【正文】 參保率與高保費之間的惡性循環(huán)，導致農(nóng)業(yè)保險市場萎縮。其職能主要有兩個：一是通過再保險機制，使農(nóng)業(yè)風險在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散：二是補貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損，這種補貼不同于一般的民政救濟。巨災風險基金的籌集應以國家為主、地方為輔。農(nóng)業(yè)保險的管理機構需要履行的職責應該包括：一是根據(jù)中央政府和省政府授權，制定和執(zhí)行有關政策性農(nóng)業(yè)保險的政策；二是組織全國或全省進行農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃分和費率分區(qū)工作；三是研究農(nóng)業(yè)風險和風險管理，精算費率，設計政策性農(nóng)業(yè)保險的標準(或示范)條款：四是籌集、管理和使用大災準備基金：五是協(xié)調(diào)各地、各個參與農(nóng)業(yè)保險的主體之間的關系：六是根據(jù)中央政府或省政府的授權，代表中央政府或者省政府管理、審核和撥付財政補貼資金。對農(nóng)業(yè)保險政策性質(zhì)的認識是影響其立法進程的關鍵因素，很多人認為農(nóng)業(yè)保險和普通商業(yè)保險沒什么不同，有規(guī)范商業(yè)性保險的《保險法》即可，從而否認制定單行的農(nóng)業(yè)保險法律規(guī)范性文件的意義和價值，事實上這種認識是錯誤的。從國外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的歷史視角和農(nóng)業(yè)保險制度變遷考察，農(nóng)業(yè)保險立法的意義比一般的商業(yè)性保險立法的意義更為深遠。農(nóng)業(yè)保險立法應遵循的基本原則，筆者歸納出如下三點：。各部應各司其職，并相互支持和配合，建立協(xié)調(diào)溝通機制，內(nèi)在的統(tǒng)一于組織管理體系之中。保險人權利：經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性保險公司有權得到政府的稅收優(yōu)惠和補貼，在特大災害發(fā)生時有權得到特別救助。政策性農(nóng)業(yè)保險的順利推行離不開完善的法律責任制度。本文在結合實踐的基礎上，通過對政策性農(nóng)業(yè)保險內(nèi)涵的界定，深入辨析和推理了政策性農(nóng)業(yè)保險的功能與作用；同時也通過對其作用路徑的剖析，勾勒出了其功能與作用之間的內(nèi)在聯(lián)系。這種劃分方式是沿襲農(nóng)業(yè)的廣義與狹義之分而形成的，將其相應地分為廣義的農(nóng)業(yè)保險和狹義的農(nóng)業(yè)保險，或稱為“大農(nóng)險”與“小農(nóng)險”。庹國柱和朱俊生（2004）將政策性農(nóng)業(yè)保險定義為，為了實現(xiàn)政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策目標而實施的農(nóng)業(yè)保險或建立的農(nóng)業(yè)保險制度；施紅（2008）認為，政策性農(nóng)業(yè)保險就是指政府作為風險配置主體介入了農(nóng)業(yè)保險的風險配置過程的一類特殊類型的農(nóng)業(yè)保險；李海軍（2009）認為，政策性農(nóng)業(yè)保險是指國家對關系國計民生和國家糧食安全的重要農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險給與一定政策扶持和優(yōu)惠的一種制度安排；段勝（2010）認為政策性農(nóng)業(yè)保險是相對商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險而言的一種特殊農(nóng)業(yè)保險形式，它是國家依據(jù)政策目標或服從特定的政策規(guī)劃而建立的一種保險制度；龐在禮（2010）提出，政策性農(nóng)業(yè)保險是由政府主導推動，財政給予保費補貼，農(nóng)民自愿投保，商業(yè)保險公司承辦，按商業(yè)保險規(guī)則運作，并提供專業(yè)化保險服務的一種農(nóng)業(yè)保險；我國政策性農(nóng)業(yè)保險主要經(jīng)營者之一中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在《政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務管理辦法》中規(guī)定，政策性農(nóng)業(yè)保險是指中央或地方財政給予保費補貼的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。但無論采用何種模式，政府都會通過一定的方式給予政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務相應的扶持、優(yōu)惠或補貼等促進政策，以誘引相關業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展。二、政策性農(nóng)業(yè)保險的功能目前中外學者對保險的功能認識基本達成一致，普遍認為現(xiàn)代保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能。一方面，政策性農(nóng)業(yè)保險各經(jīng)營主體，通過其在不同地區(qū)的分支機構承保政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，并建立起保險基金，將某些少數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者所遭遇的特定農(nóng)業(yè)風險分散在所有參保主體間，以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風險在空間、時間和作用對象等方面的分散與轉移；另一方面，當被保險農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在保險有效期內(nèi)，由約定的農(nóng)業(yè)風險導致農(nóng)業(yè)損失發(fā)生后，政策性農(nóng)業(yè)保險人將在約定的責任范圍以及保險金額內(nèi)，按照保險標的實際損失對被保險人給予一定的損失補償，履行補償損失功能。雖然從表層上看，政策性農(nóng)業(yè)保險只能通過其特有的運作機制分散和轉移農(nóng)業(yè)風險，并不能將農(nóng)業(yè)風險化為烏有或減弱。尤其是在我國，通過大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，不僅可以有效改善農(nóng)村居民傳統(tǒng)上所形成的以儲蓄作為單一投資的理財方式，進而分散農(nóng)村居民儲蓄過于集中銀行所形成的金融風險，而且還有利于優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，提高金融資源配置效率。同時也增強了社會應急能力，減輕了政府對受災群體進行救濟的財政壓力。政府通過設計特定目的性的政策性農(nóng)業(yè)保險的險種、風險責任、實施范圍、優(yōu)惠政策等內(nèi)容，可以有效誘導某一地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構的調(diào)整與優(yōu)化，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的形成。如此反復就會促進農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入增長進入良性循環(huán)發(fā)展之中。這不僅使農(nóng)民經(jīng)濟收入低下而且也無保障，甚至會導致原有貸款因無力償還而拖欠或產(chǎn)生新的債務。通過開展政策性農(nóng)業(yè)保險，政府將部分災后救助資金轉變?yōu)槭虑皡⒈ＹY助或保險投入補貼，不但可以調(diào)動中央和地方政府、保險公司和農(nóng)戶等多方主體直接參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)的風險管理，提高各主體尤其是農(nóng)民的風險管理意識，引導其科學管理農(nóng)業(yè)風險；而且還可以動員和集結多方力量提升農(nóng)業(yè)抵御自然災害的能力，有效提高抗災救濟資源的配置效率，并有利于風險防范措施制度化，從而減輕政府農(nóng)業(yè)災害救濟的財政壓力。由此使其與其他農(nóng)業(yè)保險相比，不但呈現(xiàn)出了其獨有的特征，而且也賦有了更多的功能。其次，政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體通過對受損被保險人農(nóng)業(yè)損失的賠償，不僅實現(xiàn)了在所有被保險人之間的收入再分配，而且通過介入災害事故的緊急處理，履行了社會管理職能，有效減少了社會摩擦，從而保障了農(nóng)村社會的穩(wěn)定。一旦農(nóng)業(yè)災害損失發(fā)生，只能通過農(nóng)民動用儲蓄自救、社會救助、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險賠償和政府救濟等方式渡過難關。（四）提高農(nóng)民的經(jīng)濟與信用地位，促進農(nóng)村金融體系高效有序發(fā)展在商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者受收入低微與農(nóng)業(yè)保險的高費率等因素制約而無力購買農(nóng)業(yè)保險。更為重要的是，政府建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度后，一方面可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，通過實行低費率、高補貼政策或再保險機制等規(guī)避農(nóng)業(yè)風險尤其是農(nóng)業(yè)臣災風險對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的影響，改變“一次重災，即刻致貧”的困境；另一方面，通過對險種的創(chuàng)新設計，還可以使政策性農(nóng)業(yè)保險成為補貼農(nóng)民與扶持農(nóng)業(yè)的有效工具，進而成為保障農(nóng)民收入穩(wěn)定增長的有效載體。這不僅會促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者增加對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素尤其是高級生產(chǎn)要素的合理投入，而且還會刺激與吸引社會對農(nóng)業(yè)的投資，非常有利于促進農(nóng)業(yè)資本的形成，加速發(fā)展以高效、生態(tài)和精準農(nóng)業(yè)為主的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進而保障國家糧食安全和提升農(nóng)業(yè)在國際市場的競爭力。政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者，通過收取保險費而積聚大量保險基金資金，并通過對保險基金的合理運用，以促進農(nóng)村閑散資金轉化為投資，在提高資金使用效率的同時，有利于分散金融風險，推動農(nóng)村資本流動，實現(xiàn)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置。也正因如此，分散農(nóng)業(yè)風險與補償農(nóng)業(yè)損失不僅是賦予政策性農(nóng)業(yè)保險的基本功能，而且也是最核心的功能。然而，從宏觀經(jīng)濟及社會層面，此類險種所涵蓋的農(nóng)產(chǎn)品關系到國計民生，或對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要意義，因此迫切需要政府發(fā)揮其職能，通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度參與到該類險種的市場活動中，從而促使一定規(guī)模的市場均衡的實現(xiàn)。從經(jīng)營模式視角，受各國或地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平與財政能力等因素影響，政府介入政策性農(nóng)業(yè)保險的方式會有所不同，因而也形成了不同類型的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。而且需要說明的是，即使在某一特定時期，一個國家或地區(qū)實施政策性農(nóng)業(yè)保險的目標通常也并不是唯一的，更多是一個具有共同取向的目標群。（二）政策性農(nóng)業(yè)保險的界定目前在國外文獻中尚未找到能完全與我國的“政策性農(nóng)業(yè)保險”相對應的稱謂，關于國外對其定義的界定也無從談起。目前主要的分類方式有以下兩種。筆者建議有關部門在立法思路上可以采用漸進的方式，加快農(nóng)業(yè)保險立法進程，以期能夠促進我國農(nóng)業(yè)保險法律制度的不斷完善，從而更好的實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展。由國務院保險監(jiān)督管理機構、國務院農(nóng)業(yè)行政主管部門、國務院財政部門和各級人民政府各司其職、負責有關農(nóng)業(yè)保險活動的監(jiān)督管理工作，相互配合支持，建立協(xié)調(diào)溝通機制。同時政府作為股東，在農(nóng)業(yè)保險中由國資管理或經(jīng)營部門承擔出資人職能，及作為給付補貼者審核保單的職能，包括審核補貼標準和補貼使用情況等。(二)建構農(nóng)業(yè)保險的組織經(jīng)營體系。(一)立法目的和原則。在整個“三農(nóng)”立法滯后的時代背景下，開展農(nóng)業(yè)保險立法是大勢所趨。在國家積極推進政策試點的今天，我國至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依，法律法規(guī)建設的缺位，極大的影響了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展。(五)設立政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構目前，我國農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理主要由中國保險監(jiān)督管理委員會來實施，但政策性保險的監(jiān)管與商業(yè)性保險的監(jiān)管在監(jiān)管性質(zhì)、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管規(guī)則等方面均有很大的差異，尤其是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務管理比商業(yè)保險業(yè)務管理要復雜得多，它不僅在展業(yè)、承保、防災減損、理賠等業(yè)務經(jīng)營管理層面上復雜，還涉及到農(nóng)業(yè)、氣象、金融、投資、財政、稅務等若干領域，更主要地體現(xiàn)在其政策性本質(zhì)所要求的跨部際協(xié)調(diào)上。因此需要建立政府主導下的全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)巨災風險基金，對遭遇巨災損失的農(nóng)業(yè)保險公司提供一定程度的補償。在此情況下必須通過再保險方式，在更大空間范圍內(nèi)分散風險、分攤損失。在不斷增加試點地區(qū)的同時，努力提高試點地區(qū)內(nèi)農(nóng)戶的參保率。一是提供經(jīng)營管理費用補貼和再保險費補貼，以激勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)業(yè)保險的供給。1，制定稅收優(yōu)惠政策。[編輯] 加快發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險的對策建議(一)加快農(nóng)業(yè)保險立法進程由于農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性，各國在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險時都是立法先行，給予充分的制度保障。在十多個遭受旱災的省(市、區(qū))中，只有安徽省明確將旱災列為政策性農(nóng)業(yè)保險的保險責任。因此，盡管中央要求積極扶植政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，沒有政策上的支持，大多數(shù)地區(qū)不敢貿(mào)然行事，大多是等待觀望。對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定十分籠統(tǒng)，其中只有第155條規(guī)定：“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。集中表現(xiàn)在產(chǎn)品質(zhì)量低、針對性差，真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風險狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，難以滿足農(nóng)民的保障需求。因此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營有其獨特的技術要求，普通財產(chǎn)保險經(jīng)營技術難以奏效。知道農(nóng)業(yè)保險是如何運作的只占聽說過的52%，而有意購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶為 7%；在有保費補貼的前提下愿意購買農(nóng)業(yè)保險的也僅僅占到所調(diào)查戶數(shù)的18%左右。(二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄在政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因如下。因此有的地方政府把舉辦農(nóng)業(yè)保險當作一種“額外負擔”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費看成是一種“濫收費”。自2004年政府在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險可以說取得了巨大的實質(zhì)性進展。20042008年，僅2008年農(nóng)業(yè)保險為1400余萬受災農(nóng)戶支付賠款70億元。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結合當?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務領域。2003年，黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》明確提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”，這標志著我國農(nóng)業(yè)保險的第三輪試驗開始。政府在建立政策性農(nóng)業(yè)保險的過程中，可以對保險制度加強規(guī)范，還可以采取一些政府特有的手段，如實行強制保險、嚴格監(jiān)管等，來減輕農(nóng)業(yè)保險中難度大，成本高的逆向選擇和道德風險問題，推動農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢基礎地位、多功能特點以及它的高風險性，必須要依靠一個以政府為主導的、專一的、分擔的政策保險機制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。，作用微弱。特別是在農(nóng)業(yè)保險方面，目前尚無有效的再保險機制，使得風險過于集中在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體自身，難于分散風險。至此農(nóng)業(yè)保險的險種、機構、從業(yè)人員及保費收入不斷萎縮，承保面大幅度減少，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展陷入低谷。其中對自然災害的保險最為普遍和重要。即由自然災害(包括農(nóng)作物病蟲害等)造成的欠產(chǎn)歉收，主要表現(xiàn)為區(qū)域性、難以預見性的特點。⑷強制捕殺。養(yǎng)殖業(yè)保險責任為重大病害、自然災害、意外事故以及強制捕殺所導致的投保個體直接死亡。公示期限原則上不得少于7天。第一篇：政策性農(nóng)業(yè)保險投保流程大全政策性農(nóng)業(yè)保險承保流程一、宣傳工作保險公司要在各鎮(zhèn)街召開專題會議，同時，要利用多種形式廣泛宣傳，讓農(nóng)戶了解國家支農(nóng)惠農(nóng)政策、監(jiān)管要求以及保險公司產(chǎn)品條款、承保流程操作規(guī)范及承保質(zhì)量要求等內(nèi)容，確保宣傳到戶。公示地點選擇村（組）中較為明顯的