6小微企業(yè)信貸風(fēng)險分析研究(完整版)
【正文】 統(tǒng)稱就是小微企業(yè)。對中國經(jīng)濟增長的穩(wěn)步發(fā)展，增加稅收收入，維護經(jīng)濟社會穩(wěn)定等具有重要的作用，在促進小微企業(yè)發(fā)展上對我國經(jīng)濟發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。如何充分發(fā)揮商業(yè)銀行扶持小微企業(yè)、發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)，同時采取有效風(fēng)險防控措施保障信貸資產(chǎn)安全是金融機構(gòu)探索和研究的關(guān)鍵。但是，從公司業(yè)務(wù)信貸準入標準以及企業(yè)信用評級方面來看，我國小微企業(yè)的規(guī)模風(fēng)險以及信用風(fēng)險制約著銀行發(fā)展的腳步，所以，當(dāng)前小微企業(yè)信貸風(fēng)控問題成為我國眾多商業(yè)銀行急需解決的問題。（1）投資主體的多樣性。為了應(yīng)付稅務(wù)、審計等部門，有的企業(yè)甚至設(shè)立多套財務(wù)報表，致使銀行難以掌握企業(yè)的真實信息，并據(jù)此判斷還款來源的可靠性。截至2015年年底。第三，目前我國經(jīng)濟增長已趨于穩(wěn)定且速度放緩，經(jīng)濟存在很多不確定因素，而不少小微企業(yè)經(jīng)營業(yè)的眼光不夠長遠，關(guān)注的只是企業(yè)短期的利益，沒有對企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的長期規(guī)劃，使得企業(yè)較易陷入經(jīng)營危機當(dāng)中，信用風(fēng)險也會大幅增加。（3）行業(yè)因素導(dǎo)致小微企業(yè)的信貸風(fēng)險。農(nóng)合機構(gòu)是支持小微企業(yè)發(fā)展的主力軍，然而據(jù)2015年寶雞銀監(jiān)分局統(tǒng)計，%，相比于其他商業(yè)銀行一直處于最高水平，其主要原因為農(nóng)合機構(gòu)信貸客戶群體80%為小微企業(yè)。不合理的考核標準導(dǎo)致的制度風(fēng)險。推廣培訓(xùn)機制，擴大小微企業(yè)金融知識普及率，不斷提升金融宣傳的深度和廣度。（2）加快發(fā)展龍頭企業(yè)，積極發(fā)揮示范帶動作用。另外，建立并逐步完善信貸風(fēng)險防范以及業(yè)務(wù)績效獎勵二者并重的績效考核評價方法，將物質(zhì)獎勵和眾多小微企業(yè)的客戶數(shù)量、信貸資金規(guī)模、貸款質(zhì)量、經(jīng)濟效益等各方面的綜合指標掛鉤，調(diào)動農(nóng)合機構(gòu)對于我國小微企業(yè)授信的積極性，促進并保障我國小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)朝著健康的方向發(fā)展。第四，企業(yè)經(jīng)營者如果社會聲譽不好或者信人信用有不良記錄，或是小微企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)財務(wù)很不佳等相關(guān)的情況，銀行必須盡早退出。農(nóng)合機構(gòu)必須掌握小微企業(yè)資金需求急切、貸款頻率高以及金額少的問題，從資金擔(dān)保方式、使用方式以及還款方式上不斷地創(chuàng)新，以適應(yīng)我國小微企業(yè)對于信貸的需求，從而促進我國小微企業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前小微企業(yè)貸款的特點主要是小、頻、快，終端市場業(yè)務(wù)的需求迫使農(nóng)合機構(gòu)構(gòu)建準確、迅速以及便捷的信貸流程機制。因受到信息不對稱以及監(jiān)控成本高的制約，農(nóng)合機構(gòu)對我國小微企業(yè)信用評級發(fā)展是非常緩慢的，當(dāng)前銀行信用評級針對的主要是大中型企業(yè)，可是實際上我國卻是小微企業(yè)數(shù)量比較多，其信貸業(yè)務(wù)市場也是相當(dāng)?shù)貜V闊。（3）實施強強聯(lián)合，建立航母式的生產(chǎn)方式。（3）對融資服務(wù)進行強化。前幾年由于省聯(lián)社出臺了不良貸款零容忍的考核要求，加大了責(zé)任追究力度，客觀上限制了信貸人員發(fā)放小微貸款的進度，大多信貸人員產(chǎn)生了懼貸惜貸情緒，由此造成農(nóng)合機構(gòu)信貸制度風(fēng)險。農(nóng)合機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境欠佳，新興產(chǎn)業(yè)扶持難。此外，行業(yè)周期性也是非常嚴重的問題，若企業(yè)正處于行業(yè)的低谷期，銀行對該企業(yè)信貸風(fēng)險也會大大增加。（2）分析我國小微企業(yè)信貸存在的政
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