論我國信用卡風(fēng)險管理法律制度的完善(完整版)
【正文】 《信貸誠實法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《電子資金轉(zhuǎn)帳法》、《儲蓄機構(gòu)解除管制和貨幣控制法》、《甘恩 — 圣哲曼儲蓄機構(gòu)法》、《銀行平等競爭法》、《金融機構(gòu)改革 — 恢復(fù) — 執(zhí)行法》、《信用修復(fù)機構(gòu)法》、《消費信用保 護法》等。 美國等發(fā)達國家商業(yè)銀行的信用卡信用風(fēng)險管理比較成熟，在實踐和理論上形成相應(yīng)的體系，尤其對信用卡信用風(fēng)險分析的定量研究不斷嘗試采用新的技術(shù)方法向前發(fā)展。 但在未來幾年內(nèi)，國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)仍會呈井噴式發(fā)展態(tài)勢， 中國銀行業(yè)協(xié)會近日在京發(fā)布的《 2020年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》顯 示， 2020年我國信用卡交易總金額達 ，同比增長 ％。論我國 信用卡風(fēng)險 管理 法律制度 的 完善 張金艷 （中原工學(xué)院政法學(xué)院 河南 鄭州 450007） 摘要： 信用卡風(fēng)險管理是一項龐大的系統(tǒng)工程，而健全和完善的法律制度供給和良好的社會征信體系無疑是信用卡市場健康發(fā)展的必要外部環(huán)境。但在信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展、消費信貸不斷增長的同時，信用卡壞賬風(fēng)險也在不斷增加。相比之下，我國商業(yè)銀行的發(fā)展只是剛剛起步，信用卡正處在成長期，而我國相關(guān)的信用卡法律制度還很不完善，全國性個人征信體系缺失，監(jiān)管法規(guī)政策不夠完善，沒有建立個人信用制度。上述法案，構(gòu)成了美國國家信用卡管理體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境 ， 為 美國 整個信用卡行業(yè)提供了運作依據(jù)和法律保障。 如果當(dāng)事人對信用報告的內(nèi)容有異議，可以向有關(guān)當(dāng)局申訴。 錄、信貸情況等信息每月從貸款的發(fā)放者（主要是金融機構(gòu)）傳送到地方性的信用局，轉(zhuǎn)而匯集到三大征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫中。目前我國信用卡市場存在的主要風(fēng)險主要有市場風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險兩個方面， 市場風(fēng)險指由于市場波動造成銀行的流動性風(fēng)險和持卡人的信用風(fēng)險 ； 行業(yè)風(fēng)險分為 外部風(fēng)險和 內(nèi) 部風(fēng)險。 中國人民銀行 近日 公布的數(shù)據(jù)顯示，截至 2020 年第一季度末，銀行逾期半年未償信貸總額占全部應(yīng)償信貸額的 %，較 2020 年第四季度上升 個百分點。 4刑法理論和刑事司法實踐中對信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)、罪名認定與懲治存在較多的爭議 ,這在一定程度上造成了對信用卡套現(xiàn)行為的遏制不力 。 4陳向東 、 徐志國 、 王軍威 ：《 信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的透視與治理對策 》 ，載《金融發(fā)展研究》 2020 年第 1 期。 但是 由于《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬于部門規(guī)章，法律級別低、法律效力低，對銀聯(lián)公司、信用卡專業(yè)化服務(wù)公司、特約商戶、持 卡消費者等市場參與者的準(zhǔn)入條件和權(quán)利義務(wù)責(zé)任等都未作出明確規(guī)定，給監(jiān)管帶來不便，也給信用卡消費帶來了障礙。 征信行業(yè)在我國雖然己經(jīng)取得了一定的發(fā)展，但是由于全國的個人征信系統(tǒng)僅由人民銀行一家機構(gòu)在主導(dǎo)，沒有形成市場競爭，也沒有形成產(chǎn)業(yè)發(fā)展，因此進步緩慢，所獲得的信息資源有限，信息更新周期較長，對錯誤信息的糾正需要繁瑣的手續(xù)和冗長的時間 ，信息 覆蓋的范圍和功能仍難以滿足業(yè)務(wù)需要 。 但 涉及信用卡的法律體系也存在著相應(yīng)的不足與缺陷 ，如立法層次第低、法律約束力不強等，必須進行完善 。 在個人信用制度方面， 發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務(wù)歷史悠久 ，從管理模式、法律環(huán)境 具體操作都積累了不少經(jīng)驗 ， 建立了成熟的個人信用制度體系 ： 個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。 但畢竟該辦法也存在立法層次低的缺陷， 國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施 ， 以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來 ， 用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理 ， 個人信用級別的評定、披露和使用 ， 個人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定 ， 同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責(zé) ， 合理 分工 ， 嚴格獎罰措施 ， 以國家的強制方式來推行個人信用制度 ， 以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行 ， 規(guī)范發(fā)展 ，從而真正建立完善的社會征信體系 。除此之外，還應(yīng)修訂《刑法》、《民法通則》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)
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