基于農(nóng)戶融資需求視角的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新研究(完整版)
【正文】 ________郵 編 : ___________） 摘要：本文分析農(nóng)戶融資需求的現(xiàn)狀和特征以及融資困境的原因，從農(nóng)村金融制度必須適應(yīng)農(nóng)戶需求這一視角，提出農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的對策建議。 2021 年農(nóng)村有 6 成的農(nóng)戶有借款需求，但真正借到款的農(nóng)戶大約是一半，其中 ％來自非正規(guī)渠道。關(guān)于需求的金額大小，不同時(shí)期和針對不同樣本地區(qū)的調(diào)查，農(nóng)戶借款以小額為主， 5 000 元以下單筆借款占所有借款的 ％，而萬元以上的大額貸款僅占 ％。與工商信貸和城市居民的消費(fèi)信貸相比，農(nóng)戶信貸的單筆金額明顯較??；三是具有明顯的層次性。對于在地域上分散而居的農(nóng)戶和網(wǎng)點(diǎn)相對有限的金融機(jī)構(gòu)而言，完成一筆交易要付出很多的搜尋成DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 本、談判簽約成本以及合約執(zhí)行成本，為保證合約的履行也要付出很多的事后監(jiān)督成本。 三、以需求為導(dǎo)向進(jìn)行農(nóng)村金融制度創(chuàng)新 農(nóng)戶融資困境的形成有客觀方面的原因也有金融機(jī)構(gòu)主觀方面的原因。同時(shí)，積極引導(dǎo)民間借貸發(fā)展，以滿足農(nóng)戶不同層次的融資需求。積極推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)，加大信用宣傳，使農(nóng)戶了解到按時(shí)還款所帶來的以后融資便利性和聲譽(yù)增強(qiáng)所帶來的切實(shí)好處，同時(shí)要將違約農(nóng)戶的情況公之于 眾，增強(qiáng)信息的透明度，增大其違約的社會(huì)懲罰力度。二是在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較好的地方，積極探索推廣龍頭企業(yè) +農(nóng)戶的擔(dān)保方式，充分利用龍頭企業(yè)掌握農(nóng)戶信息，控制農(nóng)戶資金流的優(yōu)勢，有效解決金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶信息不對稱和貸款使用、回收的問題。在組織內(nèi)部可以推行利潤分享計(jì)劃，年利潤的一定比例在下年初分配給員工，員工的大部分工資由金融機(jī)構(gòu)利潤決定，這樣全體員工勢必有很強(qiáng)的激勵(lì)努力經(jīng)營，進(jìn)而有效消除逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。在服務(wù)模式上，可在縣域選擇一批合作伙伴，包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及聲譽(yù)良好、收入穩(wěn)定、文化程度較高的個(gè)人等，利用這些合作伙伴的客戶資源、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及人緣和地緣優(yōu)勢，以較低的成本延伸金融
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