【正文】 擔(dān)保，信用等不同形式的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，指出存在風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)并找出相應(yīng)的控制方法。 九 組織準(zhǔn)備貸款會(huì)簽和會(huì)審工作。 二 負(fù)責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 第九條 具有下 列情形之一的，公司應(yīng)提前收回貸款： 貸款的用途未按借款人申清時(shí)注明的用途使用； 借款人提供虛假資料或具欺詐行為； 貸款業(yè)務(wù)部認(rèn)為借款人（公司）出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。 第五條 對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日之前 30 日，由貸款業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》，通知借款人。貸后管理的檢查工作開展前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢； 分析保證人的保證資格和保證能力。 對(duì)保證人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn) 是審核保證人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人為項(xiàng)目經(jīng)營負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任。由部門經(jīng)理對(duì)分管副總負(fù)責(zé)，分管副總對(duì)總經(jīng)理負(fù)責(zé)。 60 分以下本項(xiàng)得分為 0。綜合管理部經(jīng)理對(duì)文員進(jìn)行業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)。連續(xù) 3 個(gè)月 60 分以下，予以辭退?？己藱?quán)重為 20%?？己藱?quán)重為 20%。由稽核財(cái)務(wù)部和綜合管理部負(fù)責(zé)考核。 （ 5） 貸款發(fā)放和收回的銀行手續(xù)及時(shí)準(zhǔn)確，考核權(quán)重為 20%，每出現(xiàn)一次差錯(cuò)本項(xiàng)的得分降低 1%。 （ 3） 相關(guān)記錄憑證編制及時(shí)規(guī)范完整。 （ 3） 總經(jīng)理負(fù)責(zé)最 終評(píng)價(jià)。得分 80 分以上，本項(xiàng)得分為 10%。 （ 2） 風(fēng)險(xiǎn)控制占考核權(quán)重的 30%。 （ 5） 四項(xiàng)相加總分為月度得分，乘以應(yīng)發(fā)工資為被考核人的實(shí)際工資。每超過 1%。 （ 3） 董事會(huì)負(fù)責(zé)最終評(píng)價(jià)。 （ 2） 貸款損失為零，本項(xiàng)得分 45%，出現(xiàn)貸款損失，本項(xiàng)得分為零，貸款損失率大于 1%，考核總分為零。 第七章 附則 第二十三條 本制度由長沙市開福區(qū)益商小額貸款有限責(zé)任公司制定、解釋和修訂。 第六章 貸后管理 第十八條 貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查 業(yè)務(wù)發(fā)生后，業(yè)務(wù)部門要對(duì)客戶執(zhí)行借款合同、經(jīng)營管理狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查，并將相關(guān)情況報(bào)告主管副總經(jīng)理，必要時(shí)向總經(jīng)理和貸審會(huì)報(bào)告。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的信用記錄、經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。 （二）質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。每筆貸款審批決定中應(yīng)明確該項(xiàng)業(yè)務(wù)的主責(zé)任人、風(fēng)控主責(zé)任人、審批主責(zé)任人。董事長為貸審會(huì)主任委員。 第四條 本制度所指業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供的小額貸款發(fā)放和財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)。 2. 分管貸款業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部工作。 6. 聘任和解聘除應(yīng)由董事會(huì)聘任和解聘以外的管理人員。 3. 擬訂公司的基本管理制度，董事會(huì)批準(zhǔn)后組織實(shí)施。 11. 著力打造高素質(zhì)、守法紀(jì)、重道德的經(jīng)營管理班子和業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。 （ 三）業(yè)務(wù)管理基本制度 第一章 總則 第一條 為加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)營行為，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高公司資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律依據(jù)，結(jié)合公司實(shí)際，制定本制度。 第七條 實(shí)行貸款審批委員會(huì) 制度。 信用貸款全部通過貸審會(huì)審批；有足值抵押物、質(zhì)押物的在 250萬授信內(nèi)的貸款，以及保證、聯(lián)保貸款在 50 萬以內(nèi)（含 50 萬元），由總經(jīng)理召集副總經(jīng)理財(cái)務(wù)總監(jiān)審批；保證、聯(lián)保貸款在 50 萬以上上報(bào)貸審會(huì)審批。 （一）抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)務(wù)作為抵押物發(fā)放的貸款。 （四）商戶聯(lián)保貸款是指由同一商業(yè)圈（如同一專業(yè)市場、協(xié)會(huì)、商會(huì)、寫字樓、企業(yè)家俱樂部）的私營企業(yè)或個(gè)體工商戶，組成聯(lián)保小組，互相提供擔(dān)保，向我公司申請(qǐng)貸款。 第十六條 合同管理 按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對(duì)有特定要求的，也可以簽訂非制式合同文書，同時(shí)應(yīng)通過法律審查。 第二十一條 貸款違約處理 客戶未按照合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，經(jīng)雙方協(xié)商不能合理解決時(shí)，依 法起訴。 （ 3） 逾期一個(gè)月以上貸款占貸款余額不超過 5%，占考核權(quán)重的10%。 （ 5） 資本回報(bào)率超過 15%，按超出部分的 20%提取獎(jiǎng)金獎(jiǎng)勵(lì)全公司由管理層根據(jù)實(shí)際情況發(fā)放。 （ 4） 勞動(dòng)紀(jì)律和貸后管理占考核權(quán)重的 10% 2. 考核辦法 （ 1） 業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)收入達(dá)不到考核指標(biāo)按完成比率乘以權(quán)重 60%為本項(xiàng)得分，超過考核指標(biāo)本項(xiàng)得分為 60%，超出部分按照 3%提取獎(jiǎng)金，當(dāng)月計(jì)算，次月發(fā)放。 80 分以下 60 分以上，本項(xiàng)得分為 5%。 （ 3） 總經(jīng)理負(fù)責(zé)最終評(píng)價(jià)。 （ 3） 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理貸款審批不及時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)判斷不準(zhǔn)確，每次風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理本項(xiàng)得分降低 3%。連續(xù) 3 個(gè)月 60 分以下，予以辭退?？己藱?quán)重為 10%?？己藱?quán)重為 10%。 80 分以下 60 分以上 ，本項(xiàng)得分為 5%。每次出現(xiàn)差錯(cuò)除按 相關(guān)的規(guī) 定處罰外，根據(jù)差錯(cuò)性質(zhì)和涉及金額大小，本項(xiàng)的得分降低1%— 20%。每次出現(xiàn)不及時(shí)或差錯(cuò)，本項(xiàng)的得分降低 5%。 （ 6） 勞動(dòng)紀(jì)律占考核權(quán)重的 10%，得分 80 分以上，本項(xiàng)得分為10%。 五、 綜合管理部的考核 1. 考核指標(biāo)和權(quán)重 （ 1） 人事管理有效，績效考核及時(shí)、準(zhǔn)確、公平、公正，工資及補(bǔ)助計(jì)算資料及時(shí)準(zhǔn)確，占考核權(quán)重的 30%。 （ 4） 綜合管理部文員的勞動(dòng)紀(jì)律由綜合管理部經(jīng)理考核，綜合管理部經(jīng)理的勞動(dòng)紀(jì)律由主管領(lǐng)導(dǎo)考核。 （ 2） 綜合管理部和主管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)初評(píng)。 上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)交代的其他工作。貸款調(diào)查中涉及的信息不僅來源于申請(qǐng)人，還應(yīng)從其他途徑，如與相關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。 察看抵押物、質(zhì)押 物。 第十二條 貸前調(diào)查工作自正式受理客戶申請(qǐng)（客戶基本資料需齊全）開始，一般應(yīng)在 2 個(gè)工作日完成，如超過 2 個(gè)工作日，調(diào)查負(fù) 責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因。 第三條 貸后檢查的內(nèi)容： 借款人是否按借款合同規(guī)定支付利息； 借款人（公司）的經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)狀況、市場、經(jīng)營管理層人員等方面的變化情況； 保證措施中是否發(fā)生 了發(fā)生變化，出現(xiàn)新的不利因素； 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析； 其他須說明的情況。 第八條 對(duì)逾期的貸款，由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫《貸款展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。貸款業(yè)務(wù)部將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。查實(shí)信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。 二 負(fù)責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 （三） 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制員崗位職責(zé) 一、 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)資料的初審，擬定調(diào)查提綱，作為項(xiàng)目的第二調(diào)查人對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查并填寫調(diào)查表，審查項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性、準(zhǔn)確性、 完整性 二、對(duì)貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查資料及調(diào)查情況進(jìn)行綜合分析，作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) ，將分析情況與貸款業(yè)務(wù)部提交的《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》進(jìn)行比較，提出初審意見，將初審意見和結(jié)論寫成“項(xiàng)目評(píng)審書”，交部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行復(fù)審。通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，不斷完善和優(yōu)化內(nèi)部管理，從根本上防范和化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)公司股東利益的最大化。管理制度缺陷及內(nèi)部員工操作失誤，違反操作規(guī)程，信貸決策超越權(quán)限以及惡意操縱貸款等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。 五 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。即使發(fā)現(xiàn)未履行合同的情況即使采取措施處理質(zhì)（抵）押物，及時(shí)采取訴訟等法律手段盡可能的追回?fù)p失。構(gòu)成犯罪的交司法部門追究其法律責(zé)任。 以上各相關(guān)責(zé)任人如因工作不慎造成貸款風(fēng)險(xiǎn)，將責(zé)令相關(guān)人員限期追回本息，（信貸部門為主，其他部門協(xié)助）并扣當(dāng)事人當(dāng)月部分和全部獎(jiǎng)金。 5 信貸部門 7 天內(nèi)未對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪，未及時(shí)催收本息。 4 沒有選擇最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。 3 未經(jīng)調(diào)查程序進(jìn)行稽查并提交 正式稽查報(bào)告的。 5 未按規(guī)定保管抵押物或質(zhì)押物致使上述憑證或質(zhì)押物丟失，毀損的。 7 審批發(fā)放明顯不符合貸款政策和貸款條件的貸款的。 法律，法規(guī)和地方政府關(guān)于小額貸款公司的政策要求。 五 貸款審批權(quán)限： 信用貸款全部通過貸審會(huì)審批；有足值抵押物、質(zhì)押物的在 250 萬授信內(nèi)的貸款，以及保證、聯(lián)保貸款在 50 萬以內(nèi)（含 50 萬元），由總經(jīng)理召集副總經(jīng)理財(cái)務(wù)總監(jiān)審批；保證、聯(lián)保貸款在 50 萬以上上報(bào)貸審會(huì)審批。 做好公司各項(xiàng)收入的收取與支出管理，做到各種收入及時(shí)收繳，支出費(fèi)用及時(shí)到位。 負(fù)責(zé)制定公司利潤計(jì)劃、資本投資、財(cái)務(wù)規(guī)劃、銷售前景、開支預(yù)算或成本標(biāo)準(zhǔn)。 第三條 公司稽核財(cái)務(wù)部設(shè)財(cái)務(wù)主管、會(huì)計(jì)、出納等崗位。 第十一條 公司對(duì)稽核財(cái)務(wù)部核定日常庫存現(xiàn)金定額，超額部分應(yīng)及時(shí)交存銀行。 第十八條 建立嚴(yán)格的實(shí)物驗(yàn)收制度，驗(yàn)收職責(zé)與采購職責(zé)分設(shè)，采購人員不得兼驗(yàn)收及保管工作 。 項(xiàng)目 副職以上人員（元 /天） 一般人員（元 /天） 住宿費(fèi) 伙食費(fèi) 市內(nèi)交通 費(fèi) 合計(jì) 住宿費(fèi) 伙食費(fèi) 市內(nèi)交通費(fèi) 合 計(jì) 縣及以 下城市 70 30 20 120 50 20 20 90 地級(jí)市 90 40 20 150 70 30 20 120 省會(huì)城市 120 50 30 200 90 40 20 150 直轄市 沿海城市 160 60 40 260 140 50 30 220 第二十六條 出差人員原則上不能超標(biāo)準(zhǔn)住宿，超標(biāo)準(zhǔn)部分由個(gè)人自負(fù)，低于標(biāo)準(zhǔn)的按標(biāo)準(zhǔn)包干報(bào) 銷。 第三十四條 禁止私自翻閱、摘抄、外借、復(fù)制會(huì)計(jì)檔案，如因公安、審計(jì)等需要調(diào)閱會(huì)計(jì)資料，報(bào)公司經(jīng)理批準(zhǔn)后，方可辦理有關(guān)查閱手續(xù)。 遵守有關(guān)現(xiàn)金、銀行存款管理規(guī)定，加速資金周轉(zhuǎn)，確保公司資金安全。 出納人員必須嚴(yán)格遵守現(xiàn)金管理制度，控制現(xiàn)金庫存限額，做到“日清日結(jié)”，定期與會(huì)計(jì)進(jìn)行核對(duì)，接受會(huì)計(jì)監(jiān)督，做到賬款相符。有關(guān)成本核算的原始記錄等核算資料內(nèi)容必須完成、真實(shí) 并及時(shí)記載。除總經(jīng)理外，其他人員無權(quán)審批費(fèi)用。 差旅費(fèi)：應(yīng)根據(jù)出差地點(diǎn)遠(yuǎn)近、時(shí)間長短和預(yù)計(jì)活動(dòng)情況確定借支差旅費(fèi)金額。 五、財(cái)產(chǎn)管理 （一）財(cái)產(chǎn)管理原則、職責(zé)及購進(jìn)、交付使用 公司稽核財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)建立財(cái)產(chǎn)分類明細(xì)賬，掌握全部財(cái)產(chǎn)的數(shù)量、金額，辦公室設(shè)立財(cái)產(chǎn)總臺(tái)帳，登記財(cái)產(chǎn)名稱、規(guī)格、單價(jià)、存放地點(diǎn)等，交部門財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)人簽名，每年度末會(huì)同稽核財(cái)務(wù)部進(jìn)行清查，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)上報(bào)處理。一聯(lián)自存，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)交稽核財(cái)務(wù)部入賬。 （二）收據(jù)使用范圍限于本公司內(nèi)部和對(duì)外單位的預(yù)收款使用。 （三）記賬及時(shí)。各使用部門是財(cái)產(chǎn)的直接責(zé)任人，要做好財(cái)產(chǎn)的 保管、維護(hù)工作。 辦公費(fèi)：辦公用品及低值易耗品由辦公室統(tǒng)一購置，歸口管理，分?jǐn)?，部門領(lǐng)用應(yīng)進(jìn)行登記，及時(shí)記載庫存及使用情況。各部門應(yīng)從嚴(yán)控制費(fèi)用的使用，不得亂用。不得虛列亂攤、亂擠成本。 一般不得發(fā)出空白支票。 現(xiàn)金支付的手續(xù)和規(guī)定 （ 1）會(huì)計(jì)人員應(yīng)仔細(xì)核對(duì)有關(guān)單據(jù)，計(jì)算出準(zhǔn)確的報(bào)賬金額，并對(duì)單據(jù)的有效性進(jìn)行審核。 第七章 附 則 第三十六條 本辦法由公司稽核財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)解釋。 第二十八條 工作人員在外地參加各類會(huì)議，凡會(huì)議主辦單位出具食宿費(fèi)用自理證明的，回單位按出差標(biāo)準(zhǔn)包干報(bào)銷。 第二十條 建立定期盤點(diǎn)制度，做到賬物相符，對(duì)財(cái)產(chǎn)物資盈虧毀損及報(bào)廢，相關(guān)人員應(yīng)及時(shí)書面報(bào)告總經(jīng)理或主管負(fù)責(zé)人，查明原因，做出處理。 第十二條 稽核財(cái)務(wù)部應(yīng)積極協(xié)助信貸業(yè)務(wù)員做好利息費(fèi)和本金的回收、入賬，任何部門和個(gè)人不得借不良信貸業(yè)務(wù)的處理謀取個(gè)人私利。 第二章 財(cái)務(wù)人員崗位管理 第五條 公司稽核財(cái)務(wù)部設(shè)財(cái)務(wù)主管崗位，財(cái) 務(wù)主管負(fù)責(zé)組織和管理公司下列財(cái)務(wù)工作： 建立健全公司財(cái)務(wù)管理制度和核算辦法，并貫徹執(zhí)行； 組織編制各種財(cái)務(wù)計(jì)劃，辦理年度財(cái)務(wù)決算，參與經(jīng)營管理決策； 考核資金使用情況，貫徹執(zhí)行資金授權(quán)管理制度，保證公司資金安全； 向公司股東會(huì)議及公司領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果，審查對(duì)外提供的會(huì)計(jì)資料； 負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)公司與銀行、稅務(wù)、工商等相關(guān)部門的關(guān)系； 協(xié)助業(yè)務(wù)部門做好不良貸款項(xiàng)下?lián)?biāo)的定價(jià)和處理工作； 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)中發(fā)生的呆、壞帳損失的初審工作； 完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的