金融學專業(yè)--淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的風險范防與控制(文件)
【正文】 點，銀行絕不可錯過發(fā)展的良好時機；但另一個側(cè)面來看，個人房貸并非無風險資產(chǎn)，目前情況下面臨的系列風險不容忽視。 2． 對癥下藥，防范和控制我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)風險 要防范和控制我國商業(yè)銀行在個人房貸業(yè)務(wù)上面臨的風險，首先，頒布通過房地產(chǎn)市場相關(guān)管理部門充分協(xié)商制定的《房地產(chǎn)管理條例》，從法律高度規(guī)范、約束房地產(chǎn)市場健康發(fā)展。 操作風險，普遍存在，應(yīng)引起 銀行高度關(guān)注 由于缺乏必要的相關(guān)法律約束，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競爭，銀行的信貸部門常常為了擴大其業(yè)務(wù)范圍，競相放松貸前審查和貸后檢查工作，對借款人的收入證明等貸款要素放松審查，收入證明的真實性大打折扣，從而留下貸溫州 廣播電視大學金融學本科畢業(yè)論文 第 3 頁 共 7 頁 款風險漏洞；按照“貸款三查”的要求，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后應(yīng)對借款人及其資金使用情況進行檢查，可現(xiàn)實上我國商業(yè)銀行普遍存在的問題是銀行貸款檢查流于形式。根據(jù)國際經(jīng)驗，個人住房貸款比重接近或達到 20％時，商業(yè)銀行整體流動性和中長期貸款比例的約束才會成為非常突出的問題?？紤]到當前個人住房貸款的申請者主要是當前收入 水平波動較大的、收入市場化程度較高的白領(lǐng)階層，這種中長期內(nèi)的風險尤其值得關(guān)注。一方面，國外的金融危機已經(jīng)逐步影響到我國的實體經(jīng)濟，進而引起借款人在工作、收入等因素的不良變化，導致不能按期或無力償還銀行貸款記錄增加，有可能出現(xiàn)違約導致放棄所購 房屋，從而給銀行利益帶來損失的違約風險。 1． 正確認識我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)存在的風險 按照金融學有關(guān)理論，風險就是指某種資產(chǎn)的實際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性或概率。 特別是經(jīng)過近十年的房價上升，房價泡沫已經(jīng)顯現(xiàn)，作為抵押品的房產(chǎn)估值也需要重新定價。追究泡沫經(jīng)濟的起源，跟銀行的利益誘惑、放貸沖動不 無聯(lián)系。 參考資料： ........................................................... 9 溫州 廣播電視大學金融學本科畢業(yè)論文 第 2 頁 共 2頁 [摘 要 ] 本文對 引起國外金融危機的個人房貸業(yè)務(wù) 加以關(guān)注，分析和闡述了 我國商業(yè)銀行個人住房貸款 潛 在的 各種 風險類型、形成原因 、表現(xiàn)形式 進行了客觀的分析，并從政策、市場、銀行、個人等方面探討了防范、控制風險的處理措施和對策。 ......................... 3 2． 2 推進資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展 ..................................... 3 2． 3 強化內(nèi)控制度建設(shè) ............................................. 4 2． 4 推廣全面實施個人住房貸款保證保險制度 ......................... 4 2． 5 改善銀行貸款結(jié)構(gòu)
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