8中贏金融：風(fēng)控是靠實(shí)踐來檢驗(yàn)的(完整版)
【正文】 ：06） 民生銀行發(fā)揮傳統(tǒng)銀行研究實(shí)力強(qiáng)、數(shù)據(jù)收集和數(shù)據(jù)分析能力強(qiáng)的優(yōu)勢，將信息技術(shù)轉(zhuǎn)化為控制小微金融信貸風(fēng)險的抓手，這將使風(fēng)險控制手段從經(jīng)驗(yàn)控制、人工監(jiān)測轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)分析和自動化監(jiān)測，而風(fēng)險控制流程的重點(diǎn)也從前臺轉(zhuǎn)向了中后臺。民生銀行風(fēng)險控制的三大基本原則 一是“大數(shù)法則”下的投資原則。 三是批量、小額的交易原則。銀行董事會風(fēng)險管理委員會負(fù)責(zé)確定全行年度整體性業(yè)務(wù)導(dǎo)向、風(fēng)險偏好和風(fēng)險管理戰(zhàn)略，從整體上把握系統(tǒng)性風(fēng)險，避免小微金融業(yè)務(wù)遭遇經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)、區(qū)域問題帶來的大批量違約打擊。2013年，按照“聚焦小微、打通兩翼、做強(qiáng)分行、做大支行”方針，縮小總行授權(quán)范圍，強(qiáng)化分行權(quán)力。靜態(tài)信息一般指過去較長時間內(nèi)產(chǎn)生的信息，更多揭示客戶基本屬性；動態(tài)信息是可能迅速變化的信息，更多揭示客戶近期行為特征。另一方面，商業(yè)銀行的存款、支付、結(jié)算等一系列業(yè)務(wù)為銀行提供了更多的經(jīng)營收入，也使得商業(yè)銀行比其他機(jī)構(gòu)更為容易地追蹤客戶交易流水信息。通過監(jiān)測商隆卡交易情況，銀行能夠獲得上下游企業(yè)流水、企業(yè)主家庭收支等一系列信息。借助于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，民生銀行正在通過與銀聯(lián)等企業(yè)展開合作的方式嘗試獲取銀行外部的動態(tài)信息。 垂直搜索引擎相當(dāng)于一個信息集成的查詢軟件，具有搜索權(quán)限的工作人員獲得貸款申請人的信息檔案，在放貸全程實(shí)現(xiàn)電子化的管理與監(jiān)控。相對而言，信息化的風(fēng)險控制平臺建設(shè)成功降低了單筆貸款的變動成本，將風(fēng)險控制的重點(diǎn)從貸后監(jiān)控轉(zhuǎn)為了貸前、貸中評審，利用銀行特有的流水?dāng)?shù)據(jù)，破解了商業(yè)銀行貸后監(jiān)控不足的困境。 ，更重視信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信貸風(fēng)險監(jiān)測方面的全面性和即時性價值，更重視集中分析、集中決策和集中管理，因而更具有“信貸工廠”模塊化、程序化、規(guī)?；墓芾硖卣鳎@種信貸工廠特征只有將業(yè)務(wù)重心集中到一個適度的高度——分行才合適，如圖3所示。 第10頁 共10頁。信貸工廠的風(fēng)險控制模式，對于有強(qiáng)大研究能力和數(shù)據(jù)分析、建模能力的傳統(tǒng)銀行來說，最大的挑戰(zhàn)依然是數(shù)據(jù)獲取。民生銀行小微金融信用風(fēng)險管控經(jīng)驗(yàn)總結(jié) 通過對民生銀行的信用風(fēng)險控制的案例研究，民生銀行做小微金融業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險控制有四方面經(jīng)驗(yàn)值得關(guān)注： 首先，民生銀行在小微金融風(fēng)險控制方面優(yōu)劣勢并存。所有服務(wù)中，最核心的內(nèi)容在于信息查詢服務(wù)，提供銀行內(nèi)部、外部的多種信息。在互聯(lián)網(wǎng)時代，螞蟻金服、微眾銀行等小微金融機(jī)構(gòu)也已經(jīng)開始探索利用借款人在線消費(fèi)、社交表現(xiàn)
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