商業(yè)銀行授信審批中的主要問(wèn)題及對(duì)策(完整版)
【正文】 的不斷變化，授信審批要適應(yīng)不同行業(yè)、客戶(hù)和產(chǎn)品的特點(diǎn)，很難有固定不變的操作依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)?！ ≠J款擔(dān)保是確保貸款安全性的重要措施，是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的第二道屏障?！ ∩贁?shù)行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)審批部門(mén)提出的授信條件，采取應(yīng)付手段、變通落實(shí)授信條件，隨意變更指定的抵押方式、擅自提高審批要求的抵押比率、以臨時(shí)凍結(jié)貸款資金的不合規(guī)方式代替抵押等，都容易使貸款擔(dān)保出現(xiàn)真空。如經(jīng)常出現(xiàn)的銀行承兌匯票到期后形成墊款，由于對(duì)其抵押的機(jī)器設(shè)備未進(jìn)行評(píng)估，導(dǎo)致拍賣(mài)時(shí)多次流拍、難以變現(xiàn)，使墊款形成不良。部分申報(bào)行于競(jìng)爭(zhēng)需要，為了審批同意，對(duì)于項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的揭示、風(fēng)險(xiǎn)控制的措施安排越來(lái)越少；部分審批人出于風(fēng)險(xiǎn)控制的目的，所提條件有越來(lái)越多的趨向，由于不見(jiàn)客戶(hù)，所提條款有時(shí)針對(duì)性不強(qiáng)或難以落實(shí)。 主要是前后臺(tái)溝通不充分，項(xiàng)目回訪力度不夠。而貸款一經(jīng)發(fā)放，借款人拒不履行承諾，不配合經(jīng)辦行落實(shí)審批條件，加之客戶(hù)經(jīng)理監(jiān)督不力，缺少有效的制約手段，導(dǎo)致審批意見(jiàn)成為一紙空文。授信方案是要與客戶(hù)談判的，最終結(jié)果是否接受，風(fēng)險(xiǎn)是否控制，在授信評(píng)估報(bào)告中要有明確的授信方案，在授信發(fā)起時(shí)就要設(shè)計(jì)好授信方案，包括授信額度、授信品種、授信的先決條件、約束條件和管理措施，不要到風(fēng)險(xiǎn)部審查、審批時(shí)設(shè)置授信條件和管理要求，審批后實(shí)施不了，又申請(qǐng)變更條件，喪失良機(jī)。在授信評(píng)審和審批階段，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，逐步推行無(wú)條件審批?！ ≡谑谛虐l(fā)放階段，強(qiáng)化審批條件落實(shí)的監(jiān)督機(jī)制. 對(duì)信貸審批條件的落實(shí)，應(yīng)明確專(zhuān)門(mén)的責(zé)任部門(mén)和人員進(jìn)行執(zhí)行和監(jiān)督，建立條件落實(shí)報(bào)告制度和跟蹤檔案。對(duì)貸前調(diào)查不實(shí)、審批把關(guān)不嚴(yán)、不落實(shí)審批條件或擅自變更審批條件等造成風(fēng)險(xiǎn)損失的責(zé)任人，要進(jìn)行嚴(yán)肅的責(zé)任追究和處罰，以切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。二是貸后檢查應(yīng)將審批條件落實(shí)情況納入檢查范圍，消除檢查真空現(xiàn)象。不能把公司客戶(hù)授信不論金額大小都要上會(huì)評(píng)審。在授信審查階段，要明確其職責(zé)，授信審查主要是合規(guī)性和業(yè)務(wù)發(fā)起材料的完整性審查、負(fù)責(zé)，不對(duì)材料真實(shí)性負(fù)責(zé)?！ ∪⒓訌?qiáng)授信審批管理的對(duì)策在授信審批過(guò)程中，授信審查、審批人員對(duì)
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