【正文】 情況都比較熟悉，加上借款金額不大，無須形成專門的貸前調(diào)查和貸后檢查材料；部分信用社內(nèi)、外勤人員辦理信貸業(yè)務(wù)粗心大意，不認(rèn)真填寫各種憑證，丟三落四，導(dǎo)致借款申請書、合同、借據(jù)等要素不全。一 當(dāng)前農(nóng)信社信貸文化建設(shè)存在的主要問題“盡職”。理論上講，客觀公正的履行崗位職責(zé)、遵循程序流程、執(zhí)行規(guī)章制度即做到了“盡職”，但實(shí)際工作中，部分信貸人員還不能完全做到“盡職”：（1）不能嚴(yán)格履行崗位職責(zé)。這樣的信貸資產(chǎn)都將潛伏極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在相對落后的農(nóng)村，大部分農(nóng)戶沒有太多的發(fā)展和獲利的機(jī)會，他們主要從事耕作等農(nóng)業(yè)種植活動(dòng)，對信貸的需求意愿不會太高，因而導(dǎo)致了一直以來農(nóng)戶貸款比重偏低。據(jù)調(diào)查，%。農(nóng)村社會信用意識淡薄，逃、廢金融債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重,嚴(yán)重?fù)p傷了社會公眾的信用意識。政、銀企協(xié)作不夠，使得“三贏”的局面無法形成。創(chuàng)新信貸模式（1）豐富農(nóng)村信貸種類，實(shí)行靈活的貸款額度和期限。建立風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制和預(yù)警通報(bào)機(jī)制。要充分整合利用各種信息資源，推動(dòng)專業(yè)化的社會征信系統(tǒng)的發(fā)展，加快建立統(tǒng)一的信息資源交流和溝通的平臺，加強(qiáng)配合，實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)互通，資源共享，政府各職能部門協(xié)同加強(qiáng)誠信的監(jiān)督和制約，減少和杜絕一方制約、一方放行、各自為政的行為，促進(jìn)信用環(huán)境的優(yōu)化。本制度所稱支行是指有權(quán)（授權(quán)）辦理和經(jīng)營本行信貸業(yè)務(wù)的各支行。（1）前臺部門主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查評估、信貸客戶的拓展和維護(hù)、信貸業(yè)務(wù)日常管理、組織存款、營運(yùn)資金等工作。貸審會（組）采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上的貸審會成員同意方可通過。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)崗對事實(shí)認(rèn)定的準(zhǔn)確性、完整性、合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。本行可根據(jù)自身人力資源狀況，合理設(shè)置一人多崗，但應(yīng)明確不相容崗位并提出操作規(guī)程和控制標(biāo)準(zhǔn)。其職責(zé)是管理責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時(shí)效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。沒有獨(dú)立貸款審批決策權(quán)但可辦理10萬元至500萬元（含500萬元）的報(bào)批貸款。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理等；表外授信包括：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。第十四條 實(shí)行貸后管理制度。第十七條 實(shí)行盡責(zé)激勵(lì)及追究制度。中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。辦理行要從嚴(yán)把握互保、交叉擔(dān)保，防止過度擔(dān)保。自營貸款，是指本行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由本行承擔(dān)，并由本行收回本息。第二十一條 農(nóng)戶小額信用貸款是本行基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品。第二十六條 本行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、客戶群體、客戶可提供的擔(dān)保方式等實(shí)際情況，辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、汽車貸款、按揭貸款等各種貸款產(chǎn)品。第三十條 承辦行應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計(jì)劃，一次或分次填制借款憑證，客戶必須簽字并蓋手模，不須簽蓋客戶私章。第三節(jié) 定價(jià)管理第三十五條 本行服務(wù)定價(jià)應(yīng)遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，充分披露服務(wù)價(jià)格信息，接受社會監(jiān)督。信貸業(yè)務(wù)定價(jià)以效益為中心，以實(shí)現(xiàn)本行確定的盈利水平為目標(biāo)，價(jià)格的確定要與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理所付出的成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、所期望的資本回報(bào)相匹配；（二）市場化原則。第四十三條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達(dá)到新的期限利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。第四十七條 對存在以下情形的客戶，應(yīng)從嚴(yán)控制貸款、審慎介入甚至中止介入。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行改革的不斷深入，客觀上需要導(dǎo)入一種“以人為本”的管理思想、管理行為和管理手段，增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的凝聚力和外部的競爭力。而文化則是一種非硬性的規(guī)范引導(dǎo)，它往往是一種理念、思維方式及行為習(xí)慣，對培養(yǎng)企業(yè)員工素質(zhì)和形成良好的職業(yè)道德具有潛在作用，這種約束是一種發(fā)自內(nèi)心的認(rèn)同。用一種先進(jìn)的人本文化來打造、錘煉員工隊(duì)伍，農(nóng)村商業(yè)銀行才會立于不敗之地，才會有發(fā)展后勁。掌握信息、知識和創(chuàng)造性的人，是金融企業(yè)的第一戰(zhàn)略資源。主要表現(xiàn)為：分配機(jī)制不夠活，員工之間收入檔次沒有真正拉開。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行沒有建立企業(yè)文化交流網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，缺乏相應(yīng)的群體文化建設(shè)的參與意識，缺乏相應(yīng)的群眾基礎(chǔ)。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和崗位目標(biāo)實(shí)質(zhì)是以經(jīng)營指標(biāo)形成表達(dá)的一種觀念文化。在企業(yè)精神上，還應(yīng)特別賦予那種“勵(lì)精圖治，同舟共濟(jì)，奮力拼搏，與時(shí)俱進(jìn)”的新內(nèi)涵。大力倡導(dǎo)“熱愛農(nóng)商行、效力農(nóng)商行”的團(tuán)隊(duì)精神的團(tuán)隊(duì)文化，讓每位員工切身感受到“行興我興，行衰我衰”，企業(yè)利益逐漸于員工利益趨于一致，企業(yè)向心力得到增強(qiáng)。(二)企業(yè)文化建設(shè)應(yīng)貼近基層員工。徹底打破干部終身制，實(shí)行聘任試用制、任期制與限齡制，讓能者上、平者讓、庸者下。用事業(yè)、感情、制度、待遇拴住人心。使尊重勞動(dòng)、尊重知識、尊重人才、尊重創(chuàng)造成為全社員工的共識和自覺行為。在企業(yè)文化建設(shè)中每位員工都是企業(yè)文化的被升華和熏陶的對象，又是企業(yè)文化的推動(dòng)者。用新觀念、新思維，大膽地進(jìn)行體制、機(jī)制、管理、技術(shù)和方法的創(chuàng)新。農(nóng)村商業(yè)銀行管理者，更應(yīng)成為企業(yè)文化的創(chuàng)造者，倡導(dǎo)者和傳播者。企業(yè)文化涉及面廣，需要各層次、各部門、各組織通力協(xié)作，形成文化建設(shè)合力?，F(xiàn)將一年來的工作情況匯報(bào)如下。一年來，本人能夠不斷地增強(qiáng)安全防范意識，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)防范措施，把安全工作落到實(shí)處。深入推進(jìn)“陽光信貸”工程是我行增強(qiáng)競爭實(shí)力的需要，是實(shí)現(xiàn)信貸經(jīng)營管理方式轉(zhuǎn)變的需要，有利于引導(dǎo)基層信貸人員主動(dòng)走出去，了解和掌握客戶需求市場的變化，不斷修正經(jīng)營理念、思路和對策；有利于挖掘、培養(yǎng)更多的客戶資源，通過對客戶資源的分析和甄別，實(shí)現(xiàn)對優(yōu)質(zhì)客戶的鎖定，從而進(jìn)一步提升市場競爭力。五、操作流程第一階段 走訪建檔（7 月25日— 9月15日）上下聯(lián)動(dòng)，大力宣傳各單位要組成由行長帶隊(duì)、所有客戶經(jīng)理和相關(guān)內(nèi)勤人員組成的“陽光信貸”宣傳小組，針對不同的客戶開展不同層次的宣傳，充分運(yùn)用橫幅、海報(bào)、宣傳冊等多種形式，開展全方位、多層次的宣傳活動(dòng)。非XX籍的外來常住人員在XX進(jìn)行經(jīng)營生產(chǎn)的，基礎(chǔ)信息收集工作歸集到經(jīng)營地所在的支行(已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的除外)，評議人員在去年授信調(diào)查時(shí)對有遺漏的人員信息可以進(jìn)行必要添加。在預(yù)授信調(diào)查評議過程中，評議人員應(yīng)采取“背靠背”方式，通過各自掌握了解的預(yù)授信對象的家庭信息和資金需求狀況，進(jìn)行獨(dú)立、真實(shí)填寫，互不交流預(yù)授信結(jié)果。第四階段（11月1日—11月10日）1，數(shù)據(jù)核查，確定額度各單位將每個(gè)評議小組最終定稿的《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議匯總表》EXCEL電子表按評議小組形成電子文件夾，進(jìn)行認(rèn)真數(shù)據(jù)核查：一是查看是否存在支行已發(fā)放貸款但不在預(yù)授信名單之內(nèi)的客戶；是否存在貸款金額超過預(yù)授信金額，如存在，要認(rèn)真查找原因，查不出合理原因的，要提交給總行審計(jì)部門對該部分貸款所涉及的支行、客戶經(jīng)理、貸款客戶開展專項(xiàng)摸底審計(jì)；二是查看建議授信對象是否存在不良記錄，主要關(guān)注以下幾個(gè)方面：（1）查看現(xiàn)有存量不良貸款客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（2）查看由擔(dān)保人償還貸款的客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（3）查看歷年支行核銷的個(gè)人貸款名單是否在建議預(yù)授信名單中；（4）查看有對外擔(dān)保且不履行責(zé)任的客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（5）查看通過依法訴訟償還貸款的客戶是否在建議預(yù)授信名單中。五、具體要求統(tǒng)一思想，高度重視各單位要高度重視“陽光信貸”工程的重要性，深刻認(rèn)識到“陽光信貸”是一項(xiàng)長期的系統(tǒng)工程，是我們XX農(nóng)商銀行生存與發(fā)展的根基，只有做到與客戶心連心，才能真正筑牢我們的發(fā)展基礎(chǔ)。匯聚力量，上下聯(lián)動(dòng)總行工作指導(dǎo)組人員每周至少利用一天時(shí)間深入到蹲點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)開展工作輔導(dǎo)，及時(shí)幫助協(xié)調(diào)解決工作困難；同時(shí)總行蹲點(diǎn)部門要派相關(guān)人員全流程參與蹲點(diǎn)單位的“陽光信貸”工作；總行督查組人員每周至少抽一天時(shí)間到分片支行進(jìn)行深入推進(jìn)工作的督查，并及時(shí)幫助協(xié)調(diào)相關(guān)問題，全力保證“陽光信貸”工作按時(shí)按質(zhì)推進(jìn)。第五階段（11月 11 日—11月15日）與“陽光信貸”平臺系統(tǒng)和“CRM”系統(tǒng)對接授信額度確定以后，各單位將最終確定的預(yù)授信對象和金額輸入到《預(yù)授信批量導(dǎo)入數(shù)據(jù)模板》并導(dǎo)入陽光信貸客戶管理平臺，確保信息及數(shù)據(jù)與“陽光信貸”平臺系統(tǒng)有效對接，實(shí)現(xiàn)“陽光信貸”標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化運(yùn)作。各單位包片客戶經(jīng)理應(yīng)執(zhí)行回避制度，支行行長和其他客戶經(jīng)理每天實(shí)行交叉跟蹤輔導(dǎo)與督查，保證預(yù)授信調(diào)查評議工作的客觀性和公正性。各單位基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集完成后，開展三項(xiàng)工作：一是前期陽光信貸標(biāo)準(zhǔn)化管理平臺已經(jīng)建檔的客戶，在確保身份證號碼準(zhǔn)確一致的前提下，及時(shí)更新過期的信息內(nèi)容或者由于發(fā)生變化導(dǎo)致不相符的內(nèi)容；二是本期活動(dòng)中新拓展客戶各支行要按省聯(lián)社固定表格格式要求，導(dǎo)入陽光信貸標(biāo)準(zhǔn)化管理平臺，為每位客戶建立詳細(xì)的基本信息檔案。成立組織，全員參與各單位和總行各部室要組織召開職工動(dòng)員會，認(rèn)真學(xué)習(xí)“陽光信貸”工程深入推進(jìn)方案，充分認(rèn)識與理解“陽光信貸”的真正內(nèi)涵，特別是網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和總行蹲點(diǎn)部室領(lǐng)導(dǎo)，更要認(rèn)識到深入推進(jìn)“陽光信貸”工程的重要性?！瓣柟庑刨J”工作的核心是公開、透明，可以讓XX農(nóng)商銀行貸款對象、條件、方式、程序以及操作要求置于多層次、多角度的社會監(jiān)督之下，促進(jìn)XX農(nóng)商銀行更好地規(guī)范自身行為，進(jìn)一步提高工作效率，更加有效地防范信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)，杜絕暗箱操作，樹立良好的品牌形象，有利于讓符合條件的客戶能夠順利獲取貸款，有利于解決三農(nóng)經(jīng)濟(jì)及小微企業(yè)“貸款難”問題。經(jīng)常檢查電路、電話是否正常，防范器械是否處于良好狀態(tài)，當(dāng)出現(xiàn)異常情況，能當(dāng)場處理的當(dāng)場處理，不能處理的能主動(dòng)上上級匯報(bào)等等，確保二十四小時(shí)不失控，保護(hù)支行的財(cái)產(chǎn)安全。一年來，本人能夠自覺主動(dòng)地深入學(xué)習(xí)馬列主義、毛澤東思想、鄧小平理論、“三個(gè)代表”的重要思想和科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真地學(xué)習(xí)黨的“十八大”精神，以科學(xué)的理論武裝自己，提高自身綜合素質(zhì)：一是結(jié)合馬列主義、毛澤東思想、鄧小平理論、“三個(gè)代表”的重要思想和科學(xué)發(fā)展觀、“十八大”會議精神和“習(xí)近平同志的重要講話”等內(nèi)容展開學(xué)習(xí)，加強(qiáng)自身的思想道德建設(shè)，提高職業(yè)修養(yǎng)，樹立正確的人生觀和價(jià)值觀；二是加強(qiáng)愛崗敬業(yè)意識的培養(yǎng)，進(jìn)一步增強(qiáng)工作的責(zé)任心、事業(yè)心，以主人翁的精神熱愛本職工作，做到“干一行、愛一行、專一行”，牢固樹立“行興我興、行衰我衰”的工作意識，全身心地投入工作；三是把“三個(gè)代表”的重要思想和科學(xué)發(fā)展觀作為工作的指導(dǎo)思想，牢固樹立“客戶至上”的服務(wù)理念，時(shí)刻把文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為衡量各項(xiàng)工作的標(biāo)準(zhǔn)來嚴(yán)格要求自己，自覺接受廣大客戶監(jiān)督，定期開展批評與自我批評，力求做一名合格的職工。重視“一把手文化”。防止搞成一個(gè)簡單的活動(dòng)，抓一陣子，達(dá)一個(gè)“標(biāo)”完事。讓企業(yè)團(tuán)隊(duì)精神得到弘揚(yáng)，企業(yè)向心力得到增強(qiáng)。要建立共同愿景，把個(gè)人愿景整合為農(nóng)村商業(yè)銀行的共同愿景，將全體員工凝聚同一旗幟下，形成農(nóng)村商業(yè)銀行強(qiáng)大的生命力。樹立“大文化”觀念，建立大文化宣傳格局。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)力不許可的條件下，在政治、工作、生活上加大關(guān)心力度，最大限度地發(fā)揮每一位員工的潛能，提高員工的凝聚力和向心力。實(shí)行全系統(tǒng)、多層次、多渠道、多方式的崗位流動(dòng)制，通過流動(dòng)發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)各類人才，打造一支思想素質(zhì)過硬、業(yè)務(wù)技術(shù)強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的隊(duì)伍。堅(jiān)持用江澤民同志的“三個(gè)代表”重要思想武裝員工頭腦，使其準(zhǔn)確把握“三個(gè)代表”精神實(shí)質(zhì)，幫助員工確立遠(yuǎn)大的共產(chǎn)主義思想，使員工樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。建立“賽馬機(jī)制”，樹立“能力、表現(xiàn)與實(shí)績重于一切”的觀念，建立和實(shí)行公開、公平、公正的人才選拔機(jī)制，以價(jià)值觀、才能和業(yè)績?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)招聘和選用各類人才，做到人盡其才。通過農(nóng)村商業(yè)銀行核心價(jià)值觀的構(gòu)筑來形成一種文化氛圍。二是堅(jiān)持相互作用、相互促進(jìn)、相互升華的原則。三、農(nóng)村商業(yè)銀行培育企業(yè)文化的方略和途徑金融業(yè)的基本宗旨是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益最大化，而先進(jìn)的企業(yè)文化是金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)經(jīng)營中不可或缺的關(guān)鍵因素。指標(biāo)考核不盡合理，有些脫離實(shí)際。少數(shù)干部職工對企業(yè)文化的認(rèn)識比較模糊，缺乏正確的理想信念，信心不足。企業(yè)文化是一種以人為中心的管理文化，既不是簡單的規(guī)章制度、組織形式，也不是單純的資金、設(shè)備和技術(shù)，而是以人為本，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性的企業(yè)文化。核心競爭力是一個(gè)企業(yè)能夠長期獲得競爭優(yōu)勢的能力，它是一個(gè)企業(yè)能夠基業(yè)長存的關(guān)鍵因素。企業(yè)文化作為一種“文化生產(chǎn)力”對企業(yè)發(fā)展的作用正在日益凸現(xiàn)，而強(qiáng)調(diào)以人為中心的人本文化，它對企業(yè)員工的價(jià)值取向、行為支持具有強(qiáng)烈的導(dǎo)向作用，成功企業(yè)的背后一般都有積極向上的人本文化的支撐。資產(chǎn)流動(dòng)性不足，存在短貸長用現(xiàn)象，銀行借款與資產(chǎn)流動(dòng)安排及收益周期不匹配；、集團(tuán)內(nèi)互?，F(xiàn)象嚴(yán)重，集團(tuán)關(guān)系與“互?！标P(guān)系交叉出現(xiàn)；集團(tuán)對外擔(dān)保超過其自身承受能力，或有負(fù)債