【正文】 是因為汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資需要銀行對貿(mào)易項下的貨物、應(yīng)收賬款、業(yè)務(wù)流程進行密切監(jiān)控，需要銀行從業(yè)人員對貿(mào)易項下的汽車商品的經(jīng)營規(guī)律有深刻的了解，操作方面的要求比傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)大大提高。如果與汽車制造商建立起長期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，則銀行就可充分把握汽車產(chǎn)業(yè)鏈的資金鏈、信息流和物流，因而能做出科學(xué)決策，從而減少業(yè)務(wù)風(fēng)險。在我國，雖然有中小企業(yè)資本市場，但能進行直接融資的中小企業(yè)畢竟占中小企業(yè)群體的很少一部分；短期融資券也主要有大型企業(yè)發(fā)行；產(chǎn)業(yè)投資基金也主要投向理念有創(chuàng)意、產(chǎn)品有市場，有“概念”的企業(yè)，具備產(chǎn)業(yè)投資基金所需條件的企業(yè)畢竟是少數(shù)，因此對眾多汽車制造商的配套企業(yè)來講，依托直接融資來發(fā)展生意經(jīng)營并不現(xiàn)實，而銀行長期以來一直局限于傳統(tǒng)的主體企業(yè)授信思維，加之汽車中小企業(yè)的確違約率較高，銀行也不愿意為汽車中小企業(yè)提供融資。汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資是中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的一項重要舉措。只有把這些汽車賣給終端消費者，才算是真實實現(xiàn)銷售。三、汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資對銀行的價值由于汽車產(chǎn)業(yè)鏈之長是其它產(chǎn)業(yè)無法與之比較的。外部環(huán)境是產(chǎn)業(yè)鏈格局已經(jīng)形成，必須找出適合或是創(chuàng)新出自己銀行的產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，只有這樣才能適應(yīng)這個格局，銀行才能發(fā)展，才能在市場競爭中占據(jù)先機，很多銀行已經(jīng)認識到發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資以及其他行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資的重大意義。(3)收入來源結(jié)構(gòu)多元化。中信銀行依托于中信集團的綜合金融服務(wù)平臺，發(fā)揮供應(yīng)鏈融資服務(wù)優(yōu)勢，聚集專業(yè)化汽車金融服務(wù)團隊，長期對汽車產(chǎn)業(yè)進行跟蹤研究，圍繞汽車生產(chǎn)廠商，針對汽車產(chǎn)業(yè)鏈的主要環(huán)節(jié)，設(shè)計了一攬子綜合金融服務(wù)方案，致力于幫助汽車產(chǎn)業(yè)內(nèi)客戶拓寬融資渠道、降低融資成本、改善財務(wù)效率，提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的銀行服務(wù)。（3）資金管理服務(wù)中信銀行依托先進的公司網(wǎng)銀系統(tǒng)和資金清算系統(tǒng)，運用資金風(fēng)險控制技術(shù)，為客戶提供收付款管理、流動性管理等服務(wù)，通過各種理財產(chǎn)品和本外幣理財方案的個性化設(shè)計，綜合運用國內(nèi)外投資渠道，為客戶提供資金增值服務(wù)。經(jīng)過多年來汽車金融業(yè)務(wù)的開展，中信銀行培育了一支汽車金融市場營銷、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險管理的專業(yè)團隊，積累了扎實的業(yè)務(wù)經(jīng)驗。（2）中游汽車貸款產(chǎn)品是為汽車經(jīng)銷商銷售提供資金支持，包括結(jié)合光大銀行的全國分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)與汽車經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)，建立以開立銀行承兌匯票為主要手段的全國性汽車銷售網(wǎng)、以及保兌倉業(yè)務(wù)和買斷車型業(yè)務(wù)等。（三）深發(fā)展銀行汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資業(yè)務(wù)自 2022 年以來，深發(fā)展銀行已明確提出了大力發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)，并按照事業(yè)部制專業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展思路，率先設(shè)立了汽車金融部作為全行統(tǒng)一開展汽車金融業(yè)務(wù)的專業(yè)部門。2022 年以來，深發(fā)展汽車融資業(yè)務(wù)逐步進入快速發(fā)展階段。（4）改進服務(wù)深發(fā)展汽車融資業(yè)務(wù)著力于高效、便捷的服務(wù)目標(biāo)。2．業(yè)務(wù)特色：（1）手續(xù)簡便深發(fā)展銀行車貸率先實現(xiàn)了網(wǎng)上申請，網(wǎng)上查詢的服務(wù)功能，客戶簽約公證一條龍等便民服務(wù)措施。（4）門檻低在深發(fā)展銀行汽車融資網(wǎng)點所在地有房產(chǎn)均可受理，不受戶籍等限制。因此，從市場主流和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨向上看，任何一家銀行至少不應(yīng)該忽視汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資業(yè)務(wù)。（四）銀行營銷組織問題為形成全行上下一體化、分工與合作相結(jié)合的專業(yè)化營銷體系，無法形成系統(tǒng)合力，往往是上級領(lǐng)導(dǎo)重視、下級單位無法落實。（2）汽車制造商授信品種有流動資金貸款、中期流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、并購貸款、項目貸款、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、內(nèi)保外貸、循環(huán)貸款、法人透支等。其汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資主要的運作思路是：首先，由銀行理順產(chǎn)業(yè)鏈成員（汽車制造商、零部件制造商、汽車經(jīng)銷商及終端用戶）的信息流、資金流和物流；其次，根據(jù)穩(wěn)定、可監(jiān)管的原則分析目標(biāo)汽車企業(yè)的應(yīng)收、應(yīng)付賬款信息及現(xiàn)金流，并將其與將銀行的資金流信息進行整合；然后，通過重點考察貿(mào)易背景和物流、資金流控制模式的辦法，運用新的貸款分析及風(fēng)險控制技術(shù)進行企業(yè)狀況分析；最后，由銀行向企業(yè)提供融資、結(jié)算服務(wù)等一攬子的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。無論汽車制造商是否實際提供連帶責(zé)任保證或回購擔(dān)保、汽車零部件供應(yīng)商、汽車經(jīng)銷商的授信額度等額占用汽車制造商額度。對于不配合提供授信資料的汽車制造商，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)參考專業(yè)評級公司的評級結(jié)果，按照評級機構(gòu)孰低原則確定該客戶的信用級別，并采取多種途徑盡可能多地收集客戶資料。下面列出了汽車行業(yè)生產(chǎn)乘用車的主要制造商名單，供銀行參考。其關(guān)鍵點在于，牢牢把握產(chǎn)業(yè)鏈的汽車制造商和上下游的商業(yè)業(yè)務(wù)模式，通過汽車制造商與其上下游合作伙伴的數(shù)據(jù)共享，來降低信息不對稱的風(fēng)險，提高銀行風(fēng)險控制的靈敏性。（二）汽車產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)谛沤鹑诜?wù)方案根據(jù)商業(yè)銀行現(xiàn)行汽車行業(yè)流動資金貸款管理、固定資產(chǎn)貸款辦法、汽車消費貸款管理辦法、有關(guān)結(jié)算類融資工具管理辦法以及其他有關(guān)金融方案管理辦法，銀聯(lián)信特為各家商業(yè)銀行制定汽車產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)谛沤鹑诜?wù)業(yè)務(wù)方案如下：（僅供銀行參考）1．以汽車制造商為風(fēng)險責(zé)任主體的產(chǎn)業(yè)鏈融資包括：（1）連帶責(zé)任保證方式汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資；（2）見證回購/見車擔(dān)保方式汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資；（3）確定買付款/未售退款承諾方式汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資。表現(xiàn)在：沒有形成一個有別于其他銀行的獨特的識別形象，品牌建設(shè)無特色；沒有對銀行的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品體系進行整合，雖然提出汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資的總體品牌形象，但缺乏相應(yīng)的品牌及相應(yīng)的產(chǎn)品內(nèi)容；品牌宣傳渠道有誤、宣傳策略不佳，導(dǎo)致對汽車市場影響有限；持續(xù)投入不足，很難形成持久的授信產(chǎn)品品牌形象。（三）銀行風(fēng)險管理政策問題汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資依托的是真實的貿(mào)易背景、汽車制造商的市場地位及融資對象與汽車制造商的貿(mào)易關(guān)系，這與主體企業(yè)汽車制造商的授信要求有很大的不同，需要銀行依托一套全新的風(fēng)險評價體系對汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資客戶進行風(fēng)險評估。反映在實際工作中，就是仍然把壟斷性汽車制造商作為營銷重點，貸款投向也以壟斷性汽車制造商為主。（2）速度快捷客戶的資信預(yù)審在汽車經(jīng)銷商處花 315 分鐘即可完成。（6）信息技術(shù)深發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)在信息技術(shù)應(yīng)用方面，一直處于同業(yè)領(lǐng)先水平，除了汽車消費貸款的預(yù)審批系統(tǒng)外，還設(shè)計開發(fā)了內(nèi)部數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，整合了原來的多個電腦系統(tǒng)，實現(xiàn)了信息資源的共享。在新業(yè)務(wù)拓展方面，近年來深發(fā)展汽車融資深度延伸供應(yīng)鏈金融的成果，開創(chuàng)了汽車產(chǎn)業(yè)上游的零部件供應(yīng)商融資業(yè)務(wù)，為汽車制造產(chǎn)業(yè)及汽車金融行業(yè)開拓了一片新藍海。1．做法內(nèi)容：（1）戰(zhàn)略明確2022 年，深發(fā)展銀行在上海成立了汽車金融業(yè)務(wù)部，專業(yè)化經(jīng)營汽車金融業(yè)務(wù)。（3）服務(wù)優(yōu)勢中國光大銀行設(shè)立了“金融超市” ，以便銀行業(yè)務(wù)更加緊密圍繞客戶的需求，不斷創(chuàng)新金融工具和開發(fā)新的金融產(chǎn)品，真正為客戶提供周到的“全程通”服務(wù)。光大銀行將“全程通”汽車金融服務(wù)定位為汽車貸款組合產(chǎn)品，即“全程通”汽車金融網(wǎng)。法人賬戶透支：中信銀行根據(jù)經(jīng)銷商的實際情況，在汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)額度內(nèi)，為其核定賬戶透支額度，允許汽車經(jīng)銷商在購車款項不足時，向銀行透支，隨透隨還。可加強客戶商業(yè)票據(jù)的變現(xiàn)能力，減少開立銀行承兌匯票的費用，幫助客戶快速獲得資金融通，提高資金使用效率。但是，此類業(yè)務(wù)單從微觀層面上推進時無法取得理想成效的，它需要銀行在整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資的運營架構(gòu)方面進行重整以適應(yīng)銀行全面推進汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。2．汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資可以逐步優(yōu)化銀行公司業(yè)務(wù)的利潤貢獻結(jié)構(gòu)汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資本就是破解汽車中小企業(yè)融資難題的一種全新綜合化金融服務(wù)模式，具有優(yōu)化銀行企業(yè)客戶結(jié)合、豐富產(chǎn)品體系、增加收入來源、有效控制風(fēng)險、培育基礎(chǔ)汽車企業(yè)客戶群體的重要作用。其中，發(fā)展一直處于國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行領(lǐng)先地位的中信銀行率先在業(yè)內(nèi)提出了“M+1+N”的集群式產(chǎn)業(yè)鏈融資模式的開辟銀行供應(yīng)鏈融資的新的渠道。銀行的介入正好解決了這一個難題：解決了汽車制造商和經(jīng)銷商之間的時間成本及其機會成本，銀行回購，用回購款支付經(jīng)銷商欠銀行的貸款。同時融資所帶來的收益成為汽車制造商的第一位收益，汽車產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)找嬉呀?jīng)成為企業(yè)利潤的頭號功臣，汽車制造商可以通過產(chǎn)業(yè)鏈融資整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)資源，獲得銷量、付款方式、賬期、股本升息等立體收益，從而疊加更多的金融資產(chǎn)，并使資產(chǎn)和資源向汽車制造商集中。而銀行只要業(yè)務(wù)風(fēng)險能夠控制，就會向汽車中小企業(yè)提供融資。在供應(yīng)鏈的產(chǎn)品形態(tài)不斷被加工制造轉(zhuǎn)化的同時，銀行或金融機構(gòu)通過為配套企業(yè)安排優(yōu)惠融資，實際上也就擴大了汽車制造商的生產(chǎn)和銷售；同時，汽車制造商還可以壓縮自身融資，從產(chǎn)業(yè)鏈整體增值的部分直接獲利，實現(xiàn)“零成本融資”甚至“負成本融資” 。8．從業(yè)務(wù)發(fā)展、防范風(fēng)險角度看，銀行應(yīng)同核心汽車制造商建立戰(zhàn)略合作關(guān)系。隨著國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)內(nèi)部以汽車制造商為核心的鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)的形成，各家商業(yè)銀行已經(jīng)開始積極拓展這一個業(yè)務(wù)新領(lǐng)域。4．汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資著眼于靈活運用金融產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈融資。只要是核心汽車制造商認可的零部件供應(yīng)商，均可以向銀行申請融資。而汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資從此改變了過去銀行對單一汽車企業(yè)主體的授信模式，它是圍繞品牌汽車制造商的，從原材料采購，到制成中間及最終整車產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費者手中這一貿(mào)易鏈條，將零部件供應(yīng)商，汽車制造商、汽車經(jīng)銷商，直到最終用戶連成一個整體，全方位地為產(chǎn)業(yè)鏈條上的多個企業(yè)提供融資服務(wù)，審貸標(biāo)準(zhǔn)變?yōu)樾庞糜涗?、貿(mào)易背景、交易對手、客戶違約成本以及金融工具的組合應(yīng)用，強調(diào)的是貿(mào)易背景的事實、貿(mào)易的連續(xù)性、汽車制造商的規(guī)模與信用及實力、授信上限與額度分散原則、封閉運作與貸款的自償性。4．在核心汽車整車制造企業(yè)責(zé)任捆綁項下，從汽車制造商入手分析整個產(chǎn)業(yè)鏈，著眼于合理運用銀行產(chǎn)品，將銀行信用有效注入上下游配套企業(yè)，滿足其融資需求，適度放大其經(jīng)營能力，推動整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈商品交易的有序進行，以核心汽車整車制造企業(yè)為依托，以核心汽車整車制造企業(yè)真實履約為保障，控制產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)聯(lián)風(fēng)險，以強勢企業(yè)的強大商業(yè)運作能力控制整個產(chǎn)業(yè)鏈的融資風(fēng)險。供應(yīng)鏈管理是針對汽車供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)而進行的一種管理模式，產(chǎn)業(yè)鏈融資則是銀行或金融機構(gòu)針對汽車制造商供應(yīng)鏈中各個節(jié)點企業(yè)而提供金融服務(wù)的一種業(yè)務(wù)模式。（二）汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資概念汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資是指銀行通過審查汽車零部件供應(yīng)商、汽車制造商、汽車經(jīng)銷商及終端消費者的整條產(chǎn)業(yè)鏈，基于對汽車產(chǎn)業(yè)鏈管理程度和核心汽車制造商的信用實力的掌握，對其核心汽車制造商和上下游多個企業(yè)提供靈活運用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種超越供應(yīng)鏈融資的新模式。本研究報告可為銀行在評估汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資時提供極其有價值的參考意見，對銀行降低可能的操作風(fēng)險、 貸款風(fēng)險、提高 貸款的安全性和穩(wěn)健性具有重要意義。本人完全意識到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。銀行業(yè)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新與營銷專題研究報告NNOVATION amp。作者簽名：　　 　 　　 日　 期：　　 　 　　 學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨立進行研究所取得的研究成果。與此同時，一種 結(jié)合國內(nèi)經(jīng)濟 特性和汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢的“汽車產(chǎn)業(yè)鏈 融資” 模式正在悄然出 現(xiàn)， 這是一種超越供應(yīng)鏈融資的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)模式，它開拓銀行新的投資 渠道，并藉此撬 動了汽車產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)金融業(yè)務(wù)。據(jù)有關(guān)資料表明，汽車業(yè)帶動 100 多個相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。它服務(wù)的主體是資金嚴重短缺的汽車中小企業(yè)，它圍繞汽車制造商，通過核心汽車制造商現(xiàn)貨質(zhì)押和未來貨權(quán)質(zhì)押的結(jié)合，打通了從原材料采購，中間及制成品，到最后經(jīng)由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到終端消費者手中這一供應(yīng)鏈鏈條，將零部件供應(yīng)商、汽車制造商、汽車經(jīng)銷商、汽車租賃機構(gòu)直到最終用戶連成一個整體，全方位地為鏈條上的上游汽車零部件供應(yīng)商和汽車下游銷售商提供融資服務(wù)，通過相關(guān)企業(yè)的職能分工與合作，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈的不斷增值。實際就是借助大企業(yè)——汽車制造商良好商業(yè)信譽，強大的履約能力給汽車中小企業(yè)融資。三、汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資的特點1．汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資不同于傳統(tǒng)相關(guān)汽車企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，其本質(zhì)是銀行或金融機構(gòu)貸款模式的轉(zhuǎn)變。而汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資，是基于汽車制造商與其上、下游配套的企業(yè)之間發(fā)生的真實貿(mào)易關(guān)系，而對汽車制造商的供應(yīng)商或是經(jīng)銷商發(fā)放的融資，旨在解決汽車制造商的上、下游配套企業(yè)營運資金不足的問題。汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資不僅僅讓汽車中小企業(yè)能夠獲得實惠，鏈條中的核心汽車制造商也可以獲得業(yè)務(wù)和資金管理方面的支持，其可以借助銀行的產(chǎn)業(yè)鏈融資為供應(yīng)商提供增值服務(wù)，使資金流比較有規(guī)律，減少支付壓力。對汽車制造商的上、下游配套企業(yè)開展汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資業(yè)務(wù)相對比較安全，這是因為產(chǎn)業(yè)融資針對的是與產(chǎn)業(yè)內(nèi)汽車制造商有穩(wěn)定產(chǎn)品供應(yīng)或銷售關(guān)系的配套企業(yè)。7．汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資需要動態(tài)地分析企業(yè)狀況。9．優(yōu)化流程防范風(fēng)險汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展，服務(wù)和管理要先行。盡管汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資并不只是對中小企業(yè)開展，但它對缺少資產(chǎn)抵押、財務(wù)報表的透明度低、企業(yè)規(guī)模小的中小企業(yè)更為契合。避免核心汽車制造大企業(yè)的強者地位決定這些中小企業(yè)必須接受對方所制訂的生意規(guī)則，基于此，該融資模式將整個產(chǎn)業(yè)鏈條納入融資服務(wù)視野，通過對整個鏈條物流、資金流、信息流的把握和整合實現(xiàn)對各個鏈節(jié)企業(yè)的最優(yōu)金融服務(wù)，在汽車金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行已經(jīng)呈現(xiàn)了良好發(fā)展態(tài)勢，成立了專門的汽車金融中心，在汽車零部件及原材料供應(yīng)商、制造商、汽車經(jīng)銷商以及終端消費者之間建立了完善的綜合性金融服務(wù)機制，在最大程度上突破汽車產(chǎn)業(yè)鏈中上下游的中小企業(yè)融資難瓶頸。但我們知道，汽車制造商要收到貨款才能向經(jīng)銷商發(fā)貨，這就需要經(jīng)銷商提供更多的采購資金。因此，我國商業(yè)銀行將汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資作為主要支柱業(yè)務(wù)之一。1．汽車產(chǎn)業(yè)鏈融資是交叉銷售、提高銀行業(yè)務(wù)綜合貢獻度的重要手段所謂交叉銷售是一種新興的營銷方式，是指借助于汽