【正文】 論文相關(guān)理論及觀點的提出打下資料基礎(chǔ)。職業(yè)：193人中，行政機關(guān)工作人員22人，商業(yè)從事者70人，事業(yè)單位工作人員（教師除外）53人，教師23人，大學(xué)生14人。B從來沒有C種類多樣A一般其他__________________3您在考慮購買理財產(chǎn)品過程中，影響您決策的主要因素（按重要性大小依次排序）是： A．預(yù)期收益率 3您最希望通過什么途徑了解更多的金理財信息？ A報紙 B電視 C廣播 D戶外 E銀行客戶服務(wù)介紹 F網(wǎng)絡(luò)G朋友介紹 H理財展會形式，專家集中講解 I其他 銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計調(diào)查3您關(guān)心銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計過程嗎?DA A很關(guān)注保險 B了解一點E很不滿意（原因 ______________）理財知識及投資經(jīng)歷調(diào)查您從下列哪些渠道知悉有關(guān)理財?shù)幕局R和相關(guān)信息的？（可多選）A．報刊、雜志 B．互聯(lián)網(wǎng) C．電視、廣播媒體D．朋友介紹 E．金融公司1您進行金融理財?shù)闹饕獎訖C是： 1您的風(fēng)險承受能力為： C．本金不虧損 D．本金虧損不超過5% % %以上1您認為對理財產(chǎn)品影響最重要的因素是什么?C一般網(wǎng)上銀行 您對銀行的服務(wù)態(tài)度是否滿意? A很滿意E其他______________ 您一般選擇何種方式辦理銀行業(yè)務(wù)?C繳費 A存款銀行理財產(chǎn)品問卷調(diào)查表尊敬的女士/先生：您好！我是…………，因研究生畢業(yè)論文的寫作而進行此次問卷調(diào)查。很多銀行在發(fā)售自己的理財產(chǎn)品時，并沒有采取將理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開、到金融市場中獨立操作的運營模式——這種模式獲利極大——而是連同自己的存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品一起打包，與外資交易對手平盤。雖然我國的優(yōu)質(zhì)客戶層還沒有完全形成，但是現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。比如，各銀行推出的理財產(chǎn)品宣傳時，都有“理財有風(fēng)險，投資需謹慎”的相關(guān)提示。比如，部分銀行對外宣傳理財產(chǎn)品收益時，打出了“累計收益”的旗號，一些銀行職員在營銷中多向購買人宣傳產(chǎn)品的最好收益率，卻有選擇地故意“忽略”了產(chǎn)品的風(fēng)險；它只是把多個時間段的收益做了一個簡單的加法，并不能代表投資人最后實際的回報。 劉素琴：《我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展》，《消費導(dǎo)刊》，2008年第18期。面對如此巨大的市場需求，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。在現(xiàn)在的條件下，許多的理財產(chǎn)品并沒要占到客戶的需求角度去考慮，這些產(chǎn)品更多地考慮的是自身的利益，無論銀行還是保險界，都沒有真正建立起以客戶為中心的財富管理經(jīng)營模式，許多銀行和保險界的理財產(chǎn)品都是以銷售產(chǎn)品為主要的贏利方式，對于業(yè)務(wù)人員或者員工的薪酬及工作表現(xiàn)都以理財產(chǎn)品的銷售業(yè)績來衡量。其實，具體來說，理財產(chǎn)品的設(shè)計是一個復(fù)雜的問題，影響因素頗多，以上四點只是其中幾個較明顯的因素。利率對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計及收益來說是最基本、最重要的影響因素之一，幾乎所有理財產(chǎn)品的收益率都與利率有或多或少的聯(lián)系。隨著中國經(jīng)濟規(guī)模的增長和居民收入水平的提高，理財?shù)男枨笠呀?jīng)被釋放出來。近年來，銀行理財產(chǎn)品在我國發(fā)展勢頭迅猛。債券型理財產(chǎn)品投資于貨幣市場中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。而且，普遍重視對客戶的動機、態(tài)度和行為的研究，重視營銷的階段性、層次性，重視產(chǎn)品的營銷策略組合，力求最大限度滿足客戶需求。推出了不少耳目一新的本外幣結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品。在當(dāng)今條件下，許多的銀行和保險業(yè)都把理財產(chǎn)品作為自身的創(chuàng)新業(yè)務(wù)來抓，根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計資料來說，目前國內(nèi)的理財業(yè)務(wù)銀行國內(nèi)外的加在一起有八十多家，到二零零八年的時候，這比二零零七年的增幅增加了百分之三百還要多。如今，國民經(jīng)濟快速增長，人們的生活水平日益提高，許多人都把主要精力集中在理財產(chǎn)品上。本文通過理論分析的方法研究客戶理財產(chǎn)品需求和產(chǎn)品設(shè)計中產(chǎn)生的突出問題進行分析，并通過實證性分析，從而找出其產(chǎn)生的根源，并提出具有一定的現(xiàn)實性和可操作性具體的解決方案。這就要求我們不但要了解客戶的需求，而且要根據(jù)客戶的需求制定出相應(yīng)的理財產(chǎn)品。在充分了解了客戶的經(jīng)驗、能力和風(fēng)險存在的可能性和承受能力以及客戶的財務(wù)實力和風(fēng)險偏好以后，才能夠針對客戶的能力進行新產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計。雖然現(xiàn)在國內(nèi)各家理財中心都聲稱能夠提供“一站式”服務(wù)，提供量身定做投資組合方案，但實際上仍停留在概念推廣和形象宣傳上多，沒有足夠的個人理財產(chǎn)品來支撐。從美國的創(chuàng)新過程我們發(fā)現(xiàn)國外銀行個人理財金融品種，都是以客戶為中心，產(chǎn)品設(shè)計中著重于市場，以適應(yīng)客戶不斷變化的需求為目標，品種結(jié)構(gòu)以代理投資為核心。國內(nèi)商業(yè)銀行目前的個人理財品牌建設(shè)觀念相對比較淡薄，雖然受國際銀行營銷戰(zhàn)略的影響，開始重視理財品牌的創(chuàng)立，但對理財品牌的維護和管理水平較低，往往用產(chǎn)品名稱代替品牌，從而使得客戶對理財產(chǎn)品的認知度不高，影響了理財業(yè)務(wù)的推廣。在本論文中，主要論述的是人民幣理財產(chǎn)品。第二、按收益類型不同，可以分為保證收益類與非保證收益類兩種，通俗來說，又可細分為保本固定收益產(chǎn)品（即傳統(tǒng)觀念的保本保息，保證收益理財產(chǎn)品的收益是固定的，到期后就可以獲得協(xié)議上規(guī)定的收益，）、保本浮動收益產(chǎn)品（保本不保息）與非保本浮動收益產(chǎn)品（不保本，不保息）三類。同期保險理財產(chǎn)品、信托理財產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財產(chǎn)品的新募集資金分別約為 6243億元、5637億元、1827億元和226元。國內(nèi)經(jīng)濟運行良好的話，股票市場等會上漲，而企業(yè)由于具有良好的經(jīng)營環(huán)境，到期還債的能力強，信用風(fēng)險就會降低，理財產(chǎn)品的收益也會相對提高。四是管理銀行理財產(chǎn)品的人的投資收益水平。因為各銀行競爭激烈，故爭向推出不同的理財產(chǎn)品，以吸引客戶購買。同時，我國金融市場也在不斷完善，特別是證券、股票、私人信貸等業(yè)務(wù)日趨發(fā)展與成熟，這使得各大銀行理財產(chǎn)品的開發(fā)、營銷與銷售規(guī)模也日益擴大，為居民提供了越來越多的理財渠道。首先，商業(yè)銀行可利用其豐厚的資源和較為先進的營銷理念，為客戶提供前瞻性非常強的咨詢和目標方案設(shè)計服務(wù)；其次，商業(yè)銀行可利用其先進的科技設(shè)備，為客戶提供全面而適宜的組合存款方案和綜合投資方案設(shè)計，為客戶提供最佳投資渠道選擇和理財渠道選擇，幫助客戶實現(xiàn)理想的投資回報；最后，商業(yè)銀行可利用其自身所處的經(jīng)濟樞紐地位，加強理財理念的宣傳、交流工作，使客戶在接受理財理念的同時，將其現(xiàn)有的資產(chǎn)發(fā)揮最大效益。第一，人民幣產(chǎn)品的投資價值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類產(chǎn)品的投資價值高于其他類別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過了外資銀行，相較于外資銀行更注重產(chǎn)品的設(shè)計，中資銀行以數(shù)量取勝，在與外資銀行的競爭時表現(xiàn)出了一定的優(yōu)勢。在過去，銀行與客戶之間的關(guān)系十分簡直，就是單純的債務(wù)人與債權(quán)人之間的關(guān)系，這已不適應(yīng)新的金融形勢。當(dāng)理財產(chǎn)品出現(xiàn)問題，投資者存在普遍的不滿情緒而投訴時，有的銀行立即變臉，客服態(tài)度十分差，這無疑嚴重影響我國銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于各大銀行普遍存在理財產(chǎn)品把握市場變動能力較弱的問題，且沒有專業(yè)化的團隊系統(tǒng)深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產(chǎn)品需求，因此設(shè)計具有差異化并富有競爭力的理財產(chǎn)品一直很缺乏。4山東萊蕪市公民銀行理財產(chǎn)品的客戶需求及產(chǎn)品設(shè)計問題問卷調(diào)查欲探討銀行理財產(chǎn)品的客戶需求及產(chǎn)品設(shè)計問題，不僅需要相關(guān)理論研究成果及以往數(shù)據(jù)資料的支持，更需要具體、有效的實地調(diào)查資料。一些問題可能需要您寫出自己的意見，希望您不吝賜教。B1000到2000D4000到8000BB收益D靈活性 AD沒興趣了解 1D債券CD 3您是否認為理財產(chǎn)品的設(shè)計只是銀行自己的事？C無所謂B較滿意C其他_________________4是否有銀行相關(guān)工作人員征求過您對于理財產(chǎn)品設(shè)計的意見？A有就其基本情況來說，此193張問卷有一定的代表性。就反饋情況來看，80%以上的市民了解理財?shù)暮x、特點、方式、風(fēng)險等基本情況，在筆者提問時，很多市民講起理財知識來侃侃而談，分析得頭頭是道。這就很明顯地說明，國內(nèi)銀行尚未建立以客戶為中心的理財產(chǎn)品投資模式。在回答“您關(guān)心銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計過程嗎”這一問題時，%的受調(diào)查者選擇“很關(guān)心”，選擇“不關(guān)心”的只有3%；在回答“您關(guān)注理財產(chǎn)品發(fā)行方產(chǎn)品設(shè)計的透明度嗎”問題時，97%的選擇“很關(guān)注”或“一般”。通過走訪發(fā)現(xiàn)，客戶比較注重銀行理財產(chǎn)品設(shè)計的人性化，對于各銀行區(qū)別不是很大的理財產(chǎn)品，廣大客戶更傾向于選擇服務(wù)態(tài)度好、產(chǎn)品設(shè)計人性化的銀行來認購理財產(chǎn)品。此外，商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品營銷上存在某些盲目行為，例如在營銷過程中過分對收益宣傳，不嚴格履行風(fēng)險提示義務(wù)，致使大多數(shù)公眾對風(fēng)險與收益的關(guān)系缺乏正確認識。第三、加強跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)。因此，各大銀行應(yīng)當(dāng)盡快建立“以客戶需求為中心”的理財服務(wù)體系。當(dāng)今中國已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。，向集成化、專業(yè)化發(fā)展，加強品牌效應(yīng)當(dāng)前，我國商業(yè)銀行開發(fā)的理財產(chǎn)品主要存在三大問題。因此，各大銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的綜合需求，改變產(chǎn)品開發(fā)的策略，轉(zhuǎn)變?yōu)榻M合式的產(chǎn)品，客戶來了要根據(jù)客戶的綜合性的需求，組裝不同的產(chǎn)品，以滿足綜合型的需要。品牌就是生命線。激勵包括物質(zhì)激勵和非物質(zhì)激勵兩部分，重點應(yīng)要放在物質(zhì)激勵上。同時，我國金融市場也在不斷完善，特別是證券、股票、私人信貸等業(yè)務(wù)日趨發(fā)展與成熟，為居民提供了越來越多的理財渠道。因此，各大銀行應(yīng)當(dāng)抓住機遇，改正不足之處，以求在理財市場中占據(jù)更大的份額。在此謹向XX老師表示我最誠摯的敬意和感謝！還要感謝XX副教授。Santor E..Membership has its privileges:the effect of social capital and neighbourhood characteristics on the earnings of microfinance Journal of Economics,2001,34(4):943966 [6]焦瑾璞，中國理財產(chǎn)品[M].中國金融出版社，2006,(26).[7][M].北京：中國經(jīng)濟出版社，2005.[8][M].北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2008.[9][M].杭州：浙江大學(xué)出版社，2008.[10][M].北京：人民出版社，2009