【正文】 ?債務(wù)資本。 連鎖制的缺點(diǎn)： 由于受個(gè)人或某個(gè)集團(tuán)控制，往往不易獲取銀行所需的大量資本，不利于銀行的發(fā)展。 持股公司制的類型： ①非銀行性持股公司。 ? ? (1)單元制 ? ? 單元銀行制的缺點(diǎn)是： ? ① 不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，限制了業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新 ? ②銀行業(yè)務(wù)過度集中于某一個(gè)地區(qū)或某一行業(yè)，容易受到該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的束縛，使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過分集中，同時(shí)由于單元制銀行的實(shí)力相對(duì)較弱，難以有效地抵抗較大的風(fēng)險(xiǎn)； ? ③單元制本身與經(jīng)濟(jì)的橫向開放性發(fā)展存在矛盾，使銀行業(yè)無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也使商業(yè)銀行喪失競(jìng)爭(zhēng)能力。合理而又適度的競(jìng)爭(zhēng)，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行改善金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的快速健康發(fā)展。商業(yè)銀行通過創(chuàng)造流通工具和支付手段，可節(jié)約現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費(fèi)用，同時(shí)又滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)流通和支付手段的需要。 ? 通過執(zhí)行信用中介職能，把短期貨幣資本轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期資本，在盈利性原則的支配下，還可以使資本從效益低的部門向效益高的部門轉(zhuǎn)移，從而優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)好壞可能影響到整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。 網(wǎng)絡(luò)銀行 的形式 傳統(tǒng)的商業(yè)銀行 開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù) 純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行 ? ? (5)商業(yè)銀行的全球化趨勢(shì) ? 商業(yè)銀行設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大海外業(yè)務(wù) 表 5 — 2 1 9 8 0 年美國(guó)大商業(yè)銀行的國(guó)內(nèi)外貸款結(jié)構(gòu) 銀 行 國(guó)內(nèi)貸款占比（ % ） 國(guó)外貸款占比（ % ） 花旗銀行 5 8 .3 4 1 .7 美洲銀行 3 6 .8 6 3 .2 大通曼哈頓銀行 5 6 .5 4 3 .5 制造商漢諾威銀行 5 1 .0 4 9 .0 摩根銀行 5 5 .5 4 4 .5 化學(xué)銀行 4 2 .2 5 7 .8 信孚銀行 4 8 .1 5 1 .9 大陸伊利諾斯銀行 3 1 .1 6 8 .9 芝加哥第一國(guó)民銀行 3 8 .6 6 1 .4 平均數(shù) 4 8 .2 5 1 .8 資料來源：美洲銀行經(jīng)濟(jì)研究部研究報(bào)告。第五章 商業(yè)銀行 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 ? 一、 商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 ? 二、 商業(yè)銀行的性質(zhì) ? 三、 商業(yè)銀行的職能 ? 四、 商業(yè)銀行的組織制度 ? ? 涵義： 專門從事貨幣存、貸和辦理匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。 二、商業(yè)銀行的性質(zhì) ? ? 1．商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征 ? 擁有自有資本，依法經(jīng)營(yíng)，照章納稅，自負(fù)盈虧，具有獨(dú)立的法人資格，擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)、名稱、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所。 ? 國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行的管理特殊。 ? 支付中介職能是指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動(dòng)。 ? ? ? 信息中介職能是指商業(yè)銀行通過其所具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和信息優(yōu)勢(shì)，能夠有效解決經(jīng)濟(jì)金融生活中信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。 ? ⑵穩(wěn)健原則。 ? (2)分行制 ? ? 涵義： 指法律上允許在除總行以外的本地或外地設(shè)有若干分支機(jī)構(gòu)的一種銀行制度。指由非銀行的其他企業(yè)通過控制銀行的大部分股權(quán)而組織起來的公司。 ? (4)連鎖制 ? 涵義： 又稱連鎖經(jīng)營(yíng)制或聯(lián)合制，是指由同一個(gè)人或集團(tuán)控制兩家或兩家以上的銀行。債務(wù)資本是作為銀行補(bǔ)充資本的一種外源資本。 ? 流動(dòng)性大，存取頻繁，手續(xù)復(fù)雜，存款成本高，風(fēng)險(xiǎn)較大，因此不付利息。 ? 手續(xù)簡(jiǎn)單，費(fèi)用較低，風(fēng)險(xiǎn)性小。指一年以內(nèi)的銀行債務(wù)，包括同業(yè)借款、向中央銀行借款和其他渠道的短期借款。 ?對(duì)流動(dòng)性的需要相對(duì)集中。發(fā)行金融債券是為了增加長(zhǎng)期資金來源和滿足特定用途的資金需要。金融債券一般不記名，有較好的流通市場(chǎng)，具有比存款更高的轉(zhuǎn)讓性。 ? 作用：有分散風(fēng)險(xiǎn)、保持流動(dòng)性和合理避稅、提高收益等作用。 ? 商業(yè)銀行自身的有利條件促使其發(fā)展中間業(yè)務(wù)。 ? ? 四、商業(yè)銀行的國(guó)際化 ? ?商業(yè)銀行國(guó)際化的 涵義： ?◆ 一是指業(yè)務(wù)國(guó)際化，即商業(yè)銀行不僅為本國(guó)的對(duì)外貿(mào)易服務(wù)，而且要將其國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)對(duì)外延伸，為國(guó)際客戶提供金融服務(wù) 。 ◆ 業(yè)務(wù)對(duì)象 ：我國(guó)商業(yè)銀行海外分支機(jī)構(gòu)主要是為我國(guó)的對(duì)外部門、企業(yè)和個(gè)人服務(wù)，目前 ,為國(guó)際客戶提供服務(wù)的數(shù)量和總類有了一定的擴(kuò)展。 ? ⑷資本盈利率 ? ?資產(chǎn)的流動(dòng)性是指銀行資產(chǎn)在不受損失的前提下隨時(shí)變現(xiàn)的能力。 ? 商業(yè)銀行保持流動(dòng)性的必要性 ? 過高的資產(chǎn)流動(dòng)性，會(huì)使銀行失去盈利機(jī)會(huì)甚至出現(xiàn)虧損；過低的流動(dòng)性則可能使銀行出現(xiàn)信用危機(jī)、客戶流失、喪失資金來源，甚至?xí)驗(yàn)閿D兌導(dǎo)致銀行倒閉。比率越高，說明銀行還本付息的期限越短，既可滿足客戶提現(xiàn)的要求，又可用于新的資產(chǎn)上。安全性原則就是盡可能地避免和減少風(fēng)險(xiǎn)。 此類貸款占全部貸款的比率越大，說明有問題貸款越多，因而銀行的風(fēng)險(xiǎn)也就越大，安全性就越低。 ? 安全性 是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要原則，離開安全性，商業(yè)銀行的盈利性也就無從談起。 ?銀行堅(jiān)持安全性原則的主要意義在于：