【正文】 應(yīng)農(nóng)戶需求這一視角，提出農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的對策建議。李曉明、何宗干基于安徽省農(nóng)戶借貸行為的調(diào)查表明，農(nóng)戶借貸大部分用于非生產(chǎn)性用途。 二、農(nóng)戶融資困境的原因 首先，交易成本高的問題。在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為?三農(nóng)?服務(wù)的民營中小 金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其低交易成本優(yōu)勢、市場效率優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和經(jīng)營靈活的特點(diǎn)，拓寬農(nóng)戶融資渠道。一是在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上積極推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款。在內(nèi)部管理上，明確 每個崗位職員的服務(wù)定額，努力提高員工的效率。要以還款來源為基礎(chǔ)，積極開發(fā)不限定單一生產(chǎn)用途，期限相對較長，具有循環(huán)使用特點(diǎn)，同時根據(jù)收入來源分期還款的信貸產(chǎn)品。 (一 )建立多層次的農(nóng)村金融體系。因此，農(nóng)戶資信能力的獲得更多地基于地緣和人緣關(guān)系，信息具有高度人格化特點(diǎn)；五是家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足。傳統(tǒng)農(nóng)戶的信貸需求能及時得到滿足，信用好的簡單多種經(jīng)營農(nóng)戶 (同時進(jìn)行小型種植、養(yǎng)殖經(jīng)營的農(nóng)戶 )的信貸需求滿足程度較高，大型規(guī)?；N植 (養(yǎng)殖 )專業(yè)戶信貸資金需求不能完全滿足，外出務(wù)工人員和個體工商戶信貸需求滿足程度較低。有什么樣的金融需求，就需要什么樣的金融制度安排與之相適應(yīng)，農(nóng)村金融制度創(chuàng)新必須源于農(nóng)村金融的內(nèi)在需求。但民間借貸范圍有限、金額較小，根本無法保障實(shí)現(xiàn)?三農(nóng)?目標(biāo)所需的資金投入。由于農(nóng)戶信貸需求的信息特征，金融機(jī)構(gòu)很難對風(fēng)險進(jìn)行有效識別和評估，家庭資產(chǎn)的不易變現(xiàn)也降低金融機(jī)構(gòu)通過抵押擔(dān)保補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的有效性，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然屬性及農(nóng)村社會保障體系尚未建立，農(nóng)戶貸款面臨較高的違約率。三要通過政策進(jìn)一步明確縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)為?三 農(nóng)?服務(wù)的義務(wù)。在這方面可借鑒印尼人民銀行的做法，如果貸款客戶能按期償還貸款可給予貸款金額一定比例的獎勵或利息返還，再次貸款時給予更簡便快捷的審批和更多的信貸支持，如不能按期償還，則明顯提高利率。 (七 )創(chuàng)新信貸發(fā)放的激勵約束機(jī)