【正文】 和評審流程的再造勢在必行?！薄顿J款通則》第40條規(guī)定：“貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤，清收不力的責(zé)任。主管副行長的職責(zé)是按照行長授權(quán)簽批授信評審項(xiàng)目，并對超授權(quán)項(xiàng)目行使一票否決權(quán)。（3）激勵機(jī)制尚不夠完善，專職授信審批人離職苗頭已經(jīng)顯現(xiàn)，年初以來已經(jīng)離職5人，其中高級授信審批人2人。授信評審委員會超過主管副行長審批權(quán)限的，由授信評審中心評審?fù)ㄟ^后報授信評審部，由總行專職授信審批人提出評審意見報授信評審委員會主任委員（由主管副行長擔(dān)任），具備上會條件的，提交授信評審委員會審議，審議通過后，總行行長行使一票否決權(quán)。專職授信審批人的職責(zé)是對申報、推薦的授信項(xiàng)目是否符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策，是否符合我行授信政策，收益能否有效覆蓋風(fēng)險等多方面因素進(jìn)行判斷的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點(diǎn)、提出防范措施。吉林銀行授信評審業(yè)務(wù)流程再造第3章吉林銀行現(xiàn)有的授信評審流程分析2009年8月，吉林銀行進(jìn)行了第一次授信評審體制改革，顛覆了傳統(tǒng)的審批體系和審批模式，對公司授信業(yè)務(wù)實(shí)行了全面的垂直管理，形成了公司授信評審體系、小企業(yè)授信評審體系和個人貸款業(yè)務(wù)授信評審體系，并沿用至今。授信評審中心牽頭審批人的職責(zé)是按照行長授權(quán)簽批授信項(xiàng)目，管理中心人員、負(fù)責(zé)中心人員績效考核的初評工作，針對管理中存在的問題和服務(wù)部門的實(shí)際需求，對轄區(qū)分行客戶經(jīng)理隊(duì)伍開展有針對性的培訓(xùn)。如圖32所示。為支持中小企業(yè)發(fā)展，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，吉林銀行成立了專營小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的小企業(yè)金融服務(wù)中心，并對授信評審體系做出了一系列的改革，由總行授信評審部派駐專職授信審批人負(fù)責(zé)評審授信項(xiàng)目，但是最終仍由小企業(yè)金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)人及主管小企業(yè)金融服務(wù)中心的副行長行使最終審批權(quán)。授信放款審核崗的職責(zé)是根據(jù)批復(fù)內(nèi)容規(guī)定的授信條件和管理要求落實(shí)情況，審核出賬手續(xù)是否完備?！睂徺J分離的基本要求是商業(yè)銀行在貸款管理上應(yīng)將對貸款對象信用狀況的調(diào)查和對貸款對象借款申請的批準(zhǔn)權(quán)歸屬于不同的職能部門。目前吉林銀行的個人貸款業(yè)務(wù)仍由社區(qū)銀行部管理和評審，由主管社區(qū)銀行部的副行長行使最終審批權(quán)。目前隨著我行個人貸款業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)品種的逐漸增加，分支機(jī)構(gòu)不斷向外埠發(fā)展，原有的以紙質(zhì)材料上報為主的劣勢已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)出來，對于一筆超授權(quán)的大額個人貸款業(yè)務(wù)，尤其是存單質(zhì)押等低風(fēng)險業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理需要把紙質(zhì)材料上報給總行，這就無形增加了申報成本和時間成本，影響了審批效率，也不利于我行與他行的競爭。授權(quán)體制完善，授權(quán)到人，是誰的權(quán)限由誰簽字，并在自己的權(quán)限內(nèi)獨(dú)立審批授信業(yè)務(wù)，不受外部干擾，并承擔(dān)審批責(zé)任。首席授信審批官對小企業(yè)授信項(xiàng)目行使最終審批權(quán)，下設(shè)風(fēng)險總監(jiān)，按照行長授權(quán)審批小企業(yè)授信項(xiàng)目。見圖42。專職授信審批人、授信評審（一、二）中心牽頭審批人、風(fēng)險總監(jiān)、首席授信審批官均“同意”或“有條件同意”即為授信審批通過。授信評審中心牽頭審批人（1）根據(jù)部門工作目標(biāo)確定授信評審中心的具體工作重點(diǎn)和具體措施；（2）結(jié)合轄區(qū)分行實(shí)際，細(xì)化授信評審相關(guān)規(guī)章制度，確保授信評審各項(xiàng)制度健全、完善；（3）依據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定，監(jiān)督與管理授信評審中心的工作，以保證授信評審工作有序、高效、合規(guī)；（4）組織、安排轄區(qū)分行的客戶經(jīng)理培訓(xùn)工作。大連評審中心牽頭審批人（1）審批大連分行申報公司客戶存量授信續(xù)作；（2）審批大連分行申報授信條件變更的公司客戶存量授信續(xù)作；（3）審批大連分行申報的符合規(guī)定的公司客戶展期貸款；（4）單戶總授信額度5000萬元（含）以下信用評級高于A（含）公司客戶新增授信；（5）審批貿(mào)易金融部、大連分行推薦的，單戶其他授信品種總授信額度在5000萬元（含）以下貿(mào)易融資業(yè)務(wù)；30（6）審批單戶總授信額度在1000萬元（含）以下，單戶總授信額度在2000萬元（含）以下貿(mào)易融資（保理、保兌倉等）小企業(yè)授信業(yè)務(wù)；（7）審批超大連分行權(quán)限的個人貸款業(yè)務(wù)。1個人貸款風(fēng)險總監(jiān)審批長春管理部推薦（申報）的及超各授信評審中心牽頭審批人權(quán)限（不含大連）的單戶總授信300萬元以下個人貸款業(yè)務(wù)。專職授信審批人績效考核授信評審部負(fù)責(zé)管理和考核。而作為授信評審體系改革和授信評審流程再造的倡導(dǎo)者和實(shí)施者，我是幸運(yùn)的，改革伊始就得到了董事長、行長在內(nèi)的領(lǐng)導(dǎo)者的高度重視和大力支持，成立了以董事長為組長、以行長為副組長、以首席授信審批官及相關(guān)部室負(fù)責(zé)人為組成人員的領(lǐng)導(dǎo)小組，在領(lǐng)導(dǎo)的大力支持和推動下，授信評審體制改革穩(wěn)步、有序推進(jìn)，風(fēng)險總監(jiān)、各條線及評審中心的牽頭審批人正在選聘中，各項(xiàng)規(guī)章制度和管理制度也在補(bǔ)充完善中。在新的授信評審體系下，實(shí)現(xiàn)了授信評審的獨(dú)立性，取消了小企業(yè)金融服務(wù)中心、社區(qū)銀行部的審批職能，由專職授信審批人獨(dú)立評審，由授信評審部管理和考核專職授信審批人，徹底實(shí)現(xiàn)了審貸分離，并從流程上有效控制了信用風(fēng)險。當(dāng)前吉林銀行尚未實(shí)行風(fēng)險經(jīng)理制度，授信材料的真實(shí)性由營銷單位負(fù)責(zé)，具體的講就是由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)。本文論述的流程再造只論述了授信審批這一環(huán)節(jié)，沒有對貸前調(diào)查和貸后管理環(huán)節(jié)進(jìn)行改進(jìn)。在新的授權(quán)體制下，按照授信品種、風(fēng)險控制能力、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)等因素，實(shí)現(xiàn)了差異化的授權(quán)。配備的專職授信審批人的經(jīng)驗(yàn)尚有不足，營銷機(jī)構(gòu)對于新的評審流程和授權(quán)體系尚不熟悉，因此培訓(xùn)的支持也是十分重要的，能夠保障新的授信評審體系和業(yè)務(wù)流程在短期內(nèi)得以實(shí)施。風(fēng)險控制能力是商業(yè)銀行核心競爭力之一，垂直的授信評審體系對于防控信用風(fēng)險和操作風(fēng)險都具有重要的意義。同時建立授信審批綠色通道，對優(yōu)質(zhì)客戶、VIP客戶實(shí)現(xiàn)差異化、特色化評審。四平評審中心牽頭審批人（1）審批四平分行申報公司客戶存量授信續(xù)作；（2）審批四平分行申報的授信申請人、擔(dān)保方式變更以外的公司客戶存量授信續(xù)作；（3）審批四平分行申報的符合規(guī)定的公司客戶展期貸款；（4）審批四平分行申報的單戶總授信額度1000萬元（含）以下信用評級高于A（含）公司客戶新增授信；（5）審批四平分行推薦（申報）的，單戶總授信額度在200萬元（含）以下小企業(yè)授信業(yè)務(wù)；（6）審批超四平分行行長權(quán)限，單戶總授信額度100萬元（含）以下個人貸款業(yè)務(wù)。專職授信審批人（1）根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和相關(guān)政策規(guī)定，結(jié)合我行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)、信貸政策、風(fēng)險管理政策和授信管理工作制度，遵循客觀、公正、審慎的原則，獨(dú)立做出評審意見；（2）按照總行授信評審委員會工作規(guī)則和授信審查審批操作規(guī)程的規(guī)定，在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行授信業(yè)務(wù)審批，不得超越權(quán)限，不得違反規(guī)定的流程和程序；嚴(yán)守保密