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農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的形成及防范措施畢業(yè)論文(完整版)

  

【正文】 素納入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)指標(biāo)體系中;要加強(qiáng)金融監(jiān)管的力度,金融主管機(jī)關(guān)要加大對(duì)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督和管理,制定嚴(yán)格的制度,完善監(jiān)管工作,指導(dǎo)農(nóng)村信用社做好防范風(fēng)險(xiǎn)的管理。在深化農(nóng)村信用社改革發(fā)展中,在國(guó)家政策的扶持和全體農(nóng)村信用社員工的不懈努力下,全國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)生了巨大的變化,取得了巨大的成績(jī)。但與此同時(shí)又具有特殊性,它不同于一般的商業(yè)銀行,它的服務(wù)對(duì)象僅而向農(nóng)村,它的建立與自然經(jīng)濟(jì)、小商品 經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接相關(guān)。一般的商業(yè)銀行 在處理貸款業(yè)務(wù)時(shí)往往要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審查程序,首先對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行基本 的信息調(diào)查,然后根據(jù)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行信用評(píng)級(jí),對(duì)符合條件的貸款戶才給予貸款的發(fā)放,并進(jìn)行嚴(yán)格的貸后管理上作。而農(nóng)村信用社在由合作社轉(zhuǎn)向現(xiàn)代金融企業(yè)制度過(guò)程中,現(xiàn)有的法人治理結(jié)構(gòu)不符合或不完全符合現(xiàn)代企業(yè)制度的 要求,還沒有建立起決策 、執(zhí)行、監(jiān)督之間的相互制衡機(jī)制,激勵(lì)和約束 也沒有得到很 好的匹配。 貸款風(fēng)險(xiǎn) 作為農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的一部分,是指未來(lái)貸款收益或損失的不確定性,通常所說(shuō)的貸款風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村信用社未來(lái)貸款損失的可能性,即信用合作社在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中,因?yàn)槭艿礁鞣N事先無(wú)法預(yù)料的不確定性因素影響,使貸款本金和利息無(wú)法按期收回或正常周轉(zhuǎn),遭受資金損失的可能性。農(nóng)村信用社由于其歷史原因,在制度的建設(shè)方面與其它商業(yè)銀行相比有著很大的落后性,在對(duì)治理漏洞、薄弱環(huán)節(jié)和隱患進(jìn)行查遺補(bǔ)漏時(shí)認(rèn)識(shí)不全面、不深刻。 不良資產(chǎn)成因 : ,首先是 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的高負(fù)債經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)效益低下。其次是行政干預(yù),農(nóng)村信用社的信貸自由受到了很大的限制,一些特殊需要的項(xiàng)目在建立和發(fā)展的過(guò)程中,利用行政手段要求農(nóng)村信用社進(jìn)行貸款,導(dǎo)致了貸款結(jié)構(gòu)的主動(dòng)調(diào)配性的喪失。 、 農(nóng)村信用社自身經(jīng)營(yíng),管理不善 前期的農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)模式粗放經(jīng)營(yíng),超規(guī)模,超比例發(fā)放貸款較為嚴(yán)重。同時(shí),重經(jīng)營(yíng)、輕管理的思維模式忽視了對(duì)全員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育,放松了法規(guī)制度的學(xué)習(xí),造成員工對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不全面,合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)淡漠,隱含著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。沒有明晰的產(chǎn)權(quán)制度,就談不上真正意義上的法人 治理結(jié)構(gòu)。財(cái)務(wù)報(bào)表是信用社經(jīng)營(yíng)管理的反映,是向銀行內(nèi) 部管理人員提供分析、衡量經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和控制經(jīng)營(yíng)行為的依據(jù),在農(nóng)村信用社財(cái)務(wù)報(bào)表中,最常用、最重要的就是資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表。前者是合理調(diào)整農(nóng)信社主動(dòng)性負(fù)債的結(jié)構(gòu)和規(guī)模,增強(qiáng)負(fù)債穩(wěn)定程度,創(chuàng)新金融工具,參與金融市場(chǎng),管理方法除建立分層次的準(zhǔn)備金外,還要通過(guò)調(diào)整農(nóng)信社的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和規(guī)模,解決資金的流動(dòng)性問題。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng),定向培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人才,不斷提高農(nóng)信社職工的風(fēng)險(xiǎn)管理水平,建立強(qiáng)有力的自上而下的農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理體系,層層防范可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 三 、充分發(fā)揮行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素的預(yù)警作用。 二 、 完善行業(yè)自律機(jī)制,強(qiáng)化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理。同時(shí)要進(jìn)一步加強(qiáng)高素質(zhì)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè),加速專業(yè)人才的培養(yǎng)。但鑒于農(nóng)村信用社存在較多經(jīng)營(yíng)困難和較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),使人民銀行分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作困難重重。內(nèi)部控制管理是在特定的治理結(jié)構(gòu)下,對(duì)有關(guān)農(nóng)村信用社內(nèi)部控制制度的決策、制訂、組織實(shí)施和協(xié)調(diào)的制度安排。其 產(chǎn)生的不光只有資產(chǎn)的流失,還有農(nóng)村信用社的影響力,信貸信譽(yù)以及經(jīng)濟(jì)管理模式。感謝家人對(duì)我的默默支持,感謝母校能夠給我這次深造的機(jī)會(huì),讓我能夠繼續(xù)學(xué)習(xí)和提升,感謝老師和同學(xué)們對(duì)我學(xué)習(xí)以及生活上的幫助。風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)關(guān)系到農(nóng)村信用社能否正常經(jīng)營(yíng)的重要指標(biāo),是關(guān)系到農(nóng)村信用社健康發(fā)展的重要新平臺(tái),在文章中我對(duì)目前關(guān)于我國(guó)農(nóng)村信用社面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行了論述和分析,同時(shí)對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀發(fā)展進(jìn)行了初步的剖析,可以看出,為了建立一個(gè)切實(shí)有效 的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,保障我國(guó)金融事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,還有大量的工作要做。 一 、 大力推行小額貸款 小額貸款風(fēng)險(xiǎn)低,周轉(zhuǎn)快,可穩(wěn)步提升信用社的收入,吸納資本,提升信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一旦有支付危機(jī)的苗頭和傾向,要隨時(shí)向上級(jí)報(bào)告。完善考核評(píng)比制度和激勵(lì)約束機(jī)制,建立崗位培訓(xùn)機(jī)制充分發(fā)揮每個(gè)外匯監(jiān)管人員的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。 加強(qiáng)對(duì)貸款的管理,防范 金融風(fēng)險(xiǎn)。 一 、 擴(kuò)大農(nóng)村信用社規(guī)模,提高綜合服務(wù)水平。信用風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)兩種。 資本金管理。傳統(tǒng)定量評(píng)價(jià)方法是指財(cái)務(wù)比率分析。比如農(nóng)村信用社高級(jí)管理人員的產(chǎn)生,多由上級(jí)聯(lián)社任命,而不是經(jīng)法定程序產(chǎn)生,或雖有程序,也只是走走形式。 、 其余方面 原因 按照有 關(guān)規(guī)定,基層農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)建立起“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)體制。帶來(lái)了資產(chǎn)、期限、結(jié)構(gòu)的強(qiáng)烈反差。 , 1996 年以前,農(nóng)村信用社還是隸屬于農(nóng)業(yè)銀行,其性質(zhì)雖然為集體所有制企業(yè),可是缺乏對(duì)于資金的可調(diào)控權(quán)??墒青l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展存在了太多的問題,集中表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)管理模式不當(dāng),科技含量過(guò)低,生產(chǎn)效益低下以及起步資本過(guò)少等。農(nóng)村信用社在發(fā)展中必須高度重視操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等,這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng) 村 信 用 社各 項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展影響之廣、控制不 妥 、 損失之大,都將對(duì)農(nóng)信社的發(fā)展產(chǎn)生明顯的阻礙作用。存貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社最主要的業(yè)務(wù)活動(dòng),存貸款利差是其主要的收入 ,一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)村信用社的正常經(jīng)營(yíng)將出現(xiàn)困難。另外,由于歷史原 因,使其自建社以來(lái)的所有改革均是政府行政主導(dǎo)的結(jié)果,社員投入資本的增多并不意味真正獲得更多的表決權(quán)和管理權(quán),使社員沒有增加股本 金份額的動(dòng) 力。 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指沒有足夠的資金來(lái)滿足客戶隨時(shí)提現(xiàn)和貸款需求給信用社帶來(lái)?yè)p失的可能性。雖然農(nóng)村信用社的功能幾乎等同于一般的商業(yè)銀行,但是它的存在具有必要性。存款由 2 萬(wàn)億元增加到了 萬(wàn)億元,居全國(guó)第四位。s rural credit cooperatives, properties of the causes of the risk of rural credit cooperatives made indepth analysis, and put forward a series of measures to prevent the risk of rural credit cooperatives. And mainly from three aspects related out Suggestions and countermeasures, including establish unity of risk management agencies and anization system, clear departments and the responsibilities of the position, do layers of guard against the risk of。蘭 州 大 學(xué) 本 科 畢 業(yè) 論 文 題 目 : 農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的形成及防范措施 摘要 在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向縱深推進(jìn)以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的 戰(zhàn) 略性調(diào)整下,農(nóng)村信用社在舊體制下積累形成的深層 次矛盾不斷暴露,金融風(fēng)險(xiǎn)日漸顯現(xiàn),嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的發(fā)展,已然危及到農(nóng)村信用體系的金融安全。 關(guān)鍵詞 :金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 防范措施 The rural cooperatives risk and countermeasures Abstract In the socialist market economy to advance in dep
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