7銀監(jiān)會授信風(fēng)險管理工作的思考(完整版)
【正文】 粗放式向精細(xì)化、科學(xué)化轉(zhuǎn)變，授信管理也經(jīng)歷了從無到有的過程。因而，商業(yè)銀行只有不斷加強(qiáng)授信風(fēng)險控制，提高精細(xì)化管理程度，才能更加適應(yīng)監(jiān)管單位的監(jiān)管要求，謀求發(fā)展的合規(guī)性與便利性。銀監(jiān)會授信風(fēng)險管理工作的思考 為適應(yīng)新形勢下強(qiáng)化信用風(fēng)險管理的要求，實(shí)現(xiàn)中國銀監(jiān)會提出建設(shè)現(xiàn)代銀行的目標(biāo)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營的優(yōu)勢，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合當(dāng)前授信業(yè)務(wù)風(fēng)險的分布狀況，進(jìn)一步補(bǔ)充和完善商業(yè)銀行授信管理體系、工作制度和風(fēng)險控制方式，控制授信業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高授信管理水平，推動商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的健康運(yùn)行。 （三）提高授信管理水平是商業(yè)銀行建設(shè)“好銀行”的必由之路 近年來，我國主要商業(yè)銀行按照“打造好銀行”的經(jīng)營戰(zhàn)略，完成了股份制改造，引入了戰(zhàn)略合作者，實(shí)現(xiàn)了資本市場的登陸，在信貸經(jīng)營方面，強(qiáng)化信用風(fēng)險管理，降低授信業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險，不斷完善授信管理體系，提升風(fēng)險管理水平，使授信業(yè)務(wù)取得了健康良性地發(fā)展，初步實(shí)現(xiàn)了由粗放式經(jīng)營向集約化管理的跨越。但也應(yīng)清醒的認(rèn)識到，相 對于國際先進(jìn)的商業(yè)銀行，國內(nèi)大部分商業(yè)銀行在授信管理方面還存在著一定差距。同時，在授信審查審批中高度重視現(xiàn)金流量分析，加強(qiáng)現(xiàn)金流量把控，做好經(jīng)營性現(xiàn)金流量的評價與預(yù)測，結(jié)合擔(dān)保品風(fēng)險緩釋工具，有效控制客戶授信風(fēng)險。因而，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險評價方法，重視項(xiàng)目財務(wù)風(fēng)險評價，實(shí)現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險兩手抓，降低授信項(xiàng)目風(fēng)險。 三、建立高水平可操作的中長期規(guī)劃 （一）建立集中化、專業(yè)化、矩陣式的授信風(fēng)險管理體系 建立規(guī)劃集中、決策集中的授信規(guī)劃管理體系 隨著商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)建設(shè)的不斷提速，授信規(guī)劃需求逐漸增加，一行一策的模式已不能適應(yīng)授信風(fēng)險管理的要求，對分支機(jī)構(gòu)實(shí)施集中化管理的問題日益凸顯。四個階段代表著我國商業(yè)銀行授信管理的發(fā)展方向，根據(jù)以上的發(fā)展方向，商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)授信管理體系的垂直性作為商業(yè)銀行授信管理發(fā)展的中長期目標(biāo)。在專業(yè)化審批原則的指導(dǎo)下，設(shè)置法律合規(guī)、財務(wù)、擔(dān)保、行業(yè)、集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶、授信產(chǎn)品等多維度審查小組，業(yè)務(wù)申報至審批機(jī)構(gòu)后，系統(tǒng)隨即將業(yè)務(wù)同時分配至各專業(yè)化小組，由審批小組對其不同方面進(jìn)行科學(xué)評審，并出具評審意見，意見將根據(jù)業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險暴露額度自動匯總至不同授權(quán)級別的授信審批主管，由主管召開評審會議，確定審批結(jié)果，出具評審報告，評審報告由專業(yè)化審查模塊部分組成，將為申報單位展現(xiàn)業(yè)務(wù)全面風(fēng)險維度，給出出帳要求，設(shè)定續(xù)做條件和貸后管理重點(diǎn)。因而，商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建多維度的授信組合管理信息系統(tǒng)，以信貸資產(chǎn)組合管理和風(fēng)險限額管理為指導(dǎo)思想，以大型一體化數(shù)據(jù)倉庫和智能化數(shù)據(jù)挖掘軟件為工具，搭建客戶、產(chǎn)品、擔(dān)保品、行業(yè)、區(qū)域五條風(fēng)險控制主線，通過經(jīng)濟(jì)資本配置工具（raroc）和經(jīng)濟(jì)增加值配置工具（eva）對業(yè)務(wù)主線實(shí)施交叉管理，內(nèi)設(shè)多種商業(yè)智能（bi）軟件工具包，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險信息智能化統(tǒng)計、各條線風(fēng)險額度配置與授信風(fēng)險管理全過程控制，逐步達(dá)到國際先進(jìn)銀行水平。從先進(jìn)銀行授信管理的發(fā)展情況來看，建設(shè)一支高素質(zhì)、多層次、專業(yè)化的審貸專家隊伍，已成為商業(yè)銀行實(shí)施風(fēng)險前移、提高風(fēng)險管理能力的有力手段。由于授信集約
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