小額貸款公司風(fēng)險管控講義-文庫吧在線文庫
【正文】 動態(tài)地反映貸款的質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強信貸管理，為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù) 劃分類型 我國銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款風(fēng)險劃分方法主要有兩種：一是按照 《 貸款通則 》 規(guī)定的“四級”分類標(biāo)準(zhǔn)，可分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中后二類統(tǒng)稱為不良貸款。 違法犯罪活動、沒有國家環(huán)保評估文件、“兩高一資”型產(chǎn)業(yè)和項目極容易把貸款“判死刑”。一旦企業(yè)破產(chǎn)清算 ,債權(quán)人權(quán)益可能嚴(yán)重受損。 品格 (character)。 獨立 —— 內(nèi)部控制的監(jiān)督、評價部門應(yīng)當(dāng)獨立于內(nèi)部控制的建設(shè)、執(zhí)行部門，并有直接向董事會、監(jiān)事會和高級管理層報告的渠道。按照審貸分離、分級審批的貸款管理制度，貸款公司在貸款調(diào)查基礎(chǔ)上，審查人員應(yīng)對調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報批并予以記錄。 入股環(huán)節(jié)，以入股名義從事非法集資活動屬于非法金融活動， 1998年 7月 13日國務(wù)院令第 247號 《 非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法 》 明確“不予辦理登記”、“不予開立賬戶、辦理結(jié)算和提供貸款”，“由人民銀行予以取締” ，現(xiàn)在由處置非法集資活動辦公室（設(shè)在銀監(jiān)會）行使。但是作為一個新生事物，小額貸款公司在發(fā)展過程中也存在一些問題，其中最為突出的是風(fēng)險管理問題。 小額貸款公司風(fēng)險主要形式和種類取決于兩大因素： （一）資金來源 為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金（不得超過資本凈額的 50%） （二） 資金運用 面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供的信貸信貸服務(wù)。 7 ， 信用風(fēng)險 農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性 —— 貸款償還受到自然和市場雙重制約，風(fēng)險較大； 貸款集中度風(fēng)險 —— 經(jīng)營系于幾個甚至一兩個客戶；貸款過于集中一個行業(yè)、一個地區(qū)（社區(qū)） 道德風(fēng)險 —— 內(nèi)外勾結(jié) ，惡意逃廢債 8 二、小額貸款公司風(fēng)險管控措施 （一） 貸款發(fā)放（流程）管理 （二） 貸款內(nèi)控管理 （ 三 ）貸款審慎管理 （四）貸款分類管理 （五）貸款風(fēng)險管理 9 （） 貸款“三查”制度： 貸前調(diào)查。 11 內(nèi)部控制的原則 全面 —— 內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)滲透到小額貸款公司的各
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