【正文】 方式； 承諾雙方的權(quán)利義務(wù)； 重點(diǎn)承諾資本金足額到位等 。 （ 第二十九、 三十五條 ） ?貸款人應(yīng)與借款人約定明確 、 合法的貸款用途 ，并按照合同約定檢查 、 監(jiān)督貸款的使用情況 ， 不得挪用 。 ?借款人應(yīng)承諾向貸款人提供的材料真實(shí) 、 完整、 有效 （ 第二十一條 ）。 ?總則要求流動(dòng)資金貸款應(yīng)實(shí)行全流程管理 。 ? “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 從技術(shù)角度 ， 通過(guò)設(shè)計(jì)貸款支付環(huán)節(jié) ，強(qiáng)化貸款的全流程管理以及明確法律責(zé)任 ， 共同維護(hù)貸款市場(chǎng)的信用環(huán)境 。 ? 盡快形成完善的貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法規(guī)體系。 —— 目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式相對(duì)粗放 ? 目前 ， 我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款管理流程不夠科學(xué) 、 細(xì)致 ，從貸款調(diào)查到貸后管理的整個(gè)貸款過(guò)程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機(jī)的精細(xì)化的管理理念 。 ? 貸款流程中貸款發(fā)放與支付管理環(huán)節(jié)較為薄弱；貸后管理中貸款發(fā)放后對(duì)借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強(qiáng) ， 監(jiān)控能力和手段有限， 往往不能在借款人或貸款項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)不利因素時(shí)及時(shí)采取有效措施 ， 維護(hù)貸款安全 。 （三）對(duì)目前貸款監(jiān)管法規(guī)和政策的系統(tǒng)化調(diào)整與完善 ? 目前貸款業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管法規(guī)，除 《 商業(yè)銀行法 》 規(guī)定的貸款業(yè)務(wù)基本規(guī)則以外，貸款類(lèi)監(jiān)管規(guī)章比較缺乏，基本上以規(guī)范性文件為主。 ? 從全球銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)看 ， 信用風(fēng)險(xiǎn)始終是銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一 ， 也是影響銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的主要因素 。 （ 第五條） ?第二章至第七章針對(duì)貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險(xiǎn)管控要求 ， 并建立制衡機(jī)制和問(wèn)責(zé)制度 。 ?借款人應(yīng)承擔(dān)未按合同承諾向貸款人提供真實(shí)、 完整 、 有效材料的違約責(zé)任 （ 第二十二條 ）。 （ 第九條 ） ?借款人應(yīng)承擔(dān)未按約定用途使用貸款的違約責(zé)任。 （ 第十九條 ） ?設(shè)立專(zhuān)章規(guī)定貸款合同的簽訂 ， 明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項(xiàng) 。 ?將實(shí)貸實(shí)存改為實(shí)貸實(shí)付， 即貸款獲批后 ， 需要按合同約定由貸款人通過(guò)借款人賬戶直接即時(shí)劃至借款人交易對(duì)手那里 。 （ 第十七條） ?貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位 ， 負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款發(fā)放和支付審核 。 （ 三十條 ） ?貸款人應(yīng)通過(guò)借款合同的約定 ， 要求借款人指定專(zhuān)門(mén)資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況 。 （ 三十八條 ） ?對(duì)越權(quán)審貸 、 違規(guī)放貸 、 違規(guī)支付貸款資金的 ， 除采取監(jiān)管措施外可采取罰款 、 取消高管資格 、 紀(jì)律處分以及吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)許可證等處罰 。 ? 這 10個(gè)主要環(huán)節(jié)包括：產(chǎn)品設(shè)計(jì) 、 貸款調(diào)查 、 審查 （ 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)） 、 審批 、 合同簽訂 、 貸款發(fā)放 、 貸款支付 、 貸后管理 、 貸款收回及不良貸款處置等 。 （四）各監(jiān)管部門(mén)、各銀監(jiān)局要積極做好 “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 實(shí)施的指導(dǎo)與監(jiān)督工作。實(shí)踐表明，對(duì)貸款資金支付的管理并不會(huì)影響到借款人的正常資金使用。 （四） 要積極做好 “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 實(shí)施的指導(dǎo)與監(jiān)督工作 ? 監(jiān)管機(jī)構(gòu)要組織培訓(xùn)進(jìn)行輔導(dǎo)，解決各機(jī)構(gòu)存在的疑問(wèn)和相關(guān)操作性問(wèn)題，幫助和督促各機(jī)構(gòu)“齊步走”貫徹“三個(gè)辦法一個(gè)指引” 。 （二）要切實(shí)貫徹實(shí)貸實(shí)付的原則和貸款全流程管理的有關(guān)規(guī)定 ? 各機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合本行實(shí)際，具體制定出管理實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)則，并及時(shí)報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。 ? “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 對(duì)借款合同的一些必備條款 ， 作了有針對(duì)性的列舉規(guī)定 。 （ 三十八條 ） ?對(duì)越權(quán)審貸 、 違規(guī)放貸 、 違規(guī)支付貸款資金的 ， 除采取監(jiān)管措施外可采取罰款 、 取消高管資格 、 紀(jì)律處分以及吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)許可證等處罰 。 （ 三十二條 ） ?參與借款人的貸款重組 ， 維護(hù)貸款人債權(quán) 。 （ 第二十條） ?貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理 ， 遵循審貸與放貸分離的原則 ， 設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位 ， 負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件 、 發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款 。 （ 二十五條） ?具有與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般 、 支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大等情形之一時(shí)， 原則上應(yīng)采用受托支付 。 ?設(shè)立專(zhuān)章規(guī)定貸款合同的簽訂 ， 明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項(xiàng) 。 ?貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析 、 憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式 ， 核查貸款支付是否符合約定用途 。 ?借款合同應(yīng)明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾 （第二十四條 ） 。 （ 第五條 ） ?第二章至第七章針對(duì)貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險(xiǎn)管控要求， 并建立制衡機(jī)制和問(wèn)責(zé)制度 。 （三） 強(qiáng)化貸款用途管理，提高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平 ? 貸款管理是一個(gè)諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全