某銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系(完整版)
【正文】 釋和對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)窗口崗位職能的界定，對(duì)零售資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)和中銀理財(cái)進(jìn)行組合風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)筑全方位、立體化的長(zhǎng)效風(fēng)險(xiǎn)管理體系。 一、個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)涵及外延意義 自 1999年零售業(yè)務(wù)處成立至今，零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)審批模式始終游離于全行 “ 三位一體 ” 的授信資產(chǎn)審批體系而自成一體，是造成風(fēng)險(xiǎn)審批資源在部門(mén)間條塊兒分割的制度性障礙。該體系包括風(fēng)險(xiǎn)防范體系和風(fēng)險(xiǎn)化解體系，風(fēng)險(xiǎn)防范體系側(cè)重于對(duì)零售貸款貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、識(shí)別和估測(cè)，貸中審查風(fēng)險(xiǎn)的控制和評(píng)價(jià)；風(fēng)險(xiǎn)化解體系側(cè)重于對(duì)貸中審查及貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)控制與處理。 個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的主要內(nèi)容 逐步建立和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)窗口和零售貸款中心風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制為內(nèi)容的組織體系。 三）風(fēng)險(xiǎn)窗口與風(fēng)險(xiǎn)管理部的協(xié)作分工 個(gè)人金融部 風(fēng)險(xiǎn)管理部 風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 消貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 初審 復(fù)核 盡職 審批 放款 檔案管理 催收保全 營(yíng)銷單位 零售貸款中心 風(fēng)險(xiǎn)管理的兩條戰(zhàn)線 放款程序外的風(fēng)險(xiǎn)管理 放款程序內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制 完善各品種的辦法、操作規(guī)程、指引、手冊(cè)為內(nèi)容的政策制度體系。 在傳統(tǒng)的貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)貸后管理，通過(guò)貸后頻繁的檢查工作，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，轉(zhuǎn)移和化解潛在和已暴露的風(fēng)險(xiǎn)，完善貸后管理風(fēng)險(xiǎn)信息，并將其制度化，建立動(dòng)態(tài)的、全面的、立體化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解體系，健全零售貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將客戶、行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品、市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)傳達(dá)給信貸業(yè)務(wù)人員，指導(dǎo)其進(jìn)行客戶細(xì)分和篩選，從而完成風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)的循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)。 健全完善持續(xù)和預(yù)防性的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控體系 ? 加強(qiáng)對(duì)零售貸款五級(jí)分類報(bào)告分析制度 ， 完善資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控體系 。下面主要闡述道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生機(jī)理和防范機(jī)制： 個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生機(jī)理： 個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況惡化 個(gè)人道德品質(zhì) 道德風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)信用環(huán)境 個(gè)人償債能力及意愿下降 信用環(huán)境急劇惡化銀行出現(xiàn)大量壞帳 信用極度萎縮 ， 經(jīng)濟(jì)運(yùn)行停滯 金融恐慌 ， 經(jīng)濟(jì)危機(jī) 個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制： 公司型個(gè)人征信體系 公共型個(gè)人征信體系 銀行建立以個(gè)人資負(fù)狀況為基礎(chǔ)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系 個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn) 在個(gè)人信用評(píng)分卡系統(tǒng)中引入對(duì)道德因素的判斷和評(píng)價(jià) 宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)分析和預(yù)測(cè) 在借貸合同和擔(dān)保合同中附注限制性條款 （投資方向 、 凈資產(chǎn)值 ） ? 分析經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài) 、 經(jīng)濟(jì)周期和行業(yè)狀態(tài) 、 行業(yè)周期 。根據(jù)個(gè)人金融業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的方向和股改后風(fēng)險(xiǎn)崗位職能及角色的定位等因素， 2023年我團(tuán)隊(duì)將集中精力
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