【正文】 活品質(zhì)不降低以及保證各個(gè)時(shí)期生活需要；二是投資理財(cái)，包括通過銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等投資組合，以滿足居民期望的投資回報(bào)。s customer relationship management system and customer service representative are also very important,and provide best service for customers.【Key words】Commercial Bank；Personal Financial Services；Financing Products；Talent person short目 錄引言 3個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述 3 3 4個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)國內(nèi)外現(xiàn)狀 4 4 5我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 6，宣傳力度不夠 6，差異化和個(gè)性化嚴(yán)重不足 6 7 8對(duì)我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議 8 8 9 10 11 11小結(jié) 13參考文獻(xiàn)： 14引言隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力的不斷提高，面向個(gè)人的金融產(chǎn)品越來越多樣化，例如保險(xiǎn)產(chǎn)品有養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等；基金分為封閉式基金、開放式基金；開放式基金又包括成長型基金、指數(shù)基金、債券基金、傘型基金、平衡型基金、穩(wěn)健型基金等；商業(yè)銀行提供大量的定期、活期、零存整取、存本取息、住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡等產(chǎn)品，在這種情況下，客戶在面臨著更多選擇的同時(shí)，也面臨著更多的困惑。為了促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，我國商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)做到明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)，樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，將重點(diǎn)放在中端客戶的開發(fā)與維護(hù)上，在為其提供全方位差異化服務(wù)的過程中，樹立商業(yè)銀行的理財(cái)品牌。淺談我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)摘 要進(jìn)入21世紀(jì)以后，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始蓬勃發(fā)展。同時(shí)，還應(yīng)完善商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，提高理財(cái)客戶經(jīng)理的素質(zhì)與團(tuán)隊(duì)合作，并為客戶提供最優(yōu)質(zhì)貼心的服務(wù)。客戶迫切需要專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的幫助，個(gè)人理財(cái)本身作為一個(gè)專業(yè)性極強(qiáng)的工作，也迫切需要根據(jù)客戶的資產(chǎn)情況和發(fā)展要求進(jìn)行金融產(chǎn)品組合。其特點(diǎn)是：第一，個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人提供的個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)；第二，必須有專業(yè)的理財(cái)人員提供專業(yè)化的服務(wù)，也就是消費(fèi)者不單是購買商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)簡單的某個(gè)產(chǎn)品，而且會(huì)享受到一系列的增值服務(wù)，如一系列的信息服務(wù)等 蔡雯珺，2009：《當(dāng)前我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的問題及對(duì)策》，《金融視線》，第五期》：P31。其特點(diǎn)概括為:歐洲客戶為主、充分保護(hù)個(gè)人隱私，銀行承擔(dān)無限責(zé)任、拒絕非穩(wěn)定性增長。2007年，隨著股權(quán)分置改革的完成，在中國宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好與人民幣升值的大背景下，百姓的理財(cái)意識(shí)達(dá)到了前所未有的高度。一受限于國內(nèi)金融市場(chǎng)投資品的缺乏和交易機(jī)制的單向性，復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)運(yùn)作基礎(chǔ)；二受限于混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和人才的缺乏，商業(yè)銀行推出的連接資本市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品的種類較少，結(jié)構(gòu)也比較簡單；三是沒有針對(duì)不同資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶群進(jìn)行更復(fù)雜的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，產(chǎn)品趨于大眾化。而且，各家銀行在理財(cái)產(chǎn)品的營銷上基本上處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。從而又導(dǎo)致銀行過于注重通過價(jià)格戰(zhàn)來提高競(jìng)爭(zhēng)力。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等各方面相關(guān)知識(shí)，還要掌握廣泛的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)知識(shí)和具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。由于現(xiàn)有的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營體制，使得金融機(jī)構(gòu)無法將三者結(jié)合優(yōu)勢(shì)跨越行業(yè)壁壘，不能提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合理財(cái)服務(wù)，限制了開拓個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y渠道，無法有效地選擇金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。商業(yè)銀行應(yīng)重視個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钔茝V和市場(chǎng)培育，銀行業(yè)應(yīng)引導(dǎo)客戶建立并加大力度推廣正確的理財(cái)觀念，即個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是幫助客戶合理利用財(cái)務(wù)資源對(duì)人生進(jìn)行規(guī)劃以達(dá)到終身的財(cái)務(wù)安全，消除客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)姆N種誤解，打開個(gè)人理財(cái)廣泛的空間。但我國目前仍是發(fā)展中國家，高收入客戶比例畢竟很少，所以，今后各銀行在開發(fā)高端客戶的同時(shí)，應(yīng)開啟中小客戶潛在的巨大需求，進(jìn)入相對(duì)無競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，尋找長板，創(chuàng)造藍(lán)海。要避免產(chǎn)品同質(zhì)化，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，敏銳把握市場(chǎng)需求，結(jié)合不同客戶的實(shí)際需要，加大產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力，不斷調(diào)整和推出適宜的理財(cái)產(chǎn)品，積極深化理財(cái)服務(wù)的內(nèi)涵，擺脫單純產(chǎn)品推銷人的角色。通過引進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)和通行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與理念，以綜合化、全能化、個(gè)性化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化發(fā)展為目標(biāo)，建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德準(zhǔn)則。中央銀行應(yīng)做好指導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作，做好與法律、工商、稅務(wù)、非銀行金融機(jī)構(gòu)等配套及相關(guān)行業(yè)主管部門的協(xié)調(diào)、規(guī)劃及跨行業(yè)管理辦法的制訂，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，同時(shí)防止我國商業(yè)銀行同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)。國內(nèi)商業(yè)銀行以充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，并通過加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系，為廣大客戶提供更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行來說，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)，需要不斷總結(jié)和改善。關(guān)鍵是要對(duì)待客戶細(xì)心、耐心、熱心。同時(shí)，理財(cái)人員必須在服務(wù)中倡導(dǎo)“終生理財(cái)”的理念，從而能夠從已有的客戶中開拓更大的理財(cái)市場(chǎng)。人力資本是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，因此打造理財(cái)品牌首先是人才先行。因?yàn)橹行】蛻舾訌?fù)雜，只有實(shí)行更為細(xì)致的客戶細(xì)分，才能有針對(duì)性地設(shè)計(jì)差異化理財(cái)產(chǎn)品，彰顯銀行自己的特色，樹立起自己的品牌。理財(cái)客戶經(jīng)理在營銷活動(dòng)中應(yīng)幫助客戶分析其風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，讓客戶真正感受到貼心的專業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)。而證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等監(jiān)