【正文】 礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對(duì)較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。做到把清收指標(biāo)落實(shí)到人，與工作業(yè)績(jī)和經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，按月考核。通過(guò)“拍賣(mài)”方式，盤(pán)活清收。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán)，無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)等情況，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的以上行為。1依法提起訴訟，強(qiáng)制清收?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過(guò)分倚重第二還款來(lái)源（如抵押物）；貸款用于投機(jī)性的證券或商品買(mǎi)賣(mài)；貸款的抵押折扣率過(guò)高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過(guò)多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)能及時(shí)采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問(wèn)題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過(guò)問(wèn)，使貸款造成損失等。二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較低，農(nóng)民收入水平不高，清償能力較低：有部分貸款是因?yàn)橘J款金額完全超過(guò)了借款的人償債能力，導(dǎo)致貸款到期不能全部歸還。不少貸戶存在著觀望、攀比的不良心理，原本很講誠(chéng)信的客戶看到一些惡意逃債、賴賬戶一直“逍遙法外”，沒(méi)有得到應(yīng)有的懲罰，他們心理產(chǎn)生了“扭曲”而不愿主動(dòng)歸還貸款的思想。我們更要積極配合公安、司法機(jī)關(guān)搞好依法清收的工作。不良貸款目前沒(méi)有蔓延的趨勢(shì)，撥備覆蓋充足，如果優(yōu)化增量貸款，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)未來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定是有信心的。這兩大領(lǐng)域合計(jì)產(chǎn)生了62億的不良貸款。%，不良余額較年初僅增加4個(gè)億。上半年工行通過(guò)處置、核呆，共處置了430億，核銷(xiāo)127億，現(xiàn)金清收200多億，轉(zhuǎn)化100億多一些。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體平穩(wěn)，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也能基本保持穩(wěn)定。該行重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)新增關(guān)注類(lèi)貸款的催收，由于新進(jìn)入關(guān)注類(lèi)貸款逾期時(shí)間短，催收效果明顯。強(qiáng)化履職，夯實(shí)貸后管理制度。該行明確專(zhuān)人每日通過(guò)臺(tái)賬系統(tǒng)導(dǎo)出數(shù)據(jù)，按日通報(bào)不良貸款清收處置情況。截至日前，該行清收個(gè)人不良貸款70余萬(wàn)元，法人不良貸款50余萬(wàn)元?！闭劶皳軅?，易會(huì)滿表示工行目前有超過(guò)2500億撥備，大部分是在順周期時(shí)計(jì)提的，所以目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化，加大一些處置的力度也很正常?！睂?duì)于產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，易會(huì)滿透露鋼鐵、水泥、電解鋁、造船和平板玻璃五大產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款總額為1370億。目前，%，比年初下降3個(gè)基點(diǎn)。他分析道，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款占新增個(gè)人不良貸款的大部分，上半年發(fā)生了36億不良。嚴(yán)把貸款發(fā)放的“三關(guān)”，做好貸款三查制度，教育員工樹(shù)立強(qiáng)烈的責(zé)任感和危機(jī)感，做到依法合規(guī)操作，從而堵塞漏洞。前堵：徹底追查以前形成的不良貸款，讓那些惡意逃債、賴賬戶在社會(huì)上無(wú)處存身。工程類(lèi)貸款特別要注意所承包工程工程款結(jié)算渠道和結(jié)算期限等。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對(duì)信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無(wú)法歸還”，以一種無(wú)所謂的無(wú)賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動(dòng)尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對(duì)日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒(méi)有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。對(duì)不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析，有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。適量注入信貸資金，“放水養(yǎng)魚(yú)”盤(pán)活清收。農(nóng)村信用社在主張抵銷(xiāo)時(shí)應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方，通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效，抵銷(xiāo)不得附條件或附期限。對(duì)有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。二是行政干預(yù)因素。企業(yè)通過(guò)兼并、收購(gòu)以及企業(yè)改制，有的企業(yè)盤(pán)活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機(jī)。其特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（3）獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，以主觀感覺(jué)和經(jīng)驗(yàn)代替制度。如對(duì)貸款的調(diào)查評(píng)估不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品，而多是基于對(duì)借款人投資項(xiàng)目前景的預(yù)測(cè)，或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過(guò)分倚重第二還款來(lái)源（如抵押物）；貸款用于投機(jī)性的“兩高一?！表?xiàng)目，如房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目；貸款的抵押率過(guò)高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；對(duì)異地貸款、多頭貸款，假冒名貸款缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)能及時(shí)采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問(wèn)題，因信貸人員責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，以致疏于催收或及時(shí)采取有效措施清收，而使貸款造成損失等。然而在面對(duì)成績(jī)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)看到工作中還存在許多不足之處，需要我們?cè)诮窈蟮墓ぷ髦羞M(jìn)一步改善和提高，使我縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)工作開(kāi)展得更加合法合規(guī)。今年是“十一五”發(fā)展規(guī)劃的第一年，黨中央和國(guó)務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問(wèn)題，這就要求各社要以支農(nóng)、富農(nóng)、興農(nóng)為己任，緊跟我縣優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的步伐，千方百計(jì)的提高支農(nóng)服務(wù)水平。三、信貸工作中存在的主要問(wèn)題一年來(lái)各項(xiàng)工作取得了較好的進(jìn)展，但仍有許多問(wèn)題不太樂(lè)觀：一是貸款形態(tài)不實(shí)的問(wèn)題還嚴(yán)重；二是不良貸款占比仍然過(guò)高，已成為束縛信用社發(fā)展的巨大障礙；這些問(wèn)題都需要在以后工作中認(rèn)真對(duì)待，切實(shí)加以解決。我們首先從研究制定實(shí)施方案、安排試點(diǎn)單位、落實(shí)信貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃開(kāi)始，邊試點(diǎn)、邊學(xué)習(xí)、邊總結(jié)，把貸款五級(jí)分類(lèi)工作和信貸基礎(chǔ)管理工作緊緊結(jié)合在一起；其次利用試點(diǎn)中積累的一些經(jīng)驗(yàn)，制定了貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)施方案，向全縣信用社全面推開(kāi)，經(jīng)過(guò)五個(gè)多月的艱苦工作，至11月末，全市信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作已全部結(jié)束現(xiàn)現(xiàn)正按省聯(lián)社要求開(kāi)展分類(lèi)工作的電子化建設(shè)；第三，通過(guò)五級(jí)分類(lèi)我們?nèi)〉昧瞬簧俚氖斋@：一是更加科學(xué)地反映了信貸資產(chǎn)質(zhì)量和內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度，二是信貸基礎(chǔ)資料管理得到進(jìn)一步完善，規(guī)避了貸款法律風(fēng)險(xiǎn)，降低了貸款損失，三是提高了信貸人員的綜合素質(zhì)，同時(shí)也了解基層信貸人員業(yè)務(wù)水平，四是貸款客戶財(cái)務(wù)逐步規(guī)范，配合程度提高。二是大力做好信用創(chuàng)評(píng)活動(dòng)。；四是獎(jiǎng)優(yōu)罰差，向激勵(lì)措施要存款。市農(nóng)村信用聯(lián)社2006年信貸工作總結(jié)今年，我社在省聯(lián)社、銀監(jiān)部門(mén)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞年初制定的各項(xiàng)信貸目標(biāo)任務(wù)和銀監(jiān)部門(mén)的監(jiān)管要求，以改革為主線，以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心，以優(yōu)化信貸投向、大力盤(pán)活和處置不良資產(chǎn)、認(rèn)真開(kāi)展貸款五級(jí)分類(lèi)為主攻方向，狠抓信貸內(nèi)控制度建設(shè)和信貸基礎(chǔ)管理，建立健全各項(xiàng)信貸管理制度，規(guī)范信貸行為，現(xiàn)將這一年來(lái)的工作總結(jié)如下：一、各項(xiàng)信貸指標(biāo)完成情況(一)各項(xiàng)存款余額48561