【正文】 的。隨著業(yè)務(wù)的逐步展開(kāi)，利潤(rùn)的積累，逐漸擴(kuò)充自己的人才隊(duì)伍。國(guó)家應(yīng)制定相關(guān)的小額信貸法，建立專(zhuān)業(yè)的管理機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。第一篇：關(guān)于我國(guó)小額信貸發(fā)展制度創(chuàng)新的思考小額信貸是信貸機(jī)構(gòu)向低收入階層和弱勢(shì)群體（主要是低收入客戶和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者）提供一種可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)方式，也是扶貧的重要手段。而隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升工作量成倍增加，信貸人員明顯不足。開(kāi)放農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，制定小額信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，給予符合規(guī)定的民間小額信貸組織以合法的金融機(jī)構(gòu)地位，使它們能盡快地開(kāi)展儲(chǔ)蓄項(xiàng)目，保證充足的資金來(lái)源。為了規(guī)避民間融資所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，央行不允許小額貸款公司吸收存款，而只能運(yùn)用來(lái)自有限幾個(gè)股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。而在中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，一方面農(nóng)村信用社起著很大的作用，另一方面，金融監(jiān)管非常嚴(yán)格。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。最新資料顯示，目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。目前在我國(guó)的農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過(guò)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。這樣，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類(lèi)型，同時(shí)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會(huì)使貸款難以?xún)斶€的事情顯得困難，進(jìn)而影響農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社。對(duì)不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄的小額信貸機(jī)構(gòu)以及吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu)采取不同等級(jí)的監(jiān)管措施。三是大力宣傳有關(guān)法律知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶的法律意識(shí)，使之形成講信用的自我約束力。（五）政府要為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造條件小額信貸產(chǎn)生于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，采用的是一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作方式，是一種向貧困人口提供市場(chǎng)幫助的方法。但是，我國(guó)的小額信貸在發(fā)展的過(guò)程中所呈現(xiàn)出的一些矛盾和問(wèn)題，正在阻礙著農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。此外，對(duì)可持續(xù)發(fā)展的小額貸款的研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義：它有利于提高小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高低收入群體收入；可以促進(jìn)資源配置，市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。通過(guò)探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員也有了大的提升，如下圖所示：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文圖11(二)小額信貸的概念1．小額信貸的定義小額信貸是指低收入人群的規(guī)定，量小，反貧困和促進(jìn)發(fā)展的信用的基本目的。無(wú)擔(dān)保貸款的主要特點(diǎn)，按揭貸款人沒(méi)有任何資產(chǎn)或第三方擔(dān)保，等，就可以直接獲得貸款的貸款人的償還能力，信用等級(jí)評(píng)估。小額信貸常常采取無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押的措施發(fā)放貸款，并且還款率非常高，其可行性是由民間信用、社會(huì)督促所決定的，通過(guò)促進(jìn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，讓信貸機(jī)構(gòu)和信貸需求者雙方達(dá)到一個(gè)信息的均衡狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)信息的對(duì)稱(chēng)，實(shí)現(xiàn)信貸體制的一致性，從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)足發(fā)展。增加貸款的網(wǎng)點(diǎn)。再次，積極推進(jìn)小額信貸的政策，改變傳統(tǒng)的農(nóng)民而不是概念的借貸款。政策的不完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)。在中國(guó)，只有小額貸款公司貸款是不存在的，和銀行基本上是不同的。傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的概念，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展普遍認(rèn)識(shí)到，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是不夠的。（二）解決資金問(wèn)題山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文1．不斷強(qiáng)化小額信貸資金的供給能力隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市和農(nóng)村居民自身的企業(yè)越來(lái)越堅(jiān)強(qiáng)的意志和意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)，對(duì)資金的需求。貸款期限較短。此外，由于小農(nóng)戶的資金積累，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，所以造成信貸資金形成壞的部分，很多金融機(jī)構(gòu)無(wú)法收回的貸款，影響使小額貸款的積極性。結(jié)束語(yǔ)小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。此外，小額貸款公司在會(huì)計(jì)基礎(chǔ)、財(cái)務(wù)管理等方面較薄弱，急需引進(jìn)一批高水平的專(zhuān)業(yè)人員，并且積極開(kāi)展信貸行業(yè)培訓(xùn)，強(qiáng)化信貸行業(yè)指導(dǎo)，提升員工信貸專(zhuān)業(yè)技能。二、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的概念與內(nèi)涵狹義的小額信貸可持續(xù)的概念是指機(jī)構(gòu)本身提供的信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運(yùn)營(yíng)操作成本和資金成本，以保證其收入大于支出，即小額信貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)。因此財(cái)務(wù)可持續(xù)將是本文分析和論述的重點(diǎn)。如果沒(méi)有捐贈(zèng)和補(bǔ)貼，1985～1996年GB的財(cái)務(wù)報(bào)表將是巨額虧損。在運(yùn)作方法上，以效仿GB模式為主，根據(jù)其資金來(lái)源和組織機(jī)構(gòu)，當(dāng)前，我國(guó)的小額信貸項(xiàng)目可分為三大類(lèi)型：外援項(xiàng)目、政府項(xiàng)目、信用社項(xiàng)目。另一方面，盡管有人提出了小額信貸完全市場(chǎng)化運(yùn)作的思路，然而盲目提高利率以提高機(jī)構(gòu)利息收入或者偏離服務(wù)貧困的方向不符合政府扶貧目標(biāo)，不能解決小額信貸其他深層次的問(wèn)題。這一點(diǎn)我們將通過(guò)利率分析的途徑來(lái)進(jìn)行深入研究。即：(1+r)(1a)L＞L+C如果不能做到這一點(diǎn)，下一步就是計(jì)算最低允許利率。二是經(jīng)濟(jì)可持續(xù)比率(ESR)，它是為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性必須提高的利率指數(shù)，即：ESR=re/rESR＞1表示沒(méi)有達(dá)到經(jīng)濟(jì)可持續(xù)，此時(shí)只要將利率r提高(re/r1)100％即可達(dá)到經(jīng)濟(jì)可持續(xù)。首先指出，由于隱蔽性補(bǔ)貼項(xiàng)取為0，上表中操作可持續(xù)指標(biāo)和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)指標(biāo)相等。但是，筆者并不完全同意這種論調(diào)。另外一方面，小額信貸的總成本過(guò)高。在管理上，中國(guó)特殊的體制問(wèn)題導(dǎo)致許多小額信貸機(jī)構(gòu)依賴(lài)于政府，缺乏職能上的獨(dú)立性，管理人員不能專(zhuān)職化和專(zhuān)業(yè)化，表現(xiàn)出明顯的機(jī)構(gòu)缺位。小額信貸的扶貧對(duì)象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。結(jié)合前面分析得出的小額信貸可持續(xù)發(fā)展困境的兩大原因，本文分別提出解決問(wèn)題的思路。綜合來(lái)講，采取以政策性扶持為基礎(chǔ)的市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，是解決我國(guó)小額信貸可持續(xù)性發(fā)展問(wèn)題的一條現(xiàn)實(shí)途徑。盡快建立農(nóng)業(yè)重大自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。從1996 年10 月到2000年為小額信貸的發(fā)展的擴(kuò)展階段。在國(guó)家政策支持下，小額信貸扶貧項(xiàng)目不斷擴(kuò)展，小額信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，受益人口不斷增多。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。一方面是農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的解決。目前，這類(lèi)機(jī)構(gòu)由于利用的是非政府資金進(jìn)行扶貧活動(dòng)，一般不吸收社會(huì)存款，如果作為長(zhǎng)期生存和推廣發(fā)展的金融活動(dòng)，那么需要進(jìn)一步明確和穩(wěn)定其運(yùn)作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。針對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿足農(nóng)戶的貸款需求。，控制貸后風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)是在廣闊的地域上進(jìn)行，農(nóng)業(yè)(特別是農(nóng)作物)保險(xiǎn)的費(fèi)用大，損失率高，費(fèi)率也高，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)者又是低收入，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱的農(nóng)民。因此，可選擇通過(guò)給予稅收優(yōu)惠和利用保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入資源，鼓勵(lì)現(xiàn)有多種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶直接給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，走政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的路子?？蛻艚?jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)對(duì)正常貸款的管理和新貸款的營(yíng)銷(xiāo)，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據(jù)比例不得超過(guò)50%等指標(biāo)加以控制，以此督促到期貸款的償還。同時(shí)，要依法嚴(yán)懲失信行為，提高失信成本，在全社會(huì)形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。此類(lèi)項(xiàng)目可稱(chēng)之為“政府主導(dǎo)型項(xiàng)目，它的基本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)政府的扶貧攻堅(jiān)任務(wù)，但其在確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對(duì)稱(chēng)，也造成了金融監(jiān)管的困難。農(nóng)村信用社雖然建立了相關(guān)的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農(nóng)信社主任擔(dān)任貸款審查小組組長(zhǎng)，形成了主任一人說(shuō)了算的局面。從實(shí)際情況看，這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受到國(guó)家財(cái)力限制補(bǔ)償不足也不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求。首先，貸款額度與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)村資金需求仍無(wú)法得到有效滿足。國(guó)家開(kāi)始在較大范圍內(nèi)推廣政府主導(dǎo)型小額信貸項(xiàng)目，國(guó)家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項(xiàng)目支持和推動(dòng)。(3)創(chuàng)建信用社區(qū)或“信用村”，用集體理性來(lái)約束個(gè)體行為和化解個(gè)體違約風(fēng)險(xiǎn)，并使群體在這種集體約束行為中獲得優(yōu)先貸款和利率優(yōu)惠等權(quán)利，為小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造社會(huì)信用環(huán)境。具體來(lái)講：(1)在我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)的管理中，以激發(fā)員工及管理人員的潛能和提高員工的工作積極性為關(guān)鍵點(diǎn)，建立一套完善的激勵(lì)獎(jiǎng)懲機(jī)制，使工作人員的收入和職務(wù)晉升以機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)掛鉤。因此，由全社會(huì)來(lái)承擔(dān)部分小額信貸的成本是必然的選擇。如此以來(lái)，貸款能否收回很大程度上依賴(lài)于承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個(gè)人信用。前面介紹的閬中項(xiàng)目中，每年都有大量的SSCOP的資金被地方政府通過(guò)行政手段抽逃。我們先假設(shè)一種理想的狀態(tài)：如果機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本能夠得到有效控制，如果壞賬率能夠盡量接近于最低的水平，那么，事實(shí)上可持續(xù)性比率會(huì)大大降低，利率也可以控制在客戶可以接受的范圍內(nèi)。就我國(guó)環(huán)境而言，扶貧的本意是解決我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的弱勢(shì)群體的生存和發(fā)展的問(wèn)題，它的本質(zhì)有關(guān)社會(huì)公平。顯然，現(xiàn)實(shí)中小額信貸機(jī)構(gòu)采用7％利率帶來(lái)的利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法覆蓋成本。2．利率問(wèn)題的實(shí)證分析與推論。上式運(yùn)作允許利率公式可表示為：r0=(c+ai)／(1a)(2)經(jīng)濟(jì)允許利率。在結(jié)合實(shí)際情況分析我國(guó)一些小額信貸具體案例之前，我們先引入美國(guó)著名小額信貸研究者喬納森?莫多克(Jonathan Morduch)的操作可持續(xù)性利率和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性利率的指標(biāo)。一項(xiàng)有效的制度創(chuàng)新往往源自于制度設(shè)計(jì)者明確的理想目標(biāo)，試圖一勞永逸地解決所有目標(biāo)往往被實(shí)踐證明是不符合客觀實(shí)際的。我國(guó)現(xiàn)在有幾百個(gè)從事小額信貸的機(jī)構(gòu)，此外，還有30多個(gè)相關(guān)的國(guó)際組織活躍在中國(guó)的100多個(gè)地區(qū)。而這種淡化扶貧目標(biāo)的傾向在另一種典型模式——BRI模式中體現(xiàn)得尤為明顯。前者注意項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表；后者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表。財(cái)務(wù)可持續(xù)是指小額信貸機(jī)構(gòu)不需要外部提供特別資助的條件下實(shí)現(xiàn)自我生存和發(fā)展的能力，其又可分為操作可持續(xù)和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)兩個(gè)層面。參考文獻(xiàn)[1] 吳星佳：《小額貸款公司發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策》，現(xiàn)代金融，2011年，第10期[2] 夏燦華，王燦《小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)》，長(zhǎng)沙，湖南人民出版社，2010年 [3] 李直，朱忠明：《中國(guó)小額貸款公司實(shí)踐與發(fā)展》，北京，中國(guó)發(fā)展出版社2012年 [4] [M]中國(guó)金融出版社,2012 [5] [M].北京，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2012：2083.[6] 夏燦華,王燦,[M].湖南人民出版社,2010 [7] 吳星佳：《小額貸款公司發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策》，現(xiàn)代金融，2011年，第10期 [8] [J].金融理論與實(shí)踐,2010,(9).第四篇：小額信貸在我國(guó)的發(fā)展一、引言：小額信貸的兩個(gè)直接目標(biāo)與機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展國(guó)際主流觀點(diǎn)認(rèn)為，各種模式的小額信貸均包括兩個(gè)基本層次的含義：第一，為大量低收入人口提供金融服務(wù)，即小額信貸項(xiàng)目一定規(guī)模地展開(kāi)和服務(wù)于目標(biāo)群體層的含義；第二，保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)性的含義。然山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文而，由于種種原因，小額貸款的問(wèn)題上還存在一些困難。只有在健全的法律保障體系的建立，為進(jìn)一步的制度性小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造更好的組，我們可以促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。農(nóng)民，下崗工人通常沒(méi)有固定的收入，有可能造成逾期貸款，貸款不僅增加了家庭的利息負(fù)擔(dān)，還款的熱情的影響。目前，商業(yè)銀行開(kāi)辦的下崗失業(yè)人員貸款一般為每人2萬(wàn)元，個(gè)別地區(qū)提升為25萬(wàn)元；。因此，公司應(yīng)制定小額信貸監(jiān)督管理?xiàng)l例盡快，一種與小額貸款公司的合法權(quán)益的保護(hù)提供法律依據(jù)和實(shí)施有效的監(jiān)督。此外，小額貸款公司的投資基金主要是利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)的私募基金，雖然投資到以“三農(nóng)”和小微企業(yè)的規(guī)定，但這不是他們的目的和任務(wù)，但很難進(jìn)入私人資本利潤(rùn)高的金融，只