【正文】 產(chǎn)多元化格局逐步形成。此后，美國聯(lián)邦證券交易委員會(huì)又推出了投資銀行的“自我監(jiān)管”計(jì)劃。美國花旗銀行自開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)上銀行服務(wù)后，便要求客戶提供所有相關(guān)信息，包括個(gè)人的基本情況、所有賬戶及其歷史與當(dāng)日交易情況、信用風(fēng)險(xiǎn)及擔(dān)保情況等，然后輸入電腦，建立一個(gè)能不斷更新的客戶主控文檔。而銀行要提高服務(wù)質(zhì)量，必須具備優(yōu)質(zhì)、全方位的服務(wù)能力并采取無處不在 的服務(wù)措施。銀行服務(wù)方式對比銀行服務(wù)方式網(wǎng)上銀行傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)電話銀行ATM平均交易單項(xiàng)成本（美元）網(wǎng)上銀行/其他服務(wù)方式1/1001/51/3 以花旗銀行為例分析發(fā)達(dá)國家商行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對象，是眾多有著不同需要、不同心理、不同背景的個(gè)人客戶。國外各類金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)品種豐富多樣，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。正是由于各國金融活動(dòng)的逐步自由化以及阻礙資金跨國流動(dòng)的藩籬被不斷拆除，使得本來各自獨(dú)立運(yùn)行的各國國內(nèi)金融，日益融合在全球金融的大潮之中。從業(yè)務(wù)規(guī)?？矗瑐€(gè)人金融的業(yè)務(wù)量一般占銀行整個(gè)業(yè)務(wù)量的50%左右，最高可達(dá)70%；從經(jīng)營范圍看，已經(jīng)涵蓋2資料來源：20世紀(jì)90年代美國銀行業(yè)的改革與戰(zhàn)略了從個(gè)人儲(chǔ)蓄到消費(fèi)信貸、證券與基金投資， 再到外匯、保險(xiǎn)、租賃與融資，還有個(gè)人理財(cái)、委托代理、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)咨詢等眾多領(lǐng)域的業(yè)務(wù)內(nèi)容；從服務(wù)品種看，除了極個(gè)別的業(yè)務(wù)種類外，絕大部分種類的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)量都不下數(shù)十種，多的甚至達(dá)到上百種。經(jīng)過改革開放30多年的發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民金融意識(shí)不斷提升，投資理財(cái)需求加大。但比較國外發(fā)達(dá)國家的一些國際性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與格局，我國的商業(yè)銀行在這部分還處于起步階段。改革開放多年來，我國國民收入分配不斷向個(gè)人傾斜，個(gè)人財(cái)富在國民生產(chǎn)總值中的比重持續(xù)擴(kuò)大。 personal financial situation and development strategyAbstractIn order to smooth the development of the international financial industry trend, China39。上海理工大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略摘 要為了順因國際金融業(yè)的發(fā)展潮流，我國的商業(yè)銀行正在加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展以應(yīng)對來自外資銀行的挑戰(zhàn)。s mercial banks are accelerating the development of personal financial services to meet the challenges from foreign banks. Nowadays, many of the world39。隨著財(cái)富的增長，個(gè)人不僅需要品種多樣的儲(chǔ)蓄服務(wù)，對各種支付、投資、融資和保障等服務(wù)的需求也越來越大。因此，進(jìn)一步研究建設(shè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略，對促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，增強(qiáng)市場競爭能力有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。特別是隨著國家實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需的政策，商業(yè)銀行緊密結(jié)合國家相關(guān)政策，根據(jù)個(gè)人信貸市場需求變化，及時(shí)調(diào)整和完善個(gè)人信貸政策，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有效支持了居民住房、消費(fèi)和經(jīng)營領(lǐng)域的信貸需求，個(gè)人金融業(yè)務(wù)生機(jī)盎然。其中尤以個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品最為豐富，其服務(wù)品種可達(dá)200余種，成為個(gè)人金額業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品； 從利潤收入看，一般占銀行利潤總額的40%以上，最高可達(dá)到70%。特別是進(jìn)入20世紀(jì)90年代后,世界一些國家先后不同程度放松了對別國金融機(jī)構(gòu)在本國從事金融業(yè)務(wù)或設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制,從而促進(jìn)了各國銀行向海外的拓展。他們的私人銀行服務(wù)涵蓋投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等眾多方面。要想實(shí)現(xiàn)對客戶最佳的服務(wù)，首先必須準(zhǔn)確把握客戶的需要和消費(fèi)心理，以及在這種需要和心理背后存在的更為廣泛和復(fù)雜的各種變量因素。近年來，國外銀行為鞏固和發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，一方面大力借助現(xiàn)代科技手段，完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化服務(wù)功能；另一方面，通過提供各種無微不至的服 務(wù)，努力提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。通過這個(gè)文檔，該行所有的網(wǎng)點(diǎn)都能及時(shí)掌握客戶的歷史狀況和最新動(dòng)態(tài)，然后再根據(jù)客戶不同情況采取不同的服務(wù)措施。2004年6月始，隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的穩(wěn)定，美聯(lián)儲(chǔ)開始連續(xù)17次加息，美國房地產(chǎn)市場逐漸降溫，曾經(jīng)一度紅火的次級(jí)抵押貸款市場去年開始走軟，而連續(xù)升息使得很多原本就資信不佳者喪失了房貸償還能力。通過何種投資方式使自己多年的積蓄快速實(shí)現(xiàn)增值，正成為大家關(guān)注 的熱點(diǎn)。而目前我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人金融產(chǎn)品特色不夠突出，品牌附加值較低，增值性產(chǎn)品和服務(wù)所占比重相對較低，且各種理財(cái)產(chǎn)品趨于分散化，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才，然而目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。還要運(yùn)用現(xiàn)代科技改造個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，將銀行與客戶面對面操作服務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)演化成人機(jī)無紙化的高層次服務(wù)。把“一切從客戶和市場的需求出發(fā)”作為自己經(jīng)營的行為準(zhǔn)則，在產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計(jì)時(shí)就首先要體現(xiàn)這種理念，明確自己的目標(biāo)市場，圍繞目標(biāo)客戶的需求去開發(fā)和推廣新產(chǎn)品，研究市場的著力點(diǎn)不僅要放在對客戶的現(xiàn)有需求上，而且還要放在對未來需求的變化分析和預(yù)測上，善于捕捉每一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象背后所必然隱藏的金融需求。（4）產(chǎn)品創(chuàng)新要注重采用現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)。建立起領(lǐng)導(dǎo)與員工之間，員工與員工之間相互信任、相互支持、團(tuán)結(jié)和諧的人際關(guān)系，增強(qiáng)員工的歸屬感。要切實(shí)做到有法可依、違法必究和高效執(zhí)法和嚴(yán)格執(zhí)法。內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)以防范風(fēng)險(xiǎn)、審慎經(jīng)營為出發(fā)點(diǎn)，銀行的經(jīng)營管理，尤其是設(shè)立新的機(jī)構(gòu)或開辦新的業(yè)務(wù)，都應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)”內(nèi)控優(yōu)先”的要求。為提高我國金融業(yè)的競爭力，促進(jìn)我國金融業(yè)改革和更好地滿足居民金融服務(wù)需求做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。Xiaoyan ’ attitudes towards online and mobile banking in Journarl of Bank Marketing，2005[12] Yonggui Wang。內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)具有高度的權(quán)威性，真正落到實(shí)處，任何人不得擁有不受內(nèi)部控制約束的權(quán)力；內(nèi)部控制存在的問題應(yīng)當(dāng)?shù)玫郊皶r(shí)的反饋和糾正。一是，金融監(jiān)管部門要充分發(fā)揮監(jiān)督作用，對不嚴(yán)格執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行及時(shí)，嚴(yán)肅的懲處；二是，各級(jí)銀行檢察部門，要對金融監(jiān)管部門適時(shí)進(jìn)行檢察，同時(shí)要定期組織對下級(jí)行開展執(zhí)法大檢查，對一些單位存在和暴露的問題進(jìn)行嚴(yán)肅查處，必要時(shí)追究當(dāng)?shù)匦兄饕?fù)責(zé)人的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。完善硬件設(shè)施將是最有可能體現(xiàn)特色，并在業(yè)務(wù)競爭中實(shí)現(xiàn)趕超的技術(shù)手段。電子商務(wù)的出現(xiàn)，促進(jìn)銀行的在線支付，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，使銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄異地通存通兌瞬間能夠完成。一種新的金融產(chǎn)品能否被客戶所接受，主要看它能否滿足客戶兩個(gè)方面的需要：一是資產(chǎn)保值增值的本質(zhì)需要。第五章 改善我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的建議及風(fēng)險(xiǎn)控制 對策與建議 細(xì)分市場，差異定位差異化的清晰定位將是未來國內(nèi)銀行搶占市場先機(jī)，獲得競