發(fā)展小額保險的國際經驗及對策建議(完整版)
【正文】 的概念及其主要特征目前，關于小額保險的權威定義有兩種：（一）根據(jù)國際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP）的界定，小額保險主要是面向中低收入人群，依照風險事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費，旨在幫助中低收入人群規(guī)避某些風險的保險。（二）國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）關于小額保險的定義：小額保險是依據(jù)公認的保險慣例（包括保險核心原則）運營的，由多種不同實體為低收入人群提供的保險。小額保險的供給主體包括各種社會經濟組織，其中不僅包括商業(yè)保險組織、互助保險組織、自保組織，還包括非政府組織、民間互助組織等。利基策略是一種邊緣策略，即在市場細分的基礎上確定產品發(fā)展空間。即發(fā)展小額保險是部分保險公司發(fā)掘潛在市場、培養(yǎng)潛在客戶的市場拓展戰(zhàn)略。表二 世界各國小額保險發(fā)展概覽國家主要產品展業(yè)方式及其它菲律賓信用傷殘或人壽保險互助保險公司和小額信貸機構合作開辦孟加拉國健康保險健康維護組織、小額保險組織開辦，通過門診銷售秘魯人壽保險、健康保險、家畜保險小額信貸組織和保險公司合作開辦南非和津巴布韋重疾保險通過診所銷售斯里蘭卡意外傷殘、死亡、疾病綜合保險小額信貸組織開辦通過NGO和CBO管理銷售孟加拉國健康保險民間健康維護組織、小額保險組織開辦，通過門診網絡銷售印度住院醫(yī)療保險商業(yè)保險公司開辦，委托NGO代理銷售印度信用壽險、喪偶保險、小額家財保險小額信貸組織開辦（一）小額保險的目標客戶。迄今為止，國外絕大多數(shù)小額保險產品都是信用壽險、短期壽險或健康險、養(yǎng)老保險，而財產險、牲畜保險和針對農作物的氣候險產品相對較少。從表三可以看出，“合作代理”模式具有較多的優(yōu)點。有的國家政府還通過稅收優(yōu)惠，減免了特定小額保險項目上的營業(yè)稅，降低了農村保險營銷人員的稅負，很好地促進了小額保險網絡的拓展。通過增強農民的風險意識能有效激發(fā)他們規(guī)避風險的需要，進而產生保險需求。二是充分利用銀行在農村擁有的大量客戶群和廣泛的分支機構，加強銀保合作，促進小額保險產品銷售。如支付保費與收獲季節(jié)相銜接，提供靈活的付費方式，豐年時多支付，大的自然災害時調整支付期，但不影響保單的有效性。印度農民使用信用卡廣泛，保險人可通過信用卡一起推銷自己的產品。另外，印度郵政系統(tǒng)也可利用農村網點多的優(yōu)勢實施農村壽險計劃，主要提供中等水平的保障。 （三）拓展小額保險市場應積極探索靈活適用的營銷模式。在我國，小額保險的概念剛剛引入，小額保險的運作方式、盈利模式仍處于探索階段。表四 小額保險運作模式比較模式優(yōu)點缺點完全服務模式品牌形象清晰、客戶認知度較高；市場響應速度快；項目各階段和各層次的專業(yè)技能與專業(yè)水平都能得到保證；交易成本很高；缺乏客戶的信任；籌備時間較長；合作代理模式合作方現(xiàn)有的網絡可以降低交易成本；更加了解潛在客戶的需要和需求；選擇正確的合作方能保持客戶既有的信任；
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