【正文】 中華人民共和國擔(dān)保法 》 規(guī)定的擔(dān)保方式有：保證人擔(dān)保 、 抵押擔(dān)保 、質(zhì)押擔(dān)保 、 留置以及定金； 2） 規(guī)定抵押品的鑒定 、 評(píng)估方法和程序； 3） 確定貸款與抵押品的價(jià)值的比率 、 貸款與質(zhì)押品的比率； 4） 確定擔(dān)保人的資格和還款的能力的評(píng)估方法與程序等等 。 對(duì)不良貸款的管理是商業(yè)銀行貸款政策的重要組成部分 。 在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的借貸市場(chǎng)中 ， 盡管銀行是產(chǎn)品生產(chǎn)者和銷售者 ， 但銀行并不能漫天要價(jià) ， 貸款利率高低是由借 （ 需 ） 、 貸 （ 供 ） 雙方?jīng)Q定的 ，供給曲線與需求曲線的交點(diǎn)既是雙方可接受的價(jià)格 ， 如圖 10－ 3 利率 r 供 求 圖 10— 3 貸款 供求變化曲線 0 數(shù)量Ｑ 一旦其中任何一方的力量發(fā)生變化 ， 借貸供給曲線將隨之移動(dòng) ， 貸款利率將隨之變化 。 1） 開戶費(fèi) 。 5） 其它費(fèi)用 。 貸款期限短 ， 流動(dòng)性高；風(fēng)險(xiǎn)小 ， 利率一般就低；反之 ， 則高 。 2. 優(yōu)惠加數(shù)與優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法 對(duì)銀行來講，信用等級(jí)不同，貸款風(fēng)險(xiǎn)也不同。它與典型的浮動(dòng)計(jì)息是不同的。 與其它貸款相比，信用貸款具有以下幾個(gè)特點(diǎn)： 1)以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證 2)風(fēng)險(xiǎn)大且利潤高 3)手 續(xù)簡(jiǎn)便 1)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估 ， 正確選擇貸款對(duì)象 2)合理確定貸款額度和期限 3)貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用 4)貸款到期收回 擔(dān)保貸款 通常在以下情況下 ， 銀行應(yīng)要求借款人提供貸款擔(dān)保： 1)借款人的負(fù)債率較高 ， 表明其財(cái)力脆弱； 2)借款人沒有建立令人滿意的 、 穩(wěn)定的收益記錄； 3)借款人的股本未能銷售出去； 4)借款人是新客戶； 5)借款人的經(jīng)營環(huán)境惡化； 6)貸款的期限很長等 。 銀行發(fā)放保證貸款，貸款保證人就應(yīng)當(dāng)按法律規(guī)定承擔(dān)貸款債務(wù)的一般保證或連帶責(zé)任保證責(zé)任，當(dāng)債務(wù)人不能履行還款責(zé)任時(shí)，由保證人負(fù)責(zé)償還。 銀行以抵押方式作擔(dān)保而發(fā)放的貸款 ， 就是抵押貸款 。 （ 2）證券抵押。 (6) 人壽保險(xiǎn)單抵押 。 對(duì)抵押物進(jìn)行法律審查和技術(shù)鑒定的內(nèi)容包括： ① 是審查借款人對(duì)抵押物的權(quán)利是否真時(shí)充分 ， 對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn) ， 看其是否有共有各方同意設(shè)押的書面證明； ② 是審查抵押人提供的抵押物是否需要有關(guān)部門批準(zhǔn) ， 如果需要有關(guān)部門批準(zhǔn) ， 看其是否經(jīng)過批準(zhǔn) ； ③ 是審查租賃經(jīng)營企業(yè)的設(shè)押物是否屬于企業(yè)自有資產(chǎn) ， 如果是租賃資產(chǎn) ， 銀行不得接受抵押； ④ 是審查抵押物有無重復(fù)抵押現(xiàn)象； ⑤ 是審查抵押物實(shí)物的真實(shí) 、 完好性； ⑥ 是審查抵押物有無保險(xiǎn) 。為減少占管風(fēng)險(xiǎn) ， 一般要求對(duì)抵押物投保 ， 以把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司 。 貸款期限越長 ， 抵押期也越長 ，在抵押期內(nèi)承受的風(fēng)險(xiǎn)也越大 ， 抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍?。 按擔(dān)保法中規(guī)定的抵押方式設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn) ， 一般由抵押人占管 ， 即抵押人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有；根據(jù)擔(dān)保法中規(guī)定的質(zhì)押方式設(shè)定的質(zhì)物 ， 一般由抵押權(quán)人占管 。 ② 轉(zhuǎn)讓 。 票據(jù)貼現(xiàn)與其它貸款方式相比 ， 在貸款對(duì)象 、還款保證 、 收息方式 、 管理辦法等方面都具有不同的特點(diǎn)： 1） 它是以持票人作為貸款直接對(duì)象 2） 它是以票據(jù)承兌人的信譽(yù)作為還款保證 3） 它是以票據(jù)的剩余期限為貸款期限 4） 實(shí)行預(yù)收利息的方法 2. 票據(jù)貼現(xiàn)的條件 1） 對(duì)申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)單位的規(guī)定 申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)的單位必須具有法人資格或?qū)嵭歇?dú)立核算 、 在銀行開立有基本帳戶并依法從事經(jīng)營活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)單位 。 商業(yè)銀行除了貼現(xiàn)上述票據(jù)外 ， 還承辦政府債券的貼現(xiàn) 。 (1)票據(jù)貼現(xiàn)的期限與額度 票據(jù)貼現(xiàn)的期限是指從票據(jù)貼現(xiàn)日到票據(jù)到期日之間的時(shí)間 。 消費(fèi)者貸款是指銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象 ，以個(gè)人消費(fèi)為用途而發(fā)放的貸款 。 在借款申請(qǐng)中 ， 應(yīng)詳細(xì)列述以下內(nèi)容： （ 1） 借款的動(dòng)機(jī)和用途； （ 2） 借款的數(shù)額和種類； （ 3） 申請(qǐng)人本人的有關(guān)資料 ， 如借款人的姓名 、年齡 、 職業(yè) 、 收入 、 財(cái)產(chǎn) 、 家庭成員 、 健康狀況 、信用履歷等； （ 4） 銀行要求提供的其它有助于了解申請(qǐng)人信用狀況的合法資料 。 在模型中 ， 對(duì)借款人的某些特征確定相應(yīng)的分值 ， 將借款人的特征輸入模型 ， 就得出借款人的等級(jí)總分 。 住房按揭貸款是目前我國銀行發(fā)放的一種主要的消費(fèi)者貸款 。如果考慮到 1998年以來為啟動(dòng)經(jīng)濟(jì)而加快貸款發(fā)放的速度，則會(huì)更直接的說明貸款增長對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)。一方面銀行信貸資產(chǎn)規(guī)模以很高的速度增長，而另一方面其信貸資產(chǎn)的質(zhì)量卻在惡化。 重要途徑之一 ， 提高直接融資比例可以減輕銀行的貸款壓力 ， 還可以充分利用資本市場(chǎng)發(fā)揮對(duì)企業(yè)的監(jiān)督功能 。 2. 我國個(gè)人信貸的現(xiàn)狀 1)個(gè)人信貸的品種還不豐富 ， 不能滿足不同收入水平個(gè)人的融資需要 。 正確分析個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì) ， 把握個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范 、控制的關(guān)系 ， 將是我們銀行業(yè)亟待解決的一個(gè)問題 。 2023年 3月 15日星期三 上午 12時(shí) 32分 38秒 00:32: 1比不了得就不比，得不到的就不要。 00:32:3800:32:3800:32Wednesday, March 15, 2023 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 00:32:3800:32:3800:323/15/2023 12:32:38 AM 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 上午 12時(shí) 32分 38秒 上午 12時(shí) 32分 00:32: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. 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Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴 。 00:32:3800:32:3800:32Wednesday, March 15, 2023 1知人者智，自知者明。 2023年 3月 15日星期三 上午 12時(shí) 32分 38秒 00:32: 1楚塞三湘接，荊門九派通。 2023年 3月 上午 12時(shí) 32分 :32March 15, 2023 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 、 操作程序及要點(diǎn) ？ ？ 銀行在什么情況下要求借款人提供貸款擔(dān)保 ？ 種 ？ 12哪些物品可做質(zhì)押物 ？ 那些物品可做抵押物 ？ ？ 銀行在發(fā)放保證貸款時(shí) ， 如何進(jìn)行核保 ？ ？ 抵押貸款可以分為哪幾種 ？ ？ ？ 各種因素對(duì)抵押率有何影響 ？ ？票據(jù)貼現(xiàn)有那些特點(diǎn) ？ ？ 消費(fèi)信貸的操作要點(diǎn)有哪些內(nèi)容 ？ ？ 如何 ？ 存在哪些問題 ？ ？ 其作用是什么 ？ 還有那些未解決的問題 ？ 22. 我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸還存在哪些問題 ？ 銀行該怎么辦 ？ 個(gè)人信貸的發(fā)展前景如何 ？ 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 3)社會(huì)保障體系還不完善 ， 個(gè)人養(yǎng)老 、 醫(yī)療 、 失業(yè)救濟(jì)等對(duì)個(gè)人生活可能形成重大開支的因素處于不確定狀況 ， 使個(gè)人不得不出于謹(jǐn)慎的動(dòng)機(jī)預(yù)備一大筆資金 ， 抑制了人們對(duì)個(gè)人貸款的需求 。 此外 ， 加強(qiáng)中央銀行監(jiān)管 ， 提高監(jiān)管水平 ， 完善政府財(cái)政職能 ， 才能最終解決銀行體系不良資產(chǎn)的產(chǎn)生機(jī)制 。 處理不良資產(chǎn)的金融資產(chǎn)管理公司 為解決我國國有銀行體系存在的不良資產(chǎn)問題 ，中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司 、 中國東方資產(chǎn)管理公司 、中國長城資產(chǎn)管理公司 、 中國華融資產(chǎn)管理公司相繼掛牌成立 。國有銀行的獨(dú)家壟斷使得銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)，而缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的激勵(lì)，銀行業(yè)恐怕是很難建立起風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的。 住房按揭貸款通常需要以樓花或現(xiàn)樓作抵押 ， 還需要發(fā)展商提供擔(dān)?；虺兄Z在購房者不能還清貸款時(shí)由發(fā)展商進(jìn)行回購 ， 向銀行購回房屋的抵押權(quán) 。 如介于兩者之間 ， 銀行應(yīng)進(jìn)一步調(diào)查某些情況 ， 以最終決定貸與不貸 。 以作出貸與不貸的決策 。 它對(duì)于拓展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域 ， 擴(kuò)大銀行利潤來源 ， 鼓勵(lì)和促進(jìn)消費(fèi) ， 都具有重要意義 。 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的額度 ， 即實(shí)付貼現(xiàn)額 ， 按承兌票據(jù)的金額扣除貼現(xiàn)利息計(jì)算 。 1)票據(jù)貼現(xiàn)的審批 （ 1） 審查票據(jù)的票式和要件是否合法； （ 2） 審查票據(jù)的付款人和承兌人的資信狀況 。 貼現(xiàn)申請(qǐng)人持有的票據(jù)必須真實(shí) ， 票式填寫完整 ，蓋印 、 壓數(shù)無誤 ， 憑證在有效期內(nèi) ， 背書連續(xù)完整 。 這種方式適于證券和無形資產(chǎn)的處分 ， 轉(zhuǎn)讓價(jià)款除支付有關(guān)轉(zhuǎn)讓公證費(fèi)用外 ， 主要用于清償貸款本息； ③ 兌現(xiàn) 。 （ 2） 抵押物的處分 貸款期滿 ， 借款人如果按期如數(shù)償還貸款本息 ， 銀行應(yīng)將抵押物及有關(guān)證明文件及時(shí)退回抵押人 ， 抵押合同也即中止 。 根據(jù)我國擔(dān)保法的規(guī)定 ， 辦理抵押登記的部門有： （ 1） 以無地上定著物的土地使用權(quán)作抵押的 ， 為核發(fā)土地使用權(quán)的土地管理部門； （ 2） 以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的 ， 為縣級(jí)以上人民政府規(guī)定的部門； （ 3） 以林木抵押的 ， 為縣級(jí)以上林木主管部門； （ 4） 以航空器 、 船舶 、 車輛抵押的 ， 為運(yùn)輸工具的登記部門； （ 5） 以企業(yè)的設(shè)備和其它動(dòng)產(chǎn)抵押的 ， 為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門 。 為了減少處理風(fēng)險(xiǎn) ， 對(duì)抵押物估價(jià)時(shí)不要偏高 ， 以