【正文】 一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關(guān)法律法規(guī)具有很強的依賴性。主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險的識別、衡量、預(yù)測、預(yù)警以及信息統(tǒng)計與管理等方面，遠遠不能滿足我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，而且隨著我國市場經(jīng)濟體制在農(nóng)村的不斷深入和發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較收益在不斷的下降，客觀上造成了農(nóng)戶不愿付出現(xiàn)實的保險成本去化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險。2008年，我國農(nóng)村居民人均純收入僅4454元，不到城鎮(zhèn)居民的三分之一，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并且扣除了購買各項生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段政府財政給予50%的保費補貼的前提下，1%%的政策性農(nóng)業(yè)保險費支出也大大超過了其消費能力。更有甚者有的地方政府不僅沒有能力給農(nóng)業(yè)保險試驗以補貼，甚至還想從中得到一些好處(例如個別地方政府存在的“釣魚”問題)，這就更難期待農(nóng)業(yè)保險試驗的真正啟動。(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識不夠明確政策性農(nóng)業(yè)保險是指在政府扶持和財政補貼下。在應(yīng)對2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。(一)政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步推進2008年，中央財政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對農(nóng)業(yè)保險的補貼支持，對種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的保費補貼由2007的25%提高到35%，政策性農(nóng)業(yè)保險試點已由2007年的6個省區(qū)擴展至16個省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團。從機遇方面看，世貿(mào)的有關(guān)規(guī)則對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的國內(nèi)補貼有明確的條款支持。再加上農(nóng)業(yè)涉及到國家戰(zhàn)略安全，其保險制度具有寄生性，作為一種誘致性保險制度，只能通過社會的公共部門——政府來提供低保費下的保險供給，這就是政策性保險，這種以政府為主導(dǎo)的政策性保險可以在一定程度上補救農(nóng)業(yè)保險的不充分狀況。綜上所述，我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保障不能單純只靠財政救濟和銀行貸款，必須建立一種政策性農(nóng)業(yè)保險體系，從制度上予以保障。這些形式存在著以下缺陷：第一，財政救助主要解決受災(zāi)農(nóng)民的基本生活需要，很難解決受災(zāi)農(nóng)民再生產(chǎn)資金的需要問題。而個體農(nóng)戶和合作經(jīng)濟組織的經(jīng)濟力量又大多比較薄弱，無力承擔(dān)高額的保費。(2)從保險形式上看，政策性農(nóng)業(yè)保險既可采取強制性形式，也可采用自愿參保的方式；而商業(yè)性保險則表現(xiàn)為自愿和非強制性的特點。三是社會風(fēng)險。我鄉(xiāng)鎮(zhèn)（管理區(qū)）就扎實推進農(nóng)業(yè)政策性保險工作承諾如下：，充分調(diào)動廣大農(nóng)戶的投保積極性和主動性，積極組織開展農(nóng)戶投保、保費收取、受災(zāi)報案、查勘理賠等工作，調(diào)解和處理當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險糾紛。奶牛：口蹄疫、布魯氏菌疫、牛結(jié)核病等。四、出具保單農(nóng)戶繳納應(yīng)繳保費并公示完成后，及時出具保險單、分戶標的保險清單。采用分戶標的投保清單，并詳細列明農(nóng)戶基本信息、標的物和聯(lián)系電話等信息，做到“承保到戶”。按照規(guī)定收取農(nóng)戶應(yīng)交保費，并由農(nóng)戶對投保信息簽字確認。第二篇：政策性農(nóng)業(yè)保險政策性農(nóng)業(yè)保險什么是政策性農(nóng)業(yè)保險：政策性農(nóng)業(yè)保險是投保人支付少額保費、政府補貼大部分保費，把被保險人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中自然災(zāi)害或意外事故造成的財產(chǎn)損失風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種制定安排。⑵自然災(zāi)害。、聯(lián)絡(luò)員和協(xié)管員，提供必要的辦公場所，扎實推進農(nóng)業(yè)政策型保險工作開展。有時又稱為行為風(fēng)險，是指由于個人或團體的社會行為不當(dāng)所造成的風(fēng)險。(3)從保險費的賠償設(shè)計上來看，政策性農(nóng)業(yè)保險通常帶有相對固定金額的特點；而商業(yè)性保險的保費設(shè)計具有對稱的、非固定金額的特征。這就出現(xiàn)了一面想保而無力保，一面愿保而不敢保的尷尬局面。第二，財政救助與緊急貸款基本上是現(xiàn)收現(xiàn)支，呈現(xiàn)出臨時性的特點，沒有一個預(yù)警機制，財政預(yù)留的資金的多少也缺乏科學(xué)依據(jù)，當(dāng)大災(zāi)發(fā)生時，容易引起財政資金和銀行資金的調(diào)度困難。(二)建立政策性農(nóng)業(yè)保險對發(fā)展我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入的意義農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展必須要依靠“三駕”馬車，一是農(nóng)業(yè)科技的進步和運用，它是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“動力加速器”；二是農(nóng)村金融體制的建立和完善，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“潤滑劑”；三是農(nóng)業(yè)保險機制，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，此三者缺一不可。建立政策性農(nóng)業(yè)保險還有助于減輕農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。按照有關(guān)世貿(mào)組織的規(guī)定，我國今后農(nóng)業(yè)的投入可達460多億，這與我國近3年在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧食儲備、自然災(zāi)害救濟等國內(nèi)補貼方面平均每年投入只有27 0多億元相比，存在多達190億的缺口。截至2008年底，同比增長 %，約占全國耕地面積的25%，參保農(nóng)戶達9000萬戶次，三項指標分別比2007年增加了130%、%和113%。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的探索。12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險制度。2，農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營方式不夠明確。2，依賴思想嚴重和保險意識淡薄是制約我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。由于農(nóng)民的保險意識較弱，收入水平低。例如，由于沒有建立自然災(zāi)害預(yù)報警報系統(tǒng)，致使防災(zāi)防損變得十分被動：由于沒有建立災(zāi)害損失信息的統(tǒng)計分析與管理系統(tǒng)，以致農(nóng)業(yè)保險定價所要求的歷史風(fēng)險損失資料難以滿足。國內(nèi)外理論與實踐已經(jīng)充分證明，農(nóng)業(yè)保險是準公共物品，帶有明顯的公益性，它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機組成部分，法律法規(guī)的制定與完善是政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提和保證。在國家積極推進政策試點的今天，我國至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依，法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大地影響了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展。對此。(七)目前政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼方式存在諸多隱患目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險在實際的執(zhí)行過程中，形成了一種“政府財政補貼+保險公司商業(yè)經(jīng)營+農(nóng)戶自愿參?！钡闹贫劝才?。(二)進一步加大政策扶持力度發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險離不開政府扶持，世界上40多個推行政策性農(nóng)業(yè)保險的國家根據(jù)本國實際都相應(yīng)采取了不同的政策扶持方式。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，我們應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在服務(wù)“三農(nóng)”中的應(yīng)有作用，根據(jù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展需要，制訂稅收優(yōu)惠政策，逐步擴大政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍。(三)構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有高度關(guān)聯(lián)性和巨大的不確定性，致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失在空間上很難分散，結(jié)合發(fā)達國家經(jīng)驗來看如果在農(nóng)險設(shè)計上沒有一個完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，一旦農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失發(fā)生，單獨的商業(yè)性保險公司很難獨立承擔(dān)與消化。在政府大量補貼的情況下，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險的積極性卻很低，直到1994年美國政府采取有條件的強制措施后，才使農(nóng)業(yè)保險的參與率提高到80%左右。這種差額杠桿撬動機制既可以保證農(nóng)民以可以接受的相對較低的費率參加保險，又可以撬動一般的保險機構(gòu)以不少于社會市場利潤率的水平來承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險，充分調(diào)動了被保險人、保險人雙方的積極性。另外，還可由政策性保險機構(gòu)在資本市場上發(fā)行巨災(zāi)風(fēng)險基金債券，提高巨災(zāi)風(fēng)險基金儲備能力，但考慮到目前我國資本市場的現(xiàn)實情況，筆者認為此種方法應(yīng)慎用。2002年通過的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法修正案》46條規(guī)定：國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度。通過以上幾方面對我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法缺失及原因分析，我們不難得出這樣一個結(jié)論，即在我們進行立法構(gòu)建的過程中，必須首先明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性及其在國家農(nóng)業(yè)保護制度中的主體地位，同時還要切實提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識和正確的法制觀念，這樣才能為我們的農(nóng)業(yè)保險立法奠定初步的基礎(chǔ)。在立法中，需建立和運用商業(yè)保險機制、國有保險機制和互助合作保險機制，并使其相互配合，協(xié)同發(fā)展。(三)法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)。在引進新技術(shù)、新品種或享受政府補貼等方面進行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，獲得政府補貼貸款時須購買農(nóng)業(yè)保險。經(jīng)濟法責(zé)任主要包括資格罰、精神罰、財產(chǎn)罰和行為責(zé)任，援用法律責(zé)任包括民事法律責(zé)任、刑事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任。但與此同時也應(yīng)注意到三個問題：一是直至目前仍鮮有界定和解析政策性農(nóng)業(yè)保險內(nèi)涵的文獻，且還未能達成共識；二是有些文獻將政策性農(nóng)業(yè)保險的功能與作用簡單地等同于農(nóng)業(yè)保險的功能與作用；三是大量研究對政策性農(nóng)業(yè)保險的功能、作用和功能定位等基礎(chǔ)性問題認識不清，甚至將彼此混為一談。（三）政策性農(nóng)業(yè)保險的特征。然而在實踐中，絕大多數(shù)政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是具有高風(fēng)險、高成本和高價格等典型特征的農(nóng)業(yè)保險險種，在完全市場機制中不能自發(fā)形成市場均衡。保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營必須滿足的要件之一就是以可保風(fēng)險為經(jīng)營對象。政策性農(nóng)業(yè)保險作為保險的一個分支，同樣具有保險的這些功能。因為如果不能做到農(nóng)業(yè)風(fēng)險在空間、時間和作用對象等方面的有效分散，就不可能對農(nóng)業(yè)損失進行補償。通過保險公司專業(yè)風(fēng)險管理者的指導(dǎo)與幫助，以及得益于保險公司為了提高自身經(jīng)濟效益而實施的減災(zāi)防損措施，如農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、人工降雨等，都會促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理意識，提升防災(zāi)防損的水平與能力，減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險事件發(fā)生的概率和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失程度，進而從客觀上起到規(guī)避和消減農(nóng)業(yè)風(fēng)險的功能。政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)通常都是具有“高損失、高賠付、高費率”等典型特征的農(nóng)業(yè)保險險種，因此在完全市場經(jīng)濟條件下，以經(jīng)濟利益最大化為經(jīng)營目標的商業(yè)保險公司不愿經(jīng)營此類業(yè)務(wù)，由此造成此類險種不能單獨依靠市場機制而完成市場交易，存在嚴重的市場失靈。三、政策性農(nóng)業(yè)保險的作用及其路徑政策性農(nóng)業(yè)保險的作用是指政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮其功能過程中，對經(jīng)濟社會等方面所產(chǎn)生的有利溢出效應(yīng)。（二）穩(wěn)定和提高農(nóng)民收入水平，促進農(nóng)業(yè)良性循環(huán)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險在為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險保障的同時，也為穩(wěn)定農(nóng)民收入奠定了基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民收入的持續(xù)增長，不僅會直接帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，還會促進農(nóng)民對工業(yè)品、服務(wù)等產(chǎn)品消費需求的增加，進而驅(qū)動國民經(jīng)濟的快速增長。同時，農(nóng)村信貸機構(gòu)將因農(nóng)民的違約遭受損失或因農(nóng)民的經(jīng)濟與信用地位低下而縮小信貸規(guī)模，降低對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持力度。首先，政府無論是通過對投保人進行保險費補貼的方式，還是通過對保險人進行補貼或給予優(yōu)惠政策等方式實施政策性農(nóng)業(yè)保險，都將使一部分國民收入傳遞給農(nóng)民。二是政策性農(nóng)業(yè)保險的功能可以分解為基本功能與衍生功能。三是政策性農(nóng)業(yè)保險的作用是指政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮其功能過程中，對經(jīng)濟社會等方面所產(chǎn)生的有利溢出效應(yīng)。根據(jù)其測算，在該期間農(nóng)民平均支付1美元的保險費。（五）提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的水平與能力，減少社會損失，減輕政府救災(zāi)救濟財政壓力農(nóng)業(yè)風(fēng)險的多樣性、復(fù)雜性和系統(tǒng)性等特征決定了農(nóng)業(yè)的脆弱性與損失的嚴重性。同時也表明了農(nóng)業(yè)保險對整個國民經(jīng)濟的增長具有積極的乘數(shù)效應(yīng)。但同時，農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失發(fā)生后的保險賠償也減少了因損失發(fā)生而引起的收入大幅度減少的可能性。（一）促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素投入，誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度對農(nóng)業(yè)發(fā)展的有利影響主要體現(xiàn)在兩個方面：一是通過降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)期，可以有效促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素投入的增加。政府通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，一方面通過轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險承擔(dān)主體多元化，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的風(fēng)險，為農(nóng)業(yè)提供更高的風(fēng)險保障，以促進農(nóng)業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展；另一方面，可以利用保險運作機制，通過對政策性農(nóng)業(yè)保險承保險種、風(fēng)險責(zé)任、實施范圍、保險費數(shù)額和繳納比例、保險費與保險基金管理方式等方面的設(shè)計與管理，保障農(nóng)民收入穩(wěn)定增長和農(nóng)村社會經(jīng)濟的穩(wěn)定持續(xù)健康發(fā)展，從而實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的支持與扶持。（二）衍生功能政策性農(nóng)業(yè)保險的衍生功能，也即是由其基本功能所派生的功能，是指政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮其基本功能的基礎(chǔ)上，對外部所產(chǎn)生的間接的有利功效（圖1中內(nèi)、外環(huán)虛線框之間區(qū)域所示）。如隨著設(shè)施農(nóng)業(yè)、精準農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施一旦遭遇風(fēng)險損毀，所造成的損失可能更為嚴重。圖1：政策性農(nóng)業(yè)保險的作用路徑注：①橢圓內(nèi)表示參與主體，實線框內(nèi)表示功能，虛線框內(nèi)表示作用；②實線連接箭頭顯示功能傳遞路線，虛線連接箭頭呈現(xiàn)相應(yīng)功能的作用路徑；③內(nèi)環(huán)虛線框內(nèi)表示基本功能，內(nèi)環(huán)虛線框與外環(huán)虛線框之間屬于衍生功能區(qū)。然而，由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性決定，許多農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有高度的相關(guān)性和系統(tǒng)性，如農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險一旦發(fā)生，不但可能會同時造成較大區(qū)域范圍內(nèi)保險標的的損毀和滅失，而且還會引發(fā)其他農(nóng)業(yè)風(fēng)險的發(fā)生，甚至造成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失，