【正文】 ??????????? 11 三、我國網(wǎng)上銀行的前景展望 ???????????? ???????? 12 （一） 我國現(xiàn)階段對網(wǎng)上銀行的需求 ?????????????????? 12 （二） 現(xiàn)階段全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的挑戰(zhàn) ?????????? 14 四、 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展應(yīng)對全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策 ???????????? 16 （一） 轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念 ???????????????? ?????? 16 （二） 加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，注重安全防范 ????????????? 18 （三） 強(qiáng)化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管 ???????????????? 19 結(jié)論 ???????????? ???????????????????? 20 參考文獻(xiàn)?????????????????????????????? 21 5 摘 要 在現(xiàn)階段， 隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展， 網(wǎng)上銀行的應(yīng)用已經(jīng) 成為一種新的金融交易平臺，而且 網(wǎng)上銀行的好處也獲得了很高的社會共識 。 盡管他的出現(xiàn)并沒有持續(xù)太 久 ，而且最終因業(yè)績不行而倒閉，但他作為時(shí)代的開端具有劃時(shí)代的意義 。 （二） .網(wǎng)上銀行定義 目前，對網(wǎng)上銀行的定義并不十分明確。 （ 三 ） .網(wǎng)上銀行 特點(diǎn) 、無分支機(jī)構(gòu) 傳統(tǒng)銀行是通 過開設(shè)分支機(jī)構(gòu)來發(fā)展金融業(yè)務(wù)和開拓國際市場的，客戶往往只限于固定的地域，而網(wǎng)上銀行是利用 Inter 來開展銀行業(yè)務(wù)，因此可以將金融業(yè)務(wù)和市場延伸到全球每個角落。在這種情況下，只有不斷采用新技術(shù)、推出新產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)持續(xù)創(chuàng)新才不至于被淘汰。在這方面，網(wǎng)上銀行具有傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)勢。 企業(yè)銀行 企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。網(wǎng)上銀行用戶占網(wǎng)民的比例由 2021年的 %增長到 2021年的 %，預(yù)計(jì) 2021年這一比例可達(dá) % 10 左右。在精簡機(jī)構(gòu)的同時(shí)，保證提供更高質(zhì)量的服務(wù)，把柜面資源盡量提供給高端客戶，網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著非常重要的作用。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為 2021 年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。但總的來說，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還只是商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，業(yè)務(wù)的深度和寬度都很有限，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融銷售等業(yè)務(wù)。 驚喜與憂慮 “ 2021 年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)將獲得進(jìn)一步發(fā)展。 尤令人興奮的是， 1999 年 9 月，針對企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通，并且這部分業(yè)務(wù)在2021 年正式步入軌道。 銀行系統(tǒng)與信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合共建的中國金融數(shù)據(jù)通信幀中繼骨干網(wǎng)已覆蓋全國 250以上的個城市，支持語音、數(shù)據(jù)、圖像等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)經(jīng)過十年的建設(shè)，已建成北京主站和無錫備份主站，開通運(yùn)行 646 個地面衛(wèi)星小站和 1072 個電子聯(lián)行收發(fā)站，覆蓋全國所有城市和部分縣。 ⑥ 在美國，目前約有 450 萬個家庭每月至少使用一次 Inter 的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個數(shù)字到 2021 年將上升為 3350 萬，占美國家庭總數(shù)的 31%。股份制商業(yè)銀行應(yīng)遵循突出自己的服務(wù)特色及與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作的原則加以選擇。人民銀行聯(lián)合工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等共同成立了“網(wǎng)上銀行研究小組”，正在對網(wǎng)上銀行發(fā)展、網(wǎng)上銀行的安全體系、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)與防范、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管等進(jìn)行系統(tǒng)性的研究， ⑧ 網(wǎng)上銀行建設(shè)與 發(fā)展任重而道遠(yuǎn) ，商業(yè)新聞網(wǎng)，網(wǎng)址： 15 應(yīng)盡快拿出網(wǎng)上銀行建設(shè)和發(fā)展的規(guī)劃和建議。 運(yùn)用競爭的力量 網(wǎng)上銀行競爭日趨白熱化。目前花旗銀行每個月有大批人通過網(wǎng)絡(luò)索 取各種金融商品的簡介，并留下個人資料。同時(shí)應(yīng)該加快我國保障體系的建立，加強(qiáng)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。 ” ⑩ 今天的 中國 金融業(yè)正步入客戶主導(dǎo)的買方市場，隨著外資銀行的紛紛進(jìn)入，國內(nèi)金融業(yè)競爭的加劇，要想發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，建立核心優(yōu)勢，在競爭中脫穎而出，最有效的措施就是： 利用客戶關(guān)系管理來重新定位，對客戶細(xì)分，以客戶為中心，關(guān)注客戶、關(guān)注客戶需求；從戰(zhàn)略發(fā)展角度出發(fā)，長期規(guī)劃，圍繞一體化的客戶關(guān)系管理，進(jìn)行服務(wù)、渠道的整理、定位，業(yè)務(wù)流程重構(gòu)，發(fā)揮科技的支撐作用，構(gòu)建規(guī)范的產(chǎn)品管理體系，實(shí)現(xiàn)有效的產(chǎn)品管理、研發(fā)和創(chuàng)新；注重關(guān)系營銷，建立完善的客戶服務(wù)體系 。 （二） 加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，注重安全防范 信息技術(shù)和科技創(chuàng)新是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展 的第一推動力。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。其中，對于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。隨著科技進(jìn)步和安全意識的增強(qiáng)，只要人們愿意努力，網(wǎng)上銀行就會成為安全、高效、廉價(jià)的交易手段，成為銀行史上又一個里程碑。包括兩方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營存貸款、保險(xiǎn)、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務(wù)，以及所采用的方式等；二是對純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機(jī)構(gòu)或代理機(jī)構(gòu)等。引發(fā)消費(fèi)者對銀行體系的不信任。防范風(fēng)險(xiǎn)需要從意識上加以重視，技術(shù)上有所保證，并從業(yè)務(wù)流程、法律、社會環(huán)境等方面加以考慮，以確保對客戶隱私和資產(chǎn)的高水平保護(hù)；而網(wǎng)絡(luò)銀行上大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，更是以對客戶的隱私和資產(chǎn)的高水平保護(hù)為前提的，因此更要從技術(shù)角度保障網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的安全運(yùn)營，盡力杜絕安全隱患； 核心賬務(wù)系統(tǒng)的完善、新型的客戶關(guān)系管理，渠道的整合、信息資料的共享、服務(wù)手段的多元化、科技化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化的轉(zhuǎn)變等等，都是有賴于整個的銀行系統(tǒng)的 IT 架構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)了客戶信息的集中、產(chǎn)品管理、服務(wù)渠道、流程管理的整合，最終實(shí)現(xiàn) “ 客戶為中心 ” 的關(guān)系營銷。國內(nèi)商業(yè)銀行的客戶群很大，因此以客戶為中心，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該支持面向客戶細(xì)分的銷售、營銷和產(chǎn)品利潤的分析、新客戶和新產(chǎn)品的開發(fā)等諸多創(chuàng)新工作，關(guān)注如何深度地挖掘現(xiàn)有客戶的潛力，利用已有的客戶群創(chuàng)造新的價(jià)值，注重提升客戶服務(wù) 的專業(yè)化服務(wù)、差別化服務(wù)能力，以及滿足客戶業(yè)務(wù)新需求的能力等 。 當(dāng)前，國外銀行業(yè)早已用互聯(lián)網(wǎng)武裝起來，面臨 WTO 挑戰(zhàn)的中國銀行業(yè)，只有盡可能全面地觸“網(wǎng)”，游戲規(guī)則與國際市場接軌，才有出路。這對于銀行至關(guān)重要，因?yàn)椴徽撌菍?shí)體銀行還是模擬銀行，現(xiàn)在都處于一個以客戶為導(dǎo)向的金融時(shí)代，設(shè)計(jì)出附加值高、特色強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品是銀行經(jīng)營的核心所在。面對這種挑戰(zhàn)，現(xiàn)有的銀行必須改變競爭策略，迎接網(wǎng)絡(luò)社會的來臨。將來，外資銀行登陸中國后，重點(diǎn)客戶方面也有可能流失，他們會依靠技術(shù)手段，搶占競爭制高點(diǎn)，拼搶重點(diǎn)有盈利的客戶，國外多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，高層次能帶來利潤的客戶多數(shù)都使用銀行卡，這一點(diǎn)必須引起我們足夠的重視。在現(xiàn)代信息技術(shù)方面，國外銀行使用的計(jì)算機(jī)通信技術(shù)、應(yīng)用系統(tǒng)軟件開發(fā)、信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和處理等，比我們更先進(jìn)、更有經(jīng)驗(yàn)。 ⑦ 而我國網(wǎng)上銀行發(fā)展落后的主要原因是由于國內(nèi)網(wǎng)上銀行起步較晚，技術(shù)相對落后，因此在業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)品種上要比國外發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)上銀行少得多；在業(yè)務(wù)處理上，國內(nèi)銀行一般采用“網(wǎng)上傳輸，落地處理”方式， 與國外網(wǎng)上銀行相比，實(shí)效差，手段相對落后，為網(wǎng)上支付提供后臺支持的能力還有待進(jìn)一步提高。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)自 20 世紀(jì) 90 年代在美國興起之后，在全世界蓬勃發(fā)展。從網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭來看， 2021 年網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將 13 得到進(jìn)一步發(fā)展。 應(yīng)該說，我國網(wǎng)上銀行的起步與國際潮流相差無幾。二是在“金橋、金關(guān)和金卡”工程中，“金卡工程”推進(jìn)的速度較慢和效果不理想，究其 12 原因有現(xiàn)有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無序競爭、國