【正文】 權(quán)限明確獨(dú)立的放款管理部門或崗位負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。在全面論證貸款風(fēng)險(xiǎn)、收益的基礎(chǔ)上，提出貸款審查結(jié)論。(三)適用政策規(guī)定的審查。（九）擔(dān)保情況。信用狀況應(yīng)包括但不限于：借款人償還債務(wù)的歷史記錄,有無不良信用現(xiàn)象。盡職調(diào)查的操作流程包括但不限于：（一）制定調(diào)查計(jì)劃并確定調(diào)查內(nèi)容；（二）做好溝通，與借款人的相關(guān)管理人員進(jìn)行面談；（三）實(shí)地察看借款人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)情況、設(shè)施狀況，調(diào)查了解借款人的經(jīng)營管理情況、財(cái)務(wù)狀況；（四）通過相關(guān)部門、信息媒體、關(guān)聯(lián)方、交易對(duì)手等調(diào)查借款人的有關(guān)情況；（五）在調(diào)查的基礎(chǔ)上撰寫盡職調(diào)查報(bào)告及進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定等，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。本及最近月份的借款及對(duì)外擔(dān)保情況。近三年和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表。受理機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款申請(qǐng)人提供相應(yīng)咨詢服務(wù)，并對(duì)其資格和貸款基本情況進(jìn)行初審。不得將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。臨時(shí)貸款是指信用社對(duì)借款人發(fā)放的，期限在三個(gè)月（含）以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款，主要用于借款人一次性進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其它支付性資金不足。（七）有具體的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目或消費(fèi)項(xiàng)目，借款用途及還款來源明確、合法。第五條信用社辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循“依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信”的原則。新增流動(dòng)資金貸款額度=營運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營運(yùn)資金三、需要考慮的其他因素(一)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和未來發(fā)展情況(如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等)分別合理預(yù)測借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。第五十七條本實(shí)施細(xì)則未盡事宜，以國家法律法規(guī)、監(jiān)管制度為準(zhǔn)。第五十一條借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。第四十五條 貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。第三十九條具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；（三）貸款人認(rèn)定的其他情形。第七章 貸款發(fā)放與支付 第三十三條貸款人應(yīng)設(shè)立或明確獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款發(fā)放和支付審核。（四）與借款人約定的提款條件、意見、貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款。第二十四條貸款條件的再確認(rèn)主要是按照貸款盡職調(diào)查報(bào)告、審批記錄以及貸款承諾函的要求，對(duì)借款人的借款資格、信譽(yù)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及擔(dān)保措施等方面再次進(jìn)行審核。（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查要點(diǎn)。（1）查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、賬簿等資料，對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進(jìn)行分析；（2）分析客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市場前景等情況；（3）分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；（4）查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性；（5）分析還款來源和還款時(shí)間的可能性；（6）判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；（7）測算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。一般采取查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合的方法開展調(diào)查。（四）貸款人認(rèn)為需要提供的其他資料。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。第三章 貸款的種類、利率第十三條 流動(dòng)資金貸款種類（一）按流動(dòng)資金貸款期限劃分臨時(shí)流動(dòng)資金貸款，期限在6個(gè)月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。第七條貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等制度建立流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第一篇：黑龍江省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則黑龍江省農(nóng)村信用社 流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則（試行）第一章 總則第一條為規(guī)范農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》等法律法規(guī)以及銀監(jiān)會(huì)頒布的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，制定本實(shí)施細(xì)則。第八條貸款人應(yīng)根據(jù)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競爭和突擊放貸。短期流動(dòng)資金貸款，期限6個(gè)月至1年（不含6個(gè)月，含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需要。除農(nóng)戶小額信用貸款外，要從嚴(yán)控制信用貸款。（3）、質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。第十六條 貸款人受理貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供的申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，要求借款人恪守誠信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。查閱信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)有關(guān)報(bào)告、資料，開展外延走訪；查閱借款申請(qǐng)人提交的有關(guān)資料和近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表，并對(duì)各種資料和財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行審核；深入實(shí)地，查閱客戶有關(guān)報(bào)表、賬簿，調(diào)查客戶提交的有關(guān)資料是否真實(shí)；與客戶主要負(fù)責(zé)人、董事會(huì)成員、監(jiān)事會(huì)成員以及有關(guān)職能部門負(fù)責(zé)人、工作人員及股東代表進(jìn)行面談；查閱提供的擔(dān)保資料，實(shí)地查檢抵（質(zhì)）押物情況，走訪保證人。（三）貸款盡職調(diào)查要求。借款人、擔(dān)保人的資格、資信情況是否符合法律法規(guī)、各類監(jiān)管制度的規(guī)定；貸款盡職調(diào)查報(bào)告是否對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了充分揭示，是否制定了有效的風(fēng)險(xiǎn)防范可行措施；賬戶監(jiān)管、支付委托等相關(guān)手續(xù)的合規(guī)性、有效性；對(duì)按規(guī)定實(shí)施法律審查的，提交法律部門進(jìn)行審查，并出具法律審查意見；其他需要審查的內(nèi)容。第二十五條貸款人應(yīng)明確貸款條件再確認(rèn)的責(zé)任部門、崗位以及確認(rèn)結(jié)果報(bào)送、審議流程。（五）對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的發(fā)放賬戶。第三十四條貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第四十條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出情況的管理。第五十二條流動(dòng)資金貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，并及時(shí)制定清收或盤活措施。第五十八條本實(shí)施細(xì)則自發(fā)文之日起施行。(二)對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報(bào)表估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動(dòng)資金貸款總和不能超過估算值。第二章 貸款條件第六條 貸款條件。（八）能夠提供合法、有效、足值、可靠的擔(dān)保。短期貸款是指信用社對(duì)借款人發(fā)放的，期限為三個(gè)月（不含）至一年（含）的流動(dòng)資金貸款，主要用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需要。流動(dòng)資金貸款不得挪用，信用社應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。第十四條貸款受理。公司章程。誠信承諾書。盡職調(diào)查的內(nèi)容包括但不限于：（一）借款人提供的材料是否真實(shí)、完整、有效，借款人是否出具書面文件承諾其提供的材料真實(shí)、完整、有效。借款人以往合同執(zhí)行情況、履約率情況、有無違約記錄。擔(dān)保情況應(yīng)包括但不限于：抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、土地、環(huán)保和節(jié)能政策以及國家貨幣信貸政策等規(guī)定；是否符合監(jiān)管限制性比例規(guī)定等。第十七條流動(dòng)資金貸款嚴(yán)格按貸款權(quán)限審批（咨詢）?；鶎有庞蒙鐚徟鷻?quán)限的貸款發(fā)放審核由基層信用社負(fù)責(zé)，超過基層信用社審批權(quán)限的貸款發(fā)放審核由縣級(jí)聯(lián)社負(fù)責(zé)。信用社受托支付是指信用社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。審核的重點(diǎn)應(yīng)根據(jù)貸款支付方式來確定：(一)信用社受托支付方式的審查重點(diǎn)包括：確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過放款核準(zhǔn)；審查借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；審查提款申請(qǐng)書、支付憑證中所列金額、支付對(duì)象是否與貸款用途證明材料相符；借款人所填列賬戶基本信息是否完整；其他需要審核的內(nèi)容。采用借款人自主支付的，信用社應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第三十三條信用社應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款社債權(quán)。第四十條本實(shí)施細(xì)則由湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定解釋，自發(fā)文之日起實(shí)施。第八條個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策、貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。短期個(gè)人貸款，期限6個(gè)月至1年（不含6個(gè)月，含1年），主要用于個(gè)人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需要。除農(nóng)戶小 額信用貸款外，要從嚴(yán)控制信用貸款。（3）、質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。根據(jù)內(nèi)部制約機(jī)制的要求，明確相關(guān)崗位獨(dú)立對(duì)借款人、擔(dān)保人提供的資料進(jìn)行認(rèn)真審核，做出是否受理的意見。貸款應(yīng)明確面談的形式、要點(diǎn)以及注意事項(xiàng)，并對(duì)面談情況記錄做出相應(yīng)規(guī)定。簽訂合同前，貸款人應(yīng)當(dāng)仔細(xì)查驗(yàn)借款人、擔(dān)保人及其他相關(guān)人的身份證件，確保簽訂合同是當(dāng)事人本人行為。按合同約定辦理擔(dān)保、抵押物登記的，貸款人應(yīng)與抵押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并由不少于兩名信貸人員完成。第三十六條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。第四十二條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第五十二條 本實(shí)施細(xì)則由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋、修改。第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。依法履行登記的婚姻當(dāng)事人的合法權(quán)益受法律保護(hù)?；橐龅怯洐C(jī)關(guān)使用的婚姻登記專用章(鋼印)，由省民政廳統(tǒng)一刻制?；橐龅怯洐C(jī)關(guān)經(jīng)審查了解，對(duì)符合《婚姻法》和《婚姻登記辦法》規(guī)定的，應(yīng)準(zhǔn)予登記，發(fā)給《結(jié)婚證》。申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)持居民身份證或戶籍證明和《結(jié)婚證》。離過婚的申請(qǐng)結(jié)婚時(shí)，還應(yīng)持《離婚證》。第八章 處罰第二十二條 婚姻登記機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)婚姻當(dāng)事人有違反婚姻法的行為，或在登記時(shí)弄虛作假，騙取婚姻證書(結(jié)婚證書、離婚證書、復(fù)婚證書)的，應(yīng)宣布該項(xiàng)婚姻無效，收回婚姻證書。第二十五條 對(duì)不登記而同居的非法婚姻，處以二百元至五百元罰款并動(dòng)員其分居，待符合婚姻條件時(shí)，再辦理登記手續(xù)。第九章 附則第二十六條 本細(xì)則由省民政廳負(fù)責(zé)解釋。觸犯刑律的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。第六章 涉外婚姻登記第十八條 外國人、華僑、港澳同胞同本省公民的婚姻登記，由各市、縣民政部門介紹到省人民政府指定的涉外婚姻登記機(jī)關(guān)，按照《中國公民同外國人辦理婚姻登記的幾項(xiàng)規(guī)定》、《華僑同國內(nèi)公民、港澳同胞同內(nèi)地公民之間辦理婚姻登記的幾項(xiàng)規(guī)定》辦理。男女雙方或一方要求離婚但對(duì)子女撫養(yǎng)和財(cái)產(chǎn)處理未達(dá)成協(xié)議的，或沒有辦理結(jié)婚登記而同居的要求離婚，婚姻登記機(jī)關(guān)不予受理。第十二條 申請(qǐng)結(jié)婚登記的男女雙方或一方有下列情況之一者禁止結(jié)婚，不予登記：一、未到法定結(jié)婚年齡的。工本費(fèi)由市、縣民政部門統(tǒng)一管理，?？顚Ｓ谩５谒臈l 縣級(jí)以上人民政府的民政部門是婚姻登記工作的主管機(jī)關(guān)。第十二條 貸款人應(yīng)對(duì)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。第五十四條本實(shí)施細(xì)則自發(fā)文之日起施行。第四十七條 借款人出現(xiàn)違