發(fā)展小額保險(xiǎn)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及對(duì)策建議(完整版)
【正文】 的概念及其主要特征目前，關(guān)于小額保險(xiǎn)的權(quán)威定義有兩種：（一）根據(jù)國(guó)際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP）的界定，小額保險(xiǎn)主要是面向中低收入人群，依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助中低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。（二）國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）關(guān)于小額保險(xiǎn)的定義：小額保險(xiǎn)是依據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)慣例（包括保險(xiǎn)核心原則）運(yùn)營(yíng)的，由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險(xiǎn)。小額保險(xiǎn)的供給主體包括各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)組織，其中不僅包括商業(yè)保險(xiǎn)組織、互助保險(xiǎn)組織、自保組織，還包括非政府組織、民間互助組織等。利基策略是一種邊緣策略，即在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上確定產(chǎn)品發(fā)展空間。即發(fā)展小額保險(xiǎn)是部分保險(xiǎn)公司發(fā)掘潛在市場(chǎng)、培養(yǎng)潛在客戶的市場(chǎng)拓展戰(zhàn)略。表二 世界各國(guó)小額保險(xiǎn)發(fā)展概覽國(guó)家主要產(chǎn)品展業(yè)方式及其它菲律賓信用傷殘或人壽保險(xiǎn)互助保險(xiǎn)公司和小額信貸機(jī)構(gòu)合作開辦孟加拉國(guó)健康保險(xiǎn)健康維護(hù)組織、小額保險(xiǎn)組織開辦，通過門診銷售秘魯人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、家畜保險(xiǎn)小額信貸組織和保險(xiǎn)公司合作開辦南非和津巴布韋重疾保險(xiǎn)通過診所銷售斯里蘭卡意外傷殘、死亡、疾病綜合保險(xiǎn)小額信貸組織開辦通過NGO和CBO管理銷售孟加拉國(guó)健康保險(xiǎn)民間健康維護(hù)組織、小額保險(xiǎn)組織開辦，通過門診網(wǎng)絡(luò)銷售印度住院醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦，委托NGO代理銷售印度信用壽險(xiǎn)、喪偶保險(xiǎn)、小額家財(cái)保險(xiǎn)小額信貸組織開辦（一）小額保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶。迄今為止，國(guó)外絕大多數(shù)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品都是信用壽險(xiǎn)、短期壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)和針對(duì)農(nóng)作物的氣候險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少。從表三可以看出，“合作代理”模式具有較多的優(yōu)點(diǎn)。有的國(guó)家政府還通過稅收優(yōu)惠，減免了特定小額保險(xiǎn)項(xiàng)目上的營(yíng)業(yè)稅，降低了農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的稅負(fù)，很好地促進(jìn)了小額保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的拓展。通過增強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)能有效激發(fā)他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，進(jìn)而產(chǎn)生保險(xiǎn)需求。二是充分利用銀行在農(nóng)村擁有的大量客戶群和廣泛的分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)銀保合作，促進(jìn)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。如支付保費(fèi)與收獲季節(jié)相銜接，提供靈活的付費(fèi)方式，豐年時(shí)多支付，大的自然災(zāi)害時(shí)調(diào)整支付期，但不影響保單的有效性。印度農(nóng)民使用信用卡廣泛，保險(xiǎn)人可通過信用卡一起推銷自己的產(chǎn)品。另外，印度郵政系統(tǒng)也可利用農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)實(shí)施農(nóng)村壽險(xiǎn)計(jì)劃，主要提供中等水平的保障。 （三）拓展小額保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)積極探索靈活適用的營(yíng)銷模式。在我國(guó)，小額保險(xiǎn)的概念剛剛引入，小額保險(xiǎn)的運(yùn)作方式、盈利模式仍處于探索階段。表四 小額保險(xiǎn)運(yùn)作模式比較模式優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)完全服務(wù)模式品牌形象清晰、客戶認(rèn)知度較高；市場(chǎng)響應(yīng)速度快；項(xiàng)目各階段和各層次的專業(yè)技能與專業(yè)水平都能得到保證；交易成本很高；缺乏客戶的信任；籌備時(shí)間較長(zhǎng)；合作代理模式合作方現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)可以降低交易成本；更加了解潛在客戶的需要和需求；選擇正確的合作方能保持客戶既有的信任；
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