【正文】 動(dòng)性的先決條件） 優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)（結(jié)構(gòu)是否合理，是決定流動(dòng)性高低的基本因素） 合理確定貸款期限（以存款期限確定貸款期限） 3） 提高貸款盈利性的途徑 增加收入： 貸款利率↑，貸款數(shù)量↑ 減少支出： 籌資成本↓ ，工作效率↑，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用↓ 此外，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，↑經(jīng)營(yíng) 管理水平 安全性、流動(dòng)性、盈利性的協(xié)調(diào) （一）三原則的關(guān)系 “相互矛盾 ” 長(zhǎng)期貸款安全性差，流動(dòng)性低，但盈利水平高； 短期貸款安全性好，流動(dòng)性高，但盈利水平低。 第三章 同業(yè)拆借 ： 是指金融機(jī)構(gòu)之間的短期 借款，是銀行為解決短期資金余缺、調(diào)劑準(zhǔn)備頭寸而相互融通資金的一種重要方式。即存款總量增加，存款成本下降。 （ 2）連鎖反應(yīng)成本。營(yíng)業(yè)成本又可進(jìn)一步分為固定成本（如員工工資）和變動(dòng)成本（如辦公費(fèi)用）兩部分。 （二）樹(shù)立服務(wù)觀念，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量是銀行拓展業(yè)務(wù)的重要途徑。 銀行的存款結(jié)構(gòu)包括存款的期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)和種類(lèi)結(jié)構(gòu)。 銀行存款的分類(lèi)： （一）按存款的期限分類(lèi) 1） 活期存款 —— 活期存款是指客戶不需要預(yù)先通知即可隨時(shí)存取和支付的存款。 （四）資金定價(jià)管理。 其基本要點(diǎn)包括：正確決策，適時(shí)調(diào)節(jié)，完善服務(wù)，評(píng)估效益。 （ 4）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的信用自律，提高金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力，切實(shí)有效地防范金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。通常表示為 “ 雙重支付雙重歸流 ” 。 （二）如何理解 “ 雙重支付、雙重歸流 ” ？ 第一重支付： g→ G，信貸資金由銀行貸給使用者； 第二重支付： G→ W(Pm,A)，信貸資金由使用者作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金，用于購(gòu)買(mǎi)材料和支付生產(chǎn)費(fèi)用； 第一重歸流： W’ → G’ ，使用者（企業(yè)）取得銷(xiāo)貨收入； 第二重歸流： G’ → g’ ，使用者將貸款本金和利息歸還給銀行。 （ 5）強(qiáng)化信用機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)運(yùn)作，逐步實(shí)現(xiàn)信用制度的市場(chǎng)化運(yùn)作。 決策是關(guān)鍵，調(diào)節(jié)和服務(wù)是手段，風(fēng)險(xiǎn)管理是核心，效益是目標(biāo)。從宏觀層面上看：利率是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中引導(dǎo)資金流向，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的杠桿；正確貫徹利率政策是銀行信貸管理的重要內(nèi)容。 2） 定期存款 —— 定期存款是指由客戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款，到期才能支取 的存款。 短期存款利率低，流動(dòng)性強(qiáng)，穩(wěn)定性弱；長(zhǎng)期存款則利率高，流動(dòng)性弱，穩(wěn)定性強(qiáng)。 （三）搞好優(yōu)質(zhì)服務(wù)，既要求不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，又要改善服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量。 3） 資金成本 ， 是指銀行為吸收一定的存款而支付的一切費(fèi)用，即利息成本與營(yíng)業(yè)成本之和。連鎖反應(yīng)成本是指銀行為新吸收存款而增加的服務(wù)和利息支出，而引起的對(duì)原有存款增加的開(kāi)支。這是最佳的一種組合模式。 特點(diǎn)： 同業(yè)性； 短期性； 協(xié)商性； 利率低； 不繳法定存款準(zhǔn)備金。 “相互統(tǒng)一 ” 安全性是關(guān)鍵、或前提； 流動(dòng)性是條件；盈利性是目標(biāo) （二）三項(xiàng)原則的協(xié)調(diào) 1） 三原則之間的矛盾加大了銀行信貸管理的難度，而它們之間的統(tǒng)一性又為協(xié)調(diào)這些矛盾提供了條件與可能。存量控制法就是控制貸款余額的方法。 保證的確定 保證的確定主要包括：保證方式的選擇和銀行核保。 抵押貸款的特點(diǎn) （一）依據(jù)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小及抵押物價(jià)值的多少發(fā)放貸款； （二）貸款抵押責(zé)任的現(xiàn)實(shí)性； 8 （三）還款保證的憑物性。 （四）以票據(jù)的剩余期限作為貸款的期限。 （二）授信形式的統(tǒng)一：向同一法人客戶提供的各種融資業(yè)務(wù)都應(yīng)納入統(tǒng)一授信管理范圍，即把貸款、貼現(xiàn)等表內(nèi)融資業(yè)務(wù)和銀行承兌匯票、保函、信用證等表外融資業(yè)務(wù)均納入最高 9 綜合授信額度之內(nèi)。 貸款第一責(zé)任人制 是指對(duì)某筆貸款的安全性負(fù)首要責(zé)任的人，不同貸款可以確定不同環(huán)節(jié)或身份的第一責(zé)任人，這個(gè)第一責(zé)任人可以是信貸員，可以是信貸科長(zhǎng)、處長(zhǎng)、信貸部門(mén)總經(jīng)理，也可以是主管信貸的副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)。 銀行債權(quán)管理制度 （一）逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象分析 ①分立重組。這些少量租金僅 夠支付老企業(yè)的水電費(fèi)等日常開(kāi)支，根本談不上償還銀行債務(wù)。 加強(qiáng)資產(chǎn)保全隊(duì)伍建設(shè)。 性質(zhì)：具有墊支性和投資性雙重性質(zhì)。 等額本息還款法與等額本金還款法有何不同？ 等額本息還款法：按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。 汽車(chē) 消費(fèi) 貸款 貸款額度：所購(gòu)車(chē)輛為自用車(chē)的，貸款金額不超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的 80%；所購(gòu)車(chē)輛為商用車(chē)的，貸款金額不超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的 70%，其中，商用載貨車(chē)貸款金額不得超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格 的 60%； 貸款期限：所購(gòu)車(chē)輛為自用車(chē)，最長(zhǎng)貸款期限不超過(guò) 5年；所購(gòu)車(chē)輛為商用車(chē)，貸款期限不超過(guò) 3年； 擔(dān)保方式：申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括純車(chē)輛抵押、車(chē)輛抵押+擔(dān)保機(jī)構(gòu)、車(chē)輛抵押 +自然人擔(dān)保和車(chē)輛抵押 +履約保證保險(xiǎn)； 發(fā)放貸款： 經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式直接 12 劃入汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的賬戶； 提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。 （二）化解的必要性 提高信貸質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)，是為專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化的條件或途徑。 銀行貸款只能是貸給那些有還本付息能力的企業(yè)和項(xiàng)目。 14 （四）防止企業(yè)逃債行為，確保銀行資金安全 有貸款的企業(yè)，轉(zhuǎn)軌改制須經(jīng)銀行和國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)審批同意。 資產(chǎn)負(fù)債管理的含義：它是指銀行要以資金來(lái)源制約資金的運(yùn)用，保持資產(chǎn)與負(fù)債的平衡、結(jié)構(gòu)對(duì)應(yīng)。 個(gè)人助學(xué)貸款貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò) 10 年 。但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。 條件 2 ? 4個(gè)可行性： 技術(shù)設(shè)計(jì)的可行性 —— 生產(chǎn)工藝過(guò)關(guān)。 采取信貸制裁措施。未征得債權(quán)銀行同意，擅自出售、轉(zhuǎn)讓已經(jīng)抵押給銀行的財(cái)產(chǎn)，債權(quán)銀行優(yōu)先受償權(quán)沒(méi)有保障。在分立重組的過(guò)程中，不通知債權(quán)銀行，甚至故意封鎖消息。 （ 2）信貸業(yè)務(wù)人員提供的對(duì)借款企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)的書(shū)面調(diào)查材料不夠全面、真實(shí)、準(zhǔn)確，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)未經(jīng)核實(shí)即予通過(guò)或明知材 料不合規(guī)仍予通過(guò)的， 信貸業(yè)務(wù)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)為貸款第一責(zé)任人 。 （四）授信對(duì)象的統(tǒng)一：授信對(duì)象為法人客戶，不得對(duì)不具備法人資格的機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信。 實(shí)付貼現(xiàn)金額 =貼現(xiàn)金額 (1貼現(xiàn)天數(shù)日貼現(xiàn)率 ) 第六章 貸款授權(quán) 是指貸款授權(quán)主體就貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中的有關(guān)權(quán)力事項(xiàng)，對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象所作出的一定限制性規(guī)定。 ②重置成本法的含義：就