常見的理財目標(biāo)分析(完整版)
【正文】 n 無法運用財務(wù)杠桿追求房價差價利益n 無法通過購房強迫自己儲蓄購 房 的優(yōu)缺點優(yōu)點n 對抗通貨膨脹 n 強迫儲蓄累積實質(zhì)財富n 提高居住質(zhì)量n 信用增強效果n 滿足擁有自宅的心理效用n 同時提供居住效用與資本增值的機會 缺點n 缺乏流動性：要換房或是變現(xiàn)時，若要顧及流動性可能要被迫降價出售。n 生命周期階段n 理財性格理財價值觀n 資源不夠滿足所有目標(biāo)時重要性高的目標(biāo)優(yōu)先滿足。 Specific168。子女教育 18歲；退休 5565歲；購房 35年居多n 目標(biāo)屆時需求金額：考慮通脹后屆時應(yīng)有的合理金額，資源不足時需考慮調(diào)低目標(biāo)額 （建立一系列的假設(shè)基礎(chǔ)上。 偏子女型（慈烏族）：犧牲當(dāng)前與未來消費自己不用，一切為了孩子處于不同生命周期階段個人的理財目標(biāo) 投 資 者 類 型 短期目 標(biāo) 長 期目 標(biāo)大學(xué)高年 級 學(xué)生 ●租 賃 房屋●獲 得 銀 行的信用 額 度●滿 足日常支出●償還 教育 貸 款●開始投 資計 劃●購買 房屋20多 歲 的 單 身青年 ●儲 蓄●購買 汽 車●進 行本人教育投 資●建立 備 用基金●將日常開支削減 10％●實現(xiàn)環(huán) 球旅行●進 行投 資組 合●建立退休基金30多 歲 的已婚投 資 者（子女尚幼）●將舊的交通工具更新●子女的教育開支●增加收入●購買 保 險●積 累子女教育基金的 資 金●購買 更大的房屋●將投 資 工具分散化50歲 左右的已婚投 資 者（子女已成年）●購買 新的家具●提高投 資 收益的 穩(wěn) 定性●退休生活保障投 資●出售原有的房 產(chǎn)●制定 遺 囑●退休后的旅游 計 劃●養(yǎng)老金 計 劃的 調(diào) 整性格 類 型 對 金 錢 的 態(tài) 度特性 如何 應(yīng)對Hoarder儲 藏者1量入 為 出， 買東 西會精打 細(xì) 算2從不向人借 錢 也不用循 環(huán) 信用3有 儲 蓄 習(xí)慣 ,仔 細(xì) 分析投 資 方案1 分析利弊得失2 收入 儲蓄目標(biāo) =支出預(yù)算Amasser積 累者1 擔(dān)心 錢 不 夠 用，致力 積 累 財 富2 量出 為 入，開源重于 節(jié) 流3 有 賺錢 機會 時 不排斥借 錢滾錢1 慎選投資標(biāo)的，分散風(fēng)險2 評估開源渠道3 支出 +儲蓄目標(biāo) =收入預(yù)算Monk修道士1 嫌 銅 臭，不 讓 金 錢 左右人生2 命運 論 者，不擔(dān)心 財務(wù) 保障3 缺乏 規(guī) 劃概念，不量出不量入1 從記帳開始，逐步規(guī)劃2 收入 支出 =儲蓄 ，做財務(wù)診斷Spender揮 霍者1喜 歡 花 錢 的感 覺 ，花的比 賺 多2常常借 錢 或用信用卡循 環(huán)額 度3 透支未來，沖 動 型消 費 者1 剪掉信用卡，停止透支失血2 收入 還債額 =支出 ，限期還清Avoider逃避者1討厭處理錢的事也不求助專家2 不借錢不用信用卡，理財單純化3 除存款外不做其它投資，煩惱少1 由簡單的產(chǎn)品切入2 收入 基金定投 =支出 ，可先試行理財性格理財性格理財?shù)男詣e差異n 女性平均壽命較長，退休年齡比男性早，需要準(zhǔn)備的退休金比男性多n 同年齡的女性投保壽險費率比男性低，投保退休年金費率比男性高n 女性在職場上的勞動參與率比男性低，但是掌控家庭財務(wù)大權(quán)的比率比男性高n 女性在投資上的績效表現(xiàn)比男性高，但消費負(fù)債的比率也比男性高理財?shù)淖诮滩町恘 不同的宗教信仰對于理財行為有重大的影響。n 租房年成本 = n 若租金每年往上調(diào)整 ,則租房年成本隨之上升。本例預(yù)期當(dāng)年房屋維護成本為 5,000元。1,200,000元＝ %，差距只有 %。維護成本第一年 5,000元，以后每年提高 5,000元。不能陷入低首付款的陷阱，買自己負(fù)擔(dān)不起的房子。如舊房值 60萬 元 ，貸款尚有 30萬元 ，新房值 100萬 元 ，擬貸款 60萬 元 ，應(yīng)籌 首付 款 =(100萬 元 60萬 元 )(60萬 元 30萬 元 )=10萬 元 。n 第三段： 45歲換 房 100萬 元 ，屆時舊 房 房貸還有 10年才繳清，房貸余額 =PV(6%,10,26155)=192,503(元 )，出售舊房后須先把原房貸還清， 500,000元 192,503元=307,497元，可當(dāng)新房 首付 款。n 若舊房還有房貸 20萬元，且很難再增加貸款，此時若無其它資金來源，要想辦法另外借到 30萬元來支付新房首付款。房屋交易費用收費項目 新房買方 舊房買方 舊房賣方1 契稅 % % 無2 印花稅 % % %3 物業(yè)維修基金 23%（多 高） 無 無4 中介代理費 無 1% 1%5 二手房個稅 無 可被轉(zhuǎn)嫁 差價的 20%6 營業(yè)稅及附加 無 可被轉(zhuǎn)嫁 %7 律師費、辦證費用%（公積金貸擔(dān)保費）含房屋評估費%8 總計 % %其它購房成本的考慮：住與行的成本分析n 比較兩個方案：一個是市中心公司旁住宅， 100平米，單價 1萬元，總價 100萬元；一個是郊區(qū)住宅，同樣
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