【正文】 第一篇：從多角度看農(nóng)商行的信貸文化建設(shè)從多角度看農(nóng)村信用社信貸文化建設(shè)【摘 要】 根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展形勢(shì)，分析在信貸人員素質(zhì)、有效信貸需求以及信用環(huán)境方面存在的問(wèn)題，提出促進(jìn)農(nóng)村信用社信貸文化建設(shè)政策建議。【關(guān)鍵詞】信貸文化建設(shè)；盡職；有效需求；信用環(huán)境近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)家扶持政策的落實(shí)，農(nóng)村信用社整體信貸業(yè)務(wù)水平有了很大的發(fā)展，但是，信貸人員素質(zhì)偏低、農(nóng)村小額有效信貸需求不足、以及信用環(huán)境缺失的薄弱環(huán)節(jié)，也極大地影響了信用社信貸文化的健康發(fā)展。為此，本文從以上幾個(gè)個(gè)角度分析當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸文化建設(shè)存在的問(wèn)題，并就全面加快信貸文化建設(shè)，促進(jìn)信貸管理規(guī)范化、科學(xué)化作粗淺的探討。一 當(dāng)前農(nóng)信社信貸文化建設(shè)存在的主要問(wèn)題“盡職”。理論上講，客觀公正的履行崗位職責(zé)、遵循程序流程、執(zhí)行規(guī)章制度即做到了“盡職”，但實(shí)際工作中，部分信貸人員還不能完全做到“盡職”：（1）不能?chē)?yán)格履行崗位職責(zé)。發(fā)放貸款是農(nóng)村信用社賦予信貸人員崗位的“職權(quán)”，行使放貸權(quán)利，就要承擔(dān)對(duì)所放貸款風(fēng)險(xiǎn)性負(fù)責(zé)的義務(wù)，但實(shí)際工作中，有些信貸人員只講發(fā)放，不講責(zé)任，只要發(fā)放權(quán)利，卻怕承擔(dān)清收責(zé)任。作為信貸人員，自己發(fā)放的貸款，本應(yīng)該履行職責(zé)去要去收，卻怕提“收回”二字，生怕別人指出問(wèn)題，甚至有的信貸人員想把責(zé)任一推了之，這些都充分暴露了違規(guī)放貸現(xiàn)象的存在。同時(shí)，個(gè)別信貸人員在行使職權(quán)、履行職責(zé)的過(guò)程中，仍然做出違背職業(yè)道德約束的個(gè)人行為，以“盡職”為幌子進(jìn)行“吃、拿、卡、要”的不良現(xiàn)象依然存在。（2）不能?chē)?yán)格遵循程序流程。一筆信貸業(yè)務(wù)從開(kāi)始到結(jié)束，要遵循一定的程序和流程。盡職的信貸人員要嚴(yán)格按照各種信貸業(yè)務(wù)的操作程序和流程辦理信貸業(yè)務(wù)。在實(shí)際操作中，部分信貸人員認(rèn)為，借款人都是坐地戶，各方面情況都比較熟悉，加上借款金額不大，無(wú)須形成專(zhuān)門(mén)的貸前調(diào)查和貸后檢查材料；部分信用社內(nèi)、外勤人員辦理信貸業(yè)務(wù)粗心大意，不認(rèn)真填寫(xiě)各種憑證，丟三落四，導(dǎo)致借款申請(qǐng)書(shū)、合同、借據(jù)等要素不全。這樣的信貸資產(chǎn)都將潛伏極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。（3）不能?chē)?yán)格執(zhí)行規(guī)章制度。盡職要合規(guī)，合規(guī)就要執(zhí)行規(guī)章制度。信貸人員要嚴(yán)格按照法律、法規(guī)以及國(guó)家宏觀調(diào)控政策、信貸政策等的規(guī)定，把握各項(xiàng)業(yè)務(wù)，防范各種環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，通過(guò)更加細(xì)致的行業(yè)內(nèi)控制度將風(fēng)險(xiǎn)降至最小。然而，實(shí)際中，不嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理辦法，重形式，輕內(nèi)容的情況屢見(jiàn)不鮮：如農(nóng)戶小額信用貸款本應(yīng)按照一整套嚴(yán)格的規(guī)定辦理。但在具體操作中，有的信貸人員只重形式，圖省事，不深入農(nóng)戶調(diào)查和填寫(xiě)真實(shí)數(shù)據(jù)，只在授信表上搞形式主義，不管數(shù)字是否真實(shí)可靠，導(dǎo)致信用等級(jí)評(píng)估不準(zhǔn)確，信用貸款無(wú)信用保證。主要表現(xiàn)為需求意愿不足、需求能力不足以及金融供給不足導(dǎo)致的需求不足三個(gè)方面：（1）農(nóng)戶貸款比重不高透視出的需求意愿不足。在相對(duì)落后的農(nóng)村，大部分農(nóng)戶沒(méi)有太多的發(fā)展和獲利的機(jī)會(huì)，他們主要從事耕作等農(nóng)業(yè)種植活動(dòng)，對(duì)信貸的需求意愿不會(huì)太高，因而導(dǎo)致了一直以來(lái)農(nóng)戶貸款比重偏低。數(shù)據(jù)顯示,希望通過(guò)正規(guī)金融渠道滿足融資需求的農(nóng)戶占8%,其中,愿意向農(nóng)村信用社融資的占6%,愿意向銀行融資的農(nóng)戶占2%。在2007年西部某地監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)研中,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資料顯示覆蓋率約為60%,后經(jīng)有關(guān)核實(shí)發(fā)現(xiàn),在近1～2年中得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶數(shù)僅占農(nóng)戶總數(shù)的5%。（2）償還能力不夠透視出的需求能力不足。銀行給出的貸款利率加入了貸款隱含的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià),超出了農(nóng)戶可預(yù)期的生產(chǎn)投資收益，不具備可獲益的償還能力。目前，%。另一方面，現(xiàn)有的農(nóng)村集體土地不能順利實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)以及自有房屋價(jià)值低且變現(xiàn)能力差，導(dǎo)致農(nóng)戶符合貸款擔(dān)保條件的抵押物缺乏（見(jiàn)下圖）。在許多情況下，農(nóng)戶出于獲得貸款的考慮，不得不降低自己的貸款意愿。據(jù)調(diào)查，%。（3）金融供給不足透視出的需求不足。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶所提出的信貸項(xiàng)目進(jìn)行過(guò)于嚴(yán)格的調(diào)查，對(duì)廣大農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，意味著他們必須放棄某些高風(fēng)險(xiǎn)性的項(xiàng)目選擇。然而，正是這些高風(fēng)險(xiǎn)性項(xiàng)目成為這些農(nóng)戶進(jìn)行信貸融資的意愿基礎(chǔ)。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)因?yàn)檫^(guò)于嚴(yán)格的“審慎”而取消對(duì)這些項(xiàng)目的信貸支持時(shí)，就會(huì)造成農(nóng)戶長(zhǎng)期投資的動(dòng)機(jī)減弱。從了解到的調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)戶貸款來(lái)源大約60%以上來(lái)自民間借貸，包括親朋好友的借款、民間高利貸，而農(nóng)行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)資互助社等機(jī)構(gòu)貸款則顯得供給不足。（1）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)不容樂(lè)觀。農(nóng)村社會(huì)信用意識(shí)淡薄，逃、廢金融債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重,嚴(yán)重?fù)p傷了社會(huì)公眾的信用意識(shí)。多數(shù)農(nóng)村小微企業(yè)仍停留在家族式粗放管理、缺乏完善法人治理的階段，財(cái)務(wù)制度極不健全，做假賬、提供虛假會(huì)計(jì)信息，使貸前調(diào)查、對(duì)企業(yè)的效益分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等無(wú)法正常進(jìn)行。而依法收貸工作中，“執(zhí)行不到位”現(xiàn)象較為普遍，社會(huì)缺乏必要的信用意識(shí)，企業(yè)缺乏必要的信用管理措施，守信者未得到有效保護(hù)，失信者未得到嚴(yán)厲制裁，給農(nóng)村信用環(huán)境帶來(lái)極大危機(jī)。（2）農(nóng)村信用體系、中介機(jī)構(gòu)不健全。一是農(nóng)村征信體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，由于缺乏有效的個(gè)人信用體系，信用資料的收集和共享不足，對(duì)個(gè)人貸款所蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)不能進(jìn)行適時(shí)監(jiān)測(cè)，銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面還面臨很多困難，導(dǎo)致社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度較低。二是中介機(jī)構(gòu)數(shù)量少，專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平、專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和信譽(yù)度低。尤其是農(nóng)業(yè)、林業(yè)保險(xiǎn)的支農(nóng)保障功能沒(méi)有得到有效發(fā)揮，險(xiǎn)種和覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)少。（3）縣域相關(guān)各方協(xié)作配合難度大。政、銀企協(xié)作不夠，使得“三贏”的局面無(wú)法形成。銀行間、銀政各部門(mén)間信息無(wú)法共享，銀行和客戶信用信息不對(duì)稱，政府部門(mén)對(duì)金融業(yè)缺少具體支持措施，對(duì)金融機(jī)構(gòu)取多予少，稅費(fèi)項(xiàng)目多、環(huán)節(jié)多，銀行交易成本很高；銀企之間、銀行與農(nóng)戶之間，雖然依存度非常高，但彼此溝通渠道不暢，信息交流不充分，缺乏誠(chéng)信基礎(chǔ)上的合作，“貸款難”和“難貸款”的問(wèn)題不能很好解決，這些都嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用環(huán)境的平衡和優(yōu)化。二 從多角度進(jìn)行信貸文化建設(shè)的對(duì)策及建議“盡職”意識(shí)，提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)（1）農(nóng)村信用社信貸人員盡職是建立良好信貸文化的需要?！氨M職”要做到“謹(jǐn)慎原則”和“勇敢原則”?！爸?jǐn)慎原則”即信貸人員在工作中履行其一般職責(zé)的謹(jǐn)慎，細(xì)節(jié)決定成敗，我們必須從小處著眼，從細(xì)處著手，留心每一個(gè)細(xì)節(jié)，對(duì)貸款的每一個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，既要拓展業(yè)務(wù)，又要謹(jǐn)慎穩(wěn)妥，才能確保信貸業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展；“勇敢原則”即需要我們的信貸業(yè)務(wù)工作人員，在遇到困難的時(shí)候，要果斷勇敢去面對(duì)責(zé)任，面對(duì)工作，既要具有嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，又要有不畏懼、不退縮、敢于清收貸款的膽魄。（2）提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)是培育健康信貸文化的前提。信貸人員短缺以及素質(zhì)是低下，是制約信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的“癥結(jié)”所在。通過(guò)選拔培養(yǎng)和完善激勵(lì)約束機(jī)制，推行信貸人員競(jìng)爭(zhēng)上崗制，結(jié)合區(qū)域人力資源現(xiàn)狀，建立信貸人員準(zhǔn)入制度，逐步提高信貸管理人員整體素質(zhì)，將一些業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、知識(shí)面廣、工作經(jīng)驗(yàn)豐富的人員充實(shí)到信貸崗位，在信貸人員的數(shù)量和質(zhì)量上下功人夫；通過(guò)創(chuàng)造對(duì)信貸人員價(jià)值尊重的氛圍，提高各級(jí)信貸人員的價(jià)值歸屬感和使命感，筑起防范道德風(fēng)險(xiǎn)的屏障，以更好地為信貸工作盡職盡責(zé)。，創(chuàng)新信貸模式（1）豐富農(nóng)村信貸種類(lèi)，實(shí)行靈活的貸款額度和期限。目前農(nóng)村小額信貸的對(duì)象僅限于生產(chǎn)性貸款，可以按照消費(fèi)信貸模式，大力拓寬農(nóng)村小額消費(fèi)信貸領(lǐng)域，拓展各種類(lèi)型的消費(fèi)性貸款，用于滿足農(nóng)民婚娶、教育、建房、醫(yī)療等大宗消費(fèi)活動(dòng)需要；適當(dāng)提高農(nóng)村小額信用貸款的額度，對(duì)不同的產(chǎn)業(yè)資金需求行業(yè)，采取不同的貸款最高限額，滿足農(nóng)民的大額貸款需求。比如：嘗試對(duì)有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大的“中額”農(nóng)戶信用貸款；針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村和農(nóng)民的貸款需求變化，合理確定貸款期限，加大中長(zhǎng)期貸款的比例，力求在貸款期限方面進(jìn)一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際。比如，為農(nóng)民提供短期資金周轉(zhuǎn)信貸資金，幫助農(nóng)民發(fā)展多種經(jīng)營(yíng)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，加大中長(zhǎng)期貸款的比例,滿足農(nóng)民的大額貸款需求。（2）創(chuàng)新信貸模式，滿足農(nóng)戶的各類(lèi)需求。首先,對(duì)種植大戶可采取農(nóng)戶聯(lián)保形式發(fā)放貸款，讓從事不同經(jīng)營(yíng)方式、不同致富門(mén)路的農(nóng)戶相互擔(dān)保，分散風(fēng)險(xiǎn)，這種在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上積極推行的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，從一些國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，是一種有益的金融創(chuàng)新模式，在解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題的同時(shí)，信用監(jiān)督以及“聯(lián)?！钡募s束機(jī)制也提高了貸款的回收率；二是在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較好的地方，積極探索推廣“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的擔(dān)保方式，這個(gè)模式由農(nóng)業(yè)公司作為紐帶,將資金投向加入組織、恪守合同、有創(chuàng)收能力的農(nóng)戶，充分利用利用企業(yè)市場(chǎng)洞察力、信息敏感度和資金實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，由企業(yè)為關(guān)聯(lián)農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，既把企業(yè)與農(nóng)戶的利益緊密地聯(lián)系在一起，又能增強(qiáng)單個(gè)農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力。，建立金融信用環(huán)境建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制（1)積極營(yíng)造信用環(huán)境，大力培育企業(yè)和個(gè)人良好的信用意識(shí)。完善社會(huì)輿論監(jiān)督制度，對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人，采取多種形式向社會(huì)曝光，引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人誠(chéng)信守法，營(yíng)造“講誠(chéng)信，重信用”的社會(huì)風(fēng)氣。建立風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制和預(yù)警通報(bào)機(jī)制。對(duì)失信經(jīng)濟(jì)主體由市金融信用環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室建立臺(tái)賬，實(shí)行登記預(yù)警和內(nèi)部通報(bào)，落實(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)、限期轉(zhuǎn)化責(zé)任。盡快建立覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系，并通過(guò)建立“失信懲治”制度，形成“人無(wú)信不立”、“市無(wú)信不興”的良好輿論氛圍，強(qiáng)化市場(chǎng)約束。（2）積極建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，努力實(shí)現(xiàn)銀、企（個(gè)人）、社會(huì)“三贏”。要建立與地方政府的協(xié)調(diào)機(jī)制，主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)地方政府的匯報(bào)、協(xié)調(diào)與溝通，爭(zhēng)取地方政府的指導(dǎo)、理解和支持。各金融機(jī)構(gòu)作為信用環(huán)境建設(shè)的主要參與者，一方面要進(jìn)一步健全內(nèi)控機(jī)制，規(guī)范內(nèi)部管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面要充分發(fā)揮自身的授信權(quán)限，積極加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，同時(shí)多向上級(jí)主管部門(mén)報(bào)送好的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。三是建立完善銀企合作共贏機(jī)制，進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平。要充分整合利用各種信息資源，推動(dòng)專(zhuān)業(yè)化的社會(huì)征信系統(tǒng)的發(fā)展，加快建立統(tǒng)一的信息資源交流和溝通的平臺(tái)，加強(qiáng)配合，實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)互通，資源共享，政府各職能部門(mén)協(xié)同加強(qiáng)誠(chéng)信的監(jiān)督和制約，減少和杜絕一方制約、一方放行、各自為政的行為，促進(jìn)信用環(huán)境的優(yōu)化。人力資源培育產(chǎn)品創(chuàng)新信用環(huán)境優(yōu)化圖：信貸文化建設(shè)可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力 核心競(jìng)爭(zhēng)力 綜合競(jìng)爭(zhēng)力綜上（見(jiàn)上圖），農(nóng)村信用社信貸文化建設(shè)本質(zhì)上是競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，其中：人力資源培育是促進(jìn)持續(xù)發(fā)展的保證，即可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力；產(chǎn)品創(chuàng)新是核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)；信用環(huán)境優(yōu)化則代表了綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提升。只有這三種競(jìng)爭(zhēng)力同時(shí)發(fā)揮作用，農(nóng)村信用社信貸文化建設(shè)工作才能得到完善和提升。參考文獻(xiàn)：[1][M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2001.[2]、績(jī)效、問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作,2002(11).[3]焦瑾璞，[M].北京：中國(guó)金融出版社，2006.第二篇：信貸管理制度(農(nóng)商行)第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司實(shí)際，特制定本制度。第二條 本制度是農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“本行”)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。第三條 本行信貸業(yè)務(wù)必須遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)宗旨，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；堅(jiān)持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則；堅(jiān)持審貸分離原則；堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一的原則；堅(jiān)持自主經(jīng)營(yíng)原則。第四條 本制度所稱信貸業(yè)務(wù)是指本行對(duì)客戶提供的各類(lèi)信用的總稱，包括表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)、表外信貸業(yè)務(wù)。第五條 本制度所稱信貸人員是指本行從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的人員。本制度所稱支行是指有權(quán)（授權(quán)）辦理和經(jīng)營(yíng)本行信貸業(yè)務(wù)的各支行。第二章 組織架構(gòu)與管理要求第六條 本行主要負(fù)責(zé)制定各類(lèi)信貸管理制度和辦法，指導(dǎo)本行轄區(qū)內(nèi)各支行依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)；加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)和檢查監(jiān)督；提供信貸管理信息平臺(tái)和人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)等服務(wù)，接受各支行的信貸業(yè)務(wù)咨詢。第七條 本行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)（一）董事會(huì)及其專(zhuān)門(mén)委員會(huì)本行董事會(huì)信貸管理主要職責(zé)是：批準(zhǔn)信貸工作制度、風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、目標(biāo)計(jì)劃，定期檢查、評(píng)價(jià)執(zhí)行情況；決定授權(quán)、獎(jiǎng)懲等重大事項(xiàng)。董事會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)等專(zhuān)門(mén)委員會(huì)，加強(qiáng)信貸管理。董事長(zhǎng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)審批有“一票否決權(quán)”，沒(méi)有“一票通過(guò)權(quán)”。（二）監(jiān)事會(huì)監(jiān)事會(huì)信貸管理的主要職責(zé)是：全面了解本行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理狀況；監(jiān)督董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層制定、執(zhí)行信貸管理制度；監(jiān)督經(jīng)營(yíng)管理層盡職開(kāi)展信貸經(jīng)營(yíng)管理；對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為、經(jīng)營(yíng)管理失職行為進(jìn)行責(zé)任追究。（三）經(jīng)營(yíng)管理層經(jīng)營(yíng)管理層