金融學(xué)專業(yè)--淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險范防與控制(完整版)
【正文】 風(fēng)險很有必要， 如何范防風(fēng)險、控制風(fēng)險已成為當(dāng)下緊迫的課題。一般而言，個人房貸業(yè)務(wù)會存在以下風(fēng)險：（一）信用風(fēng)險，即借款人 在還款期內(nèi)由于失業(yè)或者收入銳減而不能按期足額償還月供的情況；（二）流動性風(fēng)險，由于銀行資金過度集中投放于期限較長的個人房貸業(yè)務(wù)，造成商業(yè)銀行面臨流動性不足的情況；（三）操作風(fēng)險，由于存在不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況；（四）利率風(fēng)險，由于利率的變化而使商業(yè)銀行遭受損失的情況；（五）市場風(fēng)險，由于整個房地產(chǎn)市場大幅下降，房產(chǎn)價格貶值造成銀行損失的情況；（六）政策風(fēng)險，由于有關(guān)房地產(chǎn)市場或個人房貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的出臺而使商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)溫州 廣播電視大學(xué)金融學(xué)本科畢業(yè)論文 第 2 頁 共 7 頁 務(wù)受到影響的情況。這種情況所占比例不下，隨著房地產(chǎn)的降溫，房屋租賃市場的低迷，所占比例將會越來越大。還有外部欺詐造成的 操作風(fēng)險，主要是房地產(chǎn)開發(fā)商利用“假按揭”的形式騙取銀行資金 上面的分析告訴我們，個人房貸風(fēng)險較低只是相對而言，在房市的不同階段，個人房貸風(fēng)險具有不同的表現(xiàn)形式。除此之外，加快推進以下方面的革新： 加大金融改革，穩(wěn)妥引進新的金融商品。 風(fēng)險并不可怕，只要你去了解它，熟悉它，掌握它，那它還有什么可怕的呢？圍繞著我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險也是如此，只要你有信心，有決心，有智慧，早行動， 從完善制度建設(shè)，嚴(yán)密內(nèi)控監(jiān)督，嚴(yán)格制度落實，加強獎罰措施力度， 范防和控制風(fēng)險是水到渠成的事。 推進資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展 為了化解個人住房貸款帶來的流動性風(fēng)險應(yīng)積極鼓勵商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險，推進資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展。 2． 對癥下藥，防范和控制我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險 要防范和控制我國商業(yè)銀行在個人房貸業(yè)務(wù)上面臨的風(fēng)險，首先，頒布通過房地產(chǎn)市場相關(guān)管理部門充分協(xié)商制定的《房地產(chǎn)管理條例》，從法律高度規(guī)范、約束房地產(chǎn)市場健康發(fā)展。根據(jù)國際經(jīng)驗，個人住房貸款比重接近或達(dá)到 20％時，商業(yè)銀行整體流動性和中長期貸款比例的約束才會成為非常突出的問題。一方面，國外的金融危機已經(jīng)逐步影響到我國的實體經(jīng)濟，進而引起借款人在工作、收入等因素的不良變化，導(dǎo)致不能按期或無力償還銀行貸款記錄增加，有可能出現(xiàn)違約導(dǎo)致放棄所購 房屋，從而給銀行利益帶來損失的違約風(fēng)險。追究泡沫經(jīng)濟的起源，跟銀行的利益誘惑、放貸沖動不 無聯(lián)系。 ......................... 3 2． 2 推進資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展 ..................................... 3 2． 3 強化內(nèi)控制度建設(shè) ............................................. 4 2． 4 推廣全面實施個人住房貸款保證保險制度 ......................... 4 2． 5 改善銀行貸款結(jié)構(gòu) ........
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