7銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式(完整版)
【正文】 同的五年期、十年期躉繳型分紅產(chǎn)品。例如，2002年，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、%、%%。另一方面，由于有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念存在偏差，片面追求保費(fèi)規(guī)模，而銀行在利益驅(qū)動(dòng)下，主觀上對(duì)誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，也導(dǎo)致誤導(dǎo)現(xiàn)象的發(fā)生。而從國(guó)際銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)看，銀行和保險(xiǎn)公司的合作應(yīng)該是長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的、利潤(rùn)共享的關(guān)系，其實(shí)現(xiàn)的途徑之一就是資本融合。在它們當(dāng)中，最為引人矚目的當(dāng)屬以保險(xiǎn)公司為主體的金融控股集團(tuán)——中國(guó)平安。這樣做，可以從機(jī)制角度解決銀行與壽險(xiǎn)公司的利益共享，避免銀行代理業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的諸多問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)銀行代理向成熟的銀行保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變，有助于增強(qiáng)和擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力和影響。2006年9月，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭制定，中國(guó)人壽、中國(guó)人保、平安保險(xiǎn)等60家保險(xiǎn)公司簽署的《銀行、郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》面世。 但是，以上這些監(jiān)管規(guī)定的出臺(tái)，仍是以中國(guó)銀行保險(xiǎn)采取較為初級(jí)的經(jīng)營(yíng)模式為背景的。從中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀來(lái)看，借鑒美國(guó)金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行金融控股集團(tuán)制是較為穩(wěn)妥的選擇。 實(shí)際上，中國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條“……但國(guó)家另有規(guī)定的除外”，已經(jīng)為中國(guó)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)留了政策空間；2006年6月下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中，明確提出“……穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)”，“在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，……支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行”。 （一）中國(guó)銀行保險(xiǎn)資本融合的政策環(huán)境 目前，依據(jù)中國(guó)金融業(yè)三部基本法規(guī)《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》的規(guī)定，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)之間必須實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不能從事交叉業(yè)務(wù)，也不得設(shè)立非本行業(yè)的附屬機(jī)構(gòu)。 三、中國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式選擇 中國(guó)銀行保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的上述問(wèn)題雖然各有其具體原因，但在一定程度上又都與目前所采取的初級(jí)經(jīng)營(yíng)模式有關(guān)。在實(shí)踐中，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)與多家壽險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，代理銷(xiāo)售多家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品，但具體以手續(xù)費(fèi)高低為標(biāo)準(zhǔn)決定推銷(xiāo)力度，從而加劇了壽險(xiǎn)公司之間的手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)。 值得慶幸的是，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司逐漸開(kāi)始意識(shí)到這一問(wèn)題，在推出萬(wàn)能保險(xiǎn)的同時(shí)，期繳業(yè)務(wù)的比重也大幅提高。表現(xiàn)為，幾乎所有的中資壽險(xiǎn)公司和少數(shù)外資壽險(xiǎn)公司都成立了專(zhuān)門(mén)的銀行代理部門(mén)
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