【正文】 度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。為了占領(lǐng)信貸市場，采取不收費(fèi)或少收費(fèi)，甚至無償提供辦公場所、辦公設(shè)備。參考文獻(xiàn)1程斯民,[M].北京:世界知識出版社,2001 2貝政新,譚寅生,[M].上海:復(fù)旦大學(xué)出版社,2000 [J].生產(chǎn)力研究,2006(7)[J].科技資訊,2006(16)[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計,2006(8)第三篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機(jī)制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。健全市場體制,完善市場主體和市場體系,把從政府為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑钦黧w為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式。因此,對金融工程時代到來的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)做好準(zhǔn)備。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對稱的矛盾日益顯現(xiàn)。,提高盈利能力目前,我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體,以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系,業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈,且20世紀(jì)90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求,銀行負(fù)債成本居高不下,資產(chǎn)質(zhì)量下降,銀行授信風(fēng)險普遍增加,銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此,有必要探討一下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。國內(nèi)銀行要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標(biāo)切實(shí)與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式。人才是競爭的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務(wù)面臨著國內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競爭和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。沒有把中間業(yè)務(wù)作為利潤的增長點(diǎn)來看待。以包商銀行為例：%，包商銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占全年業(yè)務(wù)收入的3%。2007年包頭轄區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量（萬元）國內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)（外匯）銀行卡業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)交易類業(yè)務(wù)（外匯）托管業(yè)務(wù)其他890607571446396178644052743724616644287732360998652269從表中可以看出，包頭轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)開展的中間業(yè)務(wù)主要有：國內(nèi)支付業(yè)務(wù)結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，這三項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的80%90%左右；而國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)及交易類業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等收入僅占全部代理業(yè)務(wù)收入的8%10%左右，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)品種仍占主要地位。同時，中間業(yè)務(wù)的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務(wù)，這不僅是其實(shí)力的象征，也是其服務(wù)社會的體現(xiàn)。（二）有利于加快與國際接軌的步伐，參與國際競爭隨著我國加入wto，實(shí)力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競爭。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭奪以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向爭奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。（三）有利于化解風(fēng)險，提高銀行市場形象隨著金融業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營風(fēng)險也不斷增加。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。中間業(yè)務(wù)是以為社會提供各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識。（五）經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷手段落后。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。商業(yè)銀行要做到以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，對現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行整合與再造，建立專門機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開發(fā)、設(shè)計和推廣，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。關(guān)鍵詞中間業(yè)務(wù)必要性發(fā)展與創(chuàng)新保障條件中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險小、收益高的優(yōu)點(diǎn)受到各國銀行的青睞,尤其是在發(fā)達(dá)國家,已成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。在此,只要有效地控制各業(yè)務(wù)交易風(fēng)險,就能使銀行獲得表外業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域。因此,隨著金融業(yè)開放步伐的加快,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。 我國投資銀行業(yè)務(wù)可以結(jié)合我國的實(shí)際情況,做企業(yè)的財務(wù)顧問,幫助企業(yè)進(jìn)行并購,實(shí)行產(chǎn)權(quán)的流動和重組,以市場的手段對整個國有經(jīng)濟(jì)實(shí)行戰(zhàn)略性改組。因此,商業(yè)銀行不能無視金融衍生業(yè)務(wù)的廣大領(lǐng)域,要把眼光放在國際市場上,未雨綢繆,掌握金融衍生市場業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)、技巧、風(fēng)險的防范等。第五,金融監(jiān)管當(dāng)局逐步放寬法律限制,商業(yè)銀行逐步積累經(jīng)驗(yàn),提高自身抗風(fēng)險的能力,漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識到銀行收費(fèi)可以接受。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價外，其余均按市場調(diào)節(jié)價執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財務(wù)管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢。大力拓展中間業(yè)務(wù)成為我國商業(yè)銀行在激烈的國內(nèi)外同業(yè)競爭中求生存、求發(fā)展的重要途徑。近二三十年來，世界發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行都非常重視開展中間業(yè)務(wù)，將其稱為“黃金業(yè)務(wù)”，中間業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張。中間業(yè)務(wù)的種類商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要分為兩類，一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng)，并以此收取手續(xù)費(fèi)，主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)是銀行的表外業(yè)務(wù)，它不在資產(chǎn)與負(fù)債表內(nèi)具體反映，但可以改變銀行當(dāng)期收益，并在總體上影響銀行資產(chǎn)的收益率。當(dāng)前我國重點(diǎn)培育資本市場、保險市場，資金分流壓力巨大，同時優(yōu)質(zhì)客戶直接從資本市場籌集資金，商業(yè)銀行可以選擇的優(yōu)質(zhì)客戶也越來越少，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展空間日益縮小。代收代付的服務(wù)范圍已發(fā)展有代收水費(fèi)、電費(fèi)、氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、傳呼費(fèi)、固定電話費(fèi)、房租費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、有線電視費(fèi)、報刊訂閱費(fèi)、環(huán)保費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、稅款、社會保險基金、勞?；?、工商管理費(fèi)、法院訴訟費(fèi)、各類罰沒款及代發(fā)工資等等。一是各行開發(fā)的產(chǎn)品品種數(shù)量還相對較少，遠(yuǎn)不能滿足客戶需要，與市場的需求量存在較大矛盾。同時利率依然由中央銀行統(tǒng)一制定，商業(yè)銀行的調(diào)節(jié)范圍有限，大量與利率相關(guān)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品無法開辦，也制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。不斷滿足客戶多樣化需求，努力開拓高盈利的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品層次，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互帶動發(fā)展，逐步提高中間業(yè)務(wù)收入比重，以應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)建立健全客戶經(jīng)理制，通過設(shè)立中間業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品推向市場，強(qiáng)化對市場的拓展能力。在市場競爭激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)高端產(chǎn)品的開發(fā)，提升產(chǎn)品功能和層次，通過提供增值服務(wù)增加收入。要加大對大企業(yè)集團(tuán)、外向型企業(yè)、三資企業(yè)的支持力度，提高授信比例，支持國際結(jié)算的發(fā)展。包括銀行咨詢、代理融通、現(xiàn)金管理、金融衍生業(yè)務(wù)、利率協(xié)議等。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)部門與科技部門要密切配合，加強(qiáng)信息溝通，通過外包與內(nèi)部開發(fā)相結(jié)合的形式，盡快開發(fā)符合業(yè)務(wù)需求的先進(jìn)科技產(chǎn)品，通過對各業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行整合，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)服務(wù)“一卡通”、“一網(wǎng)通”，使客戶能夠方便快捷地辦理各種存貸款、結(jié)算匯兌、保險代理、證券交易等服務(wù)。中間業(yè)務(wù)風(fēng)險低不等于沒有風(fēng)險，風(fēng)險是永遠(yuǎn)存在的。另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會,使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來同時,必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機(jī)制,能充分挖掘員工的潛力加大科技投入中間業(yè)務(wù)要依托于高科技發(fā)展,特別是通過網(wǎng)絡(luò)計算機(jī)和電子通信商業(yè)銀行要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò),形成較完備的信息系統(tǒng)要投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施,組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才參考文獻(xiàn):,郝廣才,1996,譚寅生,2000,2003,2001。時刻注意風(fēng)險的防范、識別、度量、控制、轉(zhuǎn)嫁和化解。中間業(yè)務(wù)的拓展需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)豐富、勇于開拓、敢于競爭、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才。通過宣傳，改變客戶在銀行多年惡性競爭當(dāng)中形成的免費(fèi)服務(wù)的習(xí)慣，接受享受銀行服務(wù)必須支付費(fèi)用的思想，使廣大的銀行客戶明白一個道理，如果銀行提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)長期不收費(fèi)，一方面沒有經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動，銀行缺乏中間業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的動力，不能為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；另一方面，缺少中間業(yè)務(wù)收入，國內(nèi)商業(yè)銀行收益低下，競爭力削弱，加入WTO后，與外資銀行競爭的結(jié)果可想而知。（3）銀證、銀保業(yè)務(wù)。根據(jù)我國國情，我國商業(yè)銀