【正文】 辯，雙方因此發(fā)生糾紛。 ? 第二，是否可以以未如實(shí)告知為由拒賠。 ? 保險(xiǎn)依約賠償損失或給付保險(xiǎn)金，一般無(wú)代位求償權(quán)。 （二）風(fēng)險(xiǎn)的特性 1. 客觀性 2. 普遍性 3. 不確定性 (五個(gè)方面的不確定性 ) 4. 可測(cè)性 5. 發(fā)展性 (風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì) /種類 /質(zhì)量發(fā)生變化 ) （三）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 1. 風(fēng)險(xiǎn)因素 2. 風(fēng)險(xiǎn)事故 3. 風(fēng)險(xiǎn)損失 4. 風(fēng)險(xiǎn)載體 (人身 /財(cái)產(chǎn) /責(zé)任事故 /信用風(fēng)險(xiǎn) ) 風(fēng)險(xiǎn) 因素 風(fēng)險(xiǎn) 事故 風(fēng)險(xiǎn) 損失 風(fēng)險(xiǎn) 載體 導(dǎo)致、 增加或 產(chǎn)生 引起 承受 （四）風(fēng)險(xiǎn)的種類 1. 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與 純粹風(fēng)險(xiǎn) 2. 自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 3. 基本風(fēng)險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn) 基本風(fēng)險(xiǎn)非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn) ,它對(duì)整個(gè)團(tuán)體甚至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生的影響個(gè)人無(wú)法預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn) 如地震 /洪水 /海嘯 /經(jīng)濟(jì)衰退 特定風(fēng)險(xiǎn) :個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn) ,只于特定的個(gè)人或部門相關(guān) ,而不影響整個(gè)團(tuán)體和社會(huì) 如火災(zāi) /爆炸 /盜竊 、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn) ? （五）風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)務(wù)狀況的影響 ? （六）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 二、保險(xiǎn) ? （一）保險(xiǎn)的定義 ? 指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 27張 第六階段：美滿壯年族 進(jìn)入壯年期，家庭、事業(yè)皆有成，可運(yùn)用保險(xiǎn)，以完善地保 障對(duì)家庭與子女的責(zé)任。如投資型保險(xiǎn)、智富人 生。如終身壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)講，辦多少保險(xiǎn)都沒(méi)有關(guān)系，完全看家庭成員面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和心理承受能力。如果我們一家人要越洋去那兒， ① 你愿意和爸爸媽媽 提心掉 膽地?cái)D在一根樹干上， ② 還是坐安全又豪華的郵輪？ 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 10張 健康支出 收 入 生活支出 年齡 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)個(gè)人 ——保險(xiǎn)是什么？ 保險(xiǎn)是我們今天必須為明天所做的準(zhǔn)備 0歲 50歲 ? ① 您看這是我們?nèi)松鴺?biāo)圖，橫向代表年齡，縱向代表風(fēng)險(xiǎn)。反之，沒(méi)有 1，則一切皆無(wú)。這是兩種典型的家庭理財(cái)模式中的穩(wěn)健型，這個(gè)家庭所有成員都擁有了充足的保險(xiǎn)、適度的存款和股票等理財(cái)產(chǎn)品。 ③ 但是，每個(gè)人都會(huì)慢慢步入晚年。 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 23張 第二階段：青春少年族 保費(fèi)由父母負(fù)擔(dān) 壽險(xiǎn)費(fèi)用是依照年齡計(jì)算，因此越年輕購(gòu)買越便宜，是故此 時(shí)期可以規(guī)劃完整的保險(xiǎn)保障，終身都受用。 隨著家庭的負(fù)擔(dān)改變或成員增加，至少一年評(píng)估一次保險(xiǎn)的 需要，檢查原來(lái)的保險(xiǎn)是否足以符合當(dāng)時(shí)的需求；或者相對(duì) 于財(cái)務(wù)狀況，所支付的保費(fèi)會(huì)不會(huì)過(guò)高等等。 進(jìn)入老年期，需要一份充足的人身保障，如終身險(xiǎn)、意 外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等。 （八）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別 ? 實(shí)施方式不同； ? 給付與支付不同； ? 目的不同。雙方對(duì)此發(fā)生爭(zhēng)議，但最后以保險(xiǎn)人拒賠告終。 1997年 5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡。如果被保險(xiǎn)人確實(shí)不知自己患有嚴(yán)重疾病而沒(méi)有告知，則看不出他存在任何過(guò)錯(cuò)。在前一種情況下，投保人對(duì)自己患何種疾病的陳述必須是一種觀點(diǎn)的陳述。 2022年 2月，紡織品公司告知保險(xiǎn)公司其存放成品的倉(cāng)庫(kù)未安裝消防自動(dòng)噴淋設(shè)備，但紡織品公司強(qiáng)調(diào)，根據(jù)產(chǎn)品特性其倉(cāng)庫(kù)不能安裝該設(shè)備，按照慣例也不需要安裝。因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，紡織品公司在簽訂合同時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)。 二、可保利益原則 （一）可保利益定義和性質(zhì) ? 指 投保人或被保險(xiǎn)人 對(duì) 投保標(biāo)的 的所具有的法律上的 承認(rèn)的利益 。 1998年 12月 4日被保險(xiǎn)人李某遭遇車禍導(dǎo)致身亡。畢業(yè)后，兩人雖然沒(méi)有分在同一個(gè)地方，但仍然書信往返，不改初衷。若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。由于情況危急，又遇上大風(fēng)，港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁沉沒(méi)。故保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任，只對(duì)其意外傷殘按規(guī)定支付保險(xiǎn)金。 （四）保險(xiǎn)合同的履行 ? 投保人的義務(wù) ? 保險(xiǎn)人的義務(wù) 第二步：分析保險(xiǎn)合同的變更 （一）主體變更 投保人的變更 被保險(xiǎn)人的變更 (在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中可變更 ,人身保險(xiǎn)不可 ) 受益人的變更 (經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意 ) （二）客體變更 （三）內(nèi)容變更 ? 投保人因自己的實(shí)際需要提出變更； ? 因某種法定情況的發(fā)生，保險(xiǎn)合同一方依法提出變更，另一方亦不得拒絕變更。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本分類 ? （ 1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同； ? （ 2）責(zé)任保險(xiǎn)合同； ? （ 3）信用、保證保險(xiǎn)合同。 (受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中 ,如果不能證明誰(shuí)先死 ,則推定第一受益人先死 ) 二、人壽保險(xiǎn) ? 定期壽險(xiǎn) ? 生死兩全保險(xiǎn) ? 終身壽險(xiǎn) ? 萬(wàn)能壽險(xiǎn) ? 變額萬(wàn)能壽險(xiǎn) ? 分紅保險(xiǎn) 三、健康保險(xiǎn) ? 重大疾病保險(xiǎn) ? 個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) ? 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) ? 傷殘收入保險(xiǎn)。 （三）保證保險(xiǎn)合同和信用保險(xiǎn)合同的異同 ? 相同點(diǎn) ? 不同點(diǎn) 第六單元 保險(xiǎn)法相關(guān)條款解釋（略） 同學(xué)們最好看一下 保險(xiǎn)法 。 源于德國(guó)火災(zāi)基爾特 現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)制度的直接動(dòng)因倫敦火災(zāi) （二）火災(zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn) 1. 保險(xiǎn)標(biāo)的是陸上處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)條件下的各種財(cái)產(chǎn)物資 2. 承保財(cái)產(chǎn)的存放地址是固定的。其他保險(xiǎn) 2年 ? （ 3）索賠和理賠的原則 ? （ 4）索賠和理賠的程序 保險(xiǎn)代位 ? （ 1）代位的含義 ? （ 2）物上代位 ? （ 3）權(quán)利代位 ? （ 4）代位求償?shù)某闪⒁? ? 過(guò)錯(cuò) ,造成損失 ? 投保 投保人 保險(xiǎn)人 —被保險(xiǎn)人 – 第三人 賠償 代位追償 注意 :被保險(xiǎn)人對(duì)第三人具有追償權(quán) ,未放棄 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償后 委付 ? （ 1）委付的含義 :投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的物一切權(quán)利都轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人 ,由此請(qǐng)求其支付全部保險(xiǎn)金額的一種行為 . ? （ 2）委付應(yīng)注意的問(wèn)題 四、重復(fù)保險(xiǎn)合同 ? 重復(fù)保險(xiǎn)合同的含義 ? 重復(fù)保險(xiǎn)合同的特征 ? 重復(fù)保險(xiǎn)合同投保人的義務(wù) ? 注意 :重復(fù)保險(xiǎn)按照比例責(zé)任賠償 重復(fù)保險(xiǎn)合同的分?jǐn)? ? （ 1）比例責(zé)任制 ? （ 2）責(zé)任限額制 ? （ 3）順序責(zé)任制 五、企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 ? 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 ? （ 1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的定義 ? （ 2）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的確定方式 ? （ 3）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任 ? （ 4）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任 ? （ 5）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi) ? （ 6）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的賠償處理 第四單元 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹 一、人身保險(xiǎn)概述 （一）人身保險(xiǎn)的定義 （二）人身保險(xiǎn)的特點(diǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性。 ? 法定解除； ? 約定解除； ? 任意解除。 （二）損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式 1. 現(xiàn)金賠付 2. 修理 3. 更換 4. 重置 （三）損失補(bǔ)償原則的例外 1. 定值保險(xiǎn) 2. 重置成本保險(xiǎn) 3. 施救費(fèi)用的賠償 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 74張 損失補(bǔ)償原則的派生原則 ? 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ? 代位追償原則（物上代位 權(quán)利代位） 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 75張 工作要求 ? 作為理財(cái)規(guī)劃師，需要根據(jù)最大誠(chéng)信原則，盡量了解客戶的真實(shí)情況，以免客戶因?yàn)槭虑皼](méi)有告知，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司拒賠的情況。法庭判決損失的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司勝訴。 ? 案例 —— 英國(guó)一個(gè)著名的判例 ： ? 有一艘裝載皮革和煙葉的船舶，遭遇海難，大量海水侵入船艙，皮革腐爛。誰(shuí)知當(dāng)雷松從外地匆匆趕到王麗所在的城市時(shí)，卻遇到了翻車事故，雷松當(dāng)即死亡。試分析保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理此案？為什么？ 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 64張 案例分析 ? 案例 3：王某，男， 24歲，某廠工人。 王先生的家人以王先生為被保險(xiǎn)人投