【正文】 度不對(duì)稱無(wú)法識(shí)別。國(guó)外金融消費(fèi)者一般可以通過(guò)企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)評(píng)分服務(wù)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。相對(duì)而言，中資金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品種類少，服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量落后，因此，國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的高收入階層選擇跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的私人銀行業(yè)務(wù)，以滿足他們資產(chǎn)增值、保值和分散風(fēng)險(xiǎn)的需求。[3] 參見(jiàn)羅斌：《美國(guó)現(xiàn)行法對(duì)掠奪性放貸的規(guī)制及其局限性》，《金融法苑》總第78期，中國(guó)金融出版社2009年2月出版，第116頁(yè)?？山梃b美國(guó)金融消費(fèi)者免費(fèi)投訴熱線方式，在明確投訴受理范圍、受理部門和調(diào)查期限的基礎(chǔ)上，開通金融消費(fèi)者投訴熱線或建立投訴網(wǎng)站，破解消費(fèi)者投訴“少門”甚至“無(wú)門”的難題，同時(shí)保證對(duì)投訴的受理、調(diào)查、處理進(jìn)展和反饋各環(huán)節(jié)的信息披露以實(shí)現(xiàn)公開透明度。多數(shù)情況下，主要由消費(fèi)者協(xié)會(huì)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部糾紛解決機(jī)制承擔(dān)，由于缺乏專業(yè)知識(shí)或透明度而無(wú)法進(jìn)行有效保護(hù)。英國(guó)、澳大利亞和美國(guó)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)均采用綜合立法模式，將金融消費(fèi)者保護(hù)納入其中。其次，金融管制立法應(yīng)當(dāng)貫徹對(duì)消費(fèi)者的全面保護(hù)原則在金融分業(yè)界限日益被打破、金融創(chuàng)新活動(dòng)頻繁的當(dāng)代，放松金融管制的措施將會(huì)會(huì)產(chǎn)生大量立法空白和立法沖突。金融機(jī)構(gòu)除了要保證信息自身質(zhì)量之外，還必須關(guān)注消費(fèi)者對(duì)信息的接受和掌握能力。但是，現(xiàn)行的金融管制立法往往從金融行政監(jiān)管的需求、而非消費(fèi)者的交易需求出發(fā)來(lái)設(shè)定金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)和責(zé)任，從而無(wú)法真正貫徹對(duì)消費(fèi)者傾斜保護(hù)理念。香港于2009年9月發(fā)布《建議加強(qiáng)消費(fèi)者保障措施的咨詢文件》(Consultation Paper on the Proposals to Enhance Protection for theInvesting Public)，提出在產(chǎn)品銷售、中介人操守、售后冷靜期和相關(guān)申訴制度安排等方面加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)要求。消費(fèi)者如果看不懂這些商品“產(chǎn)品說(shuō)明”或受到銷售者誤導(dǎo)，極容易受到侵害。金融消費(fèi)者享有依法成立維護(hù)自身合法權(quán)益的社會(huì)團(tuán)體，對(duì)金融經(jīng)營(yíng)者的行為及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利。自由選擇權(quán)。這種義務(wù)既可能是基于合同，也可能基于法律的明確規(guī)定甚至基于誠(chéng)實(shí)信用原則而產(chǎn)生。盡管目前多數(shù)學(xué)者認(rèn)為金融消費(fèi)者僅指自然人，不包括單位或者團(tuán)體，體現(xiàn)的是對(duì)這一特定經(jīng)濟(jì)關(guān)系中弱者的特殊保護(hù)；但在金融商品交易中，因金融商品和服務(wù)專業(yè)化、技術(shù)化的特性，面對(duì)由金融精英組成的金融產(chǎn)品和服務(wù)提供者，此時(shí)不僅是自然人，甚至法人或者其他組織都不一定具備專業(yè)知識(shí)，信息不對(duì)稱的弱勢(shì)地位顯而易見(jiàn)。在次貸危機(jī)的影響下，我國(guó)金融消費(fèi)者受害現(xiàn)象日益凸顯。有些判例法國(guó)家或地區(qū)則沒(méi)有明確的金融消費(fèi)者定義，涉及到銀行和客戶之間有關(guān)金融產(chǎn)品的交易時(shí)，主要通過(guò)“注意義務(wù)”以及合同法律制度等對(duì)客戶進(jìn)行保護(hù)。金融消費(fèi)者在購(gòu)買、使用金融商品或接受金融服務(wù)時(shí)享有的人身、財(cái)產(chǎn)不受損害的權(quán)利。隱私權(quán)。受教育權(quán)。另一方面，隨著我國(guó)“從儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場(chǎng)導(dǎo)向型金融制度改革的逐步推進(jìn)，金融商品與服務(wù)日益向個(gè)人生活滲透和擴(kuò)展。英國(guó)金融服務(wù)局下設(shè)消費(fèi)者關(guān)系協(xié)調(diào)部，從事消費(fèi)者保護(hù)工作，成立金融申訴專門服務(wù)機(jī)構(gòu)處理消費(fèi)者投訴；2010年4月，設(shè)置獨(dú)立于金融服務(wù)局的消費(fèi)者金融教育機(jī)構(gòu)專司消費(fèi)者教育工作；同時(shí)，成立代表金融消費(fèi)者利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)金融服務(wù)消費(fèi)者小組，對(duì)金融服務(wù)局進(jìn)行監(jiān)督并提出意見(jiàn)。經(jīng)合組織(Organizationfor EconomicCooperation and Development，OECD)在其發(fā)布的《有關(guān)金融消費(fèi)者教育問(wèn)題的若干建議》(Remendationon Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness)中，對(duì)成員國(guó)和非成員國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者教育工作方面提出若干原則和具體建議。但是，金融商品是看不見(jiàn)摸不著的服務(wù)性商品，金融機(jī)構(gòu)的口頭和書面說(shuō)明是消費(fèi)者了解商品性狀和做出交易判斷的主要依據(jù)。而且，傾斜保護(hù)原則還要求金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)更多的程序性義務(wù)。（三）構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的若干思路2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，無(wú)論是英國(guó)的單一監(jiān)管模式、澳大利亞的“雙峰”監(jiān)管模式還是美國(guó)的“雙層多頭”的監(jiān)管模式，在繼續(xù)強(qiáng)調(diào)維護(hù)貨幣與金融體系穩(wěn)定，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，均將金融消費(fèi)者保護(hù)列入監(jiān)管目標(biāo)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，針對(duì)我國(guó)金融法律制度中消費(fèi)者保護(hù)的缺失狀態(tài)，我國(guó)應(yīng)遵循對(duì)金融消費(fèi)者的傾斜保護(hù)和全面保護(hù)原則進(jìn)行綜合立法。受過(guò)良好教育的公民也可以通過(guò)自身的決策成為審慎監(jiān)管的隱性補(bǔ)充。同時(shí)設(shè)計(jì)符合我國(guó)國(guó)情的爭(zhēng)議處理程序及詳細(xì)的信息披露制度，從而使糾紛處理更具中立性。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)不僅是一個(gè)國(guó)家可以解決的問(wèn)題，它還依賴于國(guó)際監(jiān)管合作。例如，2007年香港投行出售的KODA①高達(dá)1 000多億美元（香港當(dāng)年的GDP才1 600億美元），其中一半以上合約賣給了內(nèi)地投資者，特別是民營(yíng)企業(yè)家和企業(yè)高管群體，使得他們的數(shù)百億美元財(cái)富化為泡影。因此，我國(guó)金融消費(fèi)者很難通過(guò)企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息，他們通常是通過(guò)自己長(zhǎng)期接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)歷以及與周圍朋友、同事的溝通了解他們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)等方式獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。我國(guó)對(duì)金融衍生品交易的規(guī)范主要散見(jiàn)于監(jiān)管部門的各種通知、暫行辦法等行政規(guī)范性文件中，法律效力層次低，根本無(wú)法有效監(jiān)管這些跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)以私人銀行方式向國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者提供大量風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品。二、國(guó)外加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的改革措施與啟示金融全球化背景下，金融創(chuàng)新浪潮的推進(jìn)和金融衍生工具以及大型金融控股公司的廣泛出現(xiàn)要求從更廣闊的視角和多樣化的手段來(lái)進(jìn)行金融監(jiān)管。英國(guó)的金融服務(wù)局（FSA）③負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，F(xiàn)SA的四大監(jiān)管目標(biāo)之一就是“確保消費(fèi)者得到適當(dāng)水平的保護(hù)”，將是否有效保護(hù)金融消費(fèi)者納入對(duì)金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)。FSA特別重視對(duì)事后投訴處理的信息披露以及消費(fèi)者賠償。盡管危機(jī)后，各國(guó)都進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融衍生品監(jiān)管，不過(guò)由于各國(guó)對(duì)金融母子公司之間的監(jiān)管仍然存在巨大差異，跨境的大型金融機(jī)構(gòu)，例如一些全能銀行還是極有可能通過(guò)母子公司之間進(jìn)行前后臺(tái)隱性配合，以“前臺(tái)拆分，后臺(tái)集團(tuán)化”模式實(shí)現(xiàn)實(shí)際上的綜合經(jīng)營(yíng)，將其業(yè)務(wù)涵蓋到十分廣泛的領(lǐng)域，可以跨越信貸市場(chǎng)、結(jié)構(gòu)化工具市場(chǎng)、交易市場(chǎng)、衍生工具市場(chǎng)等市場(chǎng)和交易環(huán)節(jié)。筆者在上述經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)金融消費(fèi)者所處環(huán)境的特殊性，就如何加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議。二是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者投訴的信息披露及處理方式。這種簡(jiǎn)單地以風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、獲利與否來(lái)界定金融消費(fèi)與投資顯然已落后于金融實(shí)踐的發(fā)展。在當(dāng)前日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)上，金融教育是幫助消費(fèi)者為本人及其家庭做出更好的決定的關(guān)鍵。在包括住房按揭等大額消費(fèi)領(lǐng)域或以電子商務(wù)、上門推銷等特殊推銷方式締結(jié)合同中引入合同撤銷權(quán)，允許消費(fèi)者通過(guò)行使撤銷權(quán)解除合同，因?yàn)樵诮鹑谙M(fèi)中，購(gòu)買金融商品或者接受金融服務(wù)通常關(guān)系到個(gè)人的生存發(fā)展等重大問(wèn)題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告以及金融服務(wù)的專業(yè)性，金融消費(fèi)者有時(shí)往往不能有效理解金融條款和識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，引入合同撤銷權(quán)，不僅有利于解決由此引發(fā)的消費(fèi)合同沖突，也有利于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自覺(jué)建立行業(yè)自律意識(shí)。參考文獻(xiàn)：［1］［J］.法學(xué)，2000，（2）：4855.［3］［J］.南方金融，2010，（8）：5154.［4］江曙霞，［J］.財(cái)經(jīng)科學(xué)，2007，（5）：110.第三篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究中國(guó)人民銀行衡陽(yáng)市中心支行青年課題組【內(nèi)容摘要】隨著金融改革的不斷深入，金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度未能跟上金融業(yè)發(fā)展的步伐，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題凸顯，并且日益暴露出金融立法在指導(dǎo)思想、權(quán)利內(nèi)容規(guī)定、監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)臵等方面的滯后，必須整合現(xiàn)有的行政、立法、司法和監(jiān)管資源，加大對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度，更新金融消費(fèi)者保護(hù)理念，明確金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，不斷改善金融消費(fèi)環(huán)境，維護(hù)金融業(yè)的健康和諧發(fā)展。對(duì)其所消費(fèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理并作出決策。二、金融消費(fèi)者享有的權(quán)利結(jié)合我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展階段，從個(gè)人金融產(chǎn)品的特點(diǎn)、個(gè)人金融服務(wù)的特性、個(gè)人金融消費(fèi)者的需求來(lái)看，個(gè)人金融消費(fèi)者的八大權(quán)益:知情權(quán)、選擇權(quán)、保護(hù)權(quán)、服務(wù)權(quán)、投訴權(quán)、受益權(quán)、賠償權(quán)及受教育權(quán)應(yīng)予以著重保護(hù)。（三）保護(hù)權(quán)。二是消費(fèi)者的賬戶信息應(yīng)得到嚴(yán)密保護(hù)，包括家庭資產(chǎn)水平，收入來(lái)源水平，產(chǎn)品購(gòu)買明細(xì)，征信信息等。投訴知曉權(quán)。消費(fèi)者的受益權(quán)便體現(xiàn)在財(cái)富的保值增值和透支成本的節(jié)約兩個(gè)方面。在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)尚處于起步階段的我國(guó)顯得更加重要。其二是內(nèi)部市場(chǎng)和服務(wù)事務(wù)總署，其中心職務(wù)是消除貨物、服務(wù)、資本和人員自由流動(dòng)中的障礙，保證歐盟公民和企業(yè)享受日益深化的歐盟市場(chǎng)一體化成果，在其職責(zé)中特別提到，該部門致力于在金融服 務(wù)領(lǐng)域建立統(tǒng)一的歐盟金融服務(wù)市場(chǎng)，以便提高市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)、降低消費(fèi)價(jià)格、擴(kuò)大消費(fèi)者選擇范圍；完善金融服務(wù)統(tǒng)一市場(chǎng)的法律框架，以便從制度環(huán)境建設(shè)的角度確保消費(fèi)者能夠享受到高品質(zhì)的生活、更多工作機(jī)會(huì)和欣欣向榮的經(jīng)濟(jì)前景。英國(guó)在2000年之前分業(yè)設(shè)立對(duì)金融消費(fèi)者的補(bǔ)償制度，金融業(yè)相關(guān)的補(bǔ)償救濟(jì)機(jī)構(gòu)有七個(gè)，涉及存款、證券投資、財(cái)險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介等多個(gè)領(lǐng)域，其中的“投資者賠償計(jì)劃”專門負(fù)責(zé)對(duì) 6 投資服務(wù)公司客戶的賠償。具體表現(xiàn)在2001年《金融商品銷售法》對(duì)金融消費(fèi)合同的統(tǒng)一、2006年《金融商品交易法》對(duì)金融市場(chǎng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的統(tǒng)一，以及將來(lái)最終形成的日本版“金融服務(wù)法”有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的全面統(tǒng)一。四、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題（一）傳統(tǒng)監(jiān)管目標(biāo)注重金融安全而忽視對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。首先，可以肯定，“市場(chǎng)化”將是我國(guó)金融行業(yè)改革的方向。（二）立法滯后，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律規(guī)定不詳細(xì)，可操作性不強(qiáng)。各分業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谙M(fèi)者權(quán)利的規(guī)制原則及具體內(nèi)容不盡相同。此外，在金融消費(fèi)領(lǐng)域，大量存在金融機(jī)構(gòu)將收集到的消費(fèi)者信息，在未經(jīng)當(dāng)事人許可的情況下，任意轉(zhuǎn)讓給他人。五、加強(qiáng)和改進(jìn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策（一）將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)設(shè)為監(jiān)管目標(biāo)，和諧處理金融安全與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的關(guān)系。一是鑒于人民銀行在我國(guó)金融體系中處于宏觀管理與相對(duì)中立的地位，同時(shí)考慮人民銀行在征信管理、銀行卡、人民幣管理、支付結(jié)算管理等領(lǐng)域?qū)S護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的作用，可從法律上明確由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)處理金融消費(fèi)者投訴，同時(shí)內(nèi)設(shè)專門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者維權(quán)的部門。時(shí)值3消費(fèi)者在設(shè)置電話銀行密碼時(shí)，不要使用過(guò)于簡(jiǎn)單的數(shù)字（如6個(gè)6等），不要使用自己的出生日期、電話號(hào)碼等容易被人猜中的數(shù)字作為密碼，也不要使用與電子郵件或連接互聯(lián)網(wǎng)相同的密碼；可以考慮分開設(shè)置查詢密碼和交易密碼，并定期修改；應(yīng)注意保護(hù)自己的密碼，不要輕易向任何人泄露，避免給自己帶來(lái)為犯罪嫌疑人破解密碼進(jìn)行盜刷取現(xiàn)提供便利條件。以目前廣泛使用的貸記卡來(lái)說(shuō)，銀行著重宣傳的是誘人的免息期，但對(duì)于最低還款額的宣傳卻是有意無(wú)意地忽略了，以至于出現(xiàn)了一個(gè)“利息陷阱”。從源頭上避免或者減少與金融消費(fèi)者產(chǎn)生糾紛。美國(guó)把金融消費(fèi)者定義是為個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人。2011年3月，中國(guó)人民銀行西安分行發(fā)布《關(guān)于在陜西全省推開金融消費(fèi)者保護(hù)試點(diǎn)工作的通知》，在陜西省全民開展金融消費(fèi)者保護(hù)試點(diǎn)工作。其次，我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系尚不完善。因此，國(guó)內(nèi)投資者往往通過(guò)媒體或訴訟等較為極端的方式來(lái)維護(hù)自身權(quán)益。通過(guò)多層次的組織機(jī)構(gòu)，在金融消費(fèi)者教育、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示、反映金融消費(fèi)者合法權(quán)益、處理金融消費(fèi)者投訴等方面發(fā)揮積極作用。同時(shí)，切實(shí)改進(jìn)信貸管理流程，加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)，推進(jìn)小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)。一是強(qiáng)化金融監(jiān)管者投訴處理功能。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，建立合理制度保護(hù)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的金融消費(fèi)者非常必要。構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系的建議：加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)立法。目前，我國(guó)缺少金融消費(fèi)者保護(hù)的基本立法，保護(hù)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)主要是金融宏觀調(diào)控部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政規(guī)章或其他規(guī)范性文件，法律效力層次較低，影響政府機(jī)構(gòu)的執(zhí)法效果，不利于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。盡管此次金融危機(jī)后，我國(guó)越來(lái)越重視維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，但與發(fā)達(dá)國(guó)家完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系相比，仍有較大差距?，F(xiàn)階段，我國(guó)是將其作為在銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融領(lǐng)域購(gòu)買相關(guān)商品、接受相關(guān)服務(wù)的自然人、法人的統(tǒng)稱。使銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)在了解產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)入前得以實(shí)施。在近幾年來(lái)，大家都發(fā)現(xiàn)其征信系統(tǒng)中的基本信息與真實(shí)情況不符，導(dǎo)致客戶在貸款審核環(huán)節(jié)受到了不公平的待遇。但與此同時(shí)，銀行卡安全、金融產(chǎn)品夸大收益等侵犯消費(fèi)者權(quán)益的事情也時(shí)有發(fā)生。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今日，人們生活水平得到了顯著的提高，人們的消費(fèi)需求隨之不斷增強(qiáng)，例如：銀行卡以方便、快捷的特點(diǎn)以及減少假鈔、消費(fèi)信貸、理財(cái)?shù)裙δ苡谝惑w的便利產(chǎn)品，而受到消費(fèi)者的青睞，成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚闹Ц督Y(jié)算工具。在法律訴訟層面，著眼于消費(fèi)者的弱勢(shì)訴訟地位，建立區(qū)別于一般民事訴訟程序的消費(fèi)者訴訟制度，確立金融消費(fèi)者訴訟 12 救濟(jì)制度等。既要培育公平的競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，也要通過(guò)直接的規(guī)制和救濟(jì)手段來(lái)保障消費(fèi)者的具體利益，推動(dòng)以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，提供符合消費(fèi)者需要的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為金融業(yè)發(fā)展提供源源不絕的動(dòng)力。而現(xiàn)行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒(méi)有規(guī)定消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)享有隱私權(quán)。(三)由于金融產(chǎn)品的專業(yè)性和特殊性，使消費(fèi)者處于信息不對(duì)稱狀態(tài)，在權(quán)益維護(hù)時(shí)處于被動(dòng)狀態(tài)。第二，金融法律如《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、9 《保險(xiǎn)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及由人民銀行、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章制度雖然對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也有所提及，但總體來(lái)看仍存在以下問(wèn)題：（1）消費(fèi)者保護(hù)的金融法律數(shù)量少且規(guī)定原則，缺乏可操作性。在金融行業(yè)充分市場(chǎng)化后，金融消費(fèi)者會(huì)因權(quán)益屢屢被侵犯，減少對(duì)金融服務(wù)的需求；在極端的情況下會(huì)導(dǎo)致厭惡風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者退出市場(chǎng)，從而導(dǎo)致市場(chǎng)徹底癱瘓。中國(guó)目前仍處于轉(zhuǎn)軌期，中國(guó)的金融系統(tǒng)產(chǎn)生和發(fā)展于這一時(shí)期特殊的政治結(jié)構(gòu)和社會(huì)結(jié)構(gòu)之中，難免被打上轉(zhuǎn)軌時(shí)期所固有的“國(guó)家主義”的烙印，即中國(guó)金融系統(tǒng)仍保留了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位的政府所有權(quán)，