【正文】 以漁 朱明工作室 四、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的分類(lèi) ? 4．按照保險(xiǎn)期限分類(lèi) ? 按照保險(xiǎn)期限分類(lèi)可分為： ? 一年期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)。 ? 車(chē)輛停駛損失險(xiǎn) : ? 是以間接損失為標(biāo)的的損失保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生損毀所致的被保險(xiǎn)人的相關(guān)利益損失，可視為車(chē)輛損失險(xiǎn)的延伸。 ? (3)承擔(dān)被保險(xiǎn)人因車(chē)輛事故對(duì)受害人所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償?shù)拿袷仑?zé)任。 ? 基本險(xiǎn)又分為車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。 ? (3)擴(kuò)大保險(xiǎn)利益。 ? (2)汽車(chē)保險(xiǎn)有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。 ? 自愿保險(xiǎn)： ? 是指投保人和保險(xiǎn)人在自愿、平等、互利的基礎(chǔ)上，經(jīng)協(xié)商一致而簽訂的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同。 ? 附加險(xiǎn)必須在投保相應(yīng)的基本險(xiǎn)后方可投保， ? 中國(guó)保監(jiān)會(huì) 2023年頒布的《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》中規(guī)定，車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)為基本險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種只能附加承保。 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn) ? 車(chē)輛損失險(xiǎn) ? 是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的主險(xiǎn)之一，是指投保車(chē)輛損失保險(xiǎn)的車(chē)輛，在被保險(xiǎn)人或 ? 其允許的合格駕駛員使用過(guò)程中，遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成本車(chē)毀損，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 這種可保利益是訂立車(chē)輛損失險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)。 ? (3)施救保護(hù)費(fèi)用。 ? ①地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒(méi)、政府征用、污染。保險(xiǎn)車(chē)輛的下列損失和費(fèi)用保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。 ? ⑧保險(xiǎn)車(chē)輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失。 ? (1)交通事故民事賠償要件。由于被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為引起 ? 的賠償責(zé)任，則不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。 ? 駕駛員由于故意，還是過(guò)失引起的交通事故，加害一方都應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。保險(xiǎn)車(chē)輛在被盜竊、搶劫或搶奪期間受到損壞或車(chē)上零部件設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償，最高不超過(guò)全車(chē)盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額。 ? 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 三、附加險(xiǎn) ? 5．新增加設(shè)備損失險(xiǎn) ? 承保保險(xiǎn)車(chē)輛在行駛過(guò)程中，發(fā)生碰撞等意外事故，造成車(chē)上新增加設(shè)備的直接損失，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償。 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 第三節(jié) 我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的 金額、期限和費(fèi)用p77 ? 一、保險(xiǎn)金額和賠償限額 ? 1．保險(xiǎn)金額 ? 汽車(chē)保險(xiǎn)金額針對(duì)汽車(chē)損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)，汽車(chē)損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定以保險(xiǎn)車(chē)輛的價(jià) ? 值為依據(jù)，其具體方法如下。 ? 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中的賠償限額主要針對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)及附加險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額為每次事故的最高賠償限額。而超過(guò)免賠率以上部分的損失由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 三、保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算 p78 ? 1。 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 三、保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算 ? 2．汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率 ? 汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率見(jiàn)表 4—1—表 4—3。 ? ①重復(fù)投保。 ③充分披露。 ? (4)最佳保障方案。 ? ⑦舉例， ? 以?xún)r(jià)值 16萬(wàn)元新車(chē)為例，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)一般以10萬(wàn)元為限額，因此需交 1 300元保險(xiǎn)費(fèi)。 全車(chē)盜搶險(xiǎn)的費(fèi)率為 1％，則需交保險(xiǎn)費(fèi) ? 3460+3460X20％ +160000X1％ =5 752(元 ) 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 一、投保 ? 3．機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)方案的種類(lèi) ? (4)最佳保障方案。 ? ①險(xiǎn)種組合為車(chē)輛損失險(xiǎn) +第三者責(zé)任險(xiǎn) +車(chē)上責(zé)任險(xiǎn) +風(fēng)窗玻璃險(xiǎn) +不計(jì)免賠特約險(xiǎn) +新增加設(shè)備損失險(xiǎn) +自燃損失險(xiǎn) +全車(chē)盜搶險(xiǎn)。 ? 車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)按座位投保 50萬(wàn)元，需交保險(xiǎn)費(fèi) ? 3 460+500000x0． 9％ +160 000 X0． 15％ +3 460 X20％ +30 000 X1． 2％ +160 000X 0． 4％ +160000x1％ =11 492(元 ) ? 車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)按核定座位數(shù)投保 50萬(wàn)元，需交保險(xiǎn)費(fèi) ? 3 460+500000X0． 5％ +160 000 X0． 15％ +3 460 x20％ +30 000 X 1． 2％ +160 000 x0． 4％ +160000X1％ =9492(元 ) 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 二、承保 p85 ? 1．填寫(xiě)投保單 ? 2．核保 ? 3．繕制和簽發(fā)保險(xiǎn)單證 ? 4．統(tǒng)計(jì)歸檔 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 二、承保 ? 1．填寫(xiě)投保單 ? 投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，首先要提出投保申請(qǐng)，即填寫(xiě)投保單，交給保險(xiǎn)人。 ? 3)擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，與國(guó)際慣例接軌。對(duì)新車(chē)購(gòu)置價(jià)、保險(xiǎn)金額的確定是否合理。對(duì)超過(guò)本級(jí)核保權(quán)限的，應(yīng)通過(guò)書(shū)面或電腦網(wǎng)絡(luò)報(bào)上級(jí)公司核保。 ? ①投保人的資格。 ? 保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證是載明保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的書(shū)面憑證，是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要依據(jù)。 ? 業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)建立承保登記制，將承保情況逐筆登記，并編制承保日?qǐng)?bào)表。 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 第五節(jié) 汽車(chē)保險(xiǎn)酌理賠 ? 一、概述 ? 1．理賠的概念及作用 ? 理賠是指保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)事故 (或保險(xiǎn)事件 )發(fā)生后，被保險(xiǎn)人 (或投保人、受益人 )提出賠償給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)人按合同履行賠償或給付保險(xiǎn)金的行為過(guò)程。 ? ? (四 ) ? 在汽車(chē)保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠(chǎng)，修理廠(chǎng)的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車(chē)保險(xiǎn)的服務(wù)?？偟? 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 4．賠付依據(jù) ? 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠付是以保險(xiǎn)條款、交通管理部門(mén)頒發(fā)的交通事故處理辦法以及相關(guān)的法律為依據(jù)的。 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 機(jī)動(dòng)車(chē)輛出險(xiǎn)分類(lèi) ? 機(jī)動(dòng)車(chē)輛出險(xiǎn)分為三類(lèi)： ? (保險(xiǎn)車(chē)輛含投保的掛車(chē)發(fā)生全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪 )、 ? (保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)受損 ) ? (保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)物直接損失 )。 ? ③指導(dǎo)被保險(xiǎn)人按實(shí)填寫(xiě) (出險(xiǎn)通知書(shū) )；在 (出險(xiǎn)通知書(shū) )上加蓋收件章，載明報(bào)案年月日時(shí)分。 ? ④從當(dāng)?shù)毓卜磽魴C(jī)動(dòng)車(chē)盜搶車(chē)輛的偵破近況，并協(xié)助其加強(qiáng)對(duì)盜搶車(chē)輛的偵破工作。盜搶尋回車(chē)原則上退回被保險(xiǎn)人抵減賠款，確因工作需要收回的，需報(bào)上級(jí)公司有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)方可留用。接待報(bào)案員還要查閱業(yè)務(wù)留存的有關(guān)資料，核定承保內(nèi)容及保費(fèi)收繳情況。 ? (3)定損估價(jià)。 ? (4)核賠， ? 由核賠人員 (繕制賠案員 )負(fù)責(zé)從保險(xiǎn)條款上和技術(shù)上對(duì)賠案進(jìn)行分析審批，檔案卷宗管理及分析統(tǒng)計(jì)。 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 機(jī)動(dòng)車(chē)輛理賠流程 ? 第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠程序 ? (1)接受出險(xiǎn)通知。 ? 載明年月日時(shí)分。 ? ⑤對(duì)于定損困難的第三者財(cái)物損失及人身傷害案，應(yīng)及時(shí)聘請(qǐng)技術(shù)部門(mén)的專(zhuān)家或工程技術(shù)人員協(xié)助做出技術(shù)鑒定后，再進(jìn)行定責(zé)定損，以防損失擴(kuò)大和盲目處理。 ? 以核賠流程為主線(xiàn)，核賠工作的內(nèi)容和要求 ? 見(jiàn)表 4—4。 ? 表 4—7 定損核價(jià)的主要內(nèi)容和工作要求 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 表 4—7 定損核價(jià)的主要內(nèi)容和工作要求 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 4．復(fù)勘工作流程 ? 復(fù)勘工作是為了加強(qiáng)對(duì)車(chē)險(xiǎn)定損核價(jià)的控管，減少賠付偏差，以客觀、公正地評(píng)價(jià)定損核價(jià)人員的業(yè)務(wù)水平，促進(jìn)理賠人員素質(zhì)的提高。 ? a 保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額達(dá)到投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià) (即保單上載明的新車(chē)購(gòu)置價(jià) )，無(wú)論保險(xiǎn)金額是不低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償，即 ? 賠款金額 =實(shí)際修復(fù)費(fèi)用 X責(zé)任系數(shù) X(1—免賠率 ) ? b．保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于承保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)比例計(jì)算賠償，即 ? 賠款金額 =修復(fù)費(fèi)用 X(保險(xiǎn)金額247。 (保險(xiǎn)金額 +其他被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值 )]X責(zé)任系數(shù) ? ②不足額投保。 ? 按各自的條款約定計(jì)算賠款。 ? 變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)又稱(chēng)移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，即事故發(fā)生后，改變了現(xiàn)場(chǎng)原始狀態(tài)的部分，大部分或全部面貌的現(xiàn)場(chǎng)。 ? 其中證人非常重要，如有可能，最好取得證人的文字證明材料，將證人目擊時(shí)所說(shuō)的位置和其目擊的事情發(fā)生經(jīng)過(guò)情況，繪制成草圖之類(lèi)的，標(biāo)明各方的位置、行駛方向、速度，借以表明誰(shuí)是肇事人。適用于現(xiàn)場(chǎng)范圍不大，痕跡、物體集中，中心明確的現(xiàn)場(chǎng)。做好物證的收取，在于認(rèn)識(shí)物證，發(fā)現(xiàn)物證，并用科學(xué)的手段和方法取得物證。 ? ③細(xì)目拍攝。 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 3．現(xiàn)場(chǎng)查勘工作 ? (4)現(xiàn)場(chǎng)丈量。 ? ①能夠表明事故現(xiàn)場(chǎng)的地點(diǎn)和方位，現(xiàn)場(chǎng)的地貌和交通條件。 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 3．現(xiàn)場(chǎng)查勘工作 ? (7)定損。 ? 繪制時(shí)，選擇適當(dāng)?shù)谋壤?，以正投影的原理，參照工程制圖的要求繪制，并作必要的文字說(shuō)明或標(biāo)注。 ? ②極坐標(biāo)法。 ? ①相向拍攝法。 ? 1)現(xiàn)場(chǎng)攝影分類(lèi)。適用于現(xiàn)場(chǎng)范圍大、偽造的現(xiàn)場(chǎng)。 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 3．現(xiàn)場(chǎng)查勘工作 ? (1)現(xiàn)場(chǎng)查勘方法。 ? ③自然影響， ? ④特殊情況。派人員及時(shí)趕到現(xiàn)場(chǎng)查勘。 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 (2)繕制賠案的核賠計(jì)算 ? 2)施救費(fèi)。 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 (2)繕制賠案的核賠計(jì)算 ? 2)施救費(fèi)。 ? 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 表 4—9 立案、錄入預(yù)估的主要內(nèi)容和工作要求 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 6．繕制賠案、審批結(jié)案 p97 ? 繕制賠案是理賠工作中的最后環(huán)節(jié)，應(yīng)做好審批工作。 ? 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 表 4—5 現(xiàn)場(chǎng)查勘的主要內(nèi)窖和工作要求 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 2．人傷查勘、調(diào)查 ? 人傷查勘的目的 : ? 是擠出醫(yī)療費(fèi)用中的水分，防止道德風(fēng)險(xiǎn) (假案、騙案 )，并為保戶(hù)提供服務(wù)和索賠指導(dǎo)。 ? ①對(duì)第三者賠償要根據(jù)當(dāng)?shù)亍兜缆方煌ㄊ鹿侍幚磙k法》，認(rèn)真審核，看是否真合理，是 否以責(zé)論處，對(duì)不合理的費(fèi)用和間接損失要剔除；對(duì)未經(jīng)承保公司許可，而保戶(hù)自愿支付的 ? 款項(xiàng)，應(yīng)由保戶(hù)自負(fù)。 ? ①對(duì)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)全景、受損財(cái)物、事故發(fā)生的部位、局部損壞的部分進(jìn)行拍照，并繪制現(xiàn)場(chǎng)草圖。 ? ③第三者人身傷亡及財(cái)物情況。 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 機(jī)動(dòng)車(chē)輛理賠流程 ? 第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠程序 ? (1)接受出險(xiǎn)通知。正確區(qū)分哪些是汽車(chē)本身故障所造成的損失，哪些是汽車(chē)正常使用過(guò)程中自然磨損、老化造成的損失，哪些是使用維護(hù)不當(dāng)造成的損失，哪些是損傷產(chǎn)生后沒(méi)有進(jìn)行正常的維修、維護(hù)致使損失擴(kuò)大而造成的損失。 ? 由送修人員負(fù)責(zé)出險(xiǎn)事故車(chē)送廠(chǎng)修理的具體落實(shí)。 ? (4)核賠， 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 機(jī)動(dòng)車(chē)輛理賠流程 ? 2．車(chē)損險(xiǎn)理賠程序 ? ②由被保險(xiǎn)人填寫(xiě) (權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū) )，將盜搶車(chē)的追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給承保公司。 (2)收集資料，調(diào)查取證。 ? (4)加強(qiáng)對(duì)盜搶尋回車(chē)的管理。 ? 但在事實(shí)確鑿、責(zé)任歸’屙明顯、損失數(shù)額確定的情況下，仍應(yīng)以事實(shí)為依據(jù)，以條款為準(zhǔn)繩，堅(jiān)持原則處理賠案，不能濫用靈活性。 授人以魚(yú)不如授人以漁 朱明工作室 汽車(chē)?yán)碣r工作的特點(diǎn) ? ? (五 ) ? 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車(chē)保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。另一方面，由于利益的驅(qū)動(dòng)，檢驗(yàn)和理算 ? ? (二 ) ? 汽車(chē)保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大，但是，事故發(fā)生的頻率高。 ? ? (5)簽發(fā)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)證。 ? ⑤保險(xiǎn)金額。 ? 上級(jí)核保