【正文】 the profit space gradually, but also bring convenience to the customers. This article proceeds from the online banking business of mercial banks, synthetically utilizing the bination with theory and actual method, parative method and documentary method to analysis background of Banks in our country, present situation and problems, and puts forward the corresponding countermeasures. The article is divided into five parts. The first part is an overview of classification definition of online banking. It introduces the definition of online banking and also from two aspects: the characteristics and advantages of online banking features this paper expounds the influences of the online banking for the entire bank. The second part focuses on the online banking development status at home and abroad. The third part analyzes the reason to the development of online banking in China and the present situation. The fourth part points out the existing problems in the development of online banking in China. The fifth part puts forward to strengthen security measures, such as promoting the construction of the credit, introducing and optimizing the related laws and regulations, providing personalized service, attaching great importance on training talent, increasing marketing propaganda. Key words: Online banking。 在 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會 制定的 《跨境電子銀行業(yè)務的管理和監(jiān)管》 細則 中，網(wǎng)上銀行業(yè)務定義為：“一般傳統(tǒng)銀行業(yè)務的延伸，將因特網(wǎng)作為傳輸銀行產品和服務的電子渠道”； 在 我國《電子銀行業(yè)務管理辦法》 中， 將網(wǎng)上銀行業(yè)務定義為：“ 是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為 特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務 ”。 （三） 網(wǎng)上銀行業(yè)務與傳統(tǒng)銀行業(yè)務 網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)使銀行的業(yè)務模式發(fā)生了很大的變化，我國的網(wǎng)上銀行順應了市場需求、科技和經融理念的轉變和發(fā)展，是對商業(yè)銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務的一種創(chuàng)新和擴展。 （ 3） 虛擬性 網(wǎng)上銀行以其網(wǎng)絡服務方式代替了傳統(tǒng)銀行必須到柜臺服務的方式而表現(xiàn)出自身的虛擬性，其虛擬性表現(xiàn)為經 營業(yè)務、經營時間、經營地點和經營過程的虛擬性。 （ 1） 資產負債業(yè)務 消費者可以通過網(wǎng)上銀行辦理如一般抵押貸款，汽車貸款、抵押貸款、再融資等資產業(yè)務；還可以長江師范學院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展問題研究 第 3 頁，共 18 頁 辦理如存款賬戶、支票賬戶、大額可轉讓賬戶等負債業(yè)務。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)務主動提供服務理念正在慢慢向以客戶為中心，讓客戶自主選擇的服務機制轉變。網(wǎng)上銀行業(yè)務將銀行與客戶的聯(lián)系從后臺轉向前臺。如德國的德累斯頓銀行（ ）、英國的巴克萊銀行（ ）、英國保誠集團成立的網(wǎng)絡銀行 Egg。當然，像中信銀行、民生銀行這樣的中小銀行也都紛紛開通了網(wǎng)上銀行以招攬顧客的青睞。 在美國，電子商務發(fā)展較早，給予網(wǎng)上銀行發(fā)展很多條件，在很長一段時間，美國的網(wǎng)上銀行業(yè)務完全是建立在電子商務上的，而我國的電子商務雖然已經很活躍，但是種類依然偏少，我國有必要繼續(xù)加大力氣發(fā)展電子商務等商業(yè)；另外，西方國家的基礎設施建設完善，特別是在通訊、信息方面做得很好，同時加大金融產品的宣傳力度，我國也可以考慮在基礎設施上花功夫，只有做好了基本的建設，才能實現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務的健康發(fā)展。我國商業(yè)銀行亦不例外，大力發(fā)展商業(yè)銀行在增加銀行收入 的同時，大幅度降低了銀行的經營成本。 （二） 我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 我國網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但是正處于中國經濟快速發(fā)展時期，其網(wǎng)上銀行業(yè)務也愈漸成熟。同網(wǎng)上銀行交易額一樣，我國的網(wǎng)上銀行存量用戶也比逐年遞增。在個人網(wǎng)上銀行市場份額中，工商銀行的網(wǎng)上銀行交易規(guī)模均處于領先地位，農業(yè)銀行緊隨其后，兩家銀行占據(jù)我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行超過一半的市場份額 ,如圖 。 （一） 外部環(huán)境有待改善 我國網(wǎng)上銀行 發(fā)展在外部建設方面存在不足，具體表現(xiàn)在以下幾個方面： 網(wǎng)上銀行是依靠網(wǎng)絡、計算機發(fā)展起來的。如今，電子商務 在我國發(fā)展相當迅速，網(wǎng)上銀行交易涉足范圍越來越大，但我們還看不到專門針對網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，即使交易雙方出現(xiàn)了糾紛，仍然無法可依，無理可據(jù)，大多只是參照銀行單方面的協(xié)議，對于客戶來說顯得很無奈。 網(wǎng)上銀行作為一個新生產業(yè)，現(xiàn)在面對的基本上都是具有高收入的白領、知識水平高的學生等，這部分群體樂于網(wǎng)上購物，網(wǎng)上炒股，對網(wǎng)上銀行的發(fā)展無疑起到了促進作用。 分設賬戶，將客戶網(wǎng)上銀行賬戶與銀行主賬戶分離，將其設為主副卡。在這個工程當中，政府、銀行應該起著模范帶頭作用；形成整套社會信用服務系統(tǒng)，在建立社會信用管理制度上，輔以道德約束，在網(wǎng)上銀行交易過程中，做到有懲有罰，從而形成一套完整的長江師范學院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展問題研究 第 14 頁，共 18 頁 社會服務系統(tǒng)。要真正做到個性化服務，網(wǎng)上銀行必須要做到根據(jù)不同的客戶需求制定不同的產品和服務。 加大新員工招聘資格審查力度，商業(yè)銀行應充分發(fā)揮人才自主選 擇權，從應聘者能力、學歷以及綜合素質等方面選擇適合從事網(wǎng)上銀行工作的員工；加強在職員的繼續(xù)教育和技能培訓，隨著網(wǎng)上銀行的長江師范學院本科畢業(yè)論文?商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展問題研究 第 15 頁，共 18 頁 不斷發(fā)展，應該采取繼續(xù)教育和技能培訓的措施來提高職員的綜合素質；重視人力資源，提高員薪酬福利 ,銀行在自身發(fā)展時，不應忘了銀行的每一位員工，給予職員優(yōu)厚的報酬，不僅會讓員工覺得勞有所得，還能讓員工有對銀行深深認同感和歸屬感，從而為網(wǎng)上銀行的發(fā)展作出應有的貢獻；制定職員職業(yè)規(guī)劃，在當今人才競爭激烈的時代，職業(yè)規(guī)劃將是銀行獲得人才的重要手段。 由于筆者的知識水平和閱歷有限，對商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展研究還不夠全面，但是今后還將繼續(xù)收集相關信息 、資料研究網(wǎng)上銀行的發(fā)展問題。實務 ,2020(6) [14]嚴松春 .發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務要創(chuàng)新思路 [J].文論點擊 ,2020(1) [15]洋飛 .我國網(wǎng)上銀纖發(fā)展存在的問題及對策建議 [J].邊疆經濟與文化 ,2020(11) [16]孫國棟，王嶠，郭窖 .網(wǎng)上銀行信息科技風險淺析 [J].2020(11) [17]遲美華 .試論我國網(wǎng)上銀行的風險與防范 [J].商業(yè)經濟 ,2020(11) [18]熊建宇 .從網(wǎng)上銀行安全看網(wǎng)絡金融安全防范 [J].計算機時代 ,2020(11) [19]劉亞 軍 .網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全性研究 [J].網(wǎng)絡安全技術與應用 ,2020(1) [20]王莉，楊化龍 .我國網(wǎng)上銀行風險管理中存在的問題研究 [J].金融與保險