7應(yīng)用保險最大誠信準則考究(完整版)
【正文】 信原則運用的背景 最大誠信原則的落實已成為時代難題 隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大，社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風險的存在，風險存在的原因是市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟導致風險是因為競爭。同此，“誠信危機”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀，“失信”已經(jīng)是中國社會中很普遍的現(xiàn)象、很危險的事實、很可怕的后果。人們普遍認識到：今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。另外保險合同又是典型的射幸合同。為了平等地保護投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，即最大誠信原則同時適用投保人和保險人。新《保險法》對投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下三個方面：首先，投保人在保險合同訂立之前，必須履行如實告知的義務(wù)?！侗ｋU法》第106條、第131條規(guī)定：“保險公司及工作人員、保險代理人、保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務(wù)活動中應(yīng)自覺遵守誠信原則，不得欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人”；不得“對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險人或者受益人承諾“給予保險合同規(guī)定以外的其他利益”。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，信息數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信息資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。人性弱點是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。然而，現(xiàn)行的營銷機制隨著市場的擴大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?，傭金提取不合理等等。我國信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。對經(jīng)營管理過程的各個環(huán)節(jié)都要有制約制衡機制，用制度保證誠信得以實現(xiàn)。如果采取職員制營銷，改變營銷員身份，將會大大提高誠信水平。保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立一系列嚴格的考評體系與科學的考評指標。由于目前我國尚未建立個人誠信數(shù)據(jù)的管理制度，信息不對稱而帶來的道德風險無法規(guī)避。國家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》。 四、貫徹最大誠信原則需要進一步完善保險業(yè)誠信體系建設(shè) 保險業(yè)的順利發(fā)展，需要加強保險活動當事人的誠信教育與體系建設(shè)。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險。 （2）保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕，實質(zhì)上并
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