小額貸款風(fēng)險評估管理與決策概述-文庫吧在線文庫
【正文】 企業(yè)的員工， 其他單位 其他穩(wěn)定單位 無單位 客戶情況 配偶 其他要素， 參考 保證人情況 Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis 丁 /洪格 /薩博堡 分析法 （不對稱偏差分析法） 問題：對稱與偏差 ? 第二個客戶哪些方面的信息不對稱？ ? 你認(rèn)為可能潛在的風(fēng)險點在哪里？ 第二部分 財務(wù)信息的邏輯檢驗方法 ? 為什么需要邏輯檢驗？ 客戶給我們提供的財務(wù)信息是不全面的。 客戶財務(wù)數(shù)據(jù)是否可以作為決策依據(jù)？ 逾期原因 逾期坐標(biāo) 還款意愿 還款能力 圖標(biāo)方向標(biāo)志情況惡化 還款意愿的評估 ?客戶的社會角色 ?非財務(wù)信息（軟信息）的含義 ?軟信息模型 還款能力的評估 ?貸款目的的確定 ?所有生意的涵蓋 ?營業(yè)額的確認(rèn) ?。 統(tǒng)計一年電費(fèi)繳款單據(jù)數(shù)額為 ，耗電 /條 發(fā)放一年織造工人工資為 一年絲光費(fèi)用為 12萬 壓燙工人工資為 15000元 /年，壓燙計件工資為 /條 提問 該客戶應(yīng)該如何檢驗 ?我代理香港的品牌男裝，在本地銷售，月營業(yè)額 30萬 ?我負(fù)責(zé)進(jìn)貨，我妻子負(fù)責(zé)收銀與店面管理 ?我有 4個導(dǎo)購員，無底薪，全績效 ?我希望貸款 50萬，再開一家店面 您是否有還想知道一些其他信息 請給出您認(rèn)為合適的邏輯檢驗方法 小額貸款全流程風(fēng)險管理中的貸款調(diào)查與決策要素 ?權(quán)屬清晰 ?貸款目的明確 ?貸款原因合理（行業(yè)或個人原因） ?貸款與自有資金比重合適 ?營業(yè)額檢驗為重點 ?毛利符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) ?還款方式合理（現(xiàn)金盡快回流原則） 技術(shù)延伸 關(guān)于小企業(yè)貸款的思考 民營企業(yè)失敗案例 ?近期民營企業(yè)破產(chǎn)案例 ?請列舉你們銀行運(yùn)營區(qū)域中的破產(chǎn)案例 案例一 ?某浙江企業(yè)，經(jīng)營鞋類 10多年 ?企業(yè)家在完成初始資本積累后，起家的鞋類生意交給妻子打理，本人在外省投資礦業(yè) ?破產(chǎn)原因 資金鏈斷裂 案例二 ?某省企業(yè)，經(jīng)營水產(chǎn)批發(fā)多年 ?在完成初始資本積累后，主營業(yè)務(wù)現(xiàn)金流穩(wěn)定。 銷售額 /加工收入（及毛利）的檢驗圍繞產(chǎn)品的成本結(jié)構(gòu)占比進(jìn)行。 客戶是否誠信？ 討論 模擬場景 ?客戶說：我把自己的住房抵押給你就是了，你不用問我的生意情況了，我不想麻煩！ ?客戶說：我保證人是公務(wù)員，你們不用管我怎么做生意了，貸款一定能還的！ ?客戶說：你看我生意這么好，不別管我貸款用在哪里！ 小額貸款客戶關(guān)系管理 ?相互誠信 ?對所有的客戶一視同仁 ?客戶必須遵守銀行的規(guī)程 請注意 ?風(fēng)險第一分析員不是信貸員，而是 客戶 還款能力問題 ?客戶現(xiàn)實情況下是否有能力償還貸款 ?客戶未來是否有能力償還貸款 ?。 ? 邏輯檢驗的方法有哪些？ ?現(xiàn)金 ?賬本 ?采購額及頻率 ?存折明細(xì)賬 ?提成工資 注意：所有的檢驗方法都是通過與客戶的口述相比較完成。 ?因政策問題，投資周期延長 ?資金鏈斷裂 討論 : 民營企業(yè)家的一天？！ 請大家隨意討論 ?小富：起得晚，因為晚上要應(yīng)酬 ?企業(yè)家：準(zhǔn)時 7點上班， 78點看新聞， 89點下車間，910點接待， 1011點下屬匯報工作， 11中午，接待
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