農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)資料(完整版)
【正文】 踐中可根據(jù)各地情況的差異將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策和經(jīng)營主體下放到省、自主決策。目前美國200萬農(nóng)戶中有131萬農(nóng)戶投保了農(nóng)作物保險(xiǎn)，占總農(nóng)戶數(shù)的65%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走商業(yè)化的道路是行不通的，這是全世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界經(jīng)過多年實(shí)踐普遍認(rèn)可的理論，也是我國商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的主要原因之一。定損理賠難度大。隨著1994年中國人民保險(xiǎn)公司向市場化體制轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望獲得高保障水平的矛盾以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性性質(zhì)與保險(xiǎn)公司的商業(yè)性經(jīng)營的矛盾日益尖銳，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從20世紀(jì)90年代初的高潮跌入了如今的低谷。1994年通過《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》⑴取消了“巨大災(zāi)害救助計(jì)劃”⑵建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障制度CAT⑶多風(fēng)險(xiǎn)（或一切險(xiǎn)）保險(xiǎn)保障制度⑷區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃CRP⑸實(shí)施非保險(xiǎn)農(nóng)作物災(zāi)害援助計(jì)劃1996年出臺《1996年農(nóng)場法》取消了CAT與各項(xiàng)福利政策掛鉤的要求創(chuàng)新提出了即可對付農(nóng)作物產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)又能對付農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的收入保險(xiǎn)。20世紀(jì)80年代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面恢復(fù)后，1982年起由中國人民保險(xiǎn)公司的各地分公司開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，1986年以后新疆建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司(現(xiàn)已改名為“中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”)在兵團(tuán)范圍內(nèi)舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。不同的風(fēng)險(xiǎn)單位一般也不重合，常常會有多種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)或相繼發(fā)生。因此農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失中的道德危險(xiǎn)因素難以分辨。三、國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功經(jīng)驗(yàn)(一)美國模式美國20世紀(jì)30年代開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其模式經(jīng)歷了由私營公司試辦到政府主辦，再到政府退出由商業(yè)保險(xiǎn)公司為主的曲折階段。五、積極探索適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路筆者認(rèn)為，結(jié)合國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長期的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和我國的具體國情，以下兩種模式也許是比較好的選擇。多渠道支持、多立體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)制度框架，滿足廣大農(nóng)民參與保險(xiǎn)的需求。如加上約20%的經(jīng)營費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率實(shí)際要高達(dá)125%。此外，長期以來，我國保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險(xiǎn)人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的復(fù)雜性、艱苦性，導(dǎo)致人才更是奇缺。 首先，對于具有農(nóng)墾系統(tǒng)背景的地區(qū)，可以考慮政府支持下的合作互助經(jīng)營模式。只要政府的政策到位，扶持措施得力得當(dāng)，讓其既有利又承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在政策框架下充分發(fā)揮市場化操作的優(yōu)勢，成功的希望是很大的。而對于第四種經(jīng)營主體，筆者覺得還是有必要作為考慮之一的，在那些天災(zāi)或者說保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較大的地方，單純靠保險(xiǎn)公司的資金很難開展業(yè)務(wù)，要么保費(fèi)高的農(nóng)民付不起保險(xiǎn)成為聾子的耳朵，要么保險(xiǎn)公司自己因?yàn)橘r付率太高難以為繼。進(jìn)一步，如果投保規(guī)模太小，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能夠通過規(guī)模經(jīng)營充分分散風(fēng)險(xiǎn)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無法正常開展。對于純危險(xiǎn)損失賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼可由各個(gè)地方組織進(jìn)行，這樣有利于激勵(lì)地方政府增加對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)投入，關(guān)注地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展；中央政府只對大災(zāi)難賠償預(yù)備基金和特別貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼。但我國恰恰缺少了這方面的法律規(guī)范。如果會計(jì)制度不完善很容易出現(xiàn)通過人為調(diào)低商業(yè)項(xiàng)目的利潤以換取更多的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營權(quán)限，將商業(yè)項(xiàng)目人為轉(zhuǎn)到政策性項(xiàng)目下以騙取政府補(bǔ)貼等現(xiàn)象。因此，應(yīng)當(dāng)加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，促使廣大農(nóng)民轉(zhuǎn)變觀念，提高農(nóng)民和農(nóng)業(yè)部門的保險(xiǎn)意識。 ?。ㄈ┙ㄔO(shè)農(nóng)業(yè)信息系統(tǒng) 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中以信息不暢導(dǎo)致的展業(yè)難，理賠難，防災(zāi)防損難問題突出。問題是，我國并沒有制訂“另行規(guī)定”的法律規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還缺少相應(yīng)的法律平臺。如菲律賓的金融機(jī)構(gòu)就要承擔(dān)部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用，%，若農(nóng)民貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)，%，信貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)2%，%。 （四）保險(xiǎn)費(fèi)中政府補(bǔ)貼的設(shè)定 政府的補(bǔ)貼是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵，多年的實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司賠不起，業(yè)務(wù)難以為繼；如果按市場運(yùn)作厘定條款和費(fèi)率，農(nóng)民買不起。 ?。ㄈ┎捎脧?qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)方式 和所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式也有自愿保險(xiǎn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合這三種方式。下面對這幾類經(jīng)營主體或組織形式是否適于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營。農(nóng)墾系統(tǒng)有長期的集體式農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和管理的傳統(tǒng)，有較強(qiáng)的組織力量和能力，但缺乏的主要是政策支持和保險(xiǎn)經(jīng)營管理技術(shù)，因此，實(shí)施這種模式最便捷而且比較容易成功。 （五）制度供給不足。 ?。ǘ┺r(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，農(nóng)民購買力較低造成有效需求不足 目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求(或現(xiàn)實(shí)需求)不足，主
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