【正文】 款，往往在貸款逾期后才認識到風險產(chǎn)生的原因；風險識別技術不科學：目前各商業(yè)銀行對消費信貸風險監(jiān)測主要局限于時點不良貸款指標，但當貸款期限較長、業(yè)務增長較快時，這一指標即表現(xiàn)出明顯的時滯性，失去了監(jiān)測和分析價值。（2）建立和完善個人消費貸款的風險補償和轉(zhuǎn)移機制商業(yè)銀行必須在開展個人信用消費貸款的同時，與有關部門著手信貸保險機制的建設，將一些通行的保險措施，作為開辦信用貸款的前提條件加以推行，包括個人購買消費信用保險；商家按銷售額提取壞賬準備金；銀行按貸款額提取保證金等。 銀行內(nèi)部的風險控制完善內(nèi)部控制制度，降低操作風險和道德風險。其次，加強銀銀合作，充分借鑒國內(nèi)外發(fā)達地區(qū)的相關經(jīng)驗和做法，統(tǒng)一評估標準和口徑，逐步建立個人客戶信用評價體系，了解和掌握客戶貸款承受能力和還本付息能力。（2）風險具有不確定性除了受宏觀經(jīng)濟環(huán)境影響外，消費信貸業(yè)務要受到借款人個人健康狀況、職業(yè)穩(wěn)定性、家庭等因素的影響，而這些因素的變動突發(fā)性強，難以預測和控制，使商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨更多的不確定因素。而我國僅在上海成立了專門調(diào)查個人消費信用的資信公司。我國關于信貸方面的法律法規(guī)有《擔保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》，但這些法律法規(guī)主要是針對生產(chǎn)性企業(yè)貸款而制定的，而針對個人消費信貸領域的法律目前還屬空白。如針對不同的消費群體制定不同的貸款品種，對個體工商戶和運輸業(yè)者提供經(jīng)營性車輛貸款，對有創(chuàng)業(yè)意識的城鄉(xiāng)家庭可提供小額家庭創(chuàng)業(yè)貸款等。（2）大力開展信用卡業(yè)務與個人耐用消費品信用消費美國信用卡業(yè)務的比重僅次于住房信貸，我國商業(yè)銀行應在社會信用體系建立之后，抓住有利時機大力發(fā)展信用卡業(yè)務，鼓勵消費者先消費，后還款，將信用卡辦成真正的信用卡。 從提供信用消費的機構看，目前國內(nèi)所有商業(yè)銀行及信用合作社都已不同程度地開辦了消費信貸業(yè)務，而工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行是消費信用市場的主體， 其消費信貸余額占全部金融機構提供的消費信貸總額的88%。特別是國家公有住房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策的相繼出臺使得消費信貸步人快速增長軌道。在經(jīng)濟擴張時期,消費者對未來的收入預期比較樂觀,敢于花錢,個人貸款增長比較快。因此個人貸款的發(fā)展與開拓是以銀行規(guī)模效益和提高機構功能為前提的一種業(yè)務。消費信貸和商業(yè)銀行的其它工商企業(yè)貸款比較有如下特點:（1）利率水平高消費信貸被銀行家們視為有利可圖的“剛性”利率貸款。 論文主體分為四個部分，第一部分介紹消費信貸的概念、特點及對經(jīng)濟生活的影響；第二部分介紹消費信貸的風險類別、特征以及風險防范與控制機制，這一部分論述了從內(nèi)部基礎環(huán)境建設和銀行內(nèi)部進行風險控制；第三部分介紹了國內(nèi)外個人信用風險管理的現(xiàn)狀，具體介紹了我國消費信貸信用風險管理機制存在的缺陷和外國成熟的消費信貸風險管理模式；第四部分介紹了消費信貸風險管理的構想、建議及具體對策，提出了建立科學的個人信用評價體系、完善相關的制度與法律體系、完善銀行內(nèi)部消費信貸風險管理體系，同時建議擔保制度結(jié)合商業(yè)保險制度，建立政府推動與市場運作相結(jié)合的市場監(jiān)管體系，從政府、法律和監(jiān)管三方面同時入手，更好地管理信用風險。 文章最后向所有對這次論文提供幫助的人們致了謝辭，并列出了相關的參考文獻。就是說它的定價大大高于它的融資成本。（3）違約風險大消費信貸是商業(yè)銀行貸款中風險最高的貸款。相反,在經(jīng)濟衰退時期,隨著失業(yè)率上升,很多人和家庭對未來的收入預期變得比較悲觀,消費信貸就會明顯減少。消費信貸業(yè)務不僅總量迅速上升，而且信貸種類也日益增多。從信用消費的品種看，經(jīng)過近幾年的發(fā)展，形成包括個人住房與住房裝修、汽車消費與信用卡消費、大額耐用消費品與教育助學、旅游與醫(yī)療貸款、個人綜合消費與個人短期信用貸款及循環(huán)使用額度貸款等十幾個大類、上百個品種的信用消費品種體系 。另外，還應大力推廣商業(yè)銷售網(wǎng)點和消費網(wǎng)點進行信用卡支付。同時，針對不同的信用消費品種和貸款對象，可在利率期限和還款方式方面為消費者提供多種選擇。所以，在消費貸款回收過程中，一旦遇到貸款本息回收困難，涉及保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的變現(xiàn)等法律糾紛，缺乏實質(zhì)性的法律保障，具體司法操作上存在一定困難，銀行往往處于事實上的尷尬境地。大多數(shù)城市雖然作為個人信用評估前提條件的儲蓄實名制已實行，但鑒于目前政府有關部門及銀行相關配套措施所限，銀行對借款人的個人儲蓄存款仍不具備起碼的知情權，加上我國居民收入的不完全貨幣化和較低的透明度，使得居民收入的可控性差，銀行無法確切計算和查證居民收入的實際水平，更談不上對個人所有收入及資信的公允評估了。（3）風險存在的分散性相對于公司信貸業(yè)務，消費信貸業(yè)務品種多，關系人多，環(huán)節(jié)繁雜，操作流程復雜，因而風險分布相對分散。條件成熟時應逐步與稅務、房管及法院等部門建立信息交流機制，隨時掌握申請貸款客戶的個人資信狀況，同時要加強電子信息網(wǎng)絡建設，將來逐步建立覆蓋面廣（包括個人收入狀況的歷史記錄和個人借貸及還款的歷史記錄）的個人信用信息網(wǎng)。對操作風險和道德風險本身的量化比較困難，很多方面它同人與信息技術的互動、人與業(yè)務流程和程序的互動有關。也可以探索設立信用消費同保險業(yè)相結(jié)合，銀行、商家、個人和保險公司共擔風險的機制，以保證個人信用消費在比較寬松的信用環(huán)境中發(fā)展。再次，對行業(yè)風險的認識和判斷不夠，不能起到預警作用。對資信評估中的有些邏輯變量，如房產(chǎn)所有權這一變量，依據(jù)房產(chǎn)性質(zhì)的評分多為單一的相同標準，但實際上申請購買或擁有面積相同但不同地理位置房產(chǎn)的客戶，其經(jīng)濟實力、償債能力并不一樣，因而風險程度有所區(qū)別。國有商業(yè)銀行的前身是專業(yè)銀行，自成立以來就承擔著宏觀調(diào)控和金融服務雙重任務，各級管理層重國家計劃、輕自身管理，重速度和規(guī)模、輕質(zhì)量和效益。在我國已經(jīng)加入WTO的經(jīng)濟與金融環(huán)境背景下，銀行如不加強風險控制，用制度管理形成自我保護機制，必將面臨危機和困境。其中最主要的是信貸授權審批制度，即總行設有信貸政策委員會，并授權每個委員的貸款審批額度，同時明確規(guī)定授信額度必須由信貸委員會的至少三個委員批準簽字。原始傳票集中妥善保管，幾年后放到安全可靠，離營業(yè)網(wǎng)點較遠，租用成本較低的場所保管。如德意志銀行總部的審計部內(nèi)設立了有百人之多的信貸風險管理處；由區(qū)域信貸管理部門負責對所轄區(qū)域的信貸風險管理工作。第四章 消費信貸信用風險管理的構想、對策及建議、具體對策及建議 （1）加快建設和完善全社會的個人征信體系個人征信體系建設牽涉到方方面面，全面建成需要較長時間。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。信用評價體系可采用積分制，具體分成四個部分：一是基本情況評分，包括個人工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等不同情況設定不同的積分；二是業(yè)務狀況評分，即在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務，均相應積分；三是設立特殊業(yè)務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期限內(nèi)償還透支額的，即可獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲得獎分；發(fā)生惡意透支并不按時歸還本息的，即實行額外罰分，情節(jié)嚴重的列入黑名單；四是根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。由于我國個人信用制度和社會保障制度尚處于建設過程中，目前出臺《消費信貸法》時機還不成熟。（4）完善銀行內(nèi)部消費信貸風險管理體系一是建立科學的風險控制系統(tǒng)。要做到這一點，必須進行模型開發(fā)，這是第一步。但是應該強調(diào)的是，數(shù)學模型本身有一個不斷修正、逐步優(yōu)化的過程，所以保證彈性是模型建設基本的、內(nèi)在的要求。商業(yè)銀行應結(jié)合本系統(tǒng)的管理體制，解決有關消費信貸產(chǎn)品的定價方法、風險控制方法、目標客戶定位方法等一系列重要的經(jīng)營性問題。因此，政府應高度重視信用的建設并在其過程中發(fā)揮主導作用，包括對社會作用總體的培育、輿論的宣傳和監(jiān)督、法律的執(zhí)行等。目前，我國已經(jīng)著手對各種社會保障制度進行完善，并從各方面提供支持。從我國目前的實際情況出發(fā)，個人信用資料的傳輸網(wǎng)絡可以分三步來進行：①以現(xiàn)有的聯(lián)行間數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)為基礎，將各個聯(lián)行通過消費信貸業(yè)務或信用卡業(yè)務所獲得的消費者信用資料集中起來，針對每個消費者建立相對完整的個人信用資料庫。在這方面我們可以借鑒西方發(fā)達國家的立法經(jīng)驗，如美國在消費信貸的環(huán)境方面就制定了《信貸機會平等法》、《誠實借貸法》、《社會再投資法》等法律；在授信方面制定了《誠實貸款法》、《公正貸款記錄法》、《信用卡發(fā)行法》；在還款方面制定了《破產(chǎn)法》、《公平催收法》；在監(jiān)管信貸報告業(yè)務方面制定了《公平信貸報告法》等等。與有近百年歷史的美國信用制度相比，我國的信用制度還處于起步階段，其首要任務就是征集完備的個人信用檔案。建立個人基本賬戶后，將改變信息收集的被動局面，保證信貸雙方的共同利益，同時有利于進一步擴大個人信用體系覆蓋范圍。該信用等級認定表（表41），是從借款人的品格和資格、能力、收入、環(huán)境以及與銀行的關系等幾個方面來考察和評定的，具體分為四部分：一是自然狀況。比例為12%。 評340005000 因此我們可以在5C原則的基礎上，結(jié)合我國的具體情況，設計出更廣、層次更多，更加細分化的選項，使評定辦法更具有科學性、公正性和公平性。當前個人消費信貸發(fā)展不快，主要問題不在銀行，而在于外部環(huán)境不完善、不配套。而PMI則主要采取共同保險、不限貸款額度、低貸款比例、短保險期限、低費率等措施在高價房保險市場中占主導地位，以商業(yè)化的方式向中低風險客戶提供保障。經(jīng)過實踐，可逐步推出適合我國國情的其它消費信貸品種。 （3）完善社會保障制度目前，社會保障制度的社會化程度遠遠不夠，無法完全解除人們的后顧之憂，那么建立商業(yè)性和強制性相結(jié)合的社會保障統(tǒng)籌體系，就顯得非常迫切。我國征信行業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，加上缺乏完善的法律法規(guī)，需要政府對征信行業(yè)進行管理和監(jiān)督。同時應該加快制度創(chuàng)新、規(guī)范信貸行為，建立個人信用制度，完善銀行內(nèi)部控制制度以及消費信貸相關法律法規(guī)，加強監(jiān)管，從政府、法律和監(jiān)管三方面出發(fā)，對消費信貸的信用風險進行全面的管理。其次十分感謝三年來各位老師對我的辛勤教育和指導，使我獲得了多方面的知識。在我國，政府推動與市場運作相結(jié)合是建立征信系統(tǒng)的最佳模式選擇。（4）建立銀行內(nèi)部消費信貸的風險管理體系從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。為了促進消費信用健康快速地發(fā)展，建立消費信貸的信用風險防范體系：（1）盡快建成個人信用制度除了建立公民基礎信息數(shù)據(jù)庫之外，還應加快公民基礎信息與銀行信貸信息的整合，盡快建立和推廣適合我國國情的個人信用風險評分模型和消費信貸電腦審批系統(tǒng)，組建地區(qū)性、全國性的個人資信調(diào)查評估事務所或個人信用調(diào)查公司，對被調(diào)查人的收入狀況等進行持續(xù)的調(diào)查服務，建立借款人的信用數(shù)據(jù)模型，積累信息并定期進行分析，同時將銀行與政府等其他部門聯(lián)系起來，探詢信息共享之路。它遵循市場經(jīng)濟的運用規(guī)律，實行等價原則，在商業(yè)運作中，應該禁止信用中介與金融機構或政府機構勾結(jié)，壟斷信用市場的行為，創(chuàng)造一個競爭有序的信用市場。