【正文】 應農戶需求這一視角，提出農村金融制度創(chuàng)新的對策建議。李曉明、何宗干基于安徽省農戶借貸行為的調查表明，農戶借貸大部分用于非生產性用途。 二、農戶融資困境的原因 首先，交易成本高的問題。在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為?三農?服務的民營中小 金融機構，充分發(fā)揮其低交易成本優(yōu)勢、市場效率優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和經營靈活的特點，拓寬農戶融資渠道。一是在總結經驗的基礎上積極推行農戶聯(lián)保貸款。在內部管理上，明確 每個崗位職員的服務定額，努力提高員工的效率。要以還款來源為基礎，積極開發(fā)不限定單一生產用途，期限相對較長，具有循環(huán)使用特點，同時根據收入來源分期還款的信貸產品。 (一 )建立多層次的農村金融體系。因此，農戶資信能力的獲得更多地基于地緣和人緣關系，信息具有高度人格化特點；五是家庭資產的變現(xiàn)能力不足。傳統(tǒng)農戶的信貸需求能及時得到滿足，信用好的簡單多種經營農戶 (同時進行小型種植、養(yǎng)殖經營的農戶 )的信貸需求滿足程度較高，大型規(guī)?；N植 (養(yǎng)殖 )專業(yè)戶信貸資金需求不能完全滿足，外出務工人員和個體工商戶信貸需求滿足程度較低。有什么樣的金融需求，就需要什么樣的金融制度安排與之相適應，農村金融制度創(chuàng)新必須源于農村金融的內在需求。但民間借貸范圍有限、金額較小，根本無法保障實現(xiàn)?三農?目標所需的資金投入。由于農戶信貸需求的信息特征，金融機構很難對風險進行有效識別和評估，家庭資產的不易變現(xiàn)也降低金融機構通過抵押擔保補償和轉移風險的有效性，加之農業(yè)生產的自然屬性及農村社會保障體系尚未建立，農戶貸款面臨較高的違約率。三要通過政策進一步明確縣域內各金融機構為?三 農?服務的義務。在這方面可借鑒印尼人民銀行的做法，如果貸款客戶能按期償還貸款可給予貸款金額一定比例的獎勵或利息返還，再次貸款時給予更簡便快捷的審批和更多的信貸支持，如不能按期償還，則明顯提高利率。 (七 )創(chuàng)新信貸發(fā)放的激勵約束機