【正文】 與控制的；（七）有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的。第三十三條 貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第五章 發(fā)放與支付 第二十一條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。第十四條 貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。第八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本辦法對貸款人固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人），經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。第一章 總則第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第二章 受理與調(diào)查第九條 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（三）借款人為新設(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；（五）借款用途及還款來源明確、合法；（六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；（七）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定；（八）貸款人要求的其他條件。第四章 合同簽訂 第十五條 貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。第二十二條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第三十四條 合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。第八章 附則第四十條 全額保證金類質(zhì)押項下的固定資產(chǎn)貸款參照本辦法執(zhí)行。項目融資業(yè)務(wù)指引共計22條，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》及其他有關(guān)法律法規(guī)制定。貸款期限確定：根據(jù)項目預(yù)測現(xiàn)金流和投資回收期等因素。確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。第三條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置等方式增加固定資產(chǎn)投資的貸款。（二）借款人（含新設(shè)項目的控股股東）信用狀況良好，無重大不良記錄，對外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定。第九條 貸款人受理借款人提交的申請資料后，客戶部門應(yīng)安排調(diào)查人員及時履行盡職調(diào)查，并形成書面報告。第三章 審查與審批第十二條 風(fēng)險管理部門及主審查人應(yīng)對貸款申報材料和風(fēng)險評價報告的合規(guī)性、完整性及貸款風(fēng)險進(jìn)行全面審查，形成審查意見。第十九條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按合同規(guī)定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務(wù)指標(biāo)約束等情形時借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施等。第二十五條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對借款資金進(jìn)行管理與控制。第三十條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降。第三十四條 貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。第三十九條 借款人未按約定期限償還借款本息的或出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時采取有效措施，必要時應(yīng)依法追究借款人和擔(dān)保人的責(zé)任。第四十四條 本辦法由安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋。第五條 貸款人對于項目貸款應(yīng)實行貸款全流程、精細(xì)化管理，全面了解客戶及項目信息，建立有效的崗位制約機(jī)制，落實項目貸款風(fēng)險管理各環(huán)節(jié)責(zé)任。對非住宅部分投資占總投資比例超過50%（含）的綜合性房地產(chǎn)項目，其貸款視同商用房開發(fā)貸款。（七）能夠提供合法有效的擔(dān)保。第五章 調(diào)查與風(fēng)險評價第十三條 項目貸款原則上由貸款人總部集中管理，實行全流程監(jiān)控，包括對客戶信用評級和統(tǒng)一授信、項目風(fēng)險評價、貸款“三查”、貸款存續(xù)期間風(fēng)險監(jiān)控與預(yù)警等工作。貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。評估人員應(yīng)當(dāng)以償債能力分析為核心，重點從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、項目技術(shù)和財務(wù)可行性、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險、環(huán)保、安全生產(chǎn)等角度進(jìn)行全面的風(fēng)險評價，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，評估貸款項目中存在的建設(shè)期風(fēng)險和經(jīng)營期風(fēng)險，審慎預(yù)測項目的未來收益和現(xiàn)金流，并形成風(fēng)險評價報告。（七）項目貸款其他情況。（二）借款人、保證人的經(jīng)營和資信狀況是否發(fā)生重大變化。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。第八章 發(fā)放與支付第二十八條 項目貸款資金的支付必須經(jīng)項目經(jīng)理審核后，交信貸會計做放款出賬前的審查。第三十三條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降。第三十六條 項目經(jīng)理和客戶部門負(fù)責(zé)人是項目貸款的貸后管理經(jīng)辦責(zé)任人，分管領(lǐng)導(dǎo)和經(jīng)營班子負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理責(zé)任。（五）項目運營期，檢查項目生產(chǎn)經(jīng)營狀況和運營效益等。保證貸款、抵(質(zhì))押貸款申請展期的，必須由保證人、抵押人、出質(zhì)人續(xù)簽或重新簽訂擔(dān)保合同。第十章 附 則第四十六條 對于系統(tǒng)內(nèi)多家法人機(jī)構(gòu)參與同一項目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用銀團(tuán)貸款方式，比照《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)銀團(tuán)貸款管理辦法》執(zhí)行。第二章 貸款分類與額度第五條 固定資產(chǎn)貸款按照貸款用途分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款等。第十一條 固定資產(chǎn)貸款申請金額應(yīng)符合本行資本約束及國家關(guān)于項目資本金的專項管理規(guī)定，根據(jù)項目的實際需要、風(fēng)險水平及控制措施等因素合理確定。對建設(shè)及建xx風(fēng)險較大的項目，本行不承擔(dān)建設(shè)期風(fēng)險，在項目建設(shè)期應(yīng)采用“貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押+其他擔(dān)?！狈绞?，其中“其他擔(dān)?！背椖堪l(fā)起人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保外，尚須提供經(jīng)本行認(rèn)可的其他擔(dān)保。第二十二條 固定資產(chǎn)貸款利率水平以及承諾費、提前還款補(bǔ)償費的收費標(biāo)準(zhǔn)及授權(quán)按照本行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行并在借款合同中予以明確約定。第二十八條 根據(jù)項目技術(shù)可行性、財務(wù)可行性和還款來源可靠性、擔(dān)保及項目保險等內(nèi)在因素，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素，審慎預(yù)測項目的未來收益進(jìn)行現(xiàn)金流償債能力風(fēng)險評價。第三十五條 貸款發(fā)放是指本行將貸款由內(nèi)部貸款賬戶劃至借款人存款賬戶的過程；貸款支付是指借款人存款賬戶內(nèi)的借款資金對外支付的過程。第三十八條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式（合同中明確約定）。如系初次審核，還應(yīng)提供：借款合同；擔(dān)保合同，以及辦妥抵質(zhì)押登記的證明（或收妥質(zhì)押物的證明）、收費權(quán)質(zhì)押回款賬戶的開立情況（新賬戶包括戶名、賬號、開戶機(jī)構(gòu)，存量 10 賬戶需要提交最近兩個月的流水），擔(dān)保人有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的同意擔(dān)保的文件；其他相關(guān)合同。（二）客戶經(jīng)理對以下內(nèi)容進(jìn)行初審：借款人的計劃支付事項與借款合同中關(guān)于用途的約定以及項目的建設(shè)需求是否契合；借款人的計劃支付事項是否符合合同約定的借款人自主支付標(biāo)準(zhǔn)（以單筆金額控制）；借款人是否符合其他合同約束條件（包括財務(wù)指標(biāo)、交叉違約情形等）。（八）借款人出現(xiàn)信用狀況下降、不按合同約定支付貸款資金、項目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度、違反合同約定以化整為零方式規(guī)避貸款人受托及自主支付的，依據(jù)借款合同中借款人責(zé)任條款，與借款人重新協(xié)商貸款發(fā)放與支付的方式和條件。對項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。第四十九條 項目融資應(yīng)要求符合抵質(zhì)押條件的項目資產(chǎn)和/或預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并根據(jù)需要采取以下措施有效降低和分散融資項目在建設(shè)期和經(jīng)營期的風(fēng)險：（一）要求借款人或者通過借款人要求項目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險。第五十一條 同一項目融資由多家金融機(jī)構(gòu)參與貸款的，本行原則上應(yīng)當(dāng)以銀團(tuán)貸款的方式參與。第五十條 本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。第二章 貸款條件 第六條 借款人向農(nóng)村信用社申請固定資產(chǎn)貸款時，應(yīng)具備下列條件：（一）符合《山西省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)管理基本制度》中規(guī)定的借款人應(yīng)具備的基本條件；（二）貸款項目符合國家的產(chǎn)業(yè)政策,并按規(guī)定履行固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；（三）借款用途明確、合法、合規(guī)；（四）固定資產(chǎn)貸款項目產(chǎn)品適銷對路、有發(fā)展前景、經(jīng)濟(jì)效益好，具有還本付息的能力。第九條 固定資產(chǎn)貸款應(yīng)根據(jù)項目預(yù)計現(xiàn)金流量、投資回收期等因素確定貸款總期限、提款有效期、寬限期。第十二條 逾期、擠占、挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息。審查內(nèi)容主要包括：調(diào)查材料的完整性、信息的充分性、內(nèi)容的一致性及格式的規(guī)范性；借款人主體資格是否合法、擔(dān)保是否足額有效、貸款項目是否符合國家法律、政策和規(guī)章制度、是否符合農(nóng)村信用社的信貸政策投向；項目資本金到位比例是否符合規(guī)定；貸款項目立項及批復(fù)情況、投資估算及資金來源、項目的可行性及主要投入物的供應(yīng)情況、建設(shè)條件是否合理；項目投產(chǎn)后的市場風(fēng)險、不確定性風(fēng)險、償債能力等。借款人須按照下列原則支用貸款資金：（一）按照借款合同約定用途和投資計劃用款；（二）用于建設(shè)項目的資本金和其他資金應(yīng)按照約定一次性到位或與貸款資金同比例到位，同比例支用；（三）不得將固定資產(chǎn)貸款作為資本金、股本金和自籌資金使用。出現(xiàn)預(yù)警信號時，及時采取措施控制、化解風(fēng)險。根據(jù)借款人類型與產(chǎn) 品類型的差異，確定不同的貸后檢查頻率。實行受托支付方式的，農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。第十八條 縣級聯(lián)社固定資產(chǎn)貸款權(quán)限由省聯(lián)社授權(quán)辦事處（市聯(lián)社）根據(jù)法人機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制能力、人員業(yè)務(wù)素質(zhì)等因素核定，報省聯(lián)社批準(zhǔn)執(zhí)行。第四章 受理與調(diào)查第十三條 符合本辦法規(guī)定準(zhǔn)入的借款人，可向?qū)俚剞r(nóng)村信用社申請固定資產(chǎn)貸款。其中：技術(shù)改造貸款期限原則上不超過3年，最長不超5年；基本建設(shè)項目貸款期限原則上不超過8年，最長不超10年。使用政府投資的項目，須持有政府有權(quán)部門的批準(zhǔn)文件；需政府有權(quán)部門核準(zhǔn)的項目，須持有有權(quán)部門核準(zhǔn)的證明文件；需備案的，須持有有權(quán)部門備案的證明文件；需主管部門同意的投資項目，須持有主管部門的批準(zhǔn)文件；按照國家規(guī)定應(yīng)取得環(huán)境保護(hù)許可證的項目，須取得環(huán)保部門的批準(zhǔn)文件；涉及用地的項目，須取得土地主管部門的批準(zhǔn)文件；按規(guī)定應(yīng)取得的其他批準(zhǔn)文件；（六）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定；（七）新建項目必須實行項目法人制,其控股股東信用狀況良好,無不良記錄；（八）其他應(yīng)具備的條件。第二條 本辦法所稱的固定資產(chǎn)貸款，是指農(nóng)村信用社向經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實行獨立核算的企（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款。貸后管理時應(yīng)當(dāng)對項目收入賬戶進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，當(dāng)賬戶資金流動出現(xiàn)異常時，應(yīng)當(dāng)及時查明原因并按貸后管理的要求采取相應(yīng)措施。（三）對于期限較長、不確定性因素較大的項目融資，本行認(rèn)為有必要的，應(yīng)要求項目發(fā)起人將持有的項目法人股權(quán)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。第四十五條 貸后管理按本行貸后管理辦法規(guī)定執(zhí)行，具體由貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)。第四十二條 本行認(rèn)為有必要準(zhǔn)確掌握項目建設(shè)進(jìn)度、工程質(zhì)量、實際造價等情況的，可委托或要求借款人委托外部中介機(jī)構(gòu)監(jiān)督檢查項目的實際進(jìn)度，在借款人、供應(yīng)商（承包商）、外部中介機(jī)構(gòu)共同認(rèn)為項目進(jìn)度符合付款條件時，三方簽署共同簽證單，作為貸款發(fā)放與支付審核的必備要件。（三）客戶經(jīng)理將以下資料提交貸款發(fā)放與支付審核部門（崗位）：初審意見單；借款人的最新財務(wù)報表以及據(jù)此計算的財務(wù)指標(biāo)（如果合同對財務(wù)指標(biāo)沒有限制的可不提供此項）；借款人填寫的提款申請書；征信系統(tǒng)中借款人的最新信用記錄；借款人提交的資本金到位和使用情況的證明材料。如果是初次審核，還應(yīng)：審核擔(dān)保是否已經(jīng)有效落實。首次貸款發(fā)放與支付審核，應(yīng)經(jīng)客戶經(jīng)理及經(jīng)營主管初審后，由貸款發(fā)放與支付審核崗及其主管進(jìn)行審核；非首次貸款發(fā)放與支付的審核可經(jīng)客戶經(jīng)理初審后，由貸款發(fā)放與支付審核崗審核。專門的貸款發(fā)放賬戶可以是一般帳戶或?qū)ｉT帳戶，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)是否能有效監(jiān)控貸款按約定用途使用的原則確定。第三十條 本行各級信審會在授權(quán)范圍內(nèi)審批相應(yīng)的固定資產(chǎn)貸款申請及確定貸款實施方案。對能夠提供經(jīng)本行認(rèn)可且變現(xiàn)、代償能力強(qiáng)的擔(dān)保的，可不要求強(qiáng)制評級。第十七條 借款人不符合本行信用貸款條件，且采用“貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押”不滿足本行擔(dān)保率規(guī)定的，應(yīng)采用“貸款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押”之外的其他擔(dān)?；颉百J款項目資產(chǎn)抵（質(zhì)）押+其他擔(dān)保”的方式。第十二條 貸款期限及還款計劃應(yīng)以合理測算的借款人（或項目）未來收入現(xiàn)金流情況具體確定。第七條 固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及其所在集團(tuán)客戶的綜合授信額度管理。第四十八條 本辦法由安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋。第四十三條 借款人未按約定期