【正文】 期的社會(huì)借貸活動(dòng)中為社會(huì)所認(rèn)可的行為規(guī)范和道德規(guī)范，從借款人角度看，表現(xiàn)為守信用，重承諾，借款人的言行和動(dòng)機(jī)是一致的，借款人是負(fù)責(zé)任的，愿意而且能夠按照合同履行義務(wù)。因?yàn)榧词箤?duì)貸款對(duì)象調(diào)查評(píng)估得再全面，總免不了有一些難以預(yù)料的情況發(fā)生，所以說不可能提供百分之百的正確判斷，要想完全避免風(fēng)險(xiǎn)是不可能的，但是，只要采取有效措施，認(rèn)真搞好貸前調(diào)查、評(píng)估、預(yù)測(cè)等超前工作，防止風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、盡量避免大的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，努力把風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。這是保證信貸資產(chǎn)安全周轉(zhuǎn)的一項(xiàng)重要措施。 從信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理主體來看，監(jiān)督管理包括信 用社外部監(jiān)管和信用社內(nèi)部控制 ,外部監(jiān)督包括銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、外部審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)信用社的審計(jì)監(jiān)督、社會(huì)公眾監(jiān)督和新聞媒體監(jiān)督，其中最主要的是銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)信用社實(shí)行的監(jiān)督和控制，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)信用社的監(jiān)管主要表現(xiàn)為對(duì)貸款 風(fēng)險(xiǎn)的一種預(yù)防性控制措施上，按照人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法的要求，通過實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)信用社風(fēng)險(xiǎn)管理、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)集中、內(nèi)部控制、資產(chǎn)流動(dòng)性、關(guān)聯(lián)交易、損失準(zhǔn)備金等進(jìn)行控制，促進(jìn)信用社樹立審慎經(jīng)營理念，以維護(hù)信用社的合法穩(wěn)健 運(yùn)行。 從廣義的貸款文化審視，信用社內(nèi)部控制制度也屬于貸款文化的一部分， 但貸款文化包括更廣，它還包括了全社會(huì)與貸款有關(guān)的物質(zhì)文化、精神文化、行為文化等，物質(zhì)文化是信用社貸款文化的重要組成部分。 另一方面，信用社要樹立 “ 以人為本 ” 的價(jià)值觀，人是一切社會(huì)生產(chǎn)中最活躍、最根本的因素，企業(yè)擁有的人力資源及其現(xiàn)狀，決定企業(yè)效益和發(fā)展前景，信用社應(yīng)該樹立以人為主體，依靠人進(jìn)行經(jīng)營管理和為人的需要進(jìn)行生產(chǎn)的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理觀念，注重人在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中的根本性作用，加強(qiáng)貸款隊(duì)伍建設(shè)，培植團(tuán)隊(duì)精神，發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)貸款人員的使命感、認(rèn)同感、歸屬感、責(zé)任感，調(diào)動(dòng)貸款人員的主動(dòng)性、積極性、創(chuàng)造性。 （四） 優(yōu)化制度設(shè)置，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)。這涉及到法律的方方面面，所以，辦理抵押貸款必須手續(xù)嚴(yán)密，依法辦事，確使抵押貸款合法性和效益性。 實(shí)行分散經(jīng)營、多元化放款，使行短、小寬、浮、高五字放貸措施。貸款文化為信用社貸款人員提供智力支持和行為指導(dǎo)，通過它，貸款人員能夠正確認(rèn)識(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，能夠識(shí)別、規(guī)避、控制、防范和處理貸款風(fēng)險(xiǎn)。 貸款資產(chǎn)的專用性 資產(chǎn)的專用性指資產(chǎn)的流動(dòng)性或變現(xiàn)力，從貸款本身來看，信用社的貸款市場(chǎng)是有著特定交 易方的協(xié)議市場(chǎng)而非交易對(duì)象不固定的公開市場(chǎng)，借貸雙方一般通過簽定合同的方式實(shí)現(xiàn)資金使用權(quán)的轉(zhuǎn)移，貸款有著專門的用途、確定的借款人、固定的期限，貸款資產(chǎn)不能象股票、債券那樣在市場(chǎng)上公開出售和轉(zhuǎn)讓，貸款發(fā)放無論是用于生產(chǎn)經(jīng)營還是消費(fèi)，一般都會(huì)脫離原有的貨幣形態(tài)，受借款戶生產(chǎn)經(jīng)營周期和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的影響大，流動(dòng)性較低。 （ 2） 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理就是用系統(tǒng)、科學(xué)的制度、方法和手段對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、預(yù)警和 處置，增強(qiáng)信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的自我防范、自我控制和自我化解的能力，促進(jìn)信用社健康發(fā)展。 由于農(nóng)村貸款的償還受到每年氣象的影響較大，從而在年時(shí)不好時(shí)，會(huì)造成貸款的無法償還等。 而形成如此之高的不良 貸款有著很多原因，具體 變現(xiàn) 如下： 由于網(wǎng)點(diǎn)較多，貸款數(shù)量有限，不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求 ，從而只能發(fā)放有限的大額貸款 。全省農(nóng)村信用社迎來了前所未有的改革 和發(fā)展的機(jī)遇。 目前 ,農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)種類單一 ,收益性資產(chǎn)幾乎全部是貸款資產(chǎn) ,風(fēng)險(xiǎn)集中度相當(dāng)高 ,尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)。 關(guān)鍵詞： 云南， 農(nóng)村信用社 ， 貸款 風(fēng)險(xiǎn) ， 貸款管理，管理對(duì)策，貸款文化 Abstract： Since the late 1980s, international since appeared on continuity, a wide range of financial crisis, further to let people know to high risk in the financial sector, although crisis with vulnerability perform differently, but to explore the deep happened all too low to cause, with the loan