【正文】 們把注意力轉(zhuǎn)到了知識工程，不同以前的是，知識工程不再需要預先輸入示例，而是直接向計算機輸入代碼（示例已被編為代碼），計算機能夠直接使用這些規(guī)則代碼去解決各種問題。最為典型的代表就是在沃爾瑪超市連鎖店中發(fā)現(xiàn)成人的啤酒和兒童的尿布之間有著驚人的聯(lián)系。 在聚類分析的時候很有可能一次的聚類分析并不能得出真正理想的結果，這時就需要多次聚集，并且找一個對業(yè)務很專業(yè)的業(yè)內(nèi)人士來確定分群的定義，這樣通過幾次的刪除或增加變量來影響分群的方式，才能最終得到真正理想的結果。 分類分析 找出一個具有代表這個某類數(shù)據(jù)的整體信息，并對它的類別概念進行描述，通過這種描述來構造相關的模型，通常使用決策樹或規(guī)則來表示，分類還可子啊規(guī)則描述和預測中進行更多應用。 對業(yè)務關聯(lián)分析 在大量的客戶信息數(shù)據(jù)面前，我們可以對客戶平時的個人素質(zhì)、教育水平、工作性質(zhì)、家庭收入、家庭支出、消費習慣等行為進行充分的分析，找出客戶的潛在需求，同時通過這些結論，我們可以更好地發(fā)展一些中間業(yè)務，在更好地為客戶服務的同時，進一步發(fā)展我們自己的企業(yè)。 第四章 多元統(tǒng)計對客戶投資的細分 18 年齡、職業(yè)對投資額的 統(tǒng)計 分析 表 45 各數(shù)據(jù)的代替數(shù)值 職業(yè) 學生 1 教師 2 車企員工 3 銀行 4 公務員 5 醫(yī)生 6 外企 7 金融投資 8 退休 9 其他 0 投資額 5W以下 1 5W10W 2 10W20W 3 20W以上 4 注： 由于 年齡使用的是具體數(shù)值而不是范圍，這里不在需要用數(shù)值代替。 由此圖我們可以看出， 職業(yè)、年齡與投資額的相關性為 年齡和職業(yè)這個連個維度對投資額有絕對的相關性存在其中。然后進行分析階段，將篩選出來的數(shù)據(jù)輸入計算機，運用 SPSS 軟件使計算機進行自主分析，并且能進一步完善數(shù)據(jù)，最后是得出結論，對所得出的結果進行解釋和評估，根據(jù)得到的結果進行相應的分析，并且制定相應的計劃。第四章 多元統(tǒng)計對客戶投資的細分 13 第 四 章 多元統(tǒng)計對 客戶 投資的 細分 多元統(tǒng)計在金融投資領域中的 重要 作用 隨著現(xiàn)代高新技術的發(fā)展，計算機信息技術 已經(jīng)發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，從最初單純地服務于行業(yè)的業(yè)務領域，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)務和管理的各個方面的綜合應用，在高速發(fā)展的今天，金融部門的數(shù)據(jù)量大大增加，單純的人工分析統(tǒng)計已完完全全不能滿足現(xiàn)在這個時代的一個基本要求， 伴隨著產(chǎn)生了我們現(xiàn)在的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，它可以有效的實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，查詢以及錄入，雖然提高了我們的工作效率，但是它仍然無法實現(xiàn)根據(jù)得到數(shù)據(jù)進行分析這一重要的行為，數(shù)據(jù)庫并不能發(fā)現(xiàn)每個數(shù)據(jù)中隱含存在的關系和規(guī)則，并且它無法根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)區(qū)預測未來的發(fā)展走向，缺乏了這樣的手段所面臨的結果就是出現(xiàn)了“數(shù)據(jù)大爆炸但知識貧乏”的現(xiàn)象。 關聯(lián)分析 關聯(lián)分析是指在兩個或多個事物之間存在一定的聯(lián)系，通過對一個事件的預測可以得出另一個事件，進行關聯(lián)分析的目的在于挖掘出深層次不為人知的且對發(fā) 展有作用的數(shù)據(jù)。 數(shù)理統(tǒng)計主要應用于對數(shù)據(jù)挖掘所 挖掘出來的知識進行統(tǒng)計和評估，對于計算機來講，它的學習也是人工智能的一個分支，即歸納推理，從所發(fā)現(xiàn)的規(guī)律中找出隱含的規(guī)則。 KDD泛指所有從數(shù)據(jù)源中發(fā)掘的模式或聯(lián)系方法。債券型基金一般收益率在 2%%之間浮動，收益相對穩(wěn)健，不會傷及本金，對于投資期也比較自由，但是考慮相應的費用和持有時間，對債券型基金的選擇略微靠后，而貨幣基金 是一種短期低風險的投資理財產(chǎn)品，收益率相對較低，因此有人第二章 投資策略的基本產(chǎn)品分析 8 又稱他為銀行儲蓄的“替代品”，適合短期投資，當然一定情況下也可以作為一種過 渡性投資品種。 債券 國家、企業(yè)、金融機構為了擴大自己的企業(yè)發(fā)展規(guī)模時由于自己的資金不能滿足發(fā)展需要于是向民間籌措資本即向投資者發(fā)行債券，投資者購買債券隨即和發(fā)行單位發(fā)生一種債權關系，雙方按照事先約定，在借款期滿后連本帶利還給投資者，從而是雙方都受益的一種借貸行為。其中 QDII作為一種投資制度，其直接的目的為了進一步吸納民間資本，以便創(chuàng)造更多外匯收入，同時可使國內(nèi)貨幣更加市場化，從而減少貿(mào)易順差，和資本項目盈余。 第二章 投資策略的基本產(chǎn)品分析 6 保本浮動 收益理財產(chǎn)品 顧名思義， 保本浮動收益理財產(chǎn)品計劃即商業(yè)銀行向客戶支付之前約定條件中的本金部分，而對于本金以外的收益部分則由客戶來獨自承擔，并依據(jù)實際的投資收益確定客戶實際收益的一種理財計劃 [12]。 金融理財產(chǎn)品 金融理財產(chǎn)品實則是國內(nèi)商業(yè)性銀行針對潛在的目標客戶群體進行分析研究，在此基礎上篩選出一個或多個具有特點的目標客戶群，并對其進行開發(fā)設計幫助其進行資金投資和管理計劃。 國外 研究 現(xiàn)狀分析 由于國外投資領域發(fā)展的歷史較長，所以國外的投資分析研究較為成熟，分析的內(nèi)容也更加地詳細，透明。從這種角度看，在對工薪階層的投資策略分析中還應該 去參考諸如像家庭人均年收入、家庭人口數(shù)量、家庭人員健康狀況等更多家庭和社會的 客觀影響因素 進行 綜合 分析。 工 薪 階層的經(jīng)濟特點分析 用自己的勞動成果去為固定的工作場所工作，并且能夠按月獲得固定的勞動報酬 并且將其作為主要經(jīng)濟收入來源的經(jīng)濟群體成為工薪階層。 盡管不同的人存在不同的風險態(tài)度和風險偏好，作為一個整體，人們的投資偏好還會有一些共性，并且決定了在風險決策中投資者存在某種行為共性，而這些共性決 定往往導致決策偏差。由于國內(nèi)現(xiàn)有保障尚未完善，導致他們認為自己的工作前景，子女的將來教育，父母的日常健康以及未來所要面對的衣食住行，都存在相當多的不確定因素，這樣的生活精神狀態(tài)導致了他們 對 投資的經(jīng)濟條件 、資金的變現(xiàn)能力 、 貨幣的通貨膨脹等方面有著較多的要求，所以他們的投資目標較為一致。 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析 國內(nèi)研究現(xiàn)狀分析 隨著我國經(jīng)濟 水平的持續(xù)快速發(fā)展 ， 人民生活水平不斷提高，手里的閑置資金也越來越多 起來， 如何去選擇性的投資理財能夠讓自己的資產(chǎn)保值增效 ，也就越來越為 成為人們所關注的熱點問題 。 這些國際上的研究都為國外的很多投資者提供了充分的保障，而且由于多年的良好信譽和口碑，也使投資者愿意相信公司的預判是真的，對自己所選擇的公司有很高的忠誠度。 保證收益理財產(chǎn)品 保本收益理財計劃即指商業(yè)銀行向客戶支付之前帶有約定條件的固定收益，銀行自己一方承擔這其中產(chǎn)生的投資風險，或銀行向客戶承諾支付之前約定條件的最低收益并承擔其中的相關風險，其他的額外投資收益由銀行和客戶雙方按照之前制定的合同原則進行合理分配，并且共同承擔相關投資風險的理財計劃 [2]。因此，商業(yè)銀行可向客戶提供的業(yè)務主要側重于咨詢顧問和代客理財?shù)确眨诸惡托再|(zhì)較為簡單。 證券類投資產(chǎn)品 證券投資指投資者獨立進行購買債券、股票、基金等有價證券及其 衍生品，通過投資這些產(chǎn)品以獲取紅利 的一種投資方式， 從概念上看，廣義的證券包括（如提貨單、商品購物券）、貨幣證券（包括支票、商業(yè)票據(jù)）以及資本證券（股票、債券、基金）而對于從狹義角度來講，證券僅指資本證券他們是代表對一定資本所有權和收益權的投資憑證 [3]。相比之下， 工薪階層的資本投入還是更 傾向于國債和有一定收益保證的企業(yè)債券。在此期間 用戶必須借助相應的數(shù)據(jù)挖掘工具來發(fā)現(xiàn)并找出數(shù)據(jù)中隱藏的規(guī)律，為了做出決策提自動化的、供智能的輔助手段。 數(shù)據(jù)挖掘在 商業(yè) 層面的含義 在商業(yè)層面，數(shù)據(jù)挖掘?qū)嶋H上就是對海量的商業(yè)數(shù)據(jù)進行更為有效和細致的分析方法，在以前來說，一般都是用于科學 領域研究工作，隨時間的發(fā)展也被更多的引用到民用商業(yè)方面研究，很多的數(shù)據(jù)其實都是偶然情況下產(chǎn)生的，并不是一種刻意的行為，分析這些目的是為了攫取更多的對商業(yè)有價值的信息，從中獲得更多的商業(yè)價值，然后是企業(yè)得以發(fā)展得到更多利潤，但是面對海量數(shù)據(jù)的處理，現(xiàn)有技術還是不能做到足夠的完善，還是有很大的發(fā)展空間，發(fā)現(xiàn)這些偶然性的商業(yè)信息就相當于礦中掘金，因此，也將其命名為數(shù)據(jù)挖掘，其商業(yè)的目的也可以描述為，更好地幫助企業(yè)快速的發(fā)展成長更有效的去優(yōu)化企業(yè)的整體。 聚類分析 所謂聚類即指把整體的一個數(shù)據(jù)庫中的各種信息按照他們共有的特點將它們分為不同的群組。 第三章 投資策略的基本產(chǎn)品分析 12 回歸分析 回歸分析在于確定某幾種變數(shù)之間相互依賴的一種定量關系，應用實際中非常廣泛，按照其自變量的不同可以大致分為一元回歸分析和多元回歸分析。 對客戶價值的分析 在做這項分析行為之前，我們一般要選擇分類客戶，然后根據(jù)“二八原則”，從中找到我們所需要的重點客戶（這里所提到的重點客戶，是指為銀行創(chuàng)造了八成價值中的客戶中的兩成的客戶） ，對這些重點客戶我們要實 行最為優(yōu)質(zhì)的服務，創(chuàng)造我們的效益，對于如何 這些重點客戶 這一難題，我們一般使用諸如系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理、 AI 等數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析技術來實現(xiàn)。 由圖 45我們可以看出，性別與投資額的相關性為 ,而年齡和投資額的相關性高達 ， 這說明，性別、年齡與投資額成顯著相關關系，他們之間存在著相關性。 （ 1） 年齡、性別和投資品種的相關性分析 表 410 性別、年 齡與投資品種相關性分析 性別 年齡 投資品種 性別 Pearson 相關性 1 .052 .183** 顯著性（雙側） .082 .000 N 1127 1127 1127 年齡 Pearson 相關性 .052 1 .139** 顯著性（雙側） .082 .000 N 1127 1127 1127 投資 品種 Pearson 相關性 .183** .139** 1 顯著性（雙側） .000 .000