電子銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管問(wèn)題探討(更新版)
【正文】 險(xiǎn)管理有著異常嚴(yán)格要求的行業(yè),而電子銀行業(yè)務(wù)的外包有可能把本屬銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)、管理責(zé)任及合規(guī)要求轉(zhuǎn)移給不受監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的第三方在此情況下,銀行機(jī)構(gòu)如何有效控制外包帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何確保外包供應(yīng)商在外包過(guò)程中履行了其監(jiān)管要求?為了解決這些問(wèn)題,很多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的銀行監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)陸續(xù)對(duì)此作出反應(yīng),以監(jiān)管報(bào)告、建議或指引方式將電子銀行業(yè)務(wù)的外包活動(dòng)納入到其原有監(jiān)管體系中,美聯(lián)儲(chǔ)就通過(guò)一份監(jiān)管聲明提醒金融機(jī)構(gòu)注意訂立電子數(shù)據(jù)處理(ElectronicDigitalPlatforms,EDP)服務(wù)合同的潛在風(fēng)險(xiǎn),美聯(lián)儲(chǔ)最為關(guān)注的問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)所簽EDP服務(wù)合同中是否含有對(duì)其原有風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在不利影響的條款,如責(zé)任免除條款等而美聯(lián)儲(chǔ)紐約銀行1995年發(fā)布的一封監(jiān)管信函則明確了外包服務(wù)安排報(bào)告規(guī)則,即無(wú)論任何銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該在首次簽署外包服務(wù)合同或者履行合同后的30天內(nèi)向合適的聯(lián)邦銀行代理機(jī)構(gòu)報(bào)告這種關(guān)系另外,聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)還發(fā)布了一系列旨在闡明銀行管理IT外包風(fēng)險(xiǎn)方面職責(zé)的指引與公告,例如《FFIEC對(duì)外包技術(shù)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(2000年)提出了由董事會(huì)負(fù)責(zé)外包引入和風(fēng)險(xiǎn)管理的原則。第二,確保銀行機(jī)構(gòu)合理制訂外包計(jì)劃和妥善處理外包風(fēng)險(xiǎn),因而需要在既存原則框架之下盡快出臺(tái)更具操作性的監(jiān)管細(xì)則對(duì)監(jiān)管人員的監(jiān)管范圍、權(quán)限和監(jiān)管程序予以規(guī)范此外,電子銀行外包的實(shí)踐是不斷發(fā)展變化的,因而密切關(guān)注電子銀行的最新發(fā)展動(dòng)態(tài),適當(dāng)汲取國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),豐富電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容也極為必要,最易遭到侵犯的客戶(hù)合法權(quán)益就是客戶(hù)的金融信息隱私權(quán),例如2005年美國(guó)信用卡第三方服務(wù)商(CardsystemsSolutionsInc.)的系統(tǒng)被黑客侵入,造成包括MasterCard、VISA、AmericanExpres在內(nèi)高達(dá)4000多萬(wàn)信用卡用戶(hù)的數(shù)據(jù)資料被竊,給銀行和客戶(hù)帶來(lái)了巨大的損失因此,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該盡快規(guī)范電子銀行隱私政策,督促銀行和外包商共同采取措施安全保障措施來(lái)防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)總的來(lái)說(shuō),在構(gòu)建與完善我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管體系的過(guò)程中,銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)關(guān)注市場(chǎng)的新變化和電子銀行實(shí)踐中的新問(wèn)題,充分征求市場(chǎng)各方主體意見(jiàn)和密切關(guān)注國(guó)內(nèi)外最新研究成果的基礎(chǔ)上適時(shí)出臺(tái)明確的監(jiān)管指引與清晰的操作規(guī)則,盡量減少監(jiān)管的滯后或缺位同時(shí),銀監(jiān)會(huì)還應(yīng)貫徹技術(shù)中立原則,為市場(chǎng)創(chuàng)新留下充足空間,在安全與效率之間,在規(guī)范性與靈活性之間尋求合理的平衡點(diǎn)13
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