【正文】 業(yè)務經營模式單一。 另一方面，村鎮(zhèn)銀行大多設立于廣大的農村地區(qū)，雖然具有得天獨厚的本土優(yōu)勢，也稱是農民自己的銀行，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限 制，并且農 民收入水平較低，節(jié)余資金較少，農村中小型企業(yè)閑置資金也非常有限，在客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款余額的增長。 配套制度與措施方面 （ 1）利率市場化改革滯后 當前國內的利率水平不完全是由市場決定的，利率管制極大地扭曲了社會資金的價格，導致當前我國金融體系難以發(fā)揮優(yōu)化金融資源配置的功能，造成整個社會經濟中資源配置的嚴重扭曲，對我國經濟發(fā)展造成了較大的負面影響。其中“加快建立金融安全網，建立風險處置的長效機制。在我國，公眾對商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行的信賴度較高，在存款時漠視銀行的風險狀況，也不存在監(jiān)督銀行的激勵，削弱了市場機制的作用。在營業(yè)稅、所得稅方面，由于村鎮(zhèn)銀行是獨立法人，其營業(yè)稅率參照商業(yè)銀行 5%的標準，而農村信用合作社僅為 %，相比于村鎮(zhèn)銀行較低，并且農信社還可以享受到相關減免所得稅的優(yōu)惠。 其次，使用非現金支付工具難。監(jiān)管法律體 系的不完善已經成為村鎮(zhèn)銀行健康持續(xù)發(fā)展的一個障礙。在監(jiān)管手段上，過分依賴現場監(jiān)管，非現場監(jiān)管與現場監(jiān)管兩者不能有效結合，非現場監(jiān)管技術停留在簡單的收集資料和掌握情況上，村鎮(zhèn)銀行目前還無法全面實現電子化和網絡化，非現場監(jiān)管很難全面實施。其他金融機構涉農貸款總額所占比例不足 20%，特別是村鎮(zhèn)銀行當月涉農貸款為 9591 萬元，其中興縣匯澤村鎮(zhèn)銀行涉農貸款比上月還減少 30 萬元。 呂梁市涉農貸款分縣市分析 表 42： 2021 年 3 月呂梁市涉農貸款分縣市情況表 圖 數據來源：山西省金融業(yè)統(tǒng)計年鑒。分縣（市）來看，全市 13 個縣（市、區(qū)）涉農貸款增幅高于（或等于）各項貸款增幅。準確的定位目標客戶是孟加拉鄉(xiāng)村銀行成功的重要原因，我們可以借鑒其成功經驗。村鎮(zhèn)銀行應該堅持金融創(chuàng)新，增強金融服務的針對性和有效性，進一步提高自身競爭性和服務水平。在建立信用體系基礎上，鑒于農戶貸款可抵押物缺乏的現狀，相關部門應充分發(fā)揮農村現有資源優(yōu) 勢，加大金融創(chuàng)新力度，盡快推出能滿足廣大農戶及農村中小型企業(yè)的金融產品與服務方案，大力推行農戶小額信用貸款、地方特色資源抵押貸款和農戶聯(lián)保貸。村鎮(zhèn)銀行可以根據自身實力并結合當地實際情況，有針對性的進行金融創(chuàng)新，例如對農民專業(yè)合作社的社員貸款時可以要求專業(yè)合作社提供擔保，積極開發(fā)農業(yè)產業(yè)化企業(yè)聯(lián)保貸款， 公司 +基地 +農戶貸款，中小企業(yè)抵押擔保貸款等特色貸款業(yè)務，探索農戶住房、宅基地使用權、農村土地承包權等創(chuàng)新業(yè)務。積極與農民、農村經濟 組織、民營企業(yè)建立起親密的魚水關系，實現共存共榮，共謀銀行、農戶、農村中小企業(yè)的“多贏”局面。 從涉農貸款質量來看，涉農不良貸款余額及占比實現雙下降。涉農貸款余額最多的幾個縣市是離石 632122萬元，孝義 579666萬元， 汾陽 309036萬元。其中，農業(yè)發(fā)展銀行和農業(yè)銀行涉農貸款占總額比例分別為 %和 %。銀監(jiān)會在《關于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》雖然明確提 出“銀監(jiān)分局負責對轄內村鎮(zhèn)銀行實施屬地監(jiān)管，具體監(jiān)管工作可授權監(jiān)管辦事處實施”，但在實際中監(jiān)管程序并不完善，如怎樣配置主監(jiān)管員、由誰負責對村鎮(zhèn)銀行高管人員進行初審、由誰具體組織現場檢查等問題均不明確。 其次，村鎮(zhèn)銀行經營管理方式的多樣化進一步增加了監(jiān)管難度。外出務工的農民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，而在我國廣大農村地區(qū)是典型的“打工經濟 ”，農民工外出務工收入是當地經濟的重要支柱，如果該部分業(yè)務不能保證，對其發(fā)展顯然不利。 再次，村鎮(zhèn)銀行的利率定價、呆帳核銷、農村信用社的中央銀行票據置換以及不良資 產處置等相關政策等沒有做出明確規(guī)定，不具備可操作性。在隱形存款保險制度下，國家事實上提供了無限制的存款保險，一再為商業(yè)銀行補充資本金，同時還要對問題銀行提供緊急援助，這些都大大提高了國家財政成本，增加了國家本已沉重的財政負擔。長期以來，我國沒有以法律形式明確對存款權益的具體保障，沒有建立存款保障基金或存款保險機構，也沒有明確規(guī)定金融機構是否受到保護，更沒有明確保護方式和程度。 從目前來看，利率非市場化對中國經濟發(fā)展的不利影響已經相當顯著，中國應當加快放松利率管制和推進人民幣利率市場化進程。 （ 3）法人治理上的困惑 雖然村鎮(zhèn)銀行據《公司法》和監(jiān)管部門的相關規(guī)定進行法人治理建設，但一方面，股東設置的硬性規(guī)定必然導致其法人治理模式無法真正實現其自然匹配的合理性和科學性。 最后，服務手段還不能滿足客戶需求。 比如 2021 年 9 月湖北黃岡蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行有貸款客戶 1300 戶，基本完成了該行全年客戶量的目標，其中涉農貸款客戶占比僅為 30%，支持“三農”力度遠不及預期。 3 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的問題 村鎮(zhèn)銀行是我國新型農村金融機構的重要組成部分，它的出現是農村金融體制改革的重大突破，標志著農村金融從此由存量改革進入了增量改革的新階段。白欽先教授提出并系統(tǒng)闡述的“金融資源觀” ,將金融資源分成三個層次 :①基礎性核心金融資源 ,即貨幣和貨幣資金 。所謂“可持續(xù)發(fā)展” ,就是“既滿足當代人的需要 ,又不對后代人滿足其需要能力構成危害的發(fā)展。在這方面做出主要貢獻的是新加坡國立大學卡普爾教授以及國際貨幣基金 組織的經濟學方面專家馬西森。其核心觀點和政策主張是要全面推行金融自由化 ,取消政府對金融機構和金融市場的一切管制與干預 ,奠定了金融深化理論與政策的研究基礎 ,對發(fā)展中國家經濟與金融改革有著十分重要的指導作用。商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展主要從經營績效、業(yè)務 展、客戶、員工、風險控制、支農效果等方面衡量其可持續(xù)發(fā)展能力?？沙掷m(xù)發(fā)展能力 (Sustainable Development Capability)是指“一個特定的系統(tǒng)成功的延伸至可持續(xù)發(fā)展目標的能力” ,即內在增長能力。生態(tài)學家從自然資源極其發(fā)利用程度間的平衡角度提出 ,即所謂“生態(tài)可持續(xù)”。農村金融市場沒有必要從外部注入資金 ,應該注重從農村內部吸收資金。尤其是政府組建的政策性金融機構出現明顯的低貸款回收率 ,機構的發(fā)展能力非常弱。發(fā)展經濟學家劉 易斯認為發(fā)展中國家的農民需要的資金遠超過他們能夠儲蓄的。產品的設計與一般的商業(yè)銀行雷同 ,不能滿足多樣化的需求 ,而一般貸款都需要農戶提供抵押品或是擔保 ,農戶很難拿出 ,也就難以取得貸款 。 社區(qū)銀行能否實現盈利是社區(qū)銀行繼續(xù)生存和發(fā)展的重中之首 ,國外學者的研究結果是利好的 ,銀行規(guī)模的大小并不能決定盈利水平的高低 (Berger,1995)。 在社區(qū)銀行與大銀行的差異方面 ,Bergeramp。 國內外研究現狀 國外研究現狀 國外對于農村金融市場發(fā)展的研究起步較早 ,也較為深入 ,小型的、集中性的銀行 成立也較早。村鎮(zhèn)銀行的設立還可以彌補商業(yè)銀行撤離農村□地區(qū)所形成的空白 ,解決國有商業(yè)銀行貸款因門檻高、審批嚴格、手續(xù)繁瑣而對“三農”支持不足的問題 ,有利于農村經濟的更好發(fā)展。但作為農村新型金 融機構 ,村鎮(zhèn)銀行剛剛起步 ,發(fā)展并非一帆風順 ,面臨諸多問題 ,還有諸多不完善之處。本文通過各 種途徑收集有關具體數據 ,主要途徑包括網絡、書籍、參考文獻。 本文運用比較分析法來說明村鎮(zhèn)銀行與其他金融組織形式的不同 ,通過對比能更為深入的發(fā)掘其與其他金融組織形式的不同 ,總結出村鎮(zhèn)銀行自身的特征。 第二章 對村鎮(zhèn)銀行的概念特征進行敘述。村鎮(zhèn)銀行的建立在我國農村金融史上具有重大意義 ,它彌補了廣大農村地區(qū)金融機構網點少、服務欠缺的空白 ,緩解了農村地區(qū)的“虹吸”現象 ,為 農村地區(qū)注入了新鮮的血液。因此組建多元化的農村金融機構 ,完善農村金融體系 ,構建競爭性的農村金融市場任重而道遠。 農村融資論 ............................................................................................. 12 農村金融市場論 ..................................................................................... 13 可持續(xù)發(fā)展相關概念 ........................................................................................ 14 可持續(xù)發(fā)展的含義 ................................................................................. 14 可持續(xù)發(fā)展能力的含義 ......................................................................... 14 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念界定 ......................................................... 14 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)現的相關理論 .................................................................... 15 金融深化理論 ......................................................................................... 15 金融可持續(xù)發(fā)展理論 ............................................................................. 16 3 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的問題 ...................................................................................... 18 市場定位方面 .....................................................................................................18 自身經營管理方面 ............................................................................................ 19 配套制度 與措施方面 ........................................................................................ 20 外部服務環(huán)境方面 ............................................................................................ 21 金融監(jiān)管方面 .................................................................................................... 23 4 基于呂梁市涉農金融狀況分析 .................................................................................. 24 呂梁市涉農貸款分機構分析 ............................................................................ 24 呂梁市涉農貸款分縣市分析 ............................................................................ 25 呂梁市農村信用社涉農貸款投放情況 ............................................................ 26 5 促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議 .................................................................................. 28 明確市場定位 .................................................................................................... 28 目標客戶的準確定位 ............................................................................. 28 資金來源的準確定位 ............................................................................. 28 金融服務產品的準確定位 ..................................................................... 28 提高自身經