【正文】 類 。 如果這些因素繼續(xù)下去 ， 則有可能影響貸款的償還 ， 因此 ，需要對其進(jìn)行關(guān)注 ， 或?qū)ζ溥M(jìn)行監(jiān)控 。 必要的法律程序之后 ， 本息仍無法收回 ， 或只能收回極少部分 。沒有按貸款質(zhì)量的分類，監(jiān)管當(dāng)局的并表監(jiān)管、關(guān)于資本充足率的要求、對流動性的監(jiān)控等，都將失去基礎(chǔ)。 由于是自主發(fā)放 ， 因此 ， 貸款風(fēng)險及貸款本金和利息的回收責(zé)任都由銀行自己承擔(dān) 。 這類貸款由于事先已經(jīng)確定了風(fēng)險損失的補(bǔ)償 ， 銀行也不承擔(dān)風(fēng)險 。 商業(yè)銀行的貸款政策由于其經(jīng)營品種 、 方式 、規(guī)模 、 所處的市場環(huán)境的不同而各有差別 ， 但其基本內(nèi)容主要有以下幾個方面： 銀行貸款政策首先應(yīng)當(dāng)明確銀行的發(fā)展戰(zhàn)略 ，包括開展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循的原則 、 銀行希望開展業(yè)務(wù)的行業(yè)和區(qū)域 、 希望開展的業(yè)務(wù)品種和希望達(dá)到的業(yè)務(wù)開展的規(guī)模和速度 。 為了保證貸款業(yè)務(wù)操作過程的規(guī)范化 ， 貸款政策必須明確規(guī)定貸款業(yè)務(wù)的工作規(guī)程 。 這是貸款的決策和具體發(fā)放階段 ， 是整個貸款過程的關(guān)鍵； 第三階段是貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查 、 風(fēng)險監(jiān)測及貸款本息收回的階段 。這一指標(biāo)放映銀行資金運(yùn)用于貸款的比重以及貸款能力的大小。我國中央銀行根據(jù) 《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的國際標(biāo)準(zhǔn)，確定商業(yè)銀行資本總額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)之比不得低于 8%，核心資本與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)之比不得低于 4%。 4）中長期貸款比率。 貸款的種類及其構(gòu)成 ， 形成了銀行的貸款結(jié)構(gòu) 。銀行貸款的地區(qū)與銀行的規(guī)模有關(guān) 。 在市場經(jīng)濟(jì)條件下，貸款的定價是一個復(fù)雜的過程，銀行貸款政策應(yīng)當(dāng)進(jìn)行明確的規(guī)定。 一套完整的貸款檔案管理制度通常應(yīng)包括以下內(nèi)容： 1） 貸款檔案的結(jié)構(gòu)及其應(yīng)包括的文件； 2） 貸款檔案的保管責(zé)任人； 3） 明確貸款檔案的保管地點 ， 對法律文件要單獨(dú)保管 ， 應(yīng)保存在防火 、 防水 、 防損的地方； 4） 明確貸款檔案存檔 、 借閱和檢查制度 。 貸款發(fā)放以后 ， 如果在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)不良貸款的預(yù)警信號 ， 或在貸款質(zhì)量評估中被列入關(guān)注級以下貸款 ， 都應(yīng)當(dāng)引起充分的重視 。 就貸款而言 ， 貸款市場看似高度壟斷的 （ 由于市場準(zhǔn)入的限制 ） ， 但實際上競爭仍很激烈 。 在供給不變的情況下 ， 當(dāng)貸款需求增加時 ，圖 10— 3中的需求曲線將向右移動 。負(fù)債成本低，貸款價格就低；反之，負(fù)債成本高，貸款價格就高。 即銀行對借入最高借款人開立帳戶收取的費(fèi)用 。 即銀行要求借入人在貸款前或貸款后 ， 存入一定的資金 ， 作為取得貸款的前提條件 ，對借入人而言 ， 它并不能全額使用資金；對銀行來講 ， 在貸款同時 ， 又獲得可運(yùn)用的資金來源 ，可以獲得盈利 。 如信用評估 、 抵押物評估 、 保管 、收貸等費(fèi)用等 。 。 貸款方式也是決定貸款風(fēng)險高低的重要因素 ， 一般來講 ， 擔(dān)保貸款風(fēng)險低 ，貸款利率就低；信用貸款風(fēng)險高 ， 利率也就高 。 中央銀行基準(zhǔn)利率變化將直接引起商業(yè)銀行融資成本的變化 ， 從而使商業(yè)銀行貸款定價發(fā)生變動 。信用等級高，貸款風(fēng)險低，從而利率低；反之，則高。 3. 交易利率定價法 這種方法是以交易利率，如同業(yè)拆借利率、國庫券利率、 CD利率為基礎(chǔ)，再加上利息來確定貸款利率。 按交易利率定價的貸款是一種可變貸款利率，既給借款人按市場利率變動的自由選擇權(quán)，又能保證銀行得到穩(wěn)定的利差，較好地克服了固定利率給借貸雙方帶來的利率風(fēng)險。 第二 ， 計息基礎(chǔ)不同 。 擔(dān)保貸款是指銀行要求借款人根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保方式提供貸款擔(dān)保而發(fā)出的貸款。 擔(dān)保法中規(guī)定的保證方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。 2)取得質(zhì)押權(quán)與質(zhì)押貸款 質(zhì)押權(quán)是一種特別授予的所有權(quán) 。 我國擔(dān)保法中規(guī)定的質(zhì)押包括動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種 。 根據(jù)我國擔(dān)保法的規(guī)定 ， 可以作為貸款抵押物的財產(chǎn)包括以下六類： （ 1） 抵押人所有的房屋和其它地上定著物； （ 2） 抵押人所有的機(jī)器 、 交通運(yùn)輸工具和其它財產(chǎn)； （ 3） 抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán) 、房屋和其它地上定著物； （ 4） 抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器 、 交通運(yùn)輸工具和其它財產(chǎn)； （ 5） 抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山 、 荒溝 、 荒丘 、 荒灘等荒地的土地使用權(quán)； （ 6） 依法可以抵押的其它財產(chǎn) 。 在保證貸款的操作過程中 ， 應(yīng)重點把握以下環(huán)節(jié)： 1)借款人找保 2)銀行核保 3)銀行審批 4)貸款的發(fā)放與收回 由于質(zhì)押貸款在大部分地方都與抵押貸款相似 ，因此 ， 在這里 ， 我們將這兩種貸款統(tǒng)稱為抵押貸款一并介紹 。這是以借款人持有的各種有價證券如股票、債券、匯票、本票、支票、存單等作為質(zhì)物向銀行申請的貸款。 這是指借款人以土地 、 房屋等不能轉(zhuǎn)移或移動后會引起性質(zhì) 、 形狀改變的財產(chǎn)作為抵押物向銀行申請的貸款 。 這是銀行以借款人的人壽保險單的標(biāo)示金額為抵押而向借款人發(fā)放的貸款 。 即抵押物的市場需求相對穩(wěn)定 ，一旦處理抵押物時 ， 能夠迅速出售 ， 且不必花費(fèi)太多的處理費(fèi)用； ③ 是穩(wěn)定性 。 （ 2） 抵押物的估價 銀行在對抵押物估價時 ， 必須堅持科學(xué)性 、 公正性和防范風(fēng)險原則 ， 具體來說： ① 大致等價原則 。 ③ 風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁原則 。 處理風(fēng)險是指抵押物處分時可能出現(xiàn)的困難和風(fēng)險 。 貸款人對貸款風(fēng)險的估計與抵押率成反向變化； （ 2） 借款人信譽(yù) 。 4)抵押物的產(chǎn)權(quán)設(shè)定與登記 所謂產(chǎn)權(quán)設(shè)定 ， 是指銀行要證實并取得處分抵押物以作抵償債務(wù)的權(quán)利 。 占管包括占有和保管兩層意思 。 無論是抵押人占管還是抵押權(quán)人占管 ， 都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的占管責(zé)任 ， 保證抵押物的完好 、 無損 。 抵押物的處分是指通過法律行為對抵押物進(jìn)行處置的一種權(quán)利 。 即通過合法方式將產(chǎn)權(quán)屬己的財產(chǎn)所有權(quán)出讓給他人 。 從持票人來講 ， 貼現(xiàn)是以手持未到期的票據(jù)向銀行貼付利息 ， 取得現(xiàn)款的經(jīng)濟(jì)行為 。 貼現(xiàn)申請人應(yīng)具有良好的經(jīng)營狀況 ， 具有到期還貸的能力 。 3． 商業(yè)銀行貼現(xiàn)的票據(jù)種類 1） 銀行承兌匯票 它是一般企業(yè)所發(fā)的遠(yuǎn)期匯票 ， 經(jīng)銀行承兌的到期匯票 。 凡是已經(jīng)中簽的公債和到期國庫券本息票 ， 在未到付款日期以前 ， 可以向銀行申請貼現(xiàn) 。超過這個期限的 ， 銀行一般不應(yīng)收貼； （ 4） 審查貼現(xiàn)的額度 。 一般控制在六個月內(nèi) ， 最長不超過九個月 。 這樣 ， 票據(jù)貼現(xiàn)貸款過程全部完成 。 消費(fèi)者貸款是在商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上 ， 為適應(yīng)銀行業(yè)日趨勢激烈的競爭和滿足消費(fèi)者的需求而發(fā)展起來的一項貸款業(yè)務(wù) 。 2)信用卡貸款和其它周轉(zhuǎn)限額貸款 這是與消費(fèi)者的支票帳戶相聯(lián)系的貸款 ， 實際上是銀行向其支票帳戶提供的 ， 在一定期限 、 一定額度內(nèi)進(jìn)行透支的權(quán)利 。 2)信用分析和貸前調(diào)查 銀行在接到借款人提出的消費(fèi)貸款申請后 ，應(yīng)對借款人進(jìn)行全面的信用分析 ， 對借款人申請 中所列的情況進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查了解 。 3)貸款審批與發(fā)放 銀行在審批消費(fèi)者貸款時 ， 一般有兩種方法： 一是經(jīng)驗判斷法 ， 即根據(jù)對借款人的信用分析和貸前調(diào)查 ， 通過信貸人員的主觀判斷 ， 來決定貸與不貸 ， 貸多貸少 。 將借款人的等級劃分與銀行事先規(guī)定的 “ 可接受貸款分值 ” 、 “ 拒貸款分值 ” 進(jìn)行比較 ， 如滿足前者 ， 銀行可以貸款 ， 如滿足后者 ， 銀行應(yīng)拒絕貸款 。對信用卡貸款和其它周轉(zhuǎn)性貸款，應(yīng)重點檢查是否有嚴(yán)重的惡意透支行為及其它欺詐行為。 它是由樓宇的購買者在支付一定的購房款 （ 通常占總購房款的 3040%）后 ， 不足部分向銀行申請貸款 ， 以向賣樓者 （ 通常是發(fā)展商 ） 付清全部房款 。 4)發(fā)展商簽字擔(dān)保 。然而，在信貸資產(chǎn)高速增長的同時，我國銀行體系內(nèi)部存在著嚴(yán)重的不均衡問題。 國有商業(yè)銀行 90年代以來資產(chǎn)盈利率非常低，且持續(xù)下降，目前只有 %左右。因此，解決國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題，提高資產(chǎn)的盈利能力已非常緊迫。 四大國有商業(yè)銀行向資產(chǎn)管理公司剝離不良資產(chǎn) ， 降低了不良資產(chǎn)比率 。 、 加強(qiáng)競爭 、 消除壟斷是提高銀行體系經(jīng)營效率的關(guān)鍵 。 此外 ， 居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了革命性的變革 。 2)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念也是個人貸款發(fā)展的一大障礙 。 。 思考與練習(xí) １ .名詞解釋 貸款政策 貸款利率 貸款承諾費(fèi) 補(bǔ)償余額 信用貸款 擔(dān)保貸款 保證貸款 抵押貸款 質(zhì)押貸款 抵押率 票據(jù)貼現(xiàn) 消費(fèi)者貸款 住房按揭貸款 不良貸款 關(guān)注貸款 次級貸款 可疑貸款 審貸分離 ？ ？ ？ 5. 商業(yè)銀行的貸款政策包括哪些內(nèi)容 ？ 制定貸款政策應(yīng)考慮哪些因素 ？ 、 結(jié)構(gòu)是否合理的指標(biāo)都有哪些 ？ ？ 貸款定價都有哪些方法 ？ 。 :32:3800:32Mar2315Mar23 1故人江海別，幾度隔山川。 。 , March 15, 2023 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 :32:3800:32:38March 15, 2023 1意志堅強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 15日星期三 12時 32分 38秒 00:32:3815 March 2023 1空山新雨后，天氣晚來秋。 :32:3800:32Mar2315Mar23 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 2023年 3月 15日星期三 上午 12時 32分 38秒 00:32: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我