【正文】 三、貸款合同的當事人 （二）借款人 經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的企事業(yè)法人 其他經(jīng)濟組織 個體工商戶 具有中國國籍的具有完全民事行為能力的自然人 三、貸款合同的當事人 （二）借款人 借款人申請貸款，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且要符合以下要求： （ 1）有按期還本付息的能力； （ 2）應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)； （ 3）已經(jīng)開立基本帳務(wù)或一般存款賬戶； （ 4）有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計未超過其凈資產(chǎn)的 50%； （ 5）借款人的資產(chǎn)負債率符合貸款人的要求； （ 6）申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。貸款合同 與 擔保制度 鮑曉曄 金融學院 上海師范大學 貸款合同與擔保制度 ? 貸款合同概述 ? 貸款合同的訂立 ? 貸款合同的效力 ? 銀行之間的同業(yè)拆借 ? 擔保法概述 ? 保證擔保 ? 抵押擔保 ? 質(zhì)押擔保 貸款合同概述 ? 貸款合同的概念與特征 ? 貸款合同的種類 ? 貸款合同的當事人 ? 貸款合同的客體 一、貸款合同的概念與特征 （一）貸款和貸款合同的概念 貸款的概念 —— 是指金融機構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸給客戶，并約定期限由客戶償還本息。 四、貸款合同的客體 貸款合同的客體 —— 貸款 貸款的四要素： （ 1）必須是貸款人向借款人提供的； （ 2）有約定的利率和期限； （ 3）必須還本付息； （ 4）必須是貨幣資金：人民幣和外幣 貸款合同的訂立 ? 貸款合同訂立的基本原則 ? 貸款合同的簽訂程序 ? 貸款的管理制度 ? 貸款合同的主要條款 ? 貸款合同當事人的權(quán)利和義務(wù) 一、貸款合同訂立的基本原則 ? 守法原則 ? 自愿原則 ? 平等原則 ? 公平原則 ? 誠實信用原則 合同的訂立 ? 要約 ? 承諾 一、要約 （一）要約的概念 概念 —— 一方向他方所為的，希望和他方訂立合同的意思表示。 如果認定“還”字是“歸還 (huan)”的還字，那么，乙應該向甲歸還 700元。 三、貸款的管理制度 （二）貸款對象限制制度 借款人如下情形，貸款人不得對其發(fā)放貸款： （ 1）不具備規(guī)定資格與條件； （ 2）生產(chǎn)、經(jīng)營國家明文禁止的產(chǎn)品、項目； （ 3）違反國家外匯管理規(guī)定的； （ 4）建設(shè)項目按國家規(guī)定應當報有關(guān)部門批準而未獲批準文件的； （ 5）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)保部門許可； （ 6）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并、合資、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有債務(wù)或提供擔保； （ 7）其他嚴重違法經(jīng)營行為。 約定：天津國投提供信托資金貸款人民幣 3650萬元給廣州物業(yè)作為流動資金專項用途。 合同到期后，廣州物業(yè)于 1998年 4月 29日償還本金 1650萬元，并付清了本金 3650萬元截止到 1998年 3月 20日的利息，余款至今未付。 借款合同糾紛 二審判決 廣州物業(yè)不服，向最高人民法院提起上訴稱：本案的貸款合同本金實際上是 2023萬元， 1650萬元在天津國投自己的帳上沒有動，但利息是按 3650萬元支付的。 廣州國投的不可撤銷擔保書有效，應對廣州物業(yè)的本案債務(wù)承擔保證責任。 其中， 2023年 9月 11日，安華建設(shè)支行與姜某、北方安華集團公司簽署了《個人汽車消費貸款借款保證合同》。理由是按有關(guān)人員的安排，她銀行簽署了四套空白的借款合同，自己從未領(lǐng)取和使用安華支行的借款，并非借款的實際使用人，不應承擔責任。 三、可撤銷、可變更的貸款合同 （四）法律后果 合同效力上 —— 自始無效 當事人責任 （ 1）返還財產(chǎn) （ 2）賠償損失 （ 3）收歸國有或返還集體、第三人 四、效力待定的貸款合同 （一）概念 概念 —— 合同已經(jīng)訂立，但因合同主體資格欠缺，其效力能否發(fā)生，取決于權(quán)利主體是否對合同主體締約資格的追認，權(quán)利人追認的，合同發(fā)生效力，權(quán)利人不予追認的，合同不發(fā)生效力。 一、同業(yè)拆借的概念與法律特征 （二）同業(yè)拆借合同的法律特征 與一般貸款合同相同的特征 （ 1）標的物只限貨幣 （ 2）利率法定 （ 3）合同形式須書面 一、同業(yè)拆借的概念與法律特征 （二）同業(yè)拆借合同的法律特征 不同于一般貸款合同的特征 （ 1）主體特定性 （ 2）拆出資金范圍的限定性 （ 3）拆入資金用途的規(guī)定性 （ 4）拆入資金數(shù)量的法定性 （ 5）拆借期限的法定性 二、同業(yè)拆借的效力 （一）同業(yè)拆借合同效力的審查 審查合同主體是否合格 審查合同內(nèi)容是否合法 審查合同形式要件是否具備 二、同業(yè)拆借的效力 （二）同業(yè)拆借違反規(guī)定的主要情形 拆出資金閑置資金，而是占用聯(lián)行資金和央行貸款進行拆借 拆入資金用于發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或投資 拆入資金數(shù)額違反規(guī)定 拆借資金的期限和利率高于規(guī)定 同業(yè)拆借的利息和服務(wù)費收取現(xiàn)金 —— 一律轉(zhuǎn)賬 在同業(yè)拆借中收取“回扣”和“好處費” 在全國統(tǒng)一同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)外從事同業(yè)拆借業(yè)務(wù) 三、同業(yè)拆借市場法律制度 （一）我國同業(yè)拆借市場 1988年、 1992年兩度嚴重混亂 《同業(yè)拆借管理試行辦法》（ 1990） 《商業(yè)銀行法》 三、同業(yè)拆借市場法律制度 （二）同業(yè)拆借市場的運行原則 組織原則 運行方式 交易品種和交易時間 成員構(gòu)成 清算辦法 三、同業(yè)拆借市場法律制度 （三）拆借資金的來源、用途及比例之指標限制 （四）商業(yè)銀行授權(quán)分行進入同業(yè)拆借市場的規(guī)定 各銀行總可以授權(quán)省級分行加入全國一級拆借市場，從事拆借交易。 作用 （ 1）促進債權(quán)正常實現(xiàn) （ 2）為債權(quán)人提供有利債權(quán)救濟保障 一、擔保與擔保法 （二）擔保的法律特征 從屬性 補充性 財產(chǎn)性 超過訴訟時效 擔保合同失效 CASE 1988年 12月，原大方縣中洞鄉(xiāng)政府及其所屬的大方縣中洞鄉(xiāng)老鷹巖煤廠與大方農(nóng)行簽訂借款合同，向該行借款 6萬元，約定 1991年 12月 28日歸還。 淵源 （ 1）《民法通則》 （ 2）《擔保法》 1995 （ 3）最高人民法院的司法解釋等 一、擔保與擔保法 （四）貸款擔保及其種類 保證 抵押 質(zhì)押 留置 定金 二、擔保法律關(guān)系 （一）主體 擔保人 被擔保人 擔保權(quán)人 二、擔保法律關(guān)系 （二）內(nèi)容 —— 擔保的權(quán)利與義務(wù) （三）客體 —— 權(quán)利義務(wù)所指對象 物 具有財產(chǎn)內(nèi)容的權(quán)利和行為 保證擔保 ? 保證的概念與特征 ? 保證合同 ? 保證責任 一、保證的概念與特征 （一）保證的概念 概念 —— 由第三人作為保證人，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，按照約定由保證人來履行債務(wù)。 同日，被告李錦昭出具承諾書，同意將其國有土地使用權(quán)和土地上其子李運洪所有的房產(chǎn)為被告曾遂安進行貸款擔保。原告遂川工行向被告曾遂安發(fā)放了貸款 20萬元。 李錦昭未在房地產(chǎn)抵押合同上簽自己的名字，其不是該合同的當事人，所以土地使用權(quán)抵押合同無效。 二、動產(chǎn)質(zhì)押 （二）動產(chǎn)質(zhì)押合同的生效要件 當事人具有民事行為能力 當事人意思表示真實 質(zhì)押合同內(nèi)容合法 質(zhì)物合法 質(zhì)押合同符合形式要件 二、動產(chǎn)質(zhì)押 （三）動產(chǎn)質(zhì)押的實現(xiàn)與消滅 實現(xiàn) （ 1）質(zhì)權(quán)人與出質(zhì)人締結(jié)協(xié)議，以質(zhì)物折價； （ 2）依法拍賣、變賣質(zhì)物。 借款人和擔保人訴貸款人 CASE 在合同履行過程中，被告于 2023年 11月 5日（合同履行期限未屆滿），向邢臺銷售公司發(fā)出了“債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書”，載明：“ …… 現(xiàn)將我部擁有的（ ）號借款合同項下的貸款本金及利息債權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給王占輝，擔保權(quán)利同時轉(zhuǎn)讓， …… ” 被告在給邢臺銷售公司發(fā)出通知后，在原告不知情的情況下，擅自將 19輛重型汽車處分給他人，致使原告無法追回車輛。 00:33:2400:33:2400:333/15/2023 12:33:24 AM ? 1以我獨沈久，愧君相見頻。 上午 12時 33分 24秒 上午 12時 33分 00:33: ? 沒有失敗，只有暫時停止成功！。 2023年 3月 上午 12時 33分 :33March 15, 2023 ? 1少年十五二