【正文】 和評審流程的再造勢在必行?！薄顿J款通則》第40條規(guī)定：“貸款調查評估人員負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任；貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任；貸款發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤，清收不力的責任。主管副行長的職責是按照行長授權簽批授信評審項目，并對超授權項目行使一票否決權。（3）激勵機制尚不夠完善，專職授信審批人離職苗頭已經顯現(xiàn)，年初以來已經離職5人，其中高級授信審批人2人。授信評審委員會超過主管副行長審批權限的，由授信評審中心評審通過后報授信評審部，由總行專職授信審批人提出評審意見報授信評審委員會主任委員（由主管副行長擔任），具備上會條件的，提交授信評審委員會審議，審議通過后，總行行長行使一票否決權。專職授信審批人的職責是對申報、推薦的授信項目是否符合國家法律法規(guī)、產業(yè)政策，是否符合我行授信政策，收益能否有效覆蓋風險等多方面因素進行判斷的基礎上，發(fā)現(xiàn)風險點、提出防范措施。吉林銀行授信評審業(yè)務流程再造第3章吉林銀行現(xiàn)有的授信評審流程分析2009年8月，吉林銀行進行了第一次授信評審體制改革，顛覆了傳統(tǒng)的審批體系和審批模式，對公司授信業(yè)務實行了全面的垂直管理，形成了公司授信評審體系、小企業(yè)授信評審體系和個人貸款業(yè)務授信評審體系，并沿用至今。授信評審中心牽頭審批人的職責是按照行長授權簽批授信項目，管理中心人員、負責中心人員績效考核的初評工作，針對管理中存在的問題和服務部門的實際需求，對轄區(qū)分行客戶經理隊伍開展有針對性的培訓。如圖32所示。為支持中小企業(yè)發(fā)展，經銀監(jiān)會批準，吉林銀行成立了專營小企業(yè)授信業(yè)務的小企業(yè)金融服務中心，并對授信評審體系做出了一系列的改革，由總行授信評審部派駐專職授信審批人負責評審授信項目，但是最終仍由小企業(yè)金融服務中心負責人及主管小企業(yè)金融服務中心的副行長行使最終審批權。授信放款審核崗的職責是根據(jù)批復內容規(guī)定的授信條件和管理要求落實情況，審核出賬手續(xù)是否完備。”審貸分離的基本要求是商業(yè)銀行在貸款管理上應將對貸款對象信用狀況的調查和對貸款對象借款申請的批準權歸屬于不同的職能部門。目前吉林銀行的個人貸款業(yè)務仍由社區(qū)銀行部管理和評審，由主管社區(qū)銀行部的副行長行使最終審批權。目前隨著我行個人貸款業(yè)務量、業(yè)務品種的逐漸增加，分支機構不斷向外埠發(fā)展，原有的以紙質材料上報為主的劣勢已經逐漸顯現(xiàn)出來，對于一筆超授權的大額個人貸款業(yè)務，尤其是存單質押等低風險業(yè)務，客戶經理需要把紙質材料上報給總行，這就無形增加了申報成本和時間成本，影響了審批效率，也不利于我行與他行的競爭。授權體制完善，授權到人，是誰的權限由誰簽字，并在自己的權限內獨立審批授信業(yè)務，不受外部干擾，并承擔審批責任。首席授信審批官對小企業(yè)授信項目行使最終審批權，下設風險總監(jiān)，按照行長授權審批小企業(yè)授信項目。見圖42。專職授信審批人、授信評審（一、二）中心牽頭審批人、風險總監(jiān)、首席授信審批官均“同意”或“有條件同意”即為授信審批通過。授信評審中心牽頭審批人（1）根據(jù)部門工作目標確定授信評審中心的具體工作重點和具體措施；（2）結合轄區(qū)分行實際，細化授信評審相關規(guī)章制度，確保授信評審各項制度健全、完善；（3）依據(jù)相關業(yè)務規(guī)定，監(jiān)督與管理授信評審中心的工作，以保證授信評審工作有序、高效、合規(guī)；（4）組織、安排轄區(qū)分行的客戶經理培訓工作。大連評審中心牽頭審批人（1）審批大連分行申報公司客戶存量授信續(xù)作；（2）審批大連分行申報授信條件變更的公司客戶存量授信續(xù)作；（3）審批大連分行申報的符合規(guī)定的公司客戶展期貸款；（4）單戶總授信額度5000萬元（含）以下信用評級高于A（含）公司客戶新增授信；（5）審批貿易金融部、大連分行推薦的，單戶其他授信品種總授信額度在5000萬元（含）以下貿易融資業(yè)務；30（6）審批單戶總授信額度在1000萬元（含）以下，單戶總授信額度在2000萬元（含）以下貿易融資（保理、保兌倉等）小企業(yè)授信業(yè)務；（7）審批超大連分行權限的個人貸款業(yè)務。1個人貸款風險總監(jiān)審批長春管理部推薦（申報）的及超各授信評審中心牽頭審批人權限（不含大連）的單戶總授信300萬元以下個人貸款業(yè)務。專職授信審批人績效考核授信評審部負責管理和考核。而作為授信評審體系改革和授信評審流程再造的倡導者和實施者，我是幸運的，改革伊始就得到了董事長、行長在內的領導者的高度重視和大力支持，成立了以董事長為組長、以行長為副組長、以首席授信審批官及相關部室負責人為組成人員的領導小組，在領導的大力支持和推動下，授信評審體制改革穩(wěn)步、有序推進，風險總監(jiān)、各條線及評審中心的牽頭審批人正在選聘中，各項規(guī)章制度和管理制度也在補充完善中。在新的授信評審體系下，實現(xiàn)了授信評審的獨立性，取消了小企業(yè)金融服務中心、社區(qū)銀行部的審批職能，由專職授信審批人獨立評審，由授信評審部管理和考核專職授信審批人，徹底實現(xiàn)了審貸分離，并從流程上有效控制了信用風險。當前吉林銀行尚未實行風險經理制度，授信材料的真實性由營銷單位負責，具體的講就是由客戶經理負責。本文論述的流程再造只論述了授信審批這一環(huán)節(jié)，沒有對貸前調查和貸后管理環(huán)節(jié)進行改進。在新的授權體制下，按照授信品種、風險控制能力、區(qū)域經濟特點等因素，實現(xiàn)了差異化的授權。配備的專職授信審批人的經驗尚有不足，營銷機構對于新的評審流程和授權體系尚不熟悉，因此培訓的支持也是十分重要的，能夠保障新的授信評審體系和業(yè)務流程在短期內得以實施。風險控制能力是商業(yè)銀行核心競爭力之一，垂直的授信評審體系對于防控信用風險和操作風險都具有重要的意義。同時建立授信審批綠色通道，對優(yōu)質客戶、VIP客戶實現(xiàn)差異化、特色化評審。四平評審中心牽頭審批人（1）審批四平分行申報公司客戶存量授信續(xù)作；（2）審批四平分行申報的授信申請人、擔保方式變更以外的公司客戶存量授信續(xù)作；（3）審批四平分行申報的符合規(guī)定的公司客戶展期貸款；（4）審批四平分行申報的單戶總授信額度1000萬元（含）以下信用評級高于A（含）公司客戶新增授信；（5）審批四平分行推薦（申報）的，單戶總授信額度在200萬元（含）以下小企業(yè)授信業(yè)務；（6）審批超四平分行行長權限，單戶總授信額度100萬元（含）以下個人貸款業(yè)務。專職授信審批人（1）根據(jù)國家有關法律、法規(guī)和相關政策規(guī)定，結合我行經營發(fā)展戰(zhàn)略目標、信貸政策、風險管理政策和授信管理工作制度，遵循客觀、公正、審慎的原則，獨立做出評審意見；（2）按照總行授信評審委員會工作規(guī)則和授信審查審批操作規(guī)程的規(guī)定，在授權范圍內進行授信業(yè)務審批，不得超越權限，不得違反規(guī)定的流程和程序；嚴守保密