【正文】 拓寬渠道，認(rèn)真制定清收處置預(yù)案。在不良貸款清收處置上，該行一是成立了不良貸款清收處置領(lǐng)導(dǎo)小組，由行長(zhǎng)為組長(zhǎng)，分管行長(zhǎng)為副組長(zhǎng)，客戶經(jīng)理任成員，明確行長(zhǎng)為清收處置第一責(zé)任人，各管戶客戶經(jīng)理為具體清收責(zé)任人，具體負(fù)責(zé)相關(guān)不良貸款清收處置管理、督導(dǎo)、通報(bào)、考核、匯總與上報(bào)工作。展望下半年，易會(huì)滿表示壓力仍較大，估計(jì)還會(huì)“雙升”，但他判斷不會(huì)有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。水泥、電解鋁、造船的貸款都很少，造船的貸款只有62億，最近冒了一些不良，但總額也就是62億，影響不大。6月底開發(fā)貸的絕對(duì)值下降了40億，但今年發(fā)放了970億。制造業(yè)貸款中，新增不良主要集中在產(chǎn)能過剩行業(yè)和處在產(chǎn)業(yè)鏈末端、負(fù)債率較高的中小企業(yè)。在社會(huì)上形成講信用光榮，賴賬就要受到法律的制裁、受到眾人的鄙視的良好社會(huì)風(fēng)氣，這樣我們才能徹底堵塞不良貸款的形成，從而杜絕不良貸款的再次發(fā)生。之所以效果不佳部分是因?yàn)榍迨贞噭?shì)不夠強(qiáng)大，我們可以采取集中人員清收的辦法，利用宣傳車，制造強(qiáng)大的清收聲勢(shì)，讓那些賴賬、逃債戶在社會(huì)輿論的壓力主動(dòng)歸還貸款。從現(xiàn)在開始從根源上遏制客戶的這種思想。通過分析，認(rèn)為目前不良貸款形成的原因主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。（一）、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。1積極參與企業(yè)改制，跟蹤落實(shí)陳欠舊貸。當(dāng)借款人無力履行債務(wù)，同時(shí)借款人享有的債權(quán)卻怠于行使，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代為行使債務(wù)人的債權(quán)。專項(xiàng)清收。據(jù)了解，各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù)，部分政府借款雖已逾期多年，卻不能落實(shí)債務(wù)，按期收回。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。更為嚴(yán)重的是借款人通過一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，因存在責(zé)任追究錯(cuò)位、權(quán)利與義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等等情況，致使工作主動(dòng)性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神。如在貸前調(diào)查分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。如何有效化解不良貸款，切實(shí)提高經(jīng)營管理水平，已成為當(dāng)前農(nóng)村信用社亟待解決的突出問題。強(qiáng)化清收措施，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)各社要主動(dòng)采取措施，解放思想，積極探索清收盤活新思路，改變以往的不良貸款清收盤活思路，針對(duì)不同借款人或企業(yè)形成的不良貸款，分析其形成原因，尋找有效資產(chǎn)或還款來源，緊追不放，采取一切合法手段，努力降低不良貸款占比。一是從改善服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率入手，加大組織攬儲(chǔ)力度。進(jìn)一步規(guī)范聯(lián)社貸款審批程序和文本模式，嚴(yán)格執(zhí)行各層次的有關(guān)授權(quán)授信制度規(guī)定要求，上報(bào)審批的貸款全部以規(guī)范的文本上報(bào)。（三）狠抓不良貸款清收，進(jìn)一步提高資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)格監(jiān)控新增不良貸款，清前堵后。一是轉(zhuǎn)變支農(nóng)理念，開展好支農(nóng)專題活動(dòng)。(三)不良貸款余額5032萬元，較年初絕對(duì)額下降184萬元，不良貸款占比較年初下降2個(gè)百分點(diǎn)，%以內(nèi)。要盡可能減少逾期貸款向“兩呆”貸款轉(zhuǎn)化，預(yù)防不良貸款的惡性發(fā)展。六是信用社為了追求利潤(rùn)，沒有真正按貸款用途所需的周轉(zhuǎn)期合理確定貸款期限，貸款簽訂的期限較短，也是造成不良貸款的一個(gè)因素。不良貸款形成的主要原因：一是信用社對(duì)在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的角色轉(zhuǎn)變還沒有充分的思想準(zhǔn)備，導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識(shí)不足。三是受國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響，特別是近幾年，縣級(jí)以下的中小企業(yè)轉(zhuǎn)體改制較多，造成貸款無法落實(shí)，特別是有些企業(yè)惡意逃廢信用社債務(wù)，從而形成不良貸款。三、樹立依法放貸、依法管貸、依法收貸的觀念，信貸人員應(yīng)自覺地抵制外部的行政干預(yù)、上級(jí)的指令和人情貸款，并加強(qiáng)對(duì)貸款的法律審查工作。對(duì)使用當(dāng)?shù)剞r(nóng)民工企業(yè)積極扶持，促進(jìn)農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，增強(qiáng)農(nóng)民立足當(dāng)?shù)匕l(fā)展經(jīng)濟(jì)的信心，促使農(nóng)民增收，信用社增效。通過電視媒介宣傳，提高了信用社知名度，贏得了社會(huì)各界的信任和支持。至年末，我社累計(jì)投放農(nóng)戶小額信用貸款768萬元，生源地助學(xué)貸款13萬元，下崗失業(yè)人員信用貸款萬元。根據(jù)年度工作計(jì)劃，信貸工作重點(diǎn)由投放轉(zhuǎn)向管理，為真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，揭示信貸資產(chǎn)實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，在銀監(jiān)分局的正確指導(dǎo)和聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)高度重視下，我們?cè)谌h推廣貸款五級(jí)分類工作，此項(xiàng)工作對(duì)我們每位信貸人員來說都是一項(xiàng)全新的工作，沒有成熟的經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，全部都要從頭開始。方便群眾的同時(shí)也為信用社吸收了大量的低成本存款，優(yōu)化了存款結(jié)構(gòu)?！耙赞r(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”是我社的服務(wù)宗旨和永恒主題。回顧全年來的工作，我縣農(nóng)村信用社上半年各項(xiàng)工作無論在措施上、力度上還是發(fā)展速度上，都是近幾年來少有的，正是這種強(qiáng)勢(shì)的壓力和動(dòng)力，使我縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)工作取得了很大成效，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展局面。（一）、信用社內(nèi)部管理原因：一是貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)測(cè)和篩選機(jī)制不健全。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)（人）的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的貸款。三是借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的頻率高、幅度大，使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，往往形成大量貸款沉淀。落實(shí)清收擔(dān)保、抵押貸款。若農(nóng)村信用社與借款人之間互負(fù)有到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同，農(nóng)村信用社可根據(jù)《合同法》第99條的規(guī)定，將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。農(nóng)村信用社要經(jīng)常主動(dòng)協(xié)調(diào)地方黨政的關(guān)系，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。對(duì)于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對(duì)歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析，站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度，探索化解的思路和對(duì)策。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放貸款時(shí)又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，